Crédit immobilier : pourra-t-on faire des économies en 2024 ?

L’année immobilière 2023 se termine mieux qu’elle n’a commencé : stagnation des taux d’intérêts en décembre, baisse des prix, légère mais bien réelle, et timide assouplissement des règles d’octroi. On est loin des conditions idéales d’il y a deux ans, mais à défaut d’espérer un improbable retour en arrière, tout laisse à penser qu’une amélioration se profile. Les taux devraient baisser en 2024 et l’assurance emprunteur, cet élément indispensable de tout crédit immobilier, permet encore et toujours de réaliser de grosses économies.

Les taux du crédit immobilier en 2024

Le niveau des taux d’emprunt aux particuliers est corrélé à la politique monétaire européenne. Face à la dérive inflationniste entamée début 2022, en lien avec le déclenchement de la guerre en Ukraine, la Banque Centrale Européenne avait durci les conditions monétaires, augmentant drastiquement ses taux directeurs pour tenter de ramener l’inflation vers son objectif de 2%.

Le resserrement des conditions de financement a pour but de freiner la demande et par ricochet, de faire fléchir l’inflation. Après 10 hausses successives depuis juillet 2022, la BCE décide le gel des taux en octobre, position confirmée en novembre et lors de la dernière réunion du 14 décembre.

Maintien de la politique monétaire de la BCE

Les taux directeurs restent inchangés, notamment le taux de refinancement qui demeure à 4,50%, soit le taux auquel les banques commerciales peuvent emprunter auprès de la banque centrale. Selon l’institution communautaire, l’inflation devrait reculer graduellement en 2024 et se rapprocher de sa cible de 2% en 2025. Les prévisions placent le taux d’inflation à 5,4% pour l’année 2023, à 2,7% pour 2024 et à 2,1% en 2025. Elles ont été revues à la baisse par rapport aux projections établies en septembre dernier.

Cette stagnation des taux directeurs est plutôt rassurante pour le marché immobilier, mais il va encore falloir patienter pour voir les taux d’intérêts du crédit baisser. Les taux fin 2023 et début 2024 vont rester à des niveaux élevés et si le début de la fin de la hausse des taux semble acté, il faudrait une réelle baisse des taux directeurs pour que les banques diminuent leurs grilles de taux.

Niveau de taux toujours élevé en 2024

Selon les experts économiques, la BCE ne devrait pas infléchir sa politique monétaire avant l’été 2024. On peut toutefois être raisonnablement optimiste, car, en parallèle, le taux de la dette française se contracte significativement : autre indicateur utilisé par les banques pour établir leurs grilles de taux, l’OAT 10 ans (emprunt obligataire sur 10 ans) a chuté de 3,6% en octobre à 2,6% en décembre.

Dans l’hypothèse où les taux d’emprunt viendraient à baisser en 2024, ceux qui détiennent un prêt immobilier contracté en 2023 au plus fort de la hausse des valeurs pourraient envisager une renégociation ou un rachat de crédit, si tant est que l’écart entre les deux taux atteigne au minimum 70 points de base. Actuellement, le taux moyen sur 20 ans s’affiche autour de 4,50% (hors assurance emprunteur et coût des sûretés).

Nouvelles conditions d’octroi en janvier 2024

Le régulateur s’est enfin résolu à amender les règles du HCSF qui encadrent strictement le crédit immobilier depuis 3 ans, mais on attendait mieux que les 3 mesures cosmétiques de la Banque de France pour faciliter l’accès au crédit immobilier :

La durée d’emprunt reste limitée à 25 ans, sauf exception jusqu’à 27 ans dans le neuf (VEFA) et dans l’ancien sous condition de travaux de rénovation d’un montant équivalent à 10% de l’opération, contre 25% jusque-là.
Le taux d’endettement sera calculé hors intérêts d’un éventuel prêt-relais, mais il demeure plafonné à 35% des revenus nets, assurance emprunteur comprise, quel que soit le niveau du reste à vivre.
La possibilité sera donnée de faire réexaminer un refus de prêt pour les demandes recalées à la marge.

