Crédit immobilier avec un CDD : est-ce possible et dans quelles conditions ?

Quand on est en CDD, décrocher un prêt immobilier relève souvent du parcours du combattant. Et pour cause : les banques veulent avant tout sécuriser leur argent et un contrat à durée déterminée reste, à leurs yeux, un emploi fragile même si votre situation réelle est stable et vos revenus réguliers.

La bonne nouvelle c’est que certaines banques peuvent dire oui, à condition de présenter un dossier solide, de prouver la régularité de vos revenus, voire d’être accompagné d’un co-emprunteur fiable. Et si ce n’est pas suffisant ? Il existe d’autres leviers à explorer : prêts aidés, aides locales, solutions de financement alternatives ou l’expertise d’un courtier. 

Dans cet article, on vous explique tout, étape par étape : ce que les banques regardent vraiment, comment renforcer votre dossier, que faire si on vous oppose un refus et surtout, comment transformer un “peut-être” en un vrai “oui”.

Emprunter en CDD : comment les banques analysent votre profil ? 

Obtenir un crédit immobilier quand on est en CDD peut sembler hors de portée. Pourtant, certaines banques acceptent ce type de profil à condition de prouver que votre situation, bien que temporaire sur le papier, est stable dans les faits.

Ce que les banques cherchent à évaluer

Leur priorité est simple : minimiser le risque d’impayé. Or, un contrat à durée déterminée est, par nature, perçu comme incertain. Difficile de projeter des remboursements sur 20 ans sans visibilité durable sur vos revenus.

Elles vont donc examiner en détail :

Ce qu’elles veulent voir : que votre statut “temporaire” ne vous empêche pas d’être un emprunteur fiable, régulier et discipliné.

Comment mettre toutes les chances de votre côté ?

Même sans CDI, vous pouvez constituer un dossier de prêt immobilier solide et rassurant. L’objectif est de montrer que vous maîtrisez vos finances et que vous êtes prêt à assumer un engagement long terme. Voici les clés d’un bon dossier :

Le conseil en plus : faire appel à un courtier immobilier peut être un atout stratégique. Il connaît les établissements les plus ouverts aux profils comme le vôtre et saura présenter votre dossier sous son meilleur jour.

Quelles sont les 4 conditions clés pour convaincre une banque lors d’un crédit immobilier en CDD ?

En CDD, vous partez avec un léger handicap aux yeux des banques. Mais ce handicap peut être comblé si vous cochez ces critères essentiels :

1. Une ancienneté professionnelle rassurante

Les banques ne se contentent pas de votre contrat en cours. Elles cherchent à évaluer la continuité de vos revenus dans le temps :

• Minimum 18 à 24 mois d’activité régulière, idéalement dans le même secteur.
• Renouvellements de contrat, missions successives ou réembauches dans la même entreprise.
• Peu ou pas de périodes de chômage prolongées.

À fournir : bulletins de salaire, contrats successifs, lettres de mission ou d’engagement.

2. Un apport personnel significatif

Un bon apport personnel montre votre engagement… et rassure sur votre capacité d’anticipation.

• Minimum recommandé : 10 à 15 % du prix du bien.
• Bonus : inclure les frais de notaire si possible.
• L’origine des fonds doit être justifiée et traçable.

Un apport élevé permet de négocier de meilleures conditions.

3. Une épargne de précaution disponible

Les imprévus arrivent. Une cagnotte de secours démontre votre sérieux :

• Objectif : au moins 3 à 6 mois de mensualités d’avance.
• Les banques apprécient des comptes d’épargne clairement alimentés et bien gérés.

4. Une gestion financière impeccable

Vos relevés bancaires sont passés à la loupe, car la banque veut s’assurer que vous êtes un emprunteur fiable.

Ce qu’elle regarde :

• Absence de découverts récents ou répétés,
• Endettement modéré, crédits conso maîtrisés,
• Paiements réguliers de vos charges fixes.

Emprunter à deux : une stratégie payante en CDD

Quand votre dossier seul ne suffit pas à convaincre, emprunter à deux peut tout changer. En vous associant à un co-emprunteur au profil plus stable (CDI, fonctionnaire, profession libérale), vous augmentez vos chances d’obtenir un accord de financement.

Qui peut co-emprunter avec vous ?

Il n’est pas nécessaire d’être marié ou pacsé. Ce qui compte, c’est le lien de confiance et l’engagement sur la durée. Vous pouvez emprunter avec :

• Votre conjoint ou partenaire de vie,
• Un parent,
• Un ami ou un associé (sous conditions),
  Même un collègue dans certains cas bien encadrés.

