Assurance de prêt en cas de pancréatite : comment faire la demande ?

La pancréatite est considérée comme un risque aggravé par les assureurs. Cependant, il est tout à fait possible de souscrire une assurance de prêt immobilier avec cette pathologie en étant bien informé ou accompagné.

Cet article, préparé par magnolia, vous aidera à naviguer dans le processus d'assurance de prêt avec cette condition.

Tout savoir sur la pancréatite

Définition 

La pancréatite est une inflammation du pancréas qui se produit lorsque les enzymes sont activées avant d'atteindre le tube digestif. Cette situation cause des dommages aux tissus. On rappelle que le pancréas est un organe qui joue un rôle crucial dans la digestion en produisant des enzymes qui décomposent les aliments. 

Facteurs de risque

Plusieurs facteurs peuvent augmenter le risque de développer une pancréatite, notamment : 

  • l'abus d'alcool ; 
  • le tabagisme ; 
  • certains médicaments ; 
  • l'obésité ; 
  • la sédentarité ;
  • les calculs biliaires ; 
  • les infections ; 
  • les traumatismes abdominaux et 
  • certaines conditions génétiques.

Symptômes

Les symptômes de la pancréatite peuvent varier en fonction de sa forme, aiguë ou chronique. Ils peuvent inclure des douleurs abdominales, des nausées, des vomissements, une perte de poids inexpliquée, une fièvre et une augmentation du rythme cardiaque.

Types de pancréatite

Il existe trois formes principales de pancréatite : aiguë, chronique et la nécrose pancréatique. 

La pancréatite aiguë est une inflammation soudaine qui dure généralement quelques jours. C’est la forme la plus commune de cette pathologie, concernant environ 80 % des cas. 

La pancréatite chronique est une inflammation à long terme qui peut durer des années et causer des dommages permanents. 

Une autre forme plus sévère est la nécrose pancréatique, où l'inflammation entraîne la mort des tissus pancréatiques ; une situation qui engage le pronostic vital du patient.

Population à risque

La pancréatite peut toucher n'importe qui, mais elle est plus fréquente chez certaines personnes. Celles qui consomment de grandes quantités d'alcool ou qui ont des antécédents de calculs biliaires. Les personnes âgées et celles qui ont des antécédents familiaux de pancréatite sont également plus susceptibles de développer cette condition.

Dans quel cas faut-il informer l’assureur de sa pancréatite et comment ?

Lorsque vous souscrivez une assurance de prêt immobilier, il arrive parfois que vous deviez remplir un questionnaire de santé. En effet, le remplissage du questionnaire médical n’est plus obligatoire depuis septembre 2022 avec la loi Lemoine. Cette dernière stipule qu’un demandeur d’assurance de prêt ne remplit pas le questionnaire de santé si le crédit couvert est de moins de 200 000 €, et si la fin du remboursement du prêt soit terminée avant les 60 ans du souscripteur.

En plus du questionnaire de santé (quand elle est donc obligatoire), vous devrez peut-être fournir des documents médicaux supplémentaires. Ces documents peuvent inclure des résultats de tests, et des rapports de votre gastro-entérologue, détaillant votre état de santé et votre traitement. Ces informations aideront l'assureur à comprendre la gravité de votre pancréatite et à déterminer votre prime d'assurance.

Il est important de noter que la fausse déclaration sur le questionnaire de santé ou l’omission d’informations entraîne l'annulation de votre assurance de prêt immobilier. 

Comment augmenter sa chance de trouver une assurance emprunteur lorsqu’on souffre de pancréatite ?

Si vous souffrez de pancréatite, trouver une assurance emprunteur peut sembler compliqué. Cependant, plusieurs options s'offrent à vous trouver un contrat d'assurance : 

La convention AERAS (s'Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé) accorde aux personnes qui présentent un risque de santé aggravé d'accéder à une assurance de prêt. Elle offre des conditions d'assurance plus favorables en plafonnant le taux appliqué à la surprime et une procédure d'évaluation spécifique.

Un courtier en assurance peut également être une aide précieuse. Il peut vous aider à trouver une assurance adaptée à votre situation et négocier les meilleures conditions pour vous.

Enfin, grâce à la loi Lagarde, vous pouvez choisir l’offre la plus avantageuse pour vous. Pour cela, vous n'êtes plus obligé d’accepter le contrat groupe, proposé par l’organisme de crédit et négocié collectivement auprès d’un assureur. Vous pouvez vous tourner auprès des assureurs externes en comparant les différentes offres, plus individuelles. Cette alternative peut être acceptée par la banque, à condition que la couverture présente les mêmes garanties que le contrat groupe. 

De plus, selon la loi Lemoine, vous pouvez changer d'assurance emprunteur à tout moment. 

En cas de pancréatite, pour quelles raisons faut-il souscrire une assurance de crédit immobilier ?

