Baromètre du pouvoir d'achat immobilier novembre 2023 : gagnez des mètres carrés en changeant d'assurance emprunteur

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Pour garantir votre prêt immobilier, vous devez souscrire une assurance emprunteur. La réglementation vous autorise à choisir librement le contrat et à en changer à tout moment.

Magnolia.fr calcule chaque mois le nombre de mètres carrés supplémentaires que vous pouvez acquérir dans les 20 plus grandes métropoles françaises en changeant d’assurance de prêt. La mensualisation du taux d’usure depuis le 1er février facilite quelque peu l’accès au prêt immobilier, la délégation d’assurance emprunteur reste toutefois le seul levier d’économies pour faire baisser significativement son taux annuel effectif global (TAEG) et rester sous l’usure. À noter que la révision mensuelle du taux d'usure a été prolongée jusqu'au 1er janvier 2024.

Assurance bancaire contre assurance déléguée

Nous proposons 3 profils d’emprunteurs, et calculons pour chacun le nombre de mètres carrés additionnels qu’il est possible d'acquérir en substituant l’assurance bancaire par une assurance individuelle concurrente.

Profil 1 :

vous êtes primo-accédant, âgé entre 25 et 35 ans ;
vous empruntez 200 000€ sur 20 ans au taux nominal de 4,45% (taux pour un bon dossier au 6 novembre 2023) ;
l’assurance de la banque est proposée au taux de 0,34% (taux bancaire moyen), soit un coût de 13 600€ ;
chez le comparateur en assurance de prêt immobilier Magnolia.fr, l’assurance affiche le taux de 0,09%, soit le taux moyen observé pour les dossiers de mêmes profils traités en octobre 2023. Le coût de l’assurance est de 3 600€.

Vous réalisez une économie de 10 000€ en optant pour une assurance déléguée.

Profil 2 :

vous avez entre 25 et 35 ans et empruntez à 2 en tant que primo-accédants ;
vous empruntez 200 000€ sur 20 ans au taux nominal de 4,45% (taux pour un bon dossier au 6 novembre 2023) ;
l’assurance de la banque est proposée au taux de 0,34% (taux bancaire moyen) sur chaque tête, soit un coût de 27 200€ ;
votre Taux Annuel Effectif Global ou TAEG s’affiche à 5,62% (hors frais de dossier et frais de garantie).
chez le comparateur en assurance de prêt immobilier Magnolia.fr, l’assurance affiche le taux de 0,07% sur chaque tête, soit le taux moyen observé pour les dossiers de même profil traités en octobre 2023. Le coût de l’assurance est de 5 600€. Votre TAEG tombe à 4,77% hors frais de garantie et autres dépenses annexes.

Vous réalisez une économie de 21 600€ en optant pour une assurance déléguée.

Profil 3 :

vous avez entre 35 et 45 ans.
vous empruntez à deux la somme de 400 000€ sur 20 ans au taux nominal de 4,45% (taux pour un bon dossier au 6 novembre 2023) ;
l’assurance de la banque est proposée au taux de 0,54% (taux bancaire, avec quotité assurance de prêt à 50% sur chaque tête), soit un coût total de 54 400€ ;
votre TAEG s’affiche à 5,62%, hors frais de garantie (hypothèque ou caution). Notons que le taux d'usure est en hausse en novembre 2023, soit 5,91% pour les durées de 20 ans et plus, contre 5,80% le mois précédent.
chez le comparateur Magnolia.fr, l’assurance est proposée au taux de 0,11% (taux moyen observé pour les dossiers de même profil traités en octobre 2023). Chacun peut être assuré à hauteur de 100% du montant emprunté, vous êtes ainsi beaucoup mieux protégé. Le coût total de l’assurance est de 17 600€. Si on conserve une quotité d’assurance à 50% sur chaque tête, le coût de l’assurance descend à 8 800€.

Vous économisez 36 800€ avec une quotité à 100% sur chaque tête ou 45 600€ avec une quotité à 50/50. Le TAEG tombe respectivement à 4,89% ou 4,72%, vous laissant un espace plus que suffisant pour intégrer les frais annexes.

Combien de mètres carrés supplémentaires ces trois profils peuvent gagner en octobre 2023 grâce à la délégation d’assurance de prêt immobilier ?

