Mutuelle individuelle : analyse des dépenses de santé et tendances 2025/2026

À l’heure où les parlementaires planchent sur le budget de la Sécu pour 2026, l'observation des dépenses de santé révèle des dynamiques particulières pour les assurés ayant souscrit une couverture à titre personnel. Basée sur l'analyse des contrats de complémentaire santé gérés par Malakoff Humanis, cette étude met en lumière les mutations du système de santé français et leur répercussion sur les budgets des ménages.

Profil des assurés en mutuelle individuelle

Les salariés sont désormais couverts par une mutuelle entreprise à adhésion obligatoire. Sur le segment des contrats de mutuelle santé individuel, il reste les seniors, les étudiants, les chômeurs et les indépendants. Chez l’assureur mutualiste Malakoff Humanis, les souscripteurs de garanties personnelles sont majoritairement des personnes de plus de 60 ans :

Âge moyen : 65,4 ans
Population majoritaire : retraités et seniors
Proportion de professionnels indépendants : part significative
Niveau de garanties : généralement intermédiaire à faible
Poste le plus sollicité : hospitalisation (30% des remboursements)

Cette structure démographique explique en grande partie les modèles de consommation observés, avec une utilisation accrue des services hospitaliers et des soins liés au vieillissement.

Évolution des remboursements : une croissance maîtrisée

Analyse semestrielle 2025

Au cours du premier semestre 2025, le remboursement moyen pour les contrats individuels a atteint 379 €, affichant une hausse de +2,8% par rapport à la même période de 2024. Cette évolution s'inscrit dans une dynamique de stabilisation relative après les fortes augmentations des années précédentes.

La progression des remboursements s’explique notamment par une consommation accrue en optique et médecine douce, également par la revalorisation du tarif des consultations de médecins généralistes (30 € au lieu de 25 €).

Remboursements annuels moyens

Année	Remboursement moyen	Évolution annuelle
2023	793 €	-
2024	825 €	+4,0 %
2025 (projection)	858 €	+3,0 %

Les dépenses de santé poste par poste (contrats collectifs et individuels)

Hospitalisation : le poste dominant

L'hospitalisation demeure le principal moteur de dépenses pour les assurés en individuel comme en collectif :

Fréquence annuelle : 0,91 acte par assuré (+0,4%)
Coût moyen par hospitalisation : 54 € remboursés (+3,8%)
Impact des revalorisations tarifaires : +4,3% depuis mars 2025

L’évolution s'explique principalement par l'ajustement des tarifs hospitaliers intervenu en mars 2025.

À noter que la part de l’hospitalisation dans les dépenses de santé dans le cadre des contrats individuels atteint 30%.

Soins de médecine de ville

Consultations chez les généralistes

Les consultations médicales généralistes présentent un paradoxe intéressant :

Fréquence annuelle : 1,25 consultation par assuré
Évolution de la fréquence : -5,6%
Coût moyen : 9,20 € remboursés (+14,3%)
Explication : passage des consultations à 30 € en décembre 2024

La baisse du nombre de consultations s'accompagne d'une hausse significative du coût unitaire, résultant de la revalorisation tarifaire mise en œuvre par les autorités sanitaires.

Consultations de spécialistes

Les actes spécialisés affichent également une tendance contrastée :

Fréquence : 0,92 consultation annuelle (-6,1%)
Remboursement moyen : 17 € par acte (+12,6%)
Observation : diminution sensible de la fréquentation

Cette baisse pourrait refléter les difficultés d'accès aux spécialistes ou une modification des parcours de soins.

Pharmacie : une explosion des coûts

La dépense en pharmacie se distingue par une évolution particulièrement marquée :

Fréquence annuelle : 6,17 passages en pharmacie (-2,3%)
Remboursement moyen : 4,10 € par acte (+10,5%)
Facteurs explicatifs :

Introduction de nouveaux vaccins (zona)
Augmentation des prix des médicaments

Malgré une baisse du nombre de passages, la facture pharmaceutique s'alourdit considérablement.

