Quels sont les différents modes de souscription à un PER ?
Le Plan d’Épargne Retraite ou PER est un produit conçu pour permettre de constituer un capital ou des revenus complémentaires pour la retraite.
Découvrez dans cet article toutes les informations essentielles à connaître pour l’ouverture d’un compte, y compris les modes de souscription d’un PER.
Plan d'Épargne Retraite (PER) : qu'est-ce que c'est ?
Le Plan d'Épargne Retraite ou PER est un produit d'épargne à long terme qui permet d’accumuler des fonds pour préparer le départ en retraite. Il a été mis en place par la loi PACTE en 2019 pour simplifier et harmoniser l'épargne retraite en France.
Souscrire à un PER offre la possibilité d'effectuer des versements à votre convenance tout au long de la vie active, afin de les récupérer à la retraite sous forme de capital ou de rente.
Le PER se distingue par sa flexibilité et ses avantages fiscaux. Souscrire à un PER offre la possibilité d'effectuer des versements à votre convenance tout au long de la vie active, afin de les récupérer à la retraite sous forme de capital ou de rente.
Il existe trois types de PER :
- le PER individuel ;
- le PER collectif ;
- le PER obligatoire.
Le PER individuel est accessible à tous, sans condition d'activité professionnelle. Il peut être souscrit auprès d’une compagnie d’assurance ou d’un établissement financier selon votre choix. Les PER collectifs et obligatoires quant à eux sont mis en place par les entreprises dans le cadre d’un emploi salarié.
Où souscrire un PER ?
La souscription à un plan d’épargne retraite individuel peut se faire de deux façons. Vous pouvez soit souscrire auprès d’une compagnie d’assurance (PER Assurance) soit auprès d’un établissement financier tel qu’une banque (PER Bancaire) selon votre profil d’épargnant et le niveau de risque que vous êtes prêt à prendre.
Souscription auprès d’une compagnie d’assurance
Le PER assurance, proposé par les compagnies d’assurance, permet d’investir en :
- Unités de Compte (UC), offrant une diversification sur différents supports financiers ;
- fonds en euros pour une sécurité accrue du capital.
Ce type de PER est souvent privilégié pour ceux qui souhaitent un équilibre entre rendement et sécurité, notamment grâce à l’option des fonds en euros qui garantit le capital.
Souscription auprès d’un établissement financier
Ce type de PER permet d’investir en titres financiers, tels que des :
- OPCVM (Organismes de Placement Collectif en Valeurs Mobilières) ;
- Fonds Communs de Placement d’Entreprise (FCPE) ou
- titres vifs, en fonction de l’offre de l’établissement bancaire.
Il s’adresse particulièrement aux épargnants souhaitant une gestion plus autonome et diversifiée de leur épargne retraite.
Quels sont les différents modes de souscription à un PER ?
La souscription à un Plan d’Épargne Retraite (PER) individuel peut se faire de plusieurs manières, en fonction des préférences et des besoins de chacun. Les organismes gestionnaires proposent différents canaux de souscription pour s’adapter aux habitudes des épargnants et leur offrir un maximum de flexibilité.
Souscription en ligne
Ce mode de souscription est de plus en plus populaire en raison de sa rapidité et de sa simplicité. Grâce aux plateformes numériques, les épargnants peuvent accéder aux offres de PER, comparer les options disponibles, et remplir toutes les formalités depuis chez eux, à toute heure. En souscrivant en ligne, il est possible d’accéder à des simulateurs qui permettent de calculer les rendements potentiels et d’obtenir des informations détaillées sans se déplacer.
Souscription par email ou téléphone
Pour ceux qui préfèrent poser des questions directement ou obtenir des précisions spécifiques, la souscription par email ou par téléphone est une option intéressante. Ce canal permet de contacter un conseiller qui peut guider l’épargnant à travers les différentes étapes, répondre aux questions et envoyer les documents nécessaires pour finaliser l’adhésion. Cela offre un compromis entre la rapidité du numérique et le conseil humain.
Souscription en agence
La souscription en agence est idéale pour les personnes qui privilégient le contact direct et souhaitent discuter de manière approfondie des options et modalités de leur PER. En rencontrant un conseiller en personne, l’épargnant peut obtenir une vue d’ensemble plus précise et bénéficier d’un accompagnement personnalisé. Cette option convient particulièrement à ceux qui préfèrent une approche plus traditionnelle et qui souhaitent des explications complètes sur les avantages, les rendements, et les conditions de leur Plan d’Épargne Retraite.
PER entreprise : mise en place et modes de souscription ?