Ville	Prix moyen m2 appartement*	Nb de m2 Supplémentaires avec 10 000€ d’économie sur l’assurance emprunteur Profil 1	Nb de m2 supplémentaires avec 21 600€ d’économie sur l’assurance emprunteur Profil 2	Nb de m2 supplémentaires avec 45 600€ d’économie sur l’assurance emprunteur Profil 3
Saint-Étienne	1 385€	7,22 m2	15,60 m2	32,92 m2
Le Havre	2 146€	4,66 m2	10,06m2	21,24m2
Nîmes	2 379€	4,20 m2	9,08 m2	19,16 m2
Dijon	2 709€	3,69 m2	7,97 m2	16,83 m2
Reims	2 653€	3,76 m2	8,13 m2	17,18 m2
Grenoble	3 032€	3,29 m2	7,12 m2	15,04 m2
Toulon	3 356€	3 m2	6,43 m2	13,58 m2
Angers	3 276€	3,05 m2	6,59 m2	13,92 m2
Lille	3 646€	2,74 m2	5,92 m2	12,50 m2
Montpellier	3 542€	2,82 m2	6,09 m2	12,87 m2
Toulouse	3 694€	2,70 m2	5,84 m2	12,34m2
Marseille	3 745€	2,67 m2	5,76 m2	12,76 m2
Nantes	3 746€	2,70 m2	5,76 m2	12,17 m2
Villeurbanne	4 028€	2,48 m2	5,36 m2	11,32 m2
Strasbourg	3 978€	2,51 m2	5,42 m2	11,46 m2
Rennes	4 012€	2,49 m2	5,38 m2	11,36 m2
Bordeaux	4 534€	2,20 m2	4,76 m2	10,05 m2
Nice	5 208€	1,92m2	4,14 m2	8,75 m2
Lyon	4 932€	2,02 m2	4,37 m2	9,24 m2
Paris	9 733	1,02 m2	2,22 m2	4,68 m2

Les économies calculées sont les économies maximales potentielles si le changement d’assurance intervient dans le mois de la signature de l’offre de prêt.*

Prix estimés MeilleursAgents au 1er novembre 2023 (prix en net vendeur)

Obtenez votre prêt et gagnez des mètres carrés grâce à la délégation d'assurance

L’état du marché en novembre 2023

Onze villes voient leurs prix immobiliers descendre par rapport au mois précédent : Paris qui reste sous la barre des 10 000€, Lyon, Marseille, Nantes, Strasbourg, Bordeaux, Lille, Dijon, Rennes, Angers et Saint-Étienne. La correction n'est que de quelques euros mais témoigne du retournement du marché opéré ces derniers mois.

Dans les autres communes, les prix font de la résistance et s'affichent en légère progression : Toulouse, Nice, Montpellier, Reims, Le Havre, Toulon, Grenoble, Nîmes et Villeurbanne. Là encore, le prix du mètre carré évolue peu par rapport au mois précédent. Cela illustre le dynamisme sur ces marchés où la demande est forte, avec une offre de logements qui se tarit.

Par rapport à novembre 2022, les prix ont perdu du terrain dans 10 villes, alors qu'ils ont augmenté dans les 10 autres. Les valeurs reculent d'environ 6% à Paris (10 401€ contre 9 733€), tandis qu'elles progressent de 5,6% à Nice (4 929€ contre 5 208€), les deux plus grosses corrections des douze derniers mois.

Le ralentissement de l’activité amorcé depuis l’été 2022 se poursuit. Le nombre de crédits immobiliers accordés chute de près de 44% en glissement annuel à fin octobre (chiffres Observatoire Crédit Logement/CSA). Les difficultés d’accès au financement bancaire s’intensifient à mesure que les taux d’intérêts augmentent.

Pour emprunter en novembre 2023, il faut plus que jamais consolider son dossier et poser sur la table un apport personnel conséquent (au moins 20% du montant de l’opération) et une épargne de précaution au moins égale à six mensualités. Et comme on le constate, la capacité d’emprunt des ménages ne bénéficie pas d’une correction significative des prix immobiliers qui pourrait compenser la hausse des taux d'emprunt.

Le marché immobilier de l'ancien continue de se réguler pour revenir à des valeurs plus raisonnables que celles oberservées après la crise Covid. Mais cette régulation du marché est jugée trop lente pour certains qui espéraient une correction plus franche et plus rapide, après une période d'euphorie marquée par un changement de paradigme (télétravail, échapper aux grands centres urbains, logement avec extérieur).