Thérapies alternatives : une progression soutenue

La médecine douce connaît un essor remarquable :

Fréquence : 0,27 séance par an (+5,3%)
Coût moyen : 43 € par séance (+2,2%)
Poids dans la médecine douce :

Psychologie : 20% des actes
Ostéopathie : 60% des actes

Cette croissance témoigne d'un intérêt grandissant pour les approches alternatives et/ou complémentaires à la médecine allopathique.

Soins optiques : un marché en expansion

Le secteur de l'optique enregistre la plus forte progression :

Montures et verres

Fréquence : 0,12 acte par an (+3,9%)
Remboursement : 95 € (+0,1%)
Particularité : augmentation de 4% du nombre d'équipements
Population concernée : forte demande chez les seniors (myopie)

Lentilles de contact

Fréquence : 0,6 acte annuel (+4,4%)
Coût moyen : 98 € par équipement (+6%)
Évolution globale : quasi-stabilité malgré l'inflation

L'optique représente le poste affichant la plus forte dérive avec +4,6% au premier semestre 2025.

Soins dentaires : stabilité et légère hausse

Prothèses dentaires

Fréquence : 0,16 acte par an (+0,3%)
Remboursement : 286 € par prothèse (+0,3%)
Impact de la réforme : transfert de 10% des charges sur le ticket modérateur depuis 2024

Soins conservateurs

Fréquence : 0,78 soin annuel (+3,9%)
Coût : 16 € par soin (+3,5%)
Public concerné : principalement les moins de 25 ans

Orthodontie

Fréquence : 0,4 traitement annuel (+3,3%)
Remboursement : 291 €
Tendance : stabilisation progressive des coûts

Dispositifs médicaux et appareillage

Audioprothèses

Fréquence : 0,1 équipement par an (+4,5%)
Coût : 895 € (+0,1%)
Contexte : renouvellement des équipements (durée de vie de 4 ans)

Orthèses et petit appareillage

Évolution de fréquence : +9,6%
Évolution des coûts : -5,6% (17,70 €)
Explication : augmentation des volumes compensée par une baisse unitaire

Rappel : la réforme 100% Santé ou reste à charge zéro couvre les dépenses en optique (lunettes de correction), en dentaire (prothèses) et en audiologie depuis 2021. Après intervention de la Sécu et de la mutuelle responsable, l’assuré est intégralement remboursé pour tout appareillage proposé dans le premier panier sans reste à charge.

Projections 2025 et perspectives 2026

Estimation annuelle 2025

Pour l'année entière, Malakoff Humanis anticipe :

Une dérive sur les contrats individuels : +3% (+5% sur le segment collectif)
Des facteurs d'incertitude :

Impact des futures réformes réglementaires
Stabilisation progressive après les réformes majeures

Anticipations 2026

Les prévisions pour l'exercice suivant intègrent plusieurs variables :

Nouvelles revalorisations des consultations chez les spécialistes
Mise en place de la convention en kinésithérapie (hausse des tarifs)
Intégration de nouvelles prothèses dans le 100% Dentaire
Élargissement du 100% Santé aux prothèses capillaires

Incertitudes réglementaires

Remboursement total ou partiel des protections périodiques pour les moins de 26 ans
Généralisation du 100% Santé aux fauteuils roulants
Autres transferts de charges vers les complémentaires santé
Évolution de l'Objectif National des Dépenses d'Assurance Maladie (ONDAM)
Mesures de maîtrise des dépenses publiques (refonte du régime ALD)

L’extension du dispositif 100% Santé aux fauteuils roulants a été actée dans le budget 2024 mais n’a jamais fait l’objet d’un décret d’application.

Le poids sur les dépenses de santé 2026 des mesures confirmées et de celles envisagées est estimé à +2%. Au final, en ajoutant la dérive tendancielle maintenue à +2,5%, la hausse moyenne annuelle va s’établir à +4,5%.

En 2025, les principaux postes de dépenses demeurent l'hospitalisation, l'optique et la pharmacie, tandis que certains secteurs comme les consultations généralistes connaissent une baisse de fréquentation compensée par des revalorisations tarifaires.