Pas de quoi booster la production de crédit en 2024. On pourrait moquer le déni du gouvernement de la crise immobilière 2023 s’il n’était pas préjudiciable à tout le secteur et aux ménages emprunteurs qui peinent à accéder à la propriété à cause de règles obsolètes qui n’ont plus lieu d’être.

Des économies sur l’assurance de prêt immobilier

Il est une démarche génératrice d’économies que chaque emprunteur peut engager, quel que soit le niveau des taux d’intérêts. Peu importent l’inflation et le taux nominal de votre prêt, vous pouvez renégocier une assurance emprunteur trop chère. Au moment de la demande de prêt comme en cours de remboursement, vous avez l’opportunité de faire jouer la délégation d’assurance emprunteur.

Le libre choix de l’assurance de prêt

Depuis septembre 2010 et l’introduction de la loi Lagarde, vous avez le droit de refuser l’assurance proposée par votre banque et souscrire le contrat de votre choix sous réserve qu’il présente un niveau d’équivalence de garanties. Savez-vous que les assurances groupe bancaires sont jusqu’à trois fois plus chères que les contrats externes ?

Le libre choix est autorisé sur toute la durée de remboursement : grâce à la loi Lemoine, vous pouvez changer d’assurance de prêt immobilier à tout moment et sans frais, sans devoir respecter une quelconque date d’échéance.

En première intention, mais également une fois l’offre de crédit signée, vous pouvez mettre les offres en concurrence via un comparateur d’assurance de prêt immobilier.

Armé de la fiche standardisée d’information que votre banque vous remet lors de votre demande de financement, vous pouvez comparer les prix et les garanties en toute objectivité, afin de sélectionner le contrat le plus compétitif qui répond à vos besoins et aux exigences du prêteur. Voilà comment économiser 15 000 euros sur votre assurance emprunteur !

Changez d’assurance emprunteur en 2024

En souscrivant une assurance individuelle, vous pouvez baisser le coût de la cotisation de 60%. Une assurance moins chère de 20 points de base (0,20%) génère plus d’économies que de négocier une baisse de 10 points de base sur le taux nominal. Exemple.

Vous empruntez 200 000€ au taux brut de 4,50%, couverts par une assurance bancaire au taux de 0,34% (taux moyen).

	Mensualité	Coût mensuel assurance	Coût total crédit	Coût total assurance	Économies
Taux nominal 4,50% / taux assurance 0,34%	1 322 €	57 €	117 272 €	13 600 €
Taux nominal 4,40%/Taux assurance 0,34%	1 311 €	57 €	114 687 €	13 600 €	2 585 €
Taux nominal 4,50%/Taux assurance 0,11%*	1 284 €	18 €	108 072 €	4 400 €	9 200 €

*taux assurance moyen constaté chez Magnolia.fr pour un emprunteur âgé entre 35 et 45 ans

L’accès à une assurance compétitive repose sur une simple mise en concurrence des offres, tandis qu’obtenir un taux nominal préférentiel demande de négocier ferme avec la banque pour un résultat qui se révèle moins intéressant. Rien ne vous empêche de batailler pour les deux !

Consultez notre baromètre du pouvoir d’achat immobilier de décembre 2023 pour mesurer l’intérêt financier de profiter de la réglementation en matière d’assurance emprunteur. À garanties au moins équivalentes, une assurance externe vous fait gagner des dizaines d’euros par mois, qui se transforment en milliers d’euros sur la durée de votre crédit immobilier.