Le gain généré par le changement d’assurance emprunteur est suffisamment significatif dans la majorité des villes pour justifier pleinement la démarche. Non seulement, la délégation d’assurance de prêt immobilier permet d’acquérir des mètres carrés en plus, mais elle reste la clef pour obtenir son prêt immobilier en 2023.

Mettons fin à une des idées fausse sur l’assurance emprunteur, celle qui consiste à penser que vous êtes obligé de souscrire à l’assurance de la banque. Vous avez le choix du contrat et cette opportunité vous permet de préserver votre pouvoir d’achat en pleine période d’inflation grâce aux économies réalisées en déléguant l’assurance emprunteur ou en changeant de formule en cours de prêt.

Notons que, par rapport aux baromètres précédents, le taux d'assurance pour le deuxième profil a baissé, passant de 0,10% à 0,07%, signe d'une forte concurrence sur le marché pour ces profils jeunes réputés à faibles risques de santé. L'assurance emprunteur est aussi meilleur marché sur la profil 3 (0,11% contre 0,12% le mois précédent).

Combien de mètres carrés en plus en changeant d’assurance en novembre 2023 ?

Le gain potentiel reste anecdotique à Paris à cause de la cherté de l’immobilier. Ailleurs, où le coût du mètre carré est entre 2 et 8 fois moins onéreux, vous pouvez financer entre 1,92 m2 (Nice) et près de 7,22 m2 (Saint-Etienne) supplémentaires en optant pour un contrat individuel auprès d’un assureur alternatif (profil 1).

Grâce à l’économie sur l’assurance, vous pouvez acquérir la surface nécessaire pour une pièce destinée à accueillir des toilettes, voire une salle de bain. Avec un gain de 10 000€ grâce à l’assurance emprunteur, pourquoi ne pas viser un appartement avec balcon ou terrasse ?

Dans notre deuxième exemple, vous pouvez acheter entre 2,22 m2 (Paris) et 15,60 m2 (Saint-Étienne) supplémentaires, 9 m2 étant la surface moyenne d’une chambre standard et 12 m2 celle d’une cuisine.

Quant au profil 3, compte tenu de la somme empruntée élevée (45 600€ avec une quotité à 50% sur chaque tête), l’économie générée par la délégation d’assurance est conséquente. Elle permet de gagner jusqu’à près de 33 m2 (Saint-Étienne), soit la surface d’un studio, et 4,68 m2 à Paris.

Vive la loi Lemoine !

L'assurance emprunteur, c'est le coût caché de votre crédit immobilier. On l'oubli, alors qu'elle pèse en moyenne 33% du coût global. Si vous n'avez pu souscrire à l'assurance de votre choix lors de votre demande de financement, rectifiez le tir dans un deuxième temps !

La loi Lemoine vous permet de résilier votre contrat d’assurance à tout moment dès la signature de l’offre de prêt, sans attendre une quelconque date d’échéance, et de le substituer par une offre alternative à garanties équivalentes. Pour une assurance de prêt moins chère en 2023 faites jouer la concurrence.

Le gain que vous pouvez réaliser grâce au changement d'assurance emprunteur est d’autant plus élevé que la somme empruntée est importante et que l'opération intervient rapidement après la signature de l'offre de prêt, le coût de l’assurance prêt immobilier tant calculé sur le capital restant dû.

Suivez nos conseils pour changer d’assurance de prêt immobilier en 2023.

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Crédit immobilier : peut-on emprunter au-delà de 25 ans ?

