Comment calculer le coût de son Assurance de Prêt ?


calcul-assurance-de-pret-immobilier

Imposée par la banque qui octroie le crédit immobilier, l'assurance emprunteur peut être librement choisie. L'organisme prêteur accepte que le contrat soit souscrit en externe sous réserve qu'il présente une équivalence de niveau de garantie avec son contrat groupe. Pour évaluer les offres, il faut  pouvoir en comparer le coût.



Les critères qui déterminent le coût de l'assurance emprunteur

La notion de risque est au coeur de la tarification des assurances. En assurance de prêt, trois critères majeurs sont pris en compte :

  • l'âge du souscripteur : plus on vieillit, plus on paie cher ;
  • son état de santé : le questionnaire de santé est une étape incontournable, il recense l'historique de santé et devra, le cas échéant, être complété d'analyses et d'examens médicaux après décision du médecin-conseil de l'assureur ;
  • son activité professionnelle : les professions à risque (policier, pompier, militaire, personne en contact avec des produits toxiques ou dangereux,...) nécessitent une couverture spécifique.

La durée de l'emprunt est également prise en compte. L'évaluation de ces paramètres va permettre de fixer le taux de l'assurance qui est ensuite appliqué différemment selon qu’il s’agit d'une assurance individuelle ou d’un contrat groupe souscrite auprès de la banque.

JE COMPARE LES ASSURANCES DE PRET

Coût de l'assurance bancaire

Le coût de l'assurance de groupe proposée par la banque est calculé sur le montant du capital emprunté. Le montant de la cotisation reste constant sur la durée du prêt. Le calcul est simple : il suffit d'appliquer le taux d'assurance à la somme empruntée et de diviser le résultat par 12 pour connaître le coût mensuel.

Exemple de calcul d'assurance bancaire

Vous empruntez seul 150 000€ sur 10 ans (soit sur 120 mois) avec un taux d'assurance de 0,3% : 

  • 150 000€ x 0,3%/12 = 37,50€

Le coût total de l'assurance sera de 4 500€ si l'emprunt est remboursé à son terme. Il est doublé si vous empruntez à deux,  avec une quotité de 100% sur chaque emprunteur.

A noter : le remboursement anticipé du crédit met fin au paiement des cotisations d'assurance.

Coût de l'assurance individuelle

Le coût d'un contrat individuel se fait sur la base du capital restant dû, ce qui signifie que la cotisation est dégressive au fil des échéances de remboursement de l'emprunt et ce jusqu'à son terme.

En faisant une simulation en ligne pour une demande de financement selon l'exemple cité, le taux de l'assurance peut être inférieur à 0,10%. Mode de calcul et taux plus faible, l'assurance individuelle bénéficie de deux leviers pour être moins chère que l'assurance bancaire.

calculer assurance emprunteur  

L'assurance emprunteur : un coût important qu’il faut comparer

Les emprunteurs ont tendance à se focaliser uniquement sur le taux nominal du crédit immobilier, reléguant au second plan le coût de leur assurance de prêt. Or ce coût peut représenter un tiers du coût global du financement, et est d’autant élevé en période de taux d’intérêt faibles. Les assurances individuelles sont jusqu'à trois fois moins chères que les contrats bancaires. Elles sont aussi personnalisées, parfaitement adaptées au profil de chaque emprunteur, tandis que les contrats groupe reposent sur le principe de mutualisation étendu à la communauté des emprunteurs.

Profitez de la délégation d'assurance facilitée par la réglementation pour faire des économies. Les gains peuvent représenter plusieurs milliers d'euros selon les profils. A compter de janvier 2018, tous les emprunteurs pourront bénéficier du droit annuel de substitution de l'assurance de prêt. Les experts de Magnolia.fr sont à l'écoute de tous ceux qui souhaitent souscrire ou résilier l'assurance de leur prêt immobilier pour leur permettre de trouver la meilleure offre au meilleur tarif.

Publié par le