Dernières publications

Assurance de prêt immobilier : indispensable pour protéger votre famille

L'achat d'un bien immobilier est souvent le projet le plus engageant d'une vie. Derrière les mensualités, les taux et les négociations avec la banque se cache une protection trop souvent négligée : l'assurance de prêt immobilier. Pourtant, c'est elle qui garantit la continuité du remboursement lorsqu'un accident de vie vient tout bousculer. Tour d'horizon de ce mécanisme essentiel, de son fonctionnement à son optimisation. À quoi sert l'assurance de prêt immobilier ? Un filet de sécurité face aux coups durs qui peuvent affecter la famille Personne n'anticipe une maladie grave, un accident invalidant ou un décès prématuré. Pourtant, ces événements peuvent survenir à tout moment et compromettre brutalement la capacité d'un foyer à honorer ses remboursements. L'assurance de prêt immobilier est précisément conçue pour absorber ce type de choc financier. En cas de sinistre couvert par le contrat, il revient à l'assureur de prendre le relais et de régler tout ou partie des échéances à la place de l'emprunteur. Le bien immobilier est ainsi préservé, et la famille n'est pas contrainte de faire face seule à une dette devenue insurmontable. Sans cette protection, une incapacité durable à rembourser expose le foyer à des conséquences lourdes : procédure de saisie immobilière difficultés financières prolongées perte du logement familial si le crédit finance l’achat de la résidence principale. L'assurance emprunteur joue donc un rôle de bouclier patrimonial au sens le plus concret du terme. Les garanties couvertes par le contrat Un contrat d'assurance emprunteur couvre plusieurs types de risques, avec des niveaux d'activation et d'indemnisation variables selon les contrats : Le décès : l'assureur rembourse intégralement le capital restant dû à l'établissement prêteur, libérant les héritiers de toute obligation de remboursement. La Perte Totale et Irréversible d'Autonomie (PTIA) : en cas d'invalidité absolue nécessitant l'assistance d'une tierce personne, le prêt est soldé de la même façon qu'en cas de décès. L'Invalidité Permanente Totale ou Partielle (IPT/IPP) : selon le taux d'invalidité reconnu, l'assureur prend en charge tout ou partie des mensualités. L'Incapacité Temporaire de Travail (ITT) : en cas d'arrêt de travail, les échéances sont couvertes le temps de l'incapacité, après expiration d'un délai de franchise. La perte d'emploi : garantie optionnelle, elle couvre une partie des mensualités en cas de licenciement. Elle est soumise à des conditions strictes et reste peu répandue. Important : l’indemnisation se fait toujours à hauteur de la quotité assurée. Elle est de 100 % du capital emprunté en cas d’e prêt en solo, et entre 100 % et 200 % pour un crédit à deux. Si chaque co-emprunteur est assuré à 50 %, en cas de décès de l’un des deux, le conjoint survivant doit s’acquitter de la moitié du capital restant dû. Assurance de prêt immobilier : une exigence bancaire, pas une obligation légale Ce que dit la loi L'assurance emprunteur n'est imposée par aucun texte législatif. Aucune loi ne contraint formellement un particulier à s'assurer pour obtenir un prêt immobilier. Cependant, dans les faits, les établissements de crédit conditionnent l'octroi du prêt à la souscription d'une assurance emprunteur. Cette exigence s'explique par la nature même du risque que prend la banque : en prêtant des sommes parfois supérieures à plusieurs centaines de milliers d'euros sur des durées pouvant aller jusqu'à 27 ans, elle a besoin d'une garantie solide que le capital sera remboursé, quoi qu'il arrive à l'emprunteur. La liberté de choisir son assureur Beaucoup d'emprunteurs ignorent encore qu'ils ne sont pas tenus de souscrire l'assurance de groupe proposée par leur banque. Grâce à la délégation d'assurance, il est tout à