L'année 2026 s'annonce sous le signe de l'incertitude, avec des réformes réglementaires dont l'ampleur reste à définir dans un contexte budgétaire contraint pour les finances publiques. Le budget de la Sécurité Sociale pour 2026 cristallise déjà le mécontentement des mutuelles, ces dernières ayant le sentiment de jouer les variables d’ajustement d’un système à bout de souffle. La capacité de ce même système à concilier maîtrise des dépenses et qualité de l'accès aux soins constitue l'enjeu majeur des prochaines années.

Source : Observatoire de la consommation santé – tendances 2025 & projections 2026 (Malakoff Humanis)

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Changer d'assurance emprunteur en 2026 : pourquoi un courtier est indispensable

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Le courtier en assurance de prêt immobilier agit en tant qu'intermédiaire entre l'emprunteur, le nouvel assureur et l'établissement prêteur. Son rôle dépasse largement la simple recherche d'un tarif plus attractif. Il intervient sur l'ensemble du processus afin de sécuriser le changement d'assurance. Ses principales missions consistent à : analyser le contrat actuel identifier les garanties exigées par la banque comparer plusieurs offres du marché sélectionner le contrat répondant aux critères d'équivalence constituer le dossier administratif assurer le suivi jusqu'à l'acceptation définitive. L'emprunteur bénéficie ainsi d'un interlocuteur unique qui maîtrise les règles du marché. Comparer les garanties : l'étape la plus délicate Le prix ne doit jamais être le seul critère de comparaison. Deux contrats affichant une cotisation identique peuvent offrir des niveaux de protection très différents. 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Ces éléments influencent directement le niveau de protection offert par le contrat. Les exclusions de garantie Chaque assureur prévoit ses propres exclusions de garantie, mais en la plupart des contrats excluent les risques suivants : les sports à risque (sports de combat, certains sports nautiques et de montagne, plongée sous-marine, etc.) certaines professions dangereuses (pompier, gendarme, policier, agent de sécurité, ouvrier du bâtiment, marin-pêcheur, etc.) les affections dorsales (lumbago, hernie, cervicalgie, troubles musculo-squelettiques) les troubles psychiques (dépression, burn-out, fatigue chronique, etc.) les pratiques aériennes ou mécaniques. Un contrat moins cher peut ainsi se révéler beaucoup moins protecteur. Bon à savoir : les affections dorsales et les troubles psychiques sont considérés comme des maladies non objectivables en assurance emprunteur, mais peuvent être rachetées via la garantie MNO afin d’offrir une couverture en cas de sinistre. Le courtier s'assure du respect de l'équivalence des garanties La banque ne peut pas refuser un changement d'assurance sans justification, et le seul motif légal de refus est la non-équivalence de garantie. Le nouveau contrat doit impérativement présenter un niveau de garanties équivalent à celui exigé lors de l'octroi du crédit. Une analyse basée sur les critères du CCSF Les établissements prêteurs s'appuient sur les critères définis par le Comité consultatif du secteur financier (CCSF). Le courtier connaît parfaitement ces exigences. Avant toute demande de substitution, il contrôle que le futur contrat répond aux critères retenus par la banque afin d'éviter un refus de substitution. Cette étape représente un véritable gain de temps pour l'emprunteur. Une prise en charge complète des formalités administratives Au-delà d’être rébarbatif et chronophage, l'aspect administratif constitue souvent le principal frein au changement d'assurance. Entre les formulaires, les échanges avec la banque et les pièces justificatives, le dossier peut rapidement devenir complexe. Le mandat simplifie toutes