Assurance prêt immobilier sénior : comment souscrire après 60 ans ?

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La souscription à une assurance emprunteur pourra très bientôt se faire sans sélection médicale grâce à la loi Lemoine*, sous réserve de respecter certaines conditions. Les candidats de plus de 60 ans n'y auront pas droit, ils devront toujours remplir un questionnaire de santé, un sérieux obstacle pour les seniors en raison des risques de santé. Comment accéder à l'assurance et au crédit immobilier passés 60 ans ? Quelles sont les garanties exigées ?

Emprunter après 60 ans

Les banques ne sont plus réticentes à accorder des financements aux seniors qui veulent acheter un bien immobilier, clientèles qui bénéficient de revenus réguliers et pérennes, et qui disposent bien souvent d'une épargne qui va venir alimenter l'apport personnel ou/et d'un patrimoine

Quelle durée d'emprunt après 60 ans ?

Les normes d'octroi limitent la durée de remboursement d'un crédit immobilier à 25 ans. Difficile pour un senior passé 60 ans de s'endetter jusqu'à 85 ans ! La durée moyenne de remboursement d'un prêt senior oscille entre 10 et 15 ans. Plus courte est la maturité, plus le financement sera accordé facilement, sous réserve de présenter tous les critères de solvabilité. Généralement, la banque exige que le prêt soit remboursé avant vos 75 ans.

Quelles sont les banques qui prêtent aux seniors ?

Toutes les grandes enseignes bancaires proposent des financements aux seniors ayant un projet immobilier : Banque Postale, Société Générale, Crédit Agricole, Crédit Mutuel, BNP Paribas, Banque Populaire pour ne citer que les plus connues.

Certaines sont pourtant mieux placées que d'autres sur ce segment. Plutôt que de taper à la porte de chaque banque, faites appel aux services d'un courtier en crédit immobilier, un expert qui saura trouver l'établissement susceptible de vous faire la meilleure offre de prêt.

Combien peut-on emprunter à 60 ans ?

Comme pour tout emprunteur, le montant dépend de votre capacité d'emprunt. Utilisez un simulateur de prêt en ligne qui calcule le montant que vous pouvez emprunter en fonction de vos ressources et des charges que vous assumez.

Selon les normes établies par le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF), votre taux d'endettement ne doit pas excéder 35% de vos revenus nets avant impôt, assurance emprunteur comprise. Une certaine flexibilité est accordée aux banques qui accordent des crédits immobiliers aux primo-accédants et à l'achat de la résidence principale.

Prêt senior et baisse de revenus

Si vous êtes encore actif à 60 ans, la banque peut vous proposer de mettre en place un prêt à paliers, montage financier qui adapte les mensualités au changement de niveau de revenus une fois que vous êtes pensionné. Les mensualités du crédit sont plus élevées en début de prêt, et diminuent au passage à la retraite pour faire face à la baisse des ressources. Le taux d'endettement suit les variations des revenus, dans la limite des 35% autorisés.

Taux assurance emprunteur en fonction de l'âge

Le problème n'est pas tant la solvabilité du demandeur senior que les risques qu'il incarne, car les probabilités d'être frappé par un souci de santé, ainsi que le taux de mortalité, s'accroissent avec l'âge.

L'âge est un facteur central dans la tarification de l'assurance emprunteur. Pour illustrer l'incidence du poids des années sur les tarifs d'assurance, voici les taux moyens pratiqués par tranche d'âge :

La demande de crédit passe nécessairement par la souscription à l'assurance emprunteur, couverture destinée à protéger les deux parties, la banque et l'assuré, des aléas de la vie qui empêcheraient le second d'assumer pleinement sa dette envers le premier (décès, invalidité/incapacité). Au-delà d'informer l'assureur sur le statut (retraité ou actif, situation familiale), l'âge, le poids, la taille et les habitudes de vie (fumeur ou non-fumeur, pratiques sportives à risques) du demandeur, le formulaire de souscription renseigne également, et avec précision, sur les antécédents de santé et sur l'état actuel.

En présence de pathologies déclarées, le médecin-conseil de l'assureur va demander des examens complémentaires (rapport médical, bilan sanguin, ECG, etc.) pour apporter une réponse circonstanciée :

Accès à l'assurance de prêt immobilier senior

L'âge constitue une condition d'accès à l'assurance dans le cadre d'un crédit à l'habitat. Les banques limitent l'âge au moment de la souscription à 65 ans, pour une couverture qui ne va pas au-delà de 70 ans voire 75 ans pour la garantie décès. En d'autres termes, votre crédit peut ne pas être couvert jusqu'à son terme, ce qui entraîne un refus d'assurance, car la banque ne prendra jamais le risque de prêter des sommes souvent importantes sans une protection au moins au titre de la garantie décès sur toute la durée de remboursement.