fait possible de se tourner vers un assureur externe, à condition de respecter une règle fondamentale : le contrat alternatif doit présenter des garanties au moins équivalentes à celles exigées par la banque. Cette équivalence des garanties est évaluée sur la base d'une liste de critères fournie par l'établissement prêteur dans sa fiche standardisée d'information. En pratique, les assurances individuelles proposées par des compagnies indépendantes sont souvent mieux adaptées au profil de l'emprunteur, et jusqu’à 4 fois moins chères que les contrats groupe des banques. Le poids de l'assurance dans le coût total du crédit L'assurance de prêt immobilier n'est pas un simple détail administratif : elle peut représenter entre 20 % et 40 % du coût total d'un crédit immobilier, selon le profil de l'emprunteur (âge, état de santé, profession, durée du prêt). Pour un prêt de 250 000 € sur 20 ans, la prime d'assurance peut ainsi dépasser 15 000 à 30 000 € sur toute la durée du contrat. Pour se rendre compte du poids de l’assurance, il faut examiner le Taux Annuel Effectif de l'Assurance (TAEA) : il constitue un indicateur à surveiller attentivement lors de la comparaison des offres. Il permet d'évaluer le coût réel de l'assurance emprunteur indépendamment du taux d'intérêt du prêt. Les critères qui font varier le tarif Plusieurs facteurs influencent directement le montant de la cotisation : votre âge : plus on est jeune au moment de la souscription, moins la prime est élevée. votre état de santé : tout antécédent médical déclaré dans le questionnaire de santé peut entraîner une surprime ou une exclusion de garantie. votre profession : les métiers exposés à des risques physiques (BTP, forces de l'ordre, pompiers) sont souvent soumis à des conditions tarifaires spécifiques. vos habitudes de vie : la pratique de sports à risque ou le tabagisme peuvent majorer le tarif. La quotité assurée : en cas d'emprunt à deux, la répartition de la couverture entre co-emprunteurs (50/50, 100/100, etc.) influe sur le coût global. Comment optimiser son contrat d'assurance emprunteur ? Comparer avant de signer La première règle est simple : ne jamais accepter l'offre de la banque sans l'avoir comparée avec les offres alternatives. Les écarts de tarifs entre un contrat groupe bancaire et une assurance individuelle externe peuvent atteindre plusieurs milliers d'euros sur la durée totale du prêt. Les points à examiner lors de la comparaison : L'étendue des garanties et leurs conditions de déclenchement Les exclusions de garantie (pathologies, activités à risques, délais de carence) Le mode de calcul des cotisations (sur le capital initial ou sur le capital restant dû) Les délais de franchise en cas d'ITT (entre 15 et 180 jours) Profiter de la réglementation pour changer de contrat Le cadre législatif a profondément évolué en faveur des emprunteurs ces quinze dernières années. La loi Lagarde (2010) a ouvert la délégation d'assurance dès la souscription. La loi Hamon (2014) a permis la résiliation dans les douze premiers mois. L'amendement Bourquin (2018) a étendu ce droit à chaque date anniversaire du contrat. Depuis l'entrée en vigueur de la loi Lemoine en 2022, tous les emprunteurs peuvent changer d'assurance de prêt à tout moment, sans frais ni pénalité, dès lors qu'un contrat de substitution présentant des garanties équivalentes est souscrit. Cette liberté de résiliation est une opportunité concrète pour renégocier son assurance, alléger le coût global de son crédit, et préserver ainsi les ressources de la famille. Souscrire une assurance de prêt immobilier adaptée à sa situation est une décision majeure qui engage la sécurité financière de toute la famille sur le long terme. Prendre le temps de comparer, de comprendre les garanties et de faire jouer la concurrence est aujourd'hui non seulement possible, mais indispensable.

