Assurance emprunteur et cholestérol élevé

Présenter un taux de cholestérol élevé est préjudiciable pour la santé en raison des risques de maladies cardiovasculaires. Ça l’est aussi si vous envisagez de contracter un crédit immobilier. Le financement doit être couvert par une assurance emprunteur. Souffrir d’hypercholestérolémie a une incidence sur cette couverture en termes de prix et de garanties.

Ce qu’il faut savoir sur l’excès de cholestérol

L'excès de cholestérol, ou hypercholestérolémie, désigne un taux élevé de cholestérol dans le sang. Le cholestérol est une substance lipidique principalement fabriquée par le foie, et dans une moindre mesure par l’alimentation, nécessaire au bon fonctionnement de l'organisme. En excès, il peut se déposer sur les parois des artères et former des plaques. On parle alors d’athérosclérose ou artériosclérose. Cela entraîne une diminution du flux sanguin et augmente le risque de maladies cardiovasculaires, comme les crises cardiaques et les AVC.

L'hypercholestérolémie peut être due à une alimentation riche en graisses saturées, au manque d'exercice, à l'obésité ou à des facteurs génétiques. Une gestion adéquate inclut une alimentation équilibrée, l'exercice physique et parfois des médicaments.

Seul le cholestérol LDL, communément appelé « mauvais cholestérol », est impliqué en cas d’excès de lipides dans le sang provoquant des plaques d’athérome sur les parois des artères. Le cholestérol HDL ou « bon cholestérol » a pour effet de stimuler l’élimination de l’autre fraction du cholestérol par le foie.

Et les triglycérides, c’est quoi ?

Les triglycérides sont des lipides présents dans le sang, constituant la forme la plus courante de graisses dans le corps. Ils proviennent principalement de l'alimentation, notamment des graisses consommées et des calories excédentaires converties en graisses par le foie. Après un repas, le corps stocke les calories non utilisées sous forme de triglycérides dans les cellules graisseuses. Entre les repas, ces triglycérides sont libérés pour fournir de l'énergie.

Un taux élevé de triglycérides dans le sang, appelé hypertriglycéridémie, peut augmenter le risque de maladies cardiovasculaires et est souvent associé à d'autres conditions comme l'obésité, le diabète et le syndrome métabolique. Il n'a pas été clairement établi que des taux élevés de triglycérides soient directement liés à un risque accru de maladies cardiovasculaires.

Quel est le taux normal du cholestérol ?

Le bilan lipidique permet de mesurer les lipides présents dans le sang et de détecter d'éventuelles anomalies lipidiques, à savoir :

le cholestérol : cholestérol total, LDL-cholestérol et HDL-cholestérol ;
les triglycérides.

Les niveaux recommandés pour le LDL-cholestérol et les triglycérides varient en fonction des facteurs de risque cardiovasculaire propres à chaque patient.

En l'absence de facteurs de risque cardiovasculaire, les valeurs suivantes sont considérées comme normales (source Ameli) :

un taux de cholestérol total inférieur à 2 g/l, incluant les niveaux de cholestérol HDL et LDL, ainsi qu'un cinquième du taux de triglycérides ;
un taux de LDL-cholestérol inférieur à 1,6 g/l ;
un taux de HDL-cholestérol supérieur à 0,4 g/l ;
un taux de triglycérides inférieur à 1,5 g/l.

Le cholestérol-HDL est vu comme un facteur de protection contre les affections cardiovasculaires. En revanche, une faible concentration de cholestérol-HDL ou un surplus de cholestérol-LDL sont perçus comme des éléments de risque pour le développement d'une maladie cardiovasculaire. Il est essentiel de considérer le rapport entre le bon et le mauvais cholestérol. Plus le rapport LDL/HDL est élevé, moins importants sont les risques de maladies cardiovasculaires.

Quels sont les symptômes d’un excès de cholestérol ?

L’excès de cholestérol LDL ne produit aucun symptôme, c’est son dépôt dans les artères qui peut entraîner des complications (angine de poitrine, contraction des artères du cœur, infarctus, paralysie voire AVC si les artères du cerveau sont touchées). Quand l’athérosclérose concerne les artères des jambes, l’artérite provoque des crampes du mollet.

Une prise de sang avec bilan lipidique va permettre de poser le diagnostic de dyslipidémie, soit une anomalie du taux sanguin de cholestérol ou/et de triglycérides.

Quelles sont les causes du cholestérol en excès ?