La négociation de l'assurance de crédit est une étape essentielle pour toute personne contractant un emprunt immobilier. Elle vient après la signature du compromis de vente. Cette assurance protège l'emprunteur en cas d'incapacité à rembourser le prêt en raison de circonstances imprévues telles que : 

  • le décès ;
  • la P.T.I.A (Perte Totale et Irréversible d'Autonomie) ;
  • l’I.T.T (Incapacité Temporaire Totale de travail) ;
  • l’I.T.P (Incapacité Temporaire Partielle de travail) ;
  • l’I.P.T (Invalidité Permanente et Totale) ;
  • l’I.P.P (Invalidité Permanente Partielle).

Concrètement, l’assurance emprunteur prend le relais du paiement du prêt en remboursant le montant du capital restant dû ou quelques mensualités en échange de la prime que l'assuré verse selon les conditions du contrat. 

Assurance de prêt et pancréatite, les assureurs peuvent-ils refuser la demande ?

Il est rare que les assureurs refusent complètement une demande d'assurance de prêt en raison d'une pancréatite. Cependant, ils peuvent imposer des conditions spécifiques en raison du risque aggravé de santé. 

Il arrive même que l’organisme assureur accepte votre demande aux conditions standard, ce qui signifie que vous bénéficierez de toutes les garanties sans surprime. 

Cependant, compte tenu du risque accru associé à la pancréatite dans certains cas, l'assureur peut également choisir d'exclure certaines garanties liées à cette condition ou d'imposer une surprime. Cette surprime est un montant supplémentaire ajouté à votre prime d'assurance pour couvrir le risque accru.

L’ajournement est également une option. L’assureur reporte l’éventualité de l’assurabilité.

Dans le cas où la compagnie d'assurance refuse de vous couvrir, la convention AERAS prend le relais pour examiner de près votre dossier. 

Comment les assureurs considèrent-ils la pancréatite ?

Les assureurs considèrent la pancréatite comme un risque aggravé de santé. Cela signifie qu'ils estiment que cette condition augmente le risque de complications de santé qui pourraient affecter votre capacité à rembourser votre prêt. 

En particulier, la pancréatite chronique est considérée comme une Affection de Longue Durée (ALD). Elle cause de nombreuses hospitalisations de moyenne à longue durée. Ce paramètre entre en considération lors de l'évaluation de votre demande d’assurance de crédit.

Comment s’établit le diagnostic d’une pancréatite ?

Le diagnostic commence généralement par l'évaluation des symptômes et des antécédents médicaux du patient. Des tests sanguins, y compris le dosage de la lipase et un bilan hépatocellulaire, sont ensuite effectués pour détecter des anomalies. Puis, viennent les examens d’imagerie Médicale qui peuvent comprendre une échographie, une tomodensitométrie (TDM), une imagerie par Résonance Magnétique (IRM), une radiographie et un scanner abdominal. Une endosonographie peut également être réalisée pour exclure la présence d'une tumeur maligne, telle qu'un carcinome.

Comment se traite la pancréatite ?

  • En cas de crise aiguë :

La pancréatite aiguë nécessite généralement une hospitalisation pour observation et traitement. Le patient doit être hydraté par des perfusions de solutés glucosés et salés. Des médicaments antiémétiques et antalgiques sont prescrits pour soulager les nausées, les vomissements et la douleur. Un jeûne de quelques jours est souvent nécessaire pour mettre le pancréas au repos, suivi d'une reprise progressive de l'alimentation.

  • En cas de pancréatite sévère :

La pancréatite sévère, avec un taux de mortalité de 30 %, requiert une prise en charge en soins intensifs. Le patient est alimenté par sonde intestinale et les défaillances organiques (cœur, poumons, reins) et les infections sont traitées.

Complications de la pancréatite

La pancréatite, qu'elle soit aiguë ou chronique, peut entraîner diverses complications si elle n'est pas traitée efficacement. Elle peut notamment causer : 

  • une lésion permanente du pancréas ;
  • une atteinte des organes avoisinants ;
  • une infection pancréatique ;
  • une compression du duodénum ;
  • des hémorragies ;
  • du syndrome de Weber-Christian.

Hygiène et mode de vie pour prévenir la pancréatite

  • Privilégier les fruits, légumes, céréales complètes et protéines maigres.
  • Limiter les aliments gras, transformés, sucrés et épicés.
  • Réduire la consommation d'alcool, voire la supprimer complètement.
  • Maintenir un poids corporel sain.
  • Avoir une activité physique régulière
  • Ne pas fumer.
  • Gérer le stress efficacement.
  • Traiter les maladies chroniques telles que le diabète et l'hypertriglycéridémie.
  • Consulter régulièrement un médecin pour des examens de routine et des conseils personnalisés.
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