Emprunter sur 30 ans plutôt que sur 25 ans : cette possibilité revient au cœur des débats sur le crédit immobilier en France. Alors que les prix des logements et les taux d’intérêt pèsent sur le pouvoir d’achat immobilier, de nombreux ménages cherchent à réduire leurs mensualités pour concrétiser leur projet. Au troisième trimestre 2026, près d’un nouveau crédit immobilier sur deux atteignait déjà la durée maximale habituelle de 25 ans. Face à cette tendance, les banques demandent un assouplissement des règles d’octroi. Mais peut-on réellement emprunter au-delà de 25 ans aujourd’hui ? Quelles sont les exceptions prévues et les conséquences d’un allongement de la durée du prêt ? Crédit immobilier : quelle est la durée maximale d’emprunt autorisée ? En France, la durée d’un crédit immobilier est encadrée par les règles du Haut Conseil de stabilité financière (HCSF). Depuis 2022, les banques doivent respecter des critères d’octroi destinés à limiter le risque de surendettement des ménages emprunteurs. La durée maximale d’un prêt immobilier est fixée à 25 ans, avec une possibilité d’aller jusqu’à 27 ans dans deux situations précises : L’achat d’un logement neuf en VEFA (vente en l’état futur d’achèvement), lorsque la construction nécessite un délai avant l’entrée dans les lieux ; L’acquisition d’un logement ancien avec des travaux éligibles, répondant aux conditions réglementaires relatives à leur nature et à leur montant (au moins 10 % de l’opération). Le HCSF impose également un taux d’effort maximal de 35 %, assurance emprunteur comprise. Autrement dit, les mensualités de crédit et les charges d’emprunt prises en compte ne doivent pas représenter plus de 35 % des revenus nets de l’emprunteur, avant impôt. Ces 2 critères relatifs à la durée d’emprunt et au taux d’endettement sont contraignants pour les établissements prêteurs, même si une marge de flexibilité leur permet d’y déroger pour une partie de leur production trimestrielle de crédits. Elle est réservée en grande majorité à la primo-accession et à l’achat de la résidence principale. Attention : cette dérogation ne permet pas d’obtenir librement un crédit amortissable sur 27 ans, encore moins sur 30 ans. Elle répond à des situations particulières dans lesquelles l’utilisation du bien est différée. Pourquoi les banques souhaitent-elles allonger la durée des crédits immobiliers ? La possibilité d’emprunter au-delà de la norme, jusqu’à 30 ans, revient dans les discussions du secteur bancaire. Plusieurs facteurs expliquent cet intérêt pour des prêts plus longs. Des mensualités devenues difficiles à supporter La hausse des prix immobiliers dans de nombreuses villes, combinée au coût du crédit, limite la capacité d’achat des ménages. Pour un même revenu, un emprunteur peut désormais avoir plus de difficultés à financer un logement qu’il y a quelques années. Allonger la durée de remboursement permettrait de répartir le capital emprunté sur davantage de mensualités. Le montant à payer chaque mois diminue, ce qui peut faciliter l’accès au crédit pour certains profils. Cette solution intéresse particulièrement les primo-accédants et les jeunes actifs, dont les revenus sont parfois appelés à progresser au cours de leur carrière, mais qui disposent encore d’un apport personnel limité. Près d’un crédit immobilier sur deux atteint 25 ans Selon les données de l’Observatoire Crédit Logement/CSA relayées en octobre 2026, 49,8 % des nouveaux prêts immobiliers souscrits au troisième trimestre 2026 atteignaient ou dépassaient 25 ans, soit une progression de 3,3 points sur un an. La tendance est encore plus marquée chez les emprunteurs de moins de 35 ans : 55 % d’entre eux ont souscrit un crédit sur au moins 25 ans. Ces chiffres illustrent le recours croissant aux durées longues pour préserver la capacité d’emprunt des ménages. Dans ce contexte, la Fédération bancaire française défend un assouplissement du cadre réglementaire. L’objectif serait notamment de donner davantage de latitude aux établissements de crédit pour accompagner les candidats à l’achat, sans accroître leur risque. Un vœu qui est resté lettre morte, pour le moment. Le 15 septembre dernier, le HCSF a entériné les normes d’octroi : les limites de la durée d'emprunt et du taux d’endettement restent en place au moins jusqu’à la fin 2026. Quels sont les avantages d’un crédit immobilier sur 30 ans ? Un crédit immobilier sur 30 ans permettrait de réduire les mensualités