La mise en place d’un PER par une entreprise peut résulter d’un accord avec les représentants des salariés, d’une ratification à la majorité des bénéficiaires ou tout simplement d’une décision unilatérale de l’employeur. En général, elle suit les étapes suivantes :
- 1ère étape : La détermination du type de PER
L’entreprise a le choix entre l’ouverture d’un PER collectif ou d’un PER obligatoire. Le premier type est ouvert à l’ensemble de tous les salariés indépendamment de leur type de contrat (CDD, CDI, apprentissage ou professionnalisation) à condition de justifier au moins 3 ans d’ancienneté. Le PER obligatoire quant à lui vise une catégorie précise d'employés. Dans ce dernier cas, les critères d’éligibilité doivent être transparents et objectifs.
- 2ème étape : Le choix du prestataire
Après avoir déterminé le régime à mettre en place, l’entreprise choisit ensuite le prestataire qui sera chargé de l’accompagner pour la mise en place du plan. Pour cela, elle doit tenir compte de plusieurs critères d’évaluation tels que les frais, la gamme de fonds d’investissement ainsi que le service proposé.
- 3ème étape : L’information des salariés
Les salariés doivent être au courant de la mise en place du plan, notamment à travers la remise de l’acte fondateur et du contrat d’assurance. De même, ils doivent être en mesure de comprendre les avantages de la souscription au plan ainsi que les informations essentielles telles que les types et modalités de versement, de gestion et de sortie ainsi que les cas possibles de déblocage anticipé.
Modes de souscription à un PER entreprise : quelles démarches ?
Pour souscrire à un Plan d'Épargne Retraite d'entreprise, le processus est généralement pris en charge par l'entreprise elle-même, qui met en place ce dispositif pour ses salariés. L’employeur choisit un organisme gestionnaire et informe les employés des conditions et avantages du plan.
Si vous êtes éligible, vous devez remplir un formulaire de souscription, souvent disponible auprès du service des ressources humaines ou sur une plateforme en ligne dédiée à l’épargne salariale, si l’entreprise en possède une, pour formaliser votre adhésion.
Après avoir choisi le mode de souscription, comment ouvrir le compte PER ?
Après avoir choisi le mode de souscription qui vous convient, il reste quelques étapes à faire pour finaliser l’ouverture du compte.
Remplir le formulaire de souscription
Vous devez fournir des informations personnelles telles que :
- Votre situation financière (salaires, revenus, pensions et autres placements, etc.) ;
- Votre situation personnelle (situation maritale, lieu de résidence, nombre d’enfants, etc.) ;
- Votre situation professionnelle.
Choisir le mode de versement
Vous devez ensuite faire votre choix concernant les versements :
- versements libres ou
- versements programmés pour des dépôts réguliers.
Un versement initial doit généralement être effectué. Le montant minimum dépend de l’établissement choisi, il peut se situer entre 100 et 1 000 €.
Choisir le support d'investissement
- Unités de Compte ou
- fonds en euros.
Faire parvenir quelques documents
Certains documents tels que votre pièce d’identité, un justificatif de domicile et votre RIB peuvent également être demandés.
À noter : Avant de finaliser la souscription, il est important de lire attentivement les conditions générales et de bien comprendre les modalités de votre contrat.
Pourquoi souscrire à un PER ?
Souscrire à un Plan d'Épargne Retraite (PER) permet avant tout de se constituer des revenus complémentaires à la retraite. Ce produit d’épargne est particulièrement flexible et fournit de nombreux avantages.
- Source de revenu complémentaire
L’existence d’une source de revenu complémentaire à la retraite est assurément le principal avantage des PER. Celle-ci est perçue en complément de votre régime obligatoire de retraite, ce qui permet de maintenir un niveau de vie confortable, surtout dans un contexte où les pensions peuvent être insuffisantes.
- Un produit d’épargne flexible
Le PER se distingue par sa flexibilité, permettant aux épargnants d’adapter leurs versements en fonction de leur situation financière. Vous pouvez ainsi choisir le montant et la fréquence de vos versements, en fonction de vos capacités d'épargne. Un transfert depuis d’anciens produits d’épargne est également possible si celui-ci a plus de 5 ans d’ancienneté.
- Un traitement fiscal favorable
Les versements que vous effectuez sur votre plan d’épargne sont déduits de votre revenu imposable, dans la limite d'un certain plafond fixé par la loi. Cela permet par conséquent de réduire le montant de l’impôt sur les revenus que vous aurez à payer. De plus, la fiscalité applicable à la sortie est également optimisée selon que vous choisissez une sortie en capital (impôt calculé sur une fraction du capital) ou en rente (imposée comme une pension de retraite).