Mutuelle santé : pourquoi les tarifs vont encore augmenter en 2027

Les cotisations de mutuelle santé risque de subir une nouvelle hausse en 2027. Après plusieurs années d'augmentations successives, les complémentaires santé risquent une nouvelle fois de répercuter sur leurs adhérents les décisions budgétaires de l'État. En cause : les économies envisagées sur les dépenses de l'Assurance maladie, qui entraîneraient un transfert d'une partie des remboursements vers les organismes complémentaires. Résultat, les ménages pourraient être confrontés à une nouvelle augmentation de leur budget santé. Un nouveau transfert des dépenses vers les complémentaires santé Pour financer le coût de la guerre en Iran, le gouvernement étudie plusieurs pistes d'économies. L'objectif est de limiter les dépenses publiques, dont celles de la Sécurité Sociale, tout en finançant d'autres priorités budgétaires. Parmi les mesures évoquées figure une diminution de certains remboursements de l'Assurance maladie obligatoire. Cette stratégie consiste à faire supporter une plus grande partie des dépenses de santé aux complémentaires santé, qui couvrent déjà une large part du reste à charge des assurés. Le ticket modérateur pourrait encore évoluer Qu'est-ce que le ticket modérateur ? Le ticket modérateur correspond à la partie des dépenses de santé qui reste à la charge de l'assuré après le remboursement de la Sécurité Sociale. Il est toujours sur la base du tarif conventionné, donc il ne tient pas compte des éventuels dépassements. Les contrats de mutuelle responsable ont l’obligation de rembourser l’intégralité du ticket modérateur des actes et produits de santé prescrits. Aujourd'hui, le gouvernement envisagerait d'augmenter ce ticket modérateur sur certains postes de dépenses. Les pistes étudiées concernent les médicaments ou les transports sanitaires, voire ces 2 catégories simultanément. Une telle évolution reviendrait mécaniquement à transférer entre 1,2 et 1,5 milliard d’euros vers les organismes complémentaires. Une hausse qui finira par peser sur les cotisations Les organismes de complémentaire santé (mutuelles, institutions de prévoyance et compagnies d'assurance) disposent de peu de marges de manœuvre face à une augmentation brutale des remboursements qu'elles doivent assurer. Pour préserver leur équilibre financier, plusieurs solutions existent : augmenter les cotisations réduire certaines garanties renforcer les exclusions ou plafonds de remboursement. Historiquement, l'augmentation des tarifs constitue l'option retenue. Une taxe exceptionnelle qui pourrait être prolongée Autre élément susceptible de renchérir le coût des complémentaires santé : le maintien de la contribution exceptionnelle mise en place sur les cotisations des organismes complémentaires. Instaurée pour 2026, cette taxe supplémentaire d’un milliard d’euros pourrait finalement être prolongée en 2027. Si cette hypothèse se confirme, elle représenterait une charge additionnelle importante pour les organismes. L'addition serait donc doublement pénalisante : davantage de remboursements à financer une fiscalité toujours plus lourde. L'ensemble de ces facteurs crée un contexte favorable à une nouvelle augmentation des cotisations. Pourquoi les mutuelles répercutent-elles ces décisions ? Contrairement à une idée reçue, les complémentaires santé ne fixent pas uniquement leurs tarifs en fonction de leurs résultats financiers. Le montant des cotisations dépend de nombreux paramètres : l'évolution des dépenses de santé le vieillissement de la population le coût des innovations médicales l'inflation des honoraires médicaux les décisions réglementaires de l'État la fiscalité applicable aux contrats (taxe mutuelle). Lorsque plusieurs de ces facteurs se cumulent, les hausses deviennent difficiles à éviter. Les assurés risquent de voir leur reste à charge augmenter Même si les mutuelles absorbent une partie des nouveaux coûts, les assurés pourraient être confrontés à une double conséquence. Des cotisations plus élevées Les contrats individuels comme les contrats collectifs (mutuelle obligatoire entreprise) pourraient enregistrer une nouvelle progression des tarifs en 2027. Les premières victimes sont les retraités, qui financent eux-mêmes l'intégralité de leur complémentaire santé. Un niveau de garanties parfois revu à la baisse Pour limiter les augmentations de prix, certains organismes pourraient également revoir certaines prestations : baisse des forfaits médecines douces diminution des remboursements en optique ou en dentaire plafonds plus restrictifs sur certains soins. Les contrats de mutuelle économique pourraient être les premiers concernés. Les représentants des complémentaires santé dénoncent un mauvais signal Les fédérations représentant les organismes complémentaires ont exprimé leurs inquiétudes face aux pistes actuellement étudiées. Selon elles, transférer les dépenses de santé vers les mutuelles ne permet pas de réduire les coûts globaux du système de santé. Cette stratégie déplacerait simplement la charge financière vers les assurés et les entreprises, qui financent les contrats collectifs. Elles estiment également que d'autres leviers d'économies pourraient être privilégiés afin de mieux maîtriser les dépenses sans pénaliser directement les cotisations des Français. À partir de quand ces mesures pourraient-elles s'appliquer ? Le calendrier n'est pas encore définitivement arrêté. Deux hypothèses sont actuellement évoquées : une entrée en vigueur dès l'automne 2026 une application au 1er janvier 2027. Le choix de la date aura un impact direct sur les prochaines campagnes tarifaires des complémentaires santé. Si les mesures sont confirmées rapidement, certains organismes pourraient intégrer ces nouvelles charges dans leurs cotisations dès le début de l'année 2027. Comment limiter l'impact de ces nouvelles hausses de mutuelle santé ? Face à une nouvelle augmentation annoncée des cotisations, les assurés ont tout intérêt à anticiper. Quelques bonnes pratiques permettent de maîtriser leur budget santé : comparer régulièrement les contrats disponibles sur le marché adapter les garanties à leurs besoins réels respecter le parcours de soins coordonnés supprimer les options devenues inutiles vérifier le niveau des remboursements sur les postes les plus coûteux profiter de la résiliation infra-annuelle pour changer de mutuelle après un an de contrat. Une comparaison régulière permet souvent d'obtenir un meilleur rapport entre le niveau de garanties et le montant des cotisations. Source L’Argus de l’Assurance