L'excès de cholestérol, ou hypercholestérolémie, peut être causé par divers facteurs, souvent interconnectés. Voici les principales causes :

Alimentation riche en graisses saturées et trans : Consommer des aliments riches en graisses saturées (viandes grasses, produits laitiers entiers, huiles de cuisson) et en graisses trans (aliments frits, pâtisseries industrielles) peut augmenter le taux de cholestérol LDL (mauvais cholestérol).
Surpoids et obésité : L'excès de poids, particulièrement l'obésité abdominale, est associé à des niveaux plus élevés de cholestérol LDL et de triglycérides, ainsi qu'à des niveaux plus faibles de cholestérol HDL (bon cholestérol).
Manque d'exercice physique : Un mode de vie sédentaire contribue à la prise de poids et à une augmentation du cholestérol LDL, tandis que l'activité physique régulière aide à augmenter le cholestérol HDL.
Facteurs génétiques : Certaines personnes héritent de gènes qui provoquent une production excessive de cholestérol par le foie, une condition connue sous le nom d'hypercholestérolémie familiale.
Âge et sexe : Le risque d'hypercholestérolémie augmente avec l'âge. Les femmes ménopausées présentent souvent des taux de cholestérol LDL plus élevés.
Tabagisme : Fumer abaisse le cholestérol HDL et endommage les parois des vaisseaux sanguins, facilitant ainsi l'accumulation de cholestérol LDL.
Consommation excessive d'alcool : Une consommation excessive d'alcool peut augmenter les niveaux de triglycérides et de cholestérol.
Certaines conditions médicales : Le diabète, l'hypothyroïdie, les maladies rénales chroniques et certaines affections hépatiques peuvent également contribuer à l'élévation des taux de cholestérol.

Quelles sont les complications d’un excès de cholestérol ?

L'excès de cholestérol peut entraîner de graves complications, principalement cardiovasculaires, comme :

Athérosclérose : L'excès de cholestérol LDL peut se déposer sur les parois des artères, formant des plaques et entraînant leur durcissement et rétrécissement. Cela réduit le flux sanguin et peut provoquer des blocages.
Maladies coronariennes : Les plaques d'athérosclérose dans les artères coronaires peuvent réduire l'apport de sang au cœur, provoquant des douleurs thoraciques (angine) et augmentant le risque de crise cardiaque.
Accidents vasculaires cérébraux (AVC) : Si une plaque se rompt, un caillot peut se former et bloquer une artère dans le cerveau, entraînant un AVC ischémique.
Maladie artérielle périphérique : Les dépôts de cholestérol peuvent également affecter les artères des membres, provoquant des douleurs et des complications circulatoires.
Hypertension : L'athérosclérose peut augmenter la pression artérielle, exerçant une pression supplémentaire sur le cœur et les artères.

Ces complications soulignent l'importance de surveiller et de gérer les niveaux de cholestérol pour maintenir une bonne santé cardiovasculaire.

Quel traitement contre le cholestérol excessif ?

Le traitement du cholestérol élevé repose sur une combinaison de modifications du mode de vie et, si nécessaire, de médicaments :

Régime alimentaire : Adopter une alimentation équilibrée riche en fibres, fruits, légumes, grains entiers, et limiter les graisses saturées et trans. Les aliments riches en oméga-3, comme les poissons gras, sont recommandés.
Exercice physique : Pratiquer une activité physique régulière, comme la marche, le jogging ou la natation, aide à augmenter le cholestérol HDL (bon cholestérol) et à réduire le cholestérol LDL (mauvais cholestérol).
Perte de poids : Maintenir un poids santé peut réduire les niveaux de cholestérol total et LDL.
Médicaments : Les statines sont couramment prescrites pour abaisser le cholestérol LDL. D'autres médicaments incluent les fibrates (hypolipémiants), les inhibiteurs de l'absorption du cholestérol et les résines liant les acides biliaires.
Usage de compléments alimentaires : ils cherchent à abaisser les niveaux de LDL dans le sang sans impact sur la pression artérielle. Les plus connus sont les acides gras oméga-3, oméga-6 et oméga-9, les phytostérols et phytostanols (substances végétales proches du cholestérol), la levure de riz rouge, les flavonoïdes ou le germe de blé. Tandis que quelques-uns ont reçu une certaine validation des instances médicales, la majorité n'a pas démontré leur efficacité. Leur utilisation doit toujours être indiquée par un médecin pour éviter notamment les interactions néfastes avec d’autres substances dont des médicaments.
Arrêt du tabac : Arrêter de fumer améliore les niveaux de cholestérol HDL au bénéfice de la santé cardiovasculaire.

Ces mesures combinées aident à gérer efficacement le cholestérol et à réduire le risque de complications cardiovasculaires.

Quel est l’impact d’un excès de cholestérol en assurance emprunteur ?

La souscription à une assurance emprunteur est impérative dans le cadre d’un prêt immobilier. Bien qu’elle ne repose pas sur une obligation légale, la banque l’exige pour se protéger en cas de défaillance de l’emprunteur (décès, invalidité, incapacité de travail, voire perte d’emploi).

Un excès de cholestérol peut affecter l'assurance emprunteur en augmentant le risque perçu par la compagnie d’assurance. Les personnes présentant une hypercholestérolémie sont considérées comme présentant un risque aggravé de santé, en particulier de maladies cardiovasculaires, comme les crises cardiaques et les AVC.

