Guide pour souscrire un PER

Le Plan d'Épargne Retraite (PER) est un produit d'épargne à long terme qui permet de se constituer un capital pour la retraite. Il a été instauré par la loi Pacte en 2019 pour simplifier et rendre plus attractifs les produits d'épargne retraite.

Quel type de PER souscrire ?

Le PER se décline en trois versions :

Le PER individuel (PERIN) qui est destiné à tous les particuliers, quel que soit leur statut professionnel (salarié, indépendant, retraité, etc.). Il remplace à la fois le PERP (Plan d’Épargne Retraite Populaire) et le contrat Madelin pour les travailleurs non-salariés (TNS). Ce type de PER est souple et offre la possibilité d’effectuer des versements volontaires à tout moment.
Le PER collectif (PERECO ou PERECOL) : Ce plan est mis en place par une entreprise au bénéfice de ses salariés, sur une base volontaire. Il succède au PERCO (Plan d’Épargne Retraite Collectif) et permet aux salariés de constituer une épargne retraite avec, en plus des versements personnels, la possibilité de bénéficier de l’abondement de l’employeur.
Le PER obligatoire (PERO) : est similaire au PER collectif, mais avec une spécificité : il s’adresse à une catégorie précise de salariés désignés par l’entreprise (par exemple, les cadres ou certains employés). Contrairement au PERCO, la souscription au PERO est obligatoire pour les salariés concernés. Ce type de plan remplace les anciens contrats de retraite "Article 83".

Quel que soit le type de PER, l'objectif principal reste le même : constituer une épargne pour la retraite, qui sera débloquée lors de l'âge de la retraite ou dans certains cas de déblocage anticipé.

Tous les types de PER permettent de bénéficier d'avantages fiscaux. Les versements effectués sont généralement déductibles du revenu imposable, dans la limite des plafonds légaux. Cela permet de réduire l'impôt sur le revenu durant la phase d'épargne.

Les épargnants ont également la possibilité de choisir entre différents types de supports d'investissement (fonds en euros, unités de compte, etc.), selon leur profil de risque et leurs objectifs de rentabilité.

Comment souscrire un PER ?

Souscrire à un Plan d’Épargne Retraite (PER) est une démarche simple, mais qui nécessite quelques étapes clés. Voici ce que vous devez savoir :

1ère étape : Choisissez le type de PER qui vous convient

2ème étape : Comparez les offres
En fonction du type de PER choisi, comparez les contrats disponibles.

Pour un PER individuel, l’important est de bien vérifier les frais associés (frais de souscription, frais de gestion, frais de versement, etc.) et la rentabilité des supports d’investissement proposés.
Pour un PER collectif ou obligatoire, vous devrez souscrire le contrat proposé par votre employeur, mais assurez-vous de bien comprendre les conditions avant de vous engager.

3ème étape : Souscrivez à votre PER
Une fois le contrat sélectionné, vous pouvez ouvrir un PER en choisissant parmi plusieurs modes de souscription. Lors de l’ouverture du plan, vous devrez fournir certains documents comme :

une pièce d'identité ;
un RIB et
un justificatif de domicile.

Le processus est simple et rapide.

4ème étape : Effectuez votre premier versement
En règle générale, la souscription à un PER est accompagnée d'un premier versement, dont le montant minimum peut varier selon les établissements. Ensuite, vous pouvez effectuer des versements réguliers ou ponctuels selon votre capacité d'épargne.

Où souscrire un PER ?

Vous pouvez souscrire un PER auprès de plusieurs types d'institutions financières, telles que :

Courtiers en ligne ;
Banques traditionnelles et en ligne ;
Compagnies d’assurances ;
Sociétés de gestion d'actifs ;
Conseillers en gestion de patrimoine.

Remarque : PER bancaire vs PER assurantiel

Le PER bancaire est géré par des prestataires agréés en conseil en investissement, comme les banques ou les entreprises d'investissement, et ne propose que des unités de compte.
Le PER assurantiel, quant à lui, est géré par des assureurs et peut inclure à la fois des fonds en euros sécurisés et des unités de compte. Il est souscrit par l’intermédiaire d’une association souscriptrice, qui ouvre le contrat auprès de l'assureur.

Pourquoi ouvrir un PER ?

Ouvrir un PER présente de nombreux avantages, tant sur le plan financier que fiscal.