6 questions insolites autour de la mutuelle santé

Les contrats de complémentaire santé regorgent parfois de zones d’ombre. Entre médecine douce, chirurgie esthétique, vaccins de voyage ou encore assurances pour animaux, les internautes multiplient les recherches étonnantes pour comprendre ce que leur mutuelle peut réellement prendre en charge. Certaines questions peuvent sembler insolites… mais elles révèlent surtout une volonté de mieux comprendre les garanties, les exclusions et les limites des contrats de santé. La chirurgie esthétique est-elle remboursée par la mutuelle ? C’est probablement l’une des questions les plus fréquentes et les plus mal comprises. Les actes de confort ne sont pas remboursés Lorsqu’une opération est réalisée uniquement pour des raisons esthétiques, aucune prise en charge n’est prévue : augmentation mammaire esthétique rhinoplastie de convenance liposuccion injections à visée cosmétique lifting. Ni l’Assurance Maladie ni la mutuelle santé n’interviennent dans ce cas. La chirurgie esthétique est considérée comme un acte hors nomenclature. Cependant, si l'intervention relève de la chirurgie réparatrice (après un cancer, un accident, ou pour corriger un handicap fonctionnel), une prise en charge est possible par la Sécu et l’organisme de complémentaire santé. Qu’en est-il de la greffe de cheveux ? La greffe capillaire est généralement considérée comme un acte esthétique et reste donc exclue des remboursements. Toutefois, certaines situations médicales particulières peuvent ouvrir droit à une prise en charge dès lors que l’acte est prescrit par un médecin : brûlures traumatisme maladie entraînant une perte capillaire sévère. Bon à savoir : La Sécurité Sociale rembourse désormais les perruques médicales (de classe 1 et 2) à hauteur de 350 €. Pour les modèles de classe 2, ce montant s'intègre au dispositif 100 % Santé ou reste à charge zéro, garantissant un remboursement intégral par votre complémentaire santé si vous disposez d'un contrat de mutuelle responsable. Les vaccins pour voyager à l’étranger sont-ils remboursés ? De nombreux voyageurs découvrent au dernier moment que certains vaccins sont obligatoires ou fortement recommandés avant un départ à l’étranger. Les vaccins spécifiques aux voyages les plus fréquents incluent : Fièvre jaune : obligatoire pour entrer dans certains pays d'Afrique et d'Amérique du Sud (exigible avec un certificat international de vaccination) Hépatite A : recommandée pour presque tous les voyages dans des pays à l'hygiène précaire Typhoïde : conseillée pour les séjours dans des zones où l'hygiène alimentaire est limitée Choléra : indispensable dans les zones où l'accès à l'eau potable et à l'assainissement est limité Rage : recommandée pour les séjours prolongés, isolés ou en contact avec des animaux dans certaines régions (Asie, Afrique, Amérique latine). Encéphalite japonaise : recommandée pour les séjours prolongés en zone rurale en Asie du Sud et de l'Est. Méningite (méningocoques A, C, W, Y) : particulièrement recommandée pour certaines régions d'Afrique (ceinture de la méningite) ou pour des événements de masse (exemple pèlerinage à La Mecque) Ces dépenses liées à ces vaccins (produit et injection) restent à la charge du patient. De nombreuses mutuelles proposent un forfait prévention De plus en plus de complémentaires santé incluent des garanties dédiées à la prévention : vaccins non remboursés pharmacie de voyage consultations de médecine tropicale bilans de santé. Ces forfaits prennent généralement la forme d’un montant annuel, doublé d’un remboursement plafonné par acte. Bon à savoir : votre mutuelle rembourse les soins à l’étranger dès lors qu’ils sont pris en charge par la Sécurité Sociale, et si votre séjour n’excède pas 3 mois. Au-delà, il est conseillé de souscrire une assurance santé internationale. Est-ce que l’hypnose est prise en charge par la mutuelle ? Ostéopathie, acupuncture, sophrologie, naturopathie ou encore hypnose : les médecines douces ou alternatives séduisent de