Assurances individuelles

Le marché de l'assurance emprunteur est partagé entre les bancassureurs et les assureurs alternatifs. Ces derniers sont jusqu'à trois fois moins chers et poussent la limite d'adhésion jusqu'à vos 85 ans, et la limite de garantie jusqu'à 90 ans. Les sociétés d'assurance concurrentes des banques proposent des contrats individuels dotés de garanties sur-mesure adaptées à la problématique de chaque profil d'assuré.

Un simple questionnaire de santé peut suffire en l'absence de maladies déclarées jusqu'à un certain montant (par exemple 150 000€), mais si des réponses sont négatives, des examens seront demandés.

Garanties assurance de prêt pour un emprunteur senior

Pour être assuré au titre de garanties IPT (Invalidité Permanente Totale), ITT (Incapacité Totale et Temporaire de travail) et IPP (Incapacité Permanente Partielle), il faut être âgé de moins de 65 ans au moment de la souscription. Logique, puisque ces garanties interviennent en cas d'arrêt de travail pour maladie ou accident (garantie ITT assurance) et consolidation de l'état s'il n'y a pas reprise de l'activité professionnelle (IPT et IPP). Par définition, elles cessent par défaut au passage à la retraite et au plus tard au 65ème anniversaire.

Seuls quelques rares contrats comme l'assurance prêt immobilier April proposent une couverture des garanties incapacité et invalidité jusqu'au 31 décembre du 71ème anniversaire de l'assuré si ce dernier exerce une activité professionnelle rémunérée.

Selon l'assureur, la garantie décès peut être souscrite au-delà de 80 ans pour un effet jusqu'à 90 ans. Cette garantie socle de tout contrat d'assurance de prêt immobilier intervient en cas de décès de l'assuré avant le terme du crédit, en libérant les héritiers de la dette. Les sommes restant dues à la banque sont versées par l'assureur et le bien immobilier entre dans la succession en toute propriété.

Comme la garantie décès, la garantie PTIA (Perte Totale et Irréversible d'Autonomie) est obligatoire. Elle couvre l'impossibilité totale et définitive d'exercer une activité professionnelle (invalidité à 100%), elle est donc souscrite si vous êtes toujours en exercice et peut rester active jusqu'à vos 70 ans chez certains assureurs.

Le coût de l'assurance emprunteur senior

Il est donc possible de souscrire une assurance de prêt immobilier jusqu'à un âge avancé, mais on doit en payer le prix.

TAEA et prêt immobilier retraité

Le coût de l'assurance emprunteur est exprimé par le TAEA ou Taux Annuel Effectif Assurance. Ce taux est variable selon le profil de l'emprunteur, son âge étant un facteur déterminant indépendant de tout antécédent de santé (voir tableau plus haut). La loi Hamon de 2014 oblige les banques et les organismes de crédit à mentionner clairement le taux d'assurance de prêt immobilier sur les documents précontractuels et contractuels relatifs au crédit.

Si vous avez 60 ans au moment de la souscription, le taux d'assurance atteint 0,70% du capital emprunté pour un crédit remboursé en 15 ans. En comparaison, un jeune actif sans passif de santé se verra appliquer un taux de 0,10% chez les meilleurs prestataires. Pour les emprunteurs plus âgés avec des soucis de santé, les surprimes s'envolent. Le coût de l'assurance peut largement excéder le poids des intérêts.

Meilleur taux assurance prêt immobilier

Pour limiter la facture, utilisez un comparateur d'assurance prêt immobilier, un outil gratuit qui sélectionne pour vous en quelques clics les meilleurs contrats alternatifs du marché. Nos experts sont à votre écoute pour vous accompagner tout au long du processus de souscription et vous permettre d'être couvert au juste prix par une protection optimale.

Faites-vous accompagner d'un courtier en assurance de prêt immobilier. Ce service est gratuit. L'expert vous aidera à sélectionner la formule d'assurance emprunteur adaptée à votre proifil au meilleur prix et vous permet de bien comprendre l'étendue des garanties pour être protégé en toutes circonstances.

Refus d'assurance

Si votre âge et votre état de santé présentent des risques accrus, l'assurance peut vous opposer un refus d'assurance emprunteur. Il existe toutefois des alternatives à l'assurance pour garantir votre crédit immobilier :

  • le nantissement d'une assurance vie ou d'un autre produit de placement financier
  • l'hypothèque sur un autre bien immobilier
  • la caution d'un tiers.