et de faciliter l’accès à la propriété, notamment pour les jeunes primo-accédants. Réduire les mensualités et faciliter l’achat Allonger la durée d’un emprunt permet de soulager la trésorerie immédiate, d’augmenter le reste à vivre et de faciliter le respect du taux d'endettement maximal autorisé par les banques. Baisse des mensualités : Répartir la dette sur un plus grand nombre de mois diminue l'effort financier mensuel. Augmentation de l’enveloppe : Avec une mensualité plus faible, il est possible d’augmenter sa capacité d’emprunt pour financer un meilleur bien ou des travaux. Préservation de l’épargne : Moins d’argent versé chaque mois permet de garder une épargne de précaution en cas de coup dur. Optimisation de la trésorerie : Le reste à vivre plus élevé améliore le confort financier quotidien et la capacité à réaliser d'autres projets. Effet de levier (investissement) : Pour un investissement locatif, cela permet d'optimiser le cash-flow et de faire financer une plus grande partie du bien par les loyers Quels sont les risques d’un emprunt immobilier sur 30 ans ? Si une durée plus longue réduit les mensualités, elle augmente le coût total du crédit et prolonge l’endettement. Un coût total plus élevé Un prêt sur 30 ans génère davantage d’intérêts qu’un crédit sur 25 ans, du simple fait de la durée, mais aussi du taux nominal, d'autant plus élevé que l’amortissement se prolonge. Le coût de l’assurance emprunteur court également plus longtemps, augmentant la facture finale. Pour comparer les offres, il est donc essentiel d’examiner : les mensualités, assurance comprise ; le taux annuel effectif global (TAEG) ; le coût total des intérêts et de l’assurance ; le montant total à rembourser. Un engagement financier plus long Un emprunt sur 30 ans expose également l’emprunteur aux aléas de la vie pendant une période prolongée : baisse de revenus, séparation ou changement de situation professionnelle. Les remboursements peuvent aussi se poursuivre à l’approche de la retraite. Enfin, une durée plus longue ne garantit pas l’obtention du crédit : la banque continue d’évaluer la solvabilité du candidat, son apport personnel et sa capacité à rembourser. Crédit immobilier sur 25 ans ou 30 ans : quel impact sur le coût total ? Prenons l’exemple d’un emprunt de 200 000 € à un taux fixe, hors assurance emprunteur et frais annexes (hypothèque ou caution). Critères Crédit sur 25 ans Crédit sur 30 ans Capital emprunté 200 000 € 200 000 € Taux nominal 4,10 % 4,31 % Mensualité hors assurance et autres frais 1 057 € 991 € Coût total des intérêts 117 033 € 156 730 € Emprunter sur 30 ans permet de réduire la mensualité de 66 € par mois, mais entraîne un surcoût d’intérêts de 39 697 €. Cet exemple illustre le principal arbitrage entre une mensualité plus accessible et un coût global plus élevé. Quelles solutions pour emprunter sans dépasser 25 ans ? En attendant une éventuelle évolution des règles, des solutions existent pour préserver sa capacité d’emprunt sans dépasser la durée maximale autorisée. Optimiser son assurance emprunteur L’assurance de prêt immobilier représente une part du coût global du financement, en moyenne entre 20 % et 40 %. Comparer les assurances de prêt individuelles avec le contrat proposé par la banque peut permettre de réduire les cotisations jusqu’à 60 %, sous réserve de respecter les exigences d’équivalence des garanties. Les économies réalisées peuvent améliorer le budget disponible et faciliter l’équilibre du plan de financement. Mobiliser les aides à l’accession Les primo-accédants peuvent étudier leur éligibilité au prêt à taux zéro (PTZ), sous réserve de respecter les conditions applicables à leur projet et à leur situation. Ce financement complémentaire peut réduire le montant du prêt principal nécessaire. Il est également utile de vérifier si des aides locales ou d’autres dispositifs d’accession sont disponibles. Ajuster le projet immobilier Enfin, plusieurs solutions peuvent être envisagées : augmenter l’apport personnel lorsque cela reste compatible avec la conservation d’une épargne de précaution ; rechercher un logement moins coûteux ou élargir la zone géographique ; comparer les propositions de plusieurs banques ; étudier la possibilité d’un achat avec un co-emprunteur, lorsque la situation s’y prête. L’objectif est de construire un financement soutenable, sans se concentrer uniquement sur le montant maximal qu’une banque pourrait accorder.