plus en plus de Français. La Sécurité Sociale rembourse très peu ces pratiques En dehors de quelques actes réalisés par des médecins conventionnés, les thérapies parallèles ne sont pas prises en charge par l’Assurance Maladie. S’agissant spécifiquement de l'hypnothérapie, la Sécurité sociale rembourse les séances si elles sont réalisées par un médecin conventionné (comme un psychiatre ou un généraliste) dans le cadre d'une consultation médicale. Dans ce cas précis, la prise en charge se fait à hauteur de 70 % du tarif de base. Votre mutuelle peut compenser le reste à charge. Les mutuelles ont développé des forfaits spécifiques Pour répondre à cette demande croissante de médecines douces, de nombreuses complémentaires santé proposent désormais un forfait annuel avec un remboursement par séance et un nombre limité de consultations. Les pratiques les plus souvent couvertes sont : l’ostéopathie l’acupuncture la chiropractie la psychologie l’hypnose la sophrologie. Attention : pour être prise en charge par votre mutuelle, la médecine douce doit être clairement mentionnée dans les conditions générales du contrat. À défaut, vérifiez auprès de votre conseiller mutuelle. Peut-on cumuler 2 mutuelles santé pour être remboursé à 200 % ? Cette question étonne souvent, mais elle est très fréquente chez les internautes. En effet, pourquoi payer 2 fois une assurance à fonds perdus ? Avoir 2 mutuelles santé est parfaitement légal. Certaines personnes disposent d’une mutuelle d’entreprise obligatoire et d’une surcomplémentaire santé individuelle pour pallier les défaillances du premier contrat. D’autres bénéficient de la mutuelle de leur conjoint salarié en tant qu’ayant droit et d’une couverture spécifique pour certains frais, comme une surcomplémentaire dentaire. Le remboursement reste toutefois limité Le cumul de 2 contrats ne permet pas de gagner de l’argent sur les soins. La règle est simple : le remboursement total ne peut jamais dépasser les dépenses réellement engagées. Par exemple, si la consultation est facturée 100 euros, vous ne pourrez jamais être remboursé à 150 euros. Que se passe-t-il si je ne paie plus ma cotisation de mutuelle ? C’est une situation plus fréquente qu’on ne le pense, notamment dans un contexte d’inflation et de hausse des cotisations santé. L’assureur peut suspendre les garanties En cas d’impayé : l’assureur envoie une mise en demeure ; les garanties peuvent être suspendues ; puis le contrat peut être résilié. Pendant la suspension, les soins ne sont plus remboursés, même si le contrat n’est pas encore officiellement résilié. Les cotisations restent dues Beaucoup d’assurés pensent qu’il suffit d’arrêter de payer pour mettre fin au contrat. Détrompez-vous, car : les sommes dues restent exigibles ; des frais supplémentaires peuvent s’ajouter ; des procédures de recouvrement sont possibles. Comment éviter cette situation ? En cas de difficultés financières, il est préférable : de contacter rapidement l’assureur ; de demander un échéancier ; ou d’adapter les garanties à son budget. Pensez à réclamer la Complémentaire Santé Solidaire (CSS) si vos revenus sont modestes : vous pouvez accéder à une mutuelle santé gratuitement ou moyennant une participation minime qui oscille entre 8 € et 30 € par mois selon votre âge. Mon animal de compagnie peut-il avoir sa propre mutuelle ? Oui, il existe des assurances santé spécialement conçues pour les animaux de compagnie. Même si l’on parle souvent de “mutuelle pour chien” ou de “mutuelle pour chat”, il s’agit en réalité de contrats d’assurance dédiés aux frais vétérinaires. Le fonctionnement est proche de celui d’une complémentaire santé humaine : remboursement des consultations prise en charge des opérations chirurgicales forfait vaccination couverture en cas d’accident ou de maladie assistance et prévention. Les contrats de santé animale concernent les chiens, les chats et les NAC (nouveaux animaux de compagnie) comme les lapins ou les furets.

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