L'accès à l'assurance n'est pas aisée pour un emprunteur senior qui a 60 ans et plus. L'âge est un facteur de risques et la banque comme l'assureur vont chercher à se prémunir contre ces risques en appliquant un surcoût, gage d'une protection en cas de siniste, ou en refusant la couverture.

*La loi Lemoine 2022, en passe d'être adoptée au Parlement ces prochains jours, prévoit la fin de la sélection médicale si vous empruntez moins de 200 000€ (400 000€ pour un couple d'emprunteurs avec une quotité à 50% sur chaque tête) et que vous remboursez avant votre 60ème anniversaire.

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Assurance emprunteur : Premium, un contrat pour cadres exigeants !

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Outre le changement de contrat d’assurance de prêt à tout moment, la loi supprime le questionnaire médical pour les parts assurées de moins de 200 000€ remboursées avant les 60 ans de l’emprunteur. Il améliore également le droit à l’oubli en raccourcissant le délai pour en bénéficier de 10 à 5 ans, et en l’élargissant aux personnes guéries d’une hépatite C, en complément des anciens cancéreux. Le défaut d’information est encore plus fort chez ceux qui envisagent de contracter un crédit immobilier (47%). Ces chiffres sont d’autant plus surprenants que la loi Lemoine oblige les banques à informer chaque année leurs clients de leur droit à résiliation sur tout support durable. La proportion d’emprunteurs ayant été informés par leur banque de leur droit à changer d’assurance de prêt immobilier quand ils le souhaitent est largement liée à l’antériorité de leur crédit : Prêt immobilier de moins d’un an : 62% Prêt immobilier de 2 à moins de 5 ans : 42% Prêt immobilier de 5 à moins de 10 ans : 35% Prêt immobilier de plus de 10 ans : 28% Nonobstant l’obligation faite aux banques d'informer annuellement leurs clients, le changement d’assurance emprunteur révèle toutes ses potentialités en début de prêt : les économies réalisées en substituant l’assurance bancaire par un contrat individuel externe sont d’autant plus importantes que l’opération a lieu rapidement après la signature de l’offre de prêt. Consultez notre baromètre du pouvoir d’achat de mai 2023 pour mesurer l’impact financier du changement d’assurance emprunteur. Changement d’assurance emprunteur : indice de satisfaction optimal Parmi les sondés, seuls 21% ont changé d’assurance en cours de prêt. Ils ont été interrogés sur les raisons qui ont motivé leur décision. L’intérêt financier prime très largement avec 65%. Il est vrai que les emprunteurs réalisent de juteuses économies grâce à la loi Lemoine, qui peuvent aller au-delà de 20 000€ sur la durée restant du crédit. 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Si 34% des emprunteurs ayant changé d’assurance indiquent n’avoir rencontré aucune difficulté, les autres témoignent d’un parcours semé d’embûches : difficulté des démarches administratives : 20% absence de réponse de la banque : 18% difficulté à trouver le bon interlocuteur : 15% difficulté à trouver un contrat avec des garanties équivalentes : 15% difficulté à trouver un contrat adapté à son parcours médical : 11% Cette étude corrobore les chiffres avancés par les courtiers il y a quelques semaines. Les banques ne respectent pas le délai de réponse de 10 jours ouvrés qui leur est imposé pour toute demande de substitution : le délai moyen observé est de près de 30 jours. Le bon interlocuteur reste le courtier en assurance de prêt immobilier, un expert qui vous accompagne avec diligence et efficacité dans toutes vos démarches de résiliation/substitution, de la recherche du contrat adapté au meilleur tarif jusqu’au processus de souscription.

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Assurance de prêt immobilier : j’économise en 2023 grâce à la loi Lemoine