Mutuelle santé : qui a intérêt à en changer en 2027 ?

Les cotisations des complémentaires santé pèsent de plus en plus lourd dans le budget des ménages, notamment celui des retraités. En 2027, changer de mutuelle santé peut permettre de réduire ses dépenses, d'améliorer ses remboursements ou/et de bénéficier de garanties mieux adaptées à ses besoins. Cette démarche est-elle toujours avantageuse ? Une cotisation moins élevée peut aussi cacher des garanties insuffisantes ou des plafonds de remboursement trop bas. Seniors, jeunes actifs, familles ou personnes confrontées à de nouveaux besoins médicaux : découvrez qui a intérêt à changer de complémentaire santé en 2027 et comment choisir un contrat plus adapté. Pourquoi changer de mutuelle santé en 2027 ? Plusieurs situations peuvent justifier de comparer les offres de complémentaire santé en 2027. L'objectif est de trouver un contrat qui équilibre le montant de la cotisation et le niveau de remboursement. Une augmentation des cotisations difficile à absorber Si votre cotisation augmente, vérifiez si cette hausse s'accompagne d'une amélioration des garanties. Dans le cas contraire, un contrat concurrent peut offrir un meilleur rapport entre le prix et la couverture. Avant de résilier, comparez notamment : le montant de la cotisation mensuelle et son évolution avec l'âge ; les remboursements des consultations médicales et des dépassements d'honoraires ; les garanties en optique, dentaire et audiologie ; la prise en charge de l'hospitalisation et de la chambre individuelle. Une cotisation moins élevée n'est pas nécessairement synonyme d'économies. Si vous devez payer davantage de votre poche lors de soins importants (reste à charge), le changement va finalement vous coûter plus cher. Bon à savoir : les tarifs des mutuelles santé vont augmenter en moyenne de 7 % à 8,3 % en 2027, selon les prévisions des principaux cabinets d'actuariat. Certains contrats pourront indexer jusqu’à 10 %. Des garanties qui ne correspondent plus à vos besoins Votre situation familiale, professionnelle ou médicale peut évoluer. Vous pouvez, par exemple, avoir terminé un traitement dentaire coûteux, ne plus avoir besoin d'une garantie renforcée en optique ou, au contraire, souhaiter une meilleure couverture hospitalière. Pensez à réévaluer votre contrat. Une mutuelle santé modulable peut permettre de renforcer les garanties utiles sans payer pour des prestations superflues. La difficulté est de ne pas sous-estimer vos besoins futurs : une hospitalisation imprévue ou un équipement auditif peut représenter une dépense importante. Les retraités ont-ils intérêt à changer de mutuelle en 2027 ? Les retraités figurent parmi les profils qui ont le plus intérêt à comparer les complémentaires santé. Au départ à la retraite, la participation de l'employeur à la mutuelle collective prend fin, tandis que les revenus peuvent diminuer. Comparer la mutuelle d'entreprise avec un contrat senior Un ancien salarié peut demander à conserver sa mutuelle d'entreprise à titre individuel, dans le cadre du dispositif prévu par la loi Evin. Cette solution permet de maintenir les garanties, mais la cotisation évolue progressivement : elle peut atteindre 125 % du tarif global applicable aux actifs la deuxième année, puis 150 % la troisième année. À partir de la quatrième année, le tarif n'est plus plafonné par ce dispositif. Sans compter que les besoins de santé augmentent avec l’âge. Le maintien des garanties manque alors de pertinence. Il est donc utile de comparer cette formule avec une mutuelle adaptée aux seniors. Pour faire le bon choix, examinez en particulier : les remboursements des spécialistes et des dépassements d'honoraires ; la prise en charge des prothèses dentaires, des lunettes et des appareils auditifs ; les garanties d'hospitalisation ; le coût annuel total, en tenant compte de l'évolution tarifaire. Conserver son ancienne mutuelle reste intéressant si elle propose des garanties solides à un prix compétitif. Une couverture individuelle mieux adaptée est souvent plus avantageuse. Les seniors aux revenus modestes doivent vérifier leurs droits Avant de souscrire un nouveau contrat, vérifiez votre éligibilité à la Complémentaire Santé Solidaire (CSS). Selon les ressources du foyer, quel que soit l’âge des membres, cette aide permet de bénéficier d'une couverture gratuite ou moyennant une participation financière limitée. La CSS est un contrat de mutuelle responsable, soumis à un cahier des charges qui l’oblige à prendre en charge le ticket modérateur de tout acte ou produit médical prescrit, et à appliquer le 100 % Santé en optique, dentaire et audiologie. L’accès aux médecins se fait sans dépassements d’honoraires. Quels autres profils peuvent économiser en changeant de mutuelle ? Les étudiants et les indépendants Les étudiants peuvent trouver une offre plus économique car leurs besoins sont bien souvent limités. Les travailleurs indépendants ont également intérêt à comparer les contrats, car ils ne bénéficient pas d'une complémentaire collective financée en partie par un employeur. Les familles dont la situation a changé Un mariage, une séparation, la naissance d'un enfant ou le départ d'un enfant du foyer peuvent modifier les besoins en complémentaire santé. Une famille peut avoir intérêt à comparer les contrats individuels et familiaux pour vérifier si une formule commune reste avantageuse, surtout quand la mutuelle obligatoire d’entreprise ne suffit pas à couvrir les besoins de chacun. Le coût doit être évalué pour l'ensemble des bénéficiaires, en tenant compte des remboursements réellement nécessaires à chacun. Si le contrat collectif est défaillant, la solution passe par la souscription d’un troisième niveau de protection avec une surcomplémentaire santé, qui cible les postes prioritaires comme l’hospitalisation et le dentaire. On ne parle plus d’économies mais d’adéquation de la couverture complémentaire aux besoins réels pour éviter un reste à charge rédhibitoire. À l’inverse, le départ des enfants du foyer nécessite de remettre en question son contrat. Si l’âge de départ à la retraite n’a pas sonné, les parents salariés sont couverts par la mutuelle entreprise, sans possibilité de changer. Demandez à l’organisme assureur de supprimer les ayants droit, une démarche justifiée par le changement de situation. Comment changer de mutuelle santé en 2027 ? La résiliation d'un contrat individuel de complémentaire santé est possible à tout moment après un an d'engagement. Le nouvel organisme peut effectuer les démarches de résiliation pour vous, ce qui facilite le changement de couverture. Pour éviter une interruption de protection, suivez ces étapes : Faites le bilan de vos besoins : identifiez les postes de dépenses les plus importants. Comparez plusieurs devis : étudiez les cotisations, les plafonds et les niveaux de remboursement. Vérifiez les conditions du contrat : contrôlez les exclusions, les éventuels délais de carence et les limites de prise en charge. Organisez la transition : assurez-vous que le nouveau contrat prend effet à la date souhaitée. Le meilleur contrat n'est pas nécessairement le moins cher. Il doit vous protéger efficacement tout en respectant votre budget.