les démarches La plupart des courtiers proposent un mandat permettant d'effectuer les formalités au nom de leur client. Ils prennent alors en charge : la demande d'adhésion au nouveau contrat la transmission des documents l'envoi de la demande de substitution les échanges avec le service crédits de la banque le suivi de l'avenant au prêt la mise en place définitive de la nouvelle assurance. L'emprunteur limite ainsi les démarches à quelques signatures. La rémunération du courtier en assurance emprunteur est transparente et prend la forme d’une commission versée par les compagnies d’assurance. Un accompagnement précieux pour l’emprunteur avec un problème de santé Les emprunteurs présentant un risque aggravé de santé rencontrent souvent davantage de difficultés pour trouver une assurance compétitive. Le courtier connaît les pratiques des différents assureurs spécialisés et peut orienter son client vers les offres les plus adaptées. Des questionnaires médicaux parfois plus souples Tous les assureurs n’appliquent pas les mêmes règles. Certains accordent une durée de validité plus longue au questionnaire de santé d’assurance de prêt ou disposent de politiques de souscription plus favorables selon les pathologies concernées. Cette connaissance du marché permet d'éviter de déposer inutilement plusieurs dossiers. Le droit à l'oubli facilite l'accès à l'assurance Depuis les évolutions de la convention AERAS (s’Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé), les personnes guéries de certains cancers ou d'une hépatite C peuvent bénéficier du droit à l'oubli en assurance emprunteur passé un délai de 5 ans à l’issue du protocole thérapeutique. Lorsque les critères sont remplis, l'ancienne pathologie n'a plus à être déclarée à l'assureur, ce qui permet à l'emprunteur de bénéficier d’une tarification standard. Le courtier vérifie que l'emprunteur peut bénéficier de ce dispositif avant de constituer son dossier. La convention AERAS reste un dispositif essentiel Lorsque le risque médical demeure important, le dossier peut être étudié dans le cadre de la convention AERAS. Encore trop peu d’emprunteurs connaissent ce dispositif, alors que 2 Français sur 10 rencontrent des difficultés d’accès à l’assurance de prêt pour raisons de santé (ancre). Cette procédure permet un examen approfondi par des médecins spécialisés afin de favoriser l'accès à l'assurance malgré un passif de santé. Le courtier accompagne son client durant toutes les étapes du processus et veille au respect des règles prévues par cette convention. Des économies importantes grâce au courtier en assurance de prêt L'un des principaux intérêts du changement d'assurance reste la réduction du coût global du crédit. Selon le profil de l'emprunteur, plusieurs facteurs influencent les économies : l'âge le capital restant dû la durée du prêt le statut professionnel le niveau de garanties choisi. Pour les jeunes actifs présentant un bon état de santé, plusieurs milliers, voire plusieurs dizaines de milliers d'euros d'économies sont parfois envisageables sur la durée totale du crédit. Le courtier ne recherche toutefois pas uniquement le tarif le plus bas : il veille également à maintenir une protection adaptée à la situation de l'emprunteur. Comment choisir le bon courtier en assurance emprunteur ? Tous les intermédiaires ne proposent pas le même niveau d'accompagnement. Avant de faire votre choix, vérifiez notamment : son immatriculation à l'ORIAS (organisme en charge du Registre officiel des intermédiaires en Assurance, Banque et Finance) son expérience en assurance emprunteur le nombre de compagnies partenaires la qualité du suivi administratif les avis de ses clients la transparence de sa rémunération. Un bon courtier doit être capable d'expliquer clairement les différences entre plusieurs contrats et de justifier ses recommandations.