Depuis le 1er juin 2022, l’assurance de prêt immobilier est devenue la seule assurance résiliable à tout moment, sans attendre la date d’échéance et sans engagement minimum de souscription. Ce droit offert par la loi Lemoine est une formidable opportunité à saisir pour réaliser d’importantes économies et préserver son pouvoir d’achat dans une période où l’inflation compresse le budget des ménages. N’attendez plus pour changer d’assurance emprunteur ! Grâce au courtier Magnolia.fr, c’est simple et rapide. Quelle est la meilleure assurance pour un prêt immobilier ? La souscription à l’assurance emprunteur est incontournable dans le cadre d’un prêt immobilier. Bien qu’elle ne relève d’aucune obligation légale, la banque va l’exiger pour sécuriser les sommes prêtées jusqu’au terme du crédit en cas de défaillance de l’emprunteur (décès, invalidité, incapacité pour arrêt de travail, voire perte d’emploi). Vous bénéficiez du libre choix du contrat d’assurance emprunteur depuis l’entrée en vigueur en septembre 2010 de la loi Lagarde. Malheureusement, ce droit fondamental pour l'emprunteur peine à s’exercer par réticence des banques à accepter la délégation d’assurance, par manque d’information des intéressés et par crainte de ces derniers de compromettre l’octroi du financement de leur projet immobilier. Résultat, environ 85% des emprunteurs immobiliers souscrivent à l’assurance du prêteur au détriment de leur intérêt financier : les offres externes sont jusqu’à trois fois moins chères que les contrats groupe bancaires. Pour tenter de rectifier ce déséquilibre, le législateur a adopté la loi Lemoine en février 2022, un texte révolutionnaire qui bouleverse le marché de l’assurance de prêt immobilier en renforçant les droits des emprunteurs. Il est possible de sécuriser son prêt immobilier avec l’assurance de son choix, même une fois signée l’offre de prêt. Le changement de contrat est désormais consubstantiel à l’assurance emprunteur. Quelles sont les conditions pour changer d’assurance emprunteur ? Les emprunteurs ayant les plus grandes difficultés à faire valoir le libre choix du contrat d’assurance lors de leur demande de prêt, ils ont désormais la possibilité de l’exercer à tout moment en cours de prêt. Grâce à la loi Lemoine, il est possible de résilier son contrat d'assurance de prêt immobilier quand on le souhaite, sans délai de préavis ni pénalités. Auparavant, selon l’antériorité de son contrat, il fallait s’appuyer soit sur la loi Hamon soit sur l’amendement Bourquin pour changer d’assurance de prêt immobilier en cours de remboursement. Ce nouveau dispositif a été mis en place dès le 1er juin 2022 pour les nouveaux prêts et est applicable à tous les contrats en cours depuis le 1er septembre 2022. La loi Lemoine fête donc sa première année et force est de constater l’engouement qu’elle suscite chez les emprunteurs : depuis son entrée en vigueur, les demandes de substitution ont été multipliées par trois. Comment changer d’assurance emprunteur ? Avant d’envoyer votre lettre de résiliation assurance de prêt à la banque, accompagnée du nouveau contrat, mettez les offres en concurrence via un comparateur d’assurance de prêt immobilier. Cet outil rapide et gratuit vous donne accès aux meilleurs contrats alternatifs du marché. Grâce à la fiche standardisée d’information remise par votre banque lors de votre demande de prêt, vous confrontez le contrat groupe bancaire aux différents contrats individuels. Pour sélectionner la formule la plus compétitive adaptée à vos besoins, faites-vous aider par un courtier en assurance de prêt immobilier. Cet expert vous permettra de mieux appréhender l’étendue des garanties, d’en comprendre les subtilités, et de choisir le contrat adéquat en phase avec les exigences de la banque. La banque peut-elle refuser le changement d’assurance emprunteur ? Le seul et unique motif pour lequel la banque peut vous refuser le bénéfice de la délégation d’assurance est le non-respect de l’équivalence de niveau de garanties. Le nouveau contrat doit légalement présenter des garanties au moins équivalentes à celles de l’ancien. Vous pouvez plus facilement vous conformer à cette obligation inscrite dans la réglementation en sollicitant les services d’un courtier. La loi Lemoine oblige par ailleurs la banque à formuler sa réponse dans les 10 jours ouvrés et à motiver tout refus d’assurance emprunteur par écrit de manière exhaustive. Cela signifie que la banque doit détailler explicitement les raisons pour lesquelles le contrat n’affiche pas une équivalence de garanties. 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Voici 2 exemples d’emprunteurs qui ont réalisé de juteuses économies en changeant d’assurance en juin 2023 : Profil 1 : cadre de 35 ans, sans problème de santé, prêt de 250 000€ sur 25 ans souscrit en juin 2021 au taux nominal de 1,15% Profil 2 : couple de 45 ans, sans problème de santé, prêt de 400 000€ sur 20 ans souscrit en juin 2022 au taux nominal de 1,35%, assurance avec quotité à 50% sur chaque tête Le couple peut tout à fait rehausser la quotité d’assurance emprunteur à 100% sur chaque tête et optimiser ainsi sa protection tout en diminuant drastiquement le coût de son assurance, et par extension de son crédit immobilier. Même en doublant le coût de l’assurance, l’économie réalisée se chiffre à plus de 14 000€.