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Taux immobiliers en hausse fin 2026 : l'assurance emprunteur, le premier levier d'économies

La France emprunte à 5 %, ce qui a un impact sur le crédit immobilier. Cette vive remontée des taux immobiliers en cette fin d'année 2026 fragilise le budget des futurs acquéreurs. Lorsque le coût du prêt augmente, réduire le montant total du financement devient un enjeu majeur ; à défaut, le projet peut éventuellement être compromis. Or, l'assurance emprunteur représente un levier d'économies souvent sous-estimé. Contrairement à une négociation du taux immobilier, qui dépend de l'accord du prêteur, la délégation d'assurance est un droit accordé à tout emprunteur. Cette démarche permet de diminuer le coût global du crédit de plusieurs milliers d’euros. Et en cas d’échec, la loi Lemoine offre une deuxième chance de faire des économies. Pourquoi l'assurance emprunteur devient-elle stratégique lorsque les taux immobiliers augmentent ? Le taux immobilier qui calcule les intérêts ne constitue qu'une partie du coût d'un crédit. Pour mesurer le montant total à rembourser, il faut également prendre en compte tous les autres frais liés à l’obtention du financement : les frais de dossier les frais de garantie (hypothèque ou caution) les cotisations d'assurance emprunteur les éventuelles autres dépenses annexes (expertise du bien, parts sociales d’une banque mutualiste, frais de courtage). Lorsque les taux remontent, les possibilités de réduire les dépenses liées au financement prennent davantage d'importance. L'assurance emprunteur mérite une attention particulière, car son tarif varie selon plusieurs critères : l'âge de l'emprunteur, son état de santé, sa profession, ses habitudes de vie, le montant assuré et les garanties souscrites. Le poids de l'assurance dans le coût total du crédit immobilier L'assurance de prêt immobilier protège la banque et l'emprunteur contre les conséquences financières d'un décès, d'une perte totale et irréversible d'autonomie, d'une invalidité ou d'une incapacité de travail, selon les garanties souscrites. Le coût de l’assurance emprunteur constitue le deuxième poste de dépenses après les intérêts, et représente en moyenne entre 20 % et 40 % du coût global. Il dépend notamment du mode de calcul des cotisations. Celles-ci peuvent être déterminées à partir du capital initial ou du capital restant dû. Selon le contrat, le profil de l'assuré et la durée du financement, la différence de prix entre l'assurance collective proposée par la banque et une assurance concurrente peut être significative : jusqu’à 60 % d’écart en faveur du contrat individuel externe. Le taux annuel effectif global (TAEG) intègre le coût de l'assurance. Une assurance moins chère peut donc contribuer à réduire le coût global du financement. Choisir pour économiser Obtenir une baisse du taux immobilier suppose de négocier avec sa banque. Cette option dépend du bon vouloir du prêteur, des conditions du marché, et du dossier de l'emprunteur. La délégation d'assurance de prêt obéit à un cadre différent. La loi Lagarde de 2010 permet à chaque emprunteur de choisir son assurance librement et de souscrire un contrat concurrent de celui de la banque, sous réserve de respecter l'équivalence de garanties entre les 2 offres. Combien peut-on économiser en déléguant l'assurance de prêt immobilier ? Voici un tableau comparatif indicatif pour un emprunteur de 35 ans qui souscrit un crédit immobilier de 250 000 € sur 20 ans au taux brut de 3,70 %. Les estimations reposent sur un contrat bancaire à 0,36 % et une assurance déléguée à 0,17 %, deux taux illustratifs relevés