Pourquoi votre crédit immobilier risque de coûter plus cher en 2030 ?

En France, l’immense majorité des emprunteurs bénéficient d'un prêt immobilier à taux fixe, un modèle qui garantit des mensualités stables pendant toute la durée du financement. Cette spécificité française constitue un véritable atout pour sécuriser le budget des ménages. Pourtant, plusieurs évolutions réglementaires européennes pourraient progressivement modifier cet équilibre. Dès 2030, les banques pourraient commencer à anticiper les changements attendus à l'horizon 2032, avec des conséquences possibles sur le coût du crédit immobilier, les conditions d'octroi et même la disponibilité des prêts à taux fixe. Pourquoi les banques s'inquiètent-elles ? Quels sont les risques pour les futurs emprunteurs ? Faut-il acheter avant que ces nouvelles règles ne produisent leurs effets ? Magnolia vous explique tous les enjeux. Le prêt immobilier à taux fixe : une exception française Contrairement à de nombreux pays européens, la France privilégie largement le crédit immobilier à taux fixe. Pendant toute la durée du prêt, l'emprunteur connaît précisément : le taux d'intérêt le montant de ses mensualités le coût total du crédit la date de fin du remboursement. Cette stabilité offre plusieurs avantages. Une meilleure visibilité budgétaire Le modèle français du crédit immobilier est vertueux pour l’emprunteur. Avec un taux fixe, une éventuelle hausse des taux d'intérêt sur les marchés n'a aucun impact sur les échéances du crédit. Cette sécurité permet aux ménages de : mieux gérer leur budget ; éviter les mauvaises surprises ; limiter le risque de surendettement. Un modèle qui limite les défauts de paiement Lorsque les mensualités restent identiques pendant 20 ou 25 ans, les emprunteurs rencontrent généralement moins de difficultés financières liées à leur crédit. Cette stabilité bénéficie également aux établissements bancaires, qui constatent historiquement un faible niveau de défaut sur les crédits immobiliers français (moins de 1% des encours). Pourquoi les règles européennes sur le crédit immobilier pourraient changer la donne ? Le principal sujet d'inquiétude provient des nouvelles exigences prudentielles imposées aux banques. L'objectif de Bâle III À la suite de la crise financière de 2008, les autorités internationales ont adopté les accords de Bâle III afin de renforcer la solidité des établissements financiers. Le principe est simple : les banques doivent disposer de davantage de fonds propres lorsqu'elles accordent des prêts considérés comme plus risqués. Ces accords sont progressivement intégrés dans le droit européen grâce au règlement CRR3, entré en application à partir de 2025. Or, les prêts immobiliers à taux fixe de longue durée sont considérés comme plus exposés aux variations de taux. Les raisons sont simples : les banques prêtent aujourd'hui à un taux fixe ; leur coût de refinancement peut augmenter dans les années suivantes ; elles supportent seules le risque de hausse des taux. Concrètement, le risque financier repose principalement sur l'établissement prêteur. Pourquoi 2030 pourrait être une année charnière pour le crédit immobilier ? Même si les règles définitives ne devraient produire tous leurs effets qu'après 2032, les banques ne vont probablement pas attendre cette échéance pour adapter leur stratégie. Les établissements anticipent toujours les évolutions réglementaires Le secteur bancaire fonctionne sur le long terme. Les prêts immobiliers accordés aujourd'hui continueront de produire leurs effets pendant 20 ou 25 ans. Les banques pourraient donc commencer à : ajuster leurs politiques commerciales ; sélectionner davantage les dossiers ; revoir progressivement leur tarification. Cette anticipation pourrait déjà être perceptible autour de 2030. Les décisions européennes seront connues avant 2032 Avant l'échéance finale, plusieurs étapes importantes doivent intervenir : analyse de l'Autorité bancaire européenne ; recommandations techniques ; éventuelles propositions de la Commission européenne ; arbitrages politiques. Ces travaux donneront progressivement de la visibilité aux banques, qui adapteront leur offre en conséquence. Des crédits immobiliers potentiellement plus chers Si les nouvelles exigences augmentent le coût des prêts pour les banques, celles-ci chercheront naturellement à préserver leur rentabilité. Une hausse des taux immobiliers Le premier levier consiste à augmenter les taux d’intérêts de prêt immobilier proposés aux emprunteurs. Même une faible hausse peut avoir un impact important sur le coût total d'un financement. Par exemple : une augmentation de 0,20 % ou 0,30 % sur un prêt de 250 000 € remboursé sur 25 ans peut représenter plusieurs milliers d'euros d'intérêts supplémentaires. Des frais annexes plus élevés Les banques pourraient également revoir : les