Crédit immobilier : toutes les infos pour emprunter en janvier 2025

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L’année commence sous de bons auspices avec des taux toujours en baisse et des prix immobiliers eux aussi en décrue. Les conditions d’emprunt s’améliorent donc, preuve en est le repli des nouveaux taux d’usure sur les durées de remboursement les plus usitées. Taux, règles d’octroi, concurrence des banques, assurance emprunteur, voici tout ce qu’il faut savoir pour financer votre projet immobilier en janvier 2025.

Situation des taux de crédit immobilier en janvier 2025

C’est la bonne nouvelle de ce début d’année : les taux d’emprunt continuent de se contracter. La lente décrue s’opère depuis 12 mois consécutifs, en lien avec la politique monétaire de la Banque Centrale Européenne qui a baissé 4 fois ses taux directeurs depuis juillet dernier pour soutenir l’économie en zone euro, la dérive inflationniste étant désormais jugulée.

Le coût du crédit en France est donc moins élevé qu’il y a un mois, a fortiori qu’il y a un an. Les taux moyens sur 20 ans sont en effet passés de 4,30% à 3,30% actuellement, soit un repli très net de 100 points de base.

Voici les taux moyens du marché proposés par les banques en janvier 2025 :

Sur 15 ans : entre 3,10% et 3,35%
Sur 20 ans : entre 3,25% et 3,45%
Sur 25 ans : entre 3,35% et 3,50%

Les profils premium peuvent obtenir des décotes significatives et même prétendre à un taux sous les 3% si tous les arguments sont réunis. Le taux octroyé par la banque dépend de l’analyse personnalisée du dossier (niveau de revenus, apport personnel, épargne de précaution, stabilité professionnelle, absence de crédits en cours, absence de découvert bancaire).

Nouveaux taux d’usure pour le premier trimestre 2025

Comme chaque trimestre, la Banque de France publie les taux d’usure applicables selon le type de crédit et la durée. Les taux d’usure sont calculés sur la moyenne des TAEG (Taux Annuel Effectif Global) accordés par les banques le trimestre précédent, et augmentés d’un tiers.

Type de Crédit immobilier	TAEG moyen pratiqué au T4 2024	Taux d’usure applicable au T1 2025
Prêts à taux fixe d’une durée inférieure à 10 ans	3,46 %	4,61 %
Prêts à taux fixe d’une durée comprise entre 10 et moins de 20 ans	4,35 %	5,80 %
Prêts à taux fixe d’une durée de 20 ans et plus	4,25 %	5,67 %
Prêts à taux variable	4,40 %	5,87 %
Prêts relais	4,98 %	6,64 %

Pour ce premier trimestre 2025, on constate que les taux d’usure sont en baisse sur les durées égales ou supérieures à 10 ans, signe d’une détente des taux d’emprunt durant les mois précédents.

Pour rappel, le taux d’usure est le taux légal que les banques ne doivent pas dépasser lors de l’octroi d’un crédit. Il fixe le TAEG maximum autorisé, le TAEG étant l’indicateur du coût final d’un crédit immobilier, car il agrège tous les frais liés à l’obtention du financement bancaire (frais de dossier, garantie, primes d’assurance emprunteur).

Concurrence interbancaire

Même si la période est plutôt à l’attentisme compte tenu du chaos politique en France depuis la dissolution de l’Assemblée nationale en juin dernier et les difficultés à former un gouvernement pérenne