À retenir : la banque évalue le revenu combiné et la stabilité du co-emprunteur, mais aussi la logique du projet commun.

Ce qu’un co-emprunteur solide apporte à votre dossier

Un co-emprunteur en CDI ou au statut stable permet de :

• Renforcer la capacité d’emprunt avec des revenus réguliers,
• Améliorer le taux d’endettement global,
• Rassurer la banque sur la continuité des remboursements,
• Partager la mensualité, ce qui rend le prêt plus supportable.

Ce que cela implique : solidarité et responsabilité

Co-emprunter, ce n’est pas juste “prêter son nom”. C’est un engagement juridique fort :

• Vous êtes solidairement responsables du prêt : si l’un ne paie pas, l’autre doit assumer.
• En cas de séparation ou de conflit, le prêt continue… à deux.

Avant de signer, discutez ouvertement de vos finances, anticipez les scénarios difficiles et formalisez vos accords (notamment en cas de rupture ou de décès).

Quelles sont les aides à connaître lors d’une demande de prêt immobilier en CDD ?

Si votre banque hésite ou refuse votre dossier, ne baissez pas les bras. Plusieurs dispositifs publics peuvent faciliter l’accès à la propriété, même en CDD. Ils sont souvent cumulables et adaptés aux profils à revenus modestes ou instables.

Le Prêt à Taux Zéro (PTZ)

Le Prêt à Taux Zéro (PTZ) offre la possibilité de couvrir une partie de l'achat de votre résidence principale sans générer d’intérêts. Il s’adresse aux primo-accédants qui respectent les critères suivants :

• Revenus plafonnés selon la zone géographique et la composition du foyer.
• Ne pas avoir été propriétaire de sa résidence principale dans les 2 dernières années.
• Le logement doit se situer dans une zone éligible, souvent tendue (zones A, B1, B2…).

Le PTZ ne finance qu’une partie du projet, mais il améliore votre capacité d’emprunt en réduisant le coût total.

Le Prêt Accession Sociale (PAS)

Le PAS est destiné aux ménages modestes. Il peut financer jusqu’à 100 % du bien, ce qui évite de devoir mobiliser un apport. Et en plus :

• Il est cumulable avec le PTZ.
• Les frais de dossier et les taux sont encadrés.
• Les conditions de ressources sont proches de celles du PTZ.

À noter : le PAS ne s’applique que pour une résidence principale et certaines dépenses comme les travaux peuvent aussi être incluses.

Les aides locales et les prêts bonifiés

Certaines collectivités locales ou employeurs publics proposent des coups de pouce supplémentaires :

• Subventions à la primo-accession (mairies, départements, régions).
• Aides régionales à l’installation (souvent en zone rurale ou revitalisée).
• Prêts bonifiés pour agents publics (fonctionnaires territoriaux, hospitaliers…).

Ces aides varient selon la localisation. Pensez à consulter votre mairie, le conseil régional, votre employeur public ou organisme d’action sociale.

Quelles banques acceptent les profils en CDD ?

Toutes les banques n’appliquent pas les mêmes critères face aux emprunteurs en contrat à durée déterminée. Si certaines restent très prudentes, d'autres adoptent une approche plus souple, à condition que le reste du dossier soit solide.

En général, les établissements les plus ouverts étudient les demandes au cas par cas, en prenant en compte la régularité des revenus et la stabilité du parcours professionnel. Ils peuvent exiger une ancienneté de 2 à 3 ans dans le même secteur ou une activité continue même sous contrats courts et proposent parfois des formules spécifiques pour les non-CDI (intérimaires, indépendants, contractuels).

Même si certaines offres paraissent attractives, ne vous précipitez pas :

• Comparez les taux d’intérêt, les garanties exigées, et le coût total du crédit (assurance incluse).
• Vérifiez les conditions de modulation des mensualités, de remboursement, ou de suspension d’échéance en cas d’aléa professionnel.

Et si vous passiez par un courtier ?

Faire appel à un courtier immobilier peut être un véritable atout, surtout en CDD. On vous dit pourquoi.

Refus de prêt en CDD : comment rebondir intelligemment ?

Un refus de prêt n’est pas une fin de parcours, mais une étape pour affiner votre dossier. C’est souvent l’occasion d’ajuster votre stratégie et de revenir avec un profil plus solide.

1. Identifier les failles de votre dossier

Prenez le temps d’une relecture critique. Posez-vous les bonnes questions :

2. Se repositionner : vos leviers d’amélioration

Voici plusieurs pistes concrètes pour retravailler votre dossier :