frais de dossier de prêt immobilier ; certaines commissions ; les conditions d'accès aux offres promotionnelles. L'objectif serait de compenser le coût réglementaire supplémentaire. Des conditions d'octroi des prêts immo plus strictes L'augmentation du coût des fonds propres pourrait pousser certains établissements à limiter leur production de crédits. Une sélection plus rigoureuse des emprunteurs Les banques pourraient privilégier : les profils disposant d'un apport personnel important ; les revenus élevés ; les situations professionnelles stables ; les faibles taux d'endettement. À l'inverse, certains dossiers pourraient être plus difficiles à financer. Rappel : la réglementation française fixe le taux d’endettement maximal à 35 % des revenus nets, avant impôt et assurance emprunteur comprise. Une capacité d'emprunt réduite Avec des taux plus élevés et des critères plus stricts, certains ménages pourraient : emprunter moins ; devoir rallonger leur durée de remboursement ; revoir ou reporter leur projet immobilier. Le retour du taux variable est-il possible ? Aujourd'hui, le taux variable reste marginal en France, représentant moins de 1 % des crédits octroyés. Pourtant, il constitue la norme dans plusieurs pays européens. Pourquoi les banques pourraient le privilégier à l’avenir ? Avec un taux variable, le risque lié à la hausse des taux est transféré à l'emprunteur. La banque est donc moins exposée. Cela permet également de réduire les exigences réglementaires liées au risque de taux. Quels seraient les risques pour les ménages ? Un crédit immobilier à taux variable peut sembler attractif au départ grâce à un taux initial plus faible. Mais il présente plusieurs inconvénients : des mensualités susceptibles d'augmenter ; un coût final difficile à anticiper ; une gestion budgétaire plus complexe. Cette incertitude constitue l'une des principales différences avec le modèle français actuel qui privilégie le crédit à taux fixe. Les crédits immobiliers déjà signés sont-ils concernés ? Une question revient souvent : les prêts déjà souscrits risquent-ils d'être modifiés ? La réponse est non. Le contrat signé entre la banque et l'emprunteur reste valable jusqu'à son terme. Les conditions initiales demeurent inchangées : taux d'intérêt ; durée ; mensualités ; garanties. Les éventuelles évolutions réglementaires concerneraient uniquement les nouveaux crédits accordés après la mise en œuvre définitive des règles. Comment limiter le coût de son futur crédit immobilier ? Même dans un contexte plus contraignant, plusieurs solutions permettent d'optimiser son financement. Comparer plusieurs banques Les écarts de taux restent parfois significatifs entre les établissements. Faire jouer la concurrence permet souvent d'obtenir de meilleures conditions. Négocier l'assurance emprunteur L'assurance emprunteur représente en moyenne entre 20 % et 40 % du coût global d’un crédit immobilier. La délégation d'assurance de prêt peut permettre d'économiser plusieurs milliers d'euros sur la durée du crédit en donnant l’opportunité à l’emprunteur de choisir librement le contrat. Cette liberté se poursuit en cours de prêt. Grâce à la loi Lemoine de 2022, il est possible de changer d'assurance emprunteur à tout moment, sous réserve de respecter le principe d’équivalence de garanties. En mettant les offres en concurrence via un comparateur d’assurance de prêt, il est possible de réduire de 60 % le coût de cette protection indispensable en cas de coup dur (décès, incapacité de travail, invalidité). Augmenter son apport personnel Un apport plus important réduit le montant emprunté, le risque pour la banque et le taux proposé dans certains cas. Soigner son dossier Les établissements apprécient notamment : une gestion bancaire irréprochable ; une épargne régulière ; un faible niveau d'endettement ; une situation professionnelle stable. Faut-il s'inquiéter pour les futurs emprunteurs ? À ce stade, rien n'indique que le prêt immobilier à taux fixe disparaîtra totalement. Toutefois, les discussions autour de l'application complète des règles prudentielles européennes montrent que son coût pourrait augmenter dans les prochaines années. Si aucune adaptation spécifique n'est retenue pour préserver le modèle français, plusieurs scénarios restent envisageables : une hausse progressive des taux, un accès au crédit plus sélectif ou une place plus importante accordée aux prêts à taux variable. Pour les ménages qui envisagent un achat immobilier à moyen terme, il sera donc essentiel de suivre l'évolution de la réglementation, de comparer les offres de financement et d'optimiser chaque composante du crédit, notamment l'assurance emprunteur. Dans un environnement où chaque dixième de point compte, ces arbitrages pourraient faire économiser plusieurs milliers d'euros sur le coût total d'un projet immobilier.

