Le tiers payant permet d’accéder aux soins sans avancer d’argent. Mais qui peut en bénéficier ? Est-ce automatique ? Quels soins sont concernés ? Et surtout, votre mutuelle est-elle tenue de l’appliquer ? Voici les 5 questions clés pour tout comprendre sur ce dispositif essentiel.
Les mutuelles sont-elles obligées d’appliquer le tiers payant ?
Depuis janvier 2022, les complémentaires santé sont tenues de proposer le tiers payant sur les soins relevant de la réforme 100 % Santé (optique, dentaire et audiologie). Cette obligation vise à faciliter l’accès aux soins sans reste à charge pour les assurés.
En dehors de ce périmètre, les mutuelles ne sont pas légalement contraintes d'appliquer le tiers payant. Toutefois, dans les faits, la majorité des contrats le prévoient, au moins partiellement. Cela dépend des accords passés entre les professionnels de santé, les réseaux de soins partenaires et les complémentaires.
Bon à savoir : certaines mutuelles limitent le tiers payant à certains professionnels de santé ou à certains actes (ex. : consultations généralistes, pharmacie), alors que d’autres l’étendent largement.
Astuce : vérifiez si votre mutuelle est partenaire d’un réseau de soins, car cela favorise l’application automatique du tiers payant chez les professionnels affiliés.
Choisir une mutuelle avec tiers payant vous garantit une couverture santé sans avance de frais de manière totale ou partielle (voir plus bas).
Sur quoi s’applique le tiers payant en santé ?
Les principes du tiers payant peuvent s’appliquer sur tout acte pris en charge par l’Assurance maladie : consultations, médicaments, analyses, radiologie, hospitalisation… mais avec des variations selon le professionnel ou le type de soin.
En pratique, il est quasiment généralisé :
- en pharmacie
- dans les laboratoires d’analyses
- dans les centres de santé
- dans les hôpitaux publics
- chez de nombreux médecins libéraux, notamment généralistes et spécialistes.
En revanche, certains secteurs restent à la traîne : dentistes libéraux (hors centres dentaires), kinés, infirmiers, radiologues appliquent le tiers payant de manière plus sélective.
Certains soins ne sont jamais concernés, notamment :
- la médecine douce (ostéopathie, acupuncture, sophrologie…)
- la chirurgie esthétique, non remboursée
- les médicaments non substituables, sauf si mention du médecin.
Est-ce que le tiers payant est automatique ?
Non, le tiers payant n’est pas automatique pour tous. Mais dans certains cas, les professionnels de santé ont l’obligation de l’appliquer. Il s’agit notamment de :
- Bénéficiaires de la Complémentaire Santé Solidaire (C2S)
- Personnes couvertes par l’Aide médicale d’État (AME)
- Patients en Affection de Longue Durée (ALD)
- Femmes enceintes à partir du 6e mois jusqu’à 12 jours après l’accouchement
- Femmes ayant recours à une IVG
- Jeunes femmes de moins de 26 ans dans le cadre de la contraception (actes et contraceptifs)
- Personnes victimes d’un accident du travail ou d’une maladie professionnelle
- Victimes d’un attentat
- Personnes bénéficiant de programmes de prévention (M’T Dents, dépistages organisés, etc.).
Dans ces cas précis, le tiers payant s’applique de droit, sans que le patient ait besoin d’en faire la demande.
Pour les autres assurés, le tiers payant peut être accordé sur présentation des justificatifs (carte Vitale, attestation de mutuelle), mais reste facultatif et dépend de la politique du professionnel de santé.
Comment fonctionne le tiers payant ?
Le fonctionnement du tiers payant repose sur la présentation de 2 éléments :
- La carte Vitale, mise à jour
- La carte de tiers payant délivrée par la mutuelle santé.
Ces documents permettent au professionnel de santé de transmettre directement les informations aux caisses et complémentaires pour un remboursement sans avance de frais.
À noter : pour les situations particulières (ALD, grossesse, C2S, etc.), il est essentiel de mettre à jour sa carte Vitale régulièrement, notamment dans les bornes en pharmacie ou en caisse primaire.
Pour les patients dans l’incapacité de se déplacer, l’Assurance maladie peut être contactée par courrier ou téléphone pour mettre à jour les droits ou les cartes.
En cas de tiers payant accepté, le professionnel de santé est payé directement par l’Assurance maladie et/ou la mutuelle, évitant ainsi une avance pour le patient.
Le tiers payant est-il total ou partiel ?
Il existe 2 formes de tiers payant :
1. Le tiers payant partiel
Il concerne uniquement la part prise en charge par l’Assurance maladie (ex. : 70 % pour une consultation classique).
Le patient doit régler le reste à charge, soit :
- la participation forfaitaire de 2 € par consultation
- les dépassements d’honoraires éventuels
- la part complémentaire, remboursable ensuite par la mutuelle.
Exemple : Une consultation à 50 € chez un spécialiste en secteur 2 :
- L’Assurance maladie rembourse 19 € (70 % de 30 € - participation forfaitaire de 2 €) ;
- Le patient paie 29 € au médecin, dont une partie sera remboursée par la complémentaire.
2. Le tiers payant total
Dans ce cas, le patient ne paie rien sur le moment. L’Assurance maladie prend en charge sa part, et la mutuelle couvre le reste immédiatement.
Cela suppose que :
- Le professionnel accepte le tiers payant intégral.
- La mutuelle couvre bien les frais restants.
- Aucun dépassement d’honoraires n’est à la charge de l’assuré (ou est remboursé selon le contrat).
Attention : certains frais peuvent malgré tout être déduits ultérieurement par l’Assurance maladie (franchise médicale, participation forfaitaire).
Le tiers payant total est le plus avantageux pour les patients, mais il dépend de plusieurs conditions : le contrat de mutuelle, les accords de tiers payant, et l’acceptation du professionnel.
Ce qu’il faut retenir sur le tiers payant
Le tiers payant est un levier essentiel d’accès aux soins. Il permet d’éviter une avance de frais, mais son application varie selon les actes, les professionnels, et le contrat de mutuelle. Grâce aux obligations sur le 100 % santé et à l’automatisation pour certains publics, le dispositif gagne en accessibilité. Cependant, pour en bénéficier pleinement, il est crucial de :
- Vérifier les garanties de sa mutuelle
- Mettre à jour régulièrement sa carte Vitale
- Identifier les professionnels acceptant le tiers payant total.
Conseil d’expert : avant chaque consultation, pensez à demander si le professionnel pratique le tiers payant (et sous quelle forme), pour éviter toute mauvaise surprise.