Épargne retraite complémentaire : Le PER permet de constituer une épargne à long terme, offrant un complément aux futures pensions de retraite pour un meilleur confort financier.
Avantages fiscaux immédiats : Les versements effectués sur un PER sont déductibles de votre revenu imposable, ce qui vous permet de réduire votre impôt sur le revenu.
Souplesse à la sortie : À la retraite, vous avez le choix de récupérer votre épargne sous forme de capital, de rente viagère, ou même de combiner les deux, selon vos besoins.
Accès anticipé dans certains cas : Bien que l’épargne soit généralement bloquée jusqu’à la retraite, il est possible de débloquer les fonds dans des situations exceptionnelles, comme l'achat de la résidence principale, l'invalidité ou la fin des droits au chômage.
Constitution d'une épargne dès le début de la carrière : Le PER est accessible dès votre entrée dans la vie active, ce qui vous permet de commencer à épargner à votre rythme, même avec de petits versements réguliers. Cette épargne, cumulée sur plusieurs années, peut se traduire par un capital conséquent pour votre retraite.
Une option pour la succession : En plus de son aspect retraite, le PER offre un avantage en matière de succession, avec une fiscalité attractive pour les bénéficiaires en cas de décès.

À qui est destiné le PER ?

Le Plan d'Épargne Retraite (PER) est un produit d'épargne accessible à tous, sans condition de statut professionnel ni de revenus. Que vous soyez salarié, travailleur non salarié (TNS), fonctionnaire, retraité, étudiant, demandeur d'emploi, ou même sans activité professionnelle, vous pouvez souscrire un PER. Sa grande flexibilité et son ouverture à une large variété de profils en font une solution adaptée à tous ceux qui souhaitent préparer leur retraite.

Les différents profils concernés :

Les jeunes actifs : Le PER est particulièrement avantageux pour les jeunes qui démarrent leur carrière. Plus vous commencez tôt à épargner, plus votre capital retraite pourra croître grâce aux effets des intérêts composés. Même avec des montants modestes, épargner dès le début de sa vie active permet de constituer un capital important sur le long terme.
Les travailleurs non salariés (TNS) : Les travailleurs indépendants, freelances ou professions libérales, qui n'ont pas toujours accès à une couverture retraite aussi complète que celle des salariés, trouveront dans le PER un moyen efficace de se constituer une épargne retraite tout en bénéficiant d’une fiscalité avantageuse.
Les salariés à hauts revenus : Le PER peut être un excellent moyen pour les salariés dont les revenus sont élevés de réduire leur impôt sur le revenu. Grâce à la déductibilité des versements, ces derniers peuvent profiter d’une réduction fiscale tout en se constituant une épargne retraite importante.
Les personnes proches de la retraite : Même à quelques années de la retraite, souscrire un PER peut s'avérer utile. Cela permet de compléter ses futures pensions et de bénéficier d’une sortie en capital ou en rente, selon ses préférences.

Quand ouvrir un PER ?

Le moment idéal pour ouvrir un Plan d'Épargne Retraite (PER) dépend de plusieurs facteurs personnels.

Plus tôt, mieux c'est !

En règle générale, plus vous commencez à épargner tôt, plus vous avez de chances de constituer un capital important pour votre retraite. L’ouverture d’un PER dès le début de votre vie active peut être une excellente stratégie. Cela vous permet de bénéficier de l’effet de la capitalisation sur le long terme, où les intérêts générés par votre épargne produisent à leur tour des intérêts.

Il n'est jamais trop tard

Cinquantenaire ou sexagénaire, il n'est pas trop tard pour préparer sa retraite. Ce produit peut vous permettre de compléter vos pensions de retraite et de bénéficier d'une sortie en capital ou en rente. Il est également possible de réaliser des versements exceptionnels à des moments où vous disposez d'une capacité d’épargne plus importante.

Législation et flexibilité

Légalement, vous pouvez ouvrir un PER à tout moment de votre vie, sans condition d'âge ou de situation professionnelle. Cependant, certains organismes peuvent limiter l’accès au produit en fonction de tranches d’âge spécifiques. Depuis janvier 2024, l’ouverture d’un PER pour un mineur est interdite. À la place, un produit dédié, le Plan d’Épargne Avenir Climat, est désormais réservé aux jeunes de moins de 21 ans.

Souscrire un PER en ligne, comment faire ?

Souscrire un Plan d’Épargne Retraite (PER) en ligne permet d’accéder facilement aux meilleures offres, de comparer les frais et les performances des contrats, et de gérer son épargne en toute autonomie. Cette solution séduit par sa rapidité et sa transparence, tout en offrant les mêmes avantages fiscaux qu’un PER classique.

Pour en savoir plus sur les démarches pour ouvrir ce type de plan d'épargne, consultez notre guide complet sur la souscription d’un PER en ligne.