En conséquence, l'assureur peut imposer une surprime assurance de prêt immobilier, c'est-à-dire des augmentations de cotisations, pour couvrir ce risque supplémentaire. Dans certains cas, des exclusions de garantie liées aux maladies cardiovasculaires peuvent être appliquées. Il est crucial de fournir des informations médicales précises lors de la souscription et de maintenir un suivi médical pour gérer efficacement le cholestérol.

Comment déclarer un taux de cholestérol élevé en assurance emprunteur ?

Vous devez remplir un questionnaire de santé qui va renseigner l’assureur sur votre état et vos antécédents médicaux. Grâce aux informations fournies, vous permettez à l'assureur d’évaluer correctement le risque et de proposer une couverture adaptée.

Remplir le questionnaire de santé : Lors de la souscription, vous devrez répondre à un questionnaire de santé. Indiquez clairement votre taux de cholestérol en cas d’hypercholestérolémie et toute information pertinente sur votre état de santé. Il vous sera demander votre taille et votre poids : un IMC (Indice de Masse Corporelle) élevé est un facteur aggravant.
Fournir des documents médicaux : Joignez les résultats de vos bilans lipidiques de moins de 6 mois et tout rapport médical concernant votre hypercholestérolémie. Les assureurs peuvent demander des informations complémentaires ou des examens médicaux supplémentaires (bilan sanguin, taux de triglycérides, dosage de l’acide urique).
Décrire le traitement suivi : Mentionnez les traitements en cours (médicaments, modifications du régime alimentaire, activité physique) pour montrer que vous gérez activement votre condition.
Transparence et précision : Soyez transparent et précis dans vos déclarations pour éviter toute résiliation de contrat ou refus de couverture en cas de fausse déclaration.
Consulter votre médecin : Travaillez avec votre médecin traitant pour obtenir un résumé de votre état de santé et de vos traitements, ce qui peut faciliter le processus de déclaration et évaluation par l’assureur.

Quelle est la décision de l’assureur en cas de cholestérol élevé ?

La réponse de l’assureur dépend du rapport entre cholestérol HDL et LDL. En cas de ratio faible, avec un taux de LDL élevé (au-delà de 2,50 g/l), l’assureur peut :

Appliquer une surprime de 50% ou plus sur toutes les garanties ;
Appliquer une surprime sur la garantie décès en excluant les pathologies cardiovasculaires des garanties ITT et PTIA ;
Appliquer une surprime sur la garantie décès en refusant les garanties ITT et PTIA ;
Demander la mise en place d’une période d’observation de plusieurs mois ou années pour évaluer la maladie ;
Refuser de vous assurer.

En présence de risques de santé supplémentaires, vous pouvez faire valoir la convention Aeras (s’Assurer et emprunter avec un risque aggravé de santé). Votre demande pourra être examinée par le pôle des risques aggravés, et en cas de refus à ce niveau, par le pôle des risques très aggravés. Le dispositif ne garantit pas l’accès à l’assurance emprunteur mais le facilite.

Comment trouver une assurance de prêt quand on présente un cholestérol élevé ?

Être atteint d’hypercholestérolémie n’est pas rédhibitoire en assurance emprunteur. Il existe une solution d’assurance adaptée à votre problématique de santé et pour cela, il convient de se tourner vers les contrats externes concurrents des offres de groupe bancaires.

Déléguer l’assurance de prêt

Vous avez le droit de refuser l’assurance proposée par votre banque et de souscrire une offre externe qui présente a minima des garanties équivalentes. La loi Lagarde vous donne l’opportunité de mettre les offres en concurrence afin de payer le juste prix. Quel que soit votre profil, ne vous laissez pas imposer la formule du prêteur qui peut être jusqu’à quatre fois plus chère que les contrats alternatifs.

Assurance emprunteur sans questionnaire de santé

Il est désormais possible d’échapper à la sélection médicale lors de la souscription à une assurance de prêt immobilier. Depuis le 1er juin 2022, la loi Lemoine a supprimé le questionnaire de santé pour les parts assurées n’excédant pas 200 000€ (en cas d'emprunt à deux, le montant s’élève à 400 000 € avec une quotité de 50 % sur chaque emprunteur), dont le terme intervient avant le 60ème anniversaire de l’emprunteur.

Toute personne, quel que soit son état de santé, peut ainsi accéder à une assurance emprunteur à des conditions standards, sans surprime ni exclusion de garantie.

Bon à savoir : si vous avez déclaré une hypercholestérolémie et que vous payez votre assurance bancaire au prix fort, profitez de la loi Lemoine pour changer d’assurance de prêt immobilier à tout moment. De même, si votre taux de cholestérol a diminué ou est sous contrôle, optez pour une nouvelle assurance plus compétitive qui prend en compte l’évolution favorable de votre situation.

Utilisez toujours un comparateur d’assurance de prêt immobilier : ce service rapide, facile d'utilisation et sans coût vous permet de découvrir les meilleures options alternatives du marché. L’accompagnement d’un courtier spécialisé est recommandé pour vous aider tout au long de la démarche, de la recherche du contrat adapté à la problématique du cholestérol élevé à la souscription ou résiliation/substitution.