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Doublement du plafond des franchises médicales et participations forfaitaires en octobre 2026 : quel impact sur votre budget et les mutuelles santé ?

À partir d'octobre 2026, les plafonds annuels des franchises médicales et des participations forfaitaires vont doubler, et passeront chacun de 50 à 100 € par an. Au total, un assuré pourra donc supporter jusqu'à 200 € de reste à charge annuel, contre 100 € auparavant. Cette mesure vise à contribuer au redressement des finances de l’Assurance Maladie tout en maintenant inchangés les montants prélevés sur chaque acte médical. En revanche, les personnes qui consomment régulièrement des soins atteindront désormais un plafond plus élevé. Quelles conséquences pour votre budget ? Les mutuelles santé prendront-elles en charge cette hausse ? Pourquoi les plafonds des franchises médicales doublent-ils en 2026 ? Face au déficit persistant de l'Assurance Maladie, le gouvernement poursuit sa politique de réduction des dépenses de santé. Après le doublement des franchises médicales en avril 2024, une nouvelle étape est franchie avec le relèvement des plafonds annuels. L'objectif est double : limiter les dépenses supportées par la Sécurité Sociale responsabiliser davantage les assurés sur leur consommation de soins. Selon les estimations des pouvoirs publics, cette réforme pourrait générer près de 500 millions d'euros d'économies dès 2026, puis environ 740 millions d'euros par an lorsque le dispositif produira ses effets sur une année complète. Cette décision ne fait toutefois pas l'unanimité. Plusieurs représentants des assurés et des professionnels de santé estiment qu'elle augmente le reste à charge des patients, notamment ceux souffrant de maladies chroniques. Qu'est-ce qui change concrètement en octobre 2026 ? La réforme ne modifie ni le principe des franchises médicales et de la participation forfaitaire, ni leur montant unitaire. En revanche, le plafond annuel est revu à la hausse. Les nouveaux plafonds Dispositif Jusqu’en septembre 2026 À partir d’octobre 2026 Franchise médicale 50 € par an 100 € par an Participation forfaitaire 50 € par an 100 € par an Total maximal annuel 100 € 200 € Les montants prélevés sur chaque acte restent identiques Contrairement à ce que certains pourraient croire, les montants des franchises médicales et de la participation forfaitaire n'augmentent pas. Les franchises médicales s’appliquent sur : les médicaments remboursés les actes réalisés par un infirmier les séances chez un masseur-kinésithérapeute les transports sanitaires. Les montants retenus demeurent inchangés, à savoir 1 € sur les médicaments et le paramédical, et 4 € pour le transport sanitaire. La participation forfaitaire concerne : les consultations chez un médecin généraliste les consultations chez un spécialiste les examens de radiologie les analyses de biologie médicale. Là encore, le montant prélevé reste identique, à 2 € sur chaque acte. Pourquoi certains assurés seront davantage concernés par le doublement des franchises médicales et participations forfaitaires ? Tous les Français ne verront pas leur budget santé évoluer de la même manière. Les personnes consultant rarement un médecin n'atteignent généralement jamais les plafonds annuels. En revanche, la réforme touchera davantage : les personnes atteintes d'une maladie chronique ou d’une affection de longue durée (ALD) les seniors les patients suivant plusieurs traitements médicamenteux les personnes ayant besoin de soins paramédicaux réguliers les assurés réalisant fréquemment des examens médicaux. Plus la consommation de soins est importante, plus le risque d'atteindre les nouveaux plafonds augmente. Quel est l'impact sur le budget des ménages ? Le gouvernement estime que le reste à charge moyen pourrait augmenter d'environ 30 euros par an par ménage. Cette moyenne cache cependant des situations très différentes. Un assuré qui consulte son médecin deux ou trois fois par an, qui prend peu de médicaments et réalise peu d'examens médicaux, n'atteindra probablement jamais les plafonds. Son budget santé restera quasiment inchangé. À l'inverse, une personne qui consulte plusieurs spécialistes, qui suit un traitement permanent et effectue des analyses biologiques fréquentes, pourra atteindre jusqu'à 200 € cumulés par an. La différence peut donc devenir significative sur une année complète. Les mutuelles santé remboursent-elles ces franchises ? C'est une question que se posent de nombreux assurés. Les