Crédit immobilier : combien coûtera votre assurance emprunteur en 2024 ?

Dans un contexte de hausse continue des taux d’intérêts depuis janvier 2022, certains attendent des jours plus favorables pour concrétiser un projet immobilier. Le crédit pourrait être plus accessible en 2024 si la situation monétaire se stabilise. Qu’en sera-t-il de l’assurance emprunteur, élément essentiel pour décrocher le financement bancaire ?

Jusqu’où iront les taux de crédit immobilier ?

En moins de deux ans, les taux d’emprunt ont été multipliés par quatre. D’une moyenne de 1% à la toute fin 2021, le taux sur 20 ans s’affiche désormais à 4,30% (hors assurance de prêt immobilier et coût des sûretés). Sale temps pour le pouvoir d’achat immobilier des ménages qui se contracte d’environ 30% dans l'intervalle.

Les taux fin 2023 et début 2024 s’inscrivent dans la même tendance. Si le seuil des 5% ne sera pas franchi selon les experts, le taux moyen quelle que soit la durée devrait s’en approcher et pénaliser encore plus la capacité d’emprunt des ménages. Pour que les valeurs se stabilisent voire baissent d’un cran, il faut que l’inflation régresse.

L’indice des prix en zone euro a commencé à s’infléchir en septembre et va continuer de ralentir davantage pour tendre vers les 2,5% à l’horizon mi-2024 (prévisions banque Neuflize OBC). En lien avec la stagnation de l’économie mondiale, la Banque Centrale Européenne pourrait être incitée à réduire ses taux directeurs au second semestre 2024 pour relancer l’activité. Si le taux de refinancement est revu à la baisse, les banques de détail vont répercuter le mouvement sur leurs barèmes de taux aux particuliers : les conditions d’emprunt immobilier en 2024 devraient être plus favorables, sans toutefois retrouver les niveaux historiquement bas observés ces dernières années.

Quel est le coût moyen d’une assurance emprunteur ?

Pour obtenir le financement bancaire d’un projet immobilier, il faut souscrire à une assurance de prêt, une protection indispensable pour les deux parties, la banque et l’emprunteur, dans le cas où le second serait victime d’aléas de la vie. L’assurance intervient dans des situations bien précises (décès, invalidité et incapacité de travail, voire perte d’emploi) et rembourse au prêteur le capital restant dû ou les mensualités, à hauteur des garanties souscrites et de la quotité assurance de prêt définie initialement (en cas d’emprunt en couple).

Le coût de l’assurance de prêt immobilier est exprimé en pourcentage de la somme empruntée par le TAEA (Taux Annuel Effectif Assurance). Il dépend de plusieurs facteurs en lien avec le profil de l’emprunteur et les caractéristiques de son crédit :

• l’âge : le coût augmente avec l’âge compte tenu des risques accrus de santé (maladie, invalidité).
• l’état de santé : le questionnaire d’assurance de prêt immobilier renseigne l’assureur sur les risques liés à la santé de l’assuré (maladies chroniques, opérations chirurgicales, arrêts de travail pour maladie ou accident, handicap, traitement en cours, etc.).
• la profession exercée : un métier à risques comme pompier, militaire ou ouvrier du bâtiment va renchérir le coût de l’assurance compte tenu des risques accrus de maladie ou d’accident professionnel.
• les habitudes de vie : être fumeur est pénalisant, de même que pratiquer un sport dangereux (escalade, plongée, sport de combat, etc.).
• le prêt : durée, montant emprunté, nature du prêt, autant de facteurs qui pèsent sur le coût de l’assurance.

À ces éléments, s’ajoute le niveau de garanties : plus la couverture est étendue, plus le coût de l’assurance sera élevé.

Voici le coût moyen d’une assurance de prêt immobilier selon la tranche d’âge :

On estime que l’assurance emprunteur coûte en moyenne un tiers du coût global d’un crédit immobilier, soit la deuxième dépense après les intérêts.

Le coût de l’assurance de prêt en 2024

Si les taux d’intérêts varient au gré de l’évolution du contexte monétaire, il n’en est rien du coût de l’assurance qui dépend uniquement des facteurs exposés plus haut et de la politique commerciale de chaque prestataire. D’une année sur l’autre, les tarifs d’assurance emprunteur restent sensiblement les mêmes.

On observe toutefois un renchérissement de l’assurance de prêt en 2023. C’est un des effets de la loi Lemoine, entrée en vigueur en juin 2022. Si la réglementation permet désormais à tous les emprunteurs de changer d’assurance de prêt immobilier, leur donnant ainsi l’opportunité de réduire cette charge financière, elle supprime également le questionnaire de santé pour les crédits de moins de 200 000€ arrivant à terme avant le 60ème anniversaire de l’emprunteur.

Les assureurs ne pouvant plus tarifer au risque, ils pratiquent la mutualisation ; les tarifs sur les contrats d’assurance de prêt sur le segment des offres sans sélection médicale ont ainsi augmenté jusqu’à 25%.

Où l’assurance emprunteur coûte-t-elle le moins cher ?

Comme on a pu le voir plus haut, l’assurance emprunteur représente un poids très significatif dans le coût global d’un crédit immobilier. La réglementation permet de mieux maîtriser cette dépense contrainte par deux mesures qui se complètent :

• La loi Lagarde de septembre 2010 qui entérine le libre choix du contrat d’assurance de prêt : l’emprunteur peut refuser l’assurance proposée par la banque et souscrire un contrat externe délégué qui respecte a minima une équivalence de niveau de garanties.

• La loi Lemoine qui permet à tous, depuis le 1er septembre 2022, de substituer l’assurance en cours de prêt, à tout moment et sans frais, toujours en présentant une équivalence de garanties.

Le choix éclairé d’un contrat compétitif s’opère via un comparateur d’assurance ce prêt immobilier, un outil en ligne simple, rapide et gratuit qui vous donne accès aux meilleures offres du marché. Les contrats alternatifs sont jusqu’à 60% moins chers que les offres bancaires. Comparer est essentiel pour minimiser le poids financier de l’assurance emprunteur. Grâce à l’accompagnement d’un courtier spécialisé, vous sélectionnez sans difficulté le contrat qui correspond à vos exigences et à celles de votre banque.