dans les références de marché 2026 pour ce type de profil. Critères Assurance bancaire Assurance déléguée Taux d’assurance 0,36 % 0,17 % Cotisation mensuelle 75 € 35 € Coût total 18 000 € 8 500 € Économie réalisée - 9 500 € Les tarifs réels et le mode de calcul des primes peuvent différer selon le contrat, le profil médical, le statut fumeur et les garanties choisies. Dans cet exemple, la délégation d'assurance permettrait d'économiser 9 500 € sur 20 ans, à garanties équivalentes. Pour obtenir une comparaison fiable, il faut demander des devis personnalisés et comparer le coût total des 2 contrats, plutôt que les seuls taux affichés. Pourquoi déléguer son assurance plutôt que négocier son taux ? Reprenons notre exemple et supposons que la banque accorde une décote sur le taux nominal de 10 points, soit 3,60 % au lieu de 3,70 %. Critères Mensualité (assurance comprise) Coût total Taux nominal à 3,70 % 1 551 € 122 174 € Taux nominal à 3,60 % 1 538 € 119 067 € Économie réalisée - 3 107 € La délégation génère un gain potentiel supérieur de près de 6 400 € (9 500 € - 3 107 €). Bien sûr, vous pouvez tenter de cumuler les 2 démarches pour optimiser les économies. La banque sera sans doute moins généreuse sur le taux si vous souscrivez une assurance concurrente de la sienne. Dans un contexte où les taux d’intérêts rémunèrent peu les banques, la seule rentabilité vient des frais annexes, dont l’assurance emprunteur, margée à 70 % en moyenne chez les bancassureurs. Comment déléguer son assurance emprunteur pour réduire ses mensualités ? 1. Comparer les contrats et vérifier l'équivalence des garanties Le tarif ne doit pas être le seul critère de choix. Avant de souscrire une assurance alternative à l’offre bancaire, vous devez comparer les garanties et leurs conditions d'application. La fiche standardisée d'information remise par la banque permet d'identifier les critères retenus pour évaluer l'équivalence des garanties. Une offre moins chère n'est intéressante que si elle répond aux exigences du prêteur et protège suffisamment l'emprunteur. Faites-vous accompagner par un courtier en assurance de prêt pour sélectionner le contrat compétitif qui répond à vos besoins et à la protection minimale requise par la banque. 2. Transmettre la demande de substitution à la banque Une fois le contrat sélectionné, vous adressez une copie à votre banque avec les conditions générales. L'envoi doit permettre de conserver une preuve de la réception, par exemple au moyen d'une lettre recommandée ou d'un recommandé électronique. 3. Obtenir l'accord et faire modifier le contrat de prêt La banque doit vérifier l'équivalence des garanties. Un refus ne peut être motivé que par la non équivalence. Après acceptation du prêteur, vous signez le contrat définitif avec l’assureur. Vous n’avez pas réussi à déléguer l’assurance : quelle solution pour réduire le coût du crédit ? La délégation d’assurance de prêt est très largement minoritaire : environ 85 % des emprunteurs souscrivent l’assurance du prêteur, souvent par ignorance de leur droit et pression de la banque. Pas de panique ! La réglementation vous permet de changer d’assurance de prêt immobilier à tout moment et sans frais. Grâce à la loi Lemoine, vous avez le droit de substituer l’assurance de groupe par une formule externe à garanties au moins équivalentes, dès le lendemain de la signature de l’offre de prêt. Les économies manquées lors de la souscription du crédit vous attendent en cours de remboursement. Ne tardez pas pour optimiser le gain, le coût de l’assurance étant calculée sur le capital restant dû.

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