franchises et participations sur les dépenses de santé ont été mises en place pour responsabiliser les assurés : la santé n’est pas gratuite et chacun, sauf exemption, doit participer financièrement. Une interdiction prévue par la réglementation Les contrats de mutuelle santé responsable, qui représentent l'immense majorité des complémentaires santé en France, n'ont pas le droit de rembourser les franchises médicales et les participations forfaitaires. L'objectif est de conserver une part de reste à charge afin d'inciter les assurés à un usage raisonné du système de soins. Même une mutuelle haut de gamme ne peut donc pas effacer ces retenues. Cette réforme peut-elle avoir une incidence sur les mutuelles ? Même si les franchises médicales et participations forfaitaires ne sont pas remboursées par les complémentaires santé, la réforme pourrait avoir des conséquences indirectes. Parallèlement au doublement des plafonds, d'autres mesures sont envisagées concernant : certains médicaments à service médical jugé faible les soins dentaires les transports sanitaires. Si la part remboursée par la Sécurité Sociale diminue sur ces postes, les complémentaires santé pourraient être davantage sollicitées. À terme, cela pourrait peser sur l'équilibre financier des organismes complémentaires et exercer une pression sur les cotisations. Lorsque les remboursements des mutuelles augmentent, celles-ci peuvent être amenées à réviser leurs tarifs. Cela explique pourquoi plusieurs acteurs du secteur suivent attentivement cette réforme. Comment limiter l'impact du doublement du plafond des franchises médicales et participations forfaitaires ? Même si les franchises médicales et participations forfaitaires restent dues et non remboursées, quelques réflexes permettent de mieux maîtriser son budget santé. Faire régulièrement le point sur sa mutuelle Remettre en question son contrat de mutuelle santé permet de vérifier : les garanties réellement utiles les postes insuffisamment remboursés les éventuelles options devenues obsolètes (comme la garantie maternité ou orthodontie enfant si on est senior). Changer de complémentaire santé peut permettre de réaliser des économies sans diminuer son niveau de protection. Le saviez-vous ? : vous pouvez résilier votre contrat à tout moment après une année de souscription grâce aux dispositions de la résiliation infra-annuelle en mutuelle santé. Respecter le parcours de soins coordonnés Consulter son médecin traitant avant un spécialiste permet généralement d'obtenir un meilleur remboursement de l'Assurance maladie. Même si cela ne supprime pas la participation forfaitaire de 2 € par consultation, cela évite d'autres pénalités de remboursement pour non-respect du parcours de soins coordonnés. Privilégier les dispositifs de prévention Le dépistage, les vaccinations ou encore le suivi médical régulier permettent parfois d'éviter des complications nécessitant des soins plus lourds et plus coûteux. Les personnes exonérées restent-elles protégées ? Certaines catégories d'assurés vont continuer à bénéficier d'une exonération de la franchise médicale : des bénéficiaires de la Complémentaire Santé Solidaire (CSS) ou de l’AME (Aide Médicale de l’État) des femmes enceintes entre le 6ème mois de grossesse et le 12ème jour après l’accouchement les enfants et les jeunes de moins de 18 ans les victimes de terrorisme. Quant à la participation forfaitaire, elle concerne tous les assurés, même les personnes déclarées en ALD, sauf : les bénéficiaires de la CSS et de l’AME les femmes enceintes entre le 6ème mois de grossesse et le 12ème jour après l’accouchement les mineurs. À compter d'octobre 2026, les plafonds annuels des franchises médicales et des participations forfaitaires vont doubler, passant de 50 à 100 euros chacun. Les montants prélevés sur chaque consultation, boîte de médicaments ou acte médical restent en revanche inchangés. Les assurés qui consomment peu de soins ressentiront peu les effets de cette réforme. En revanche, les personnes souffrant de pathologies chroniques, les seniors et les patients ayant un suivi médical régulier verront leur reste à charge augmenter. Les mutuelles santé ne vont pas compenser cette hausse, la réglementation leur interdisant de rembourser les franchises médicales et les participations forfaitaires. Dans ce contexte, comparer régulièrement sa complémentaire santé reste le meilleur moyen d'optimiser son budget sans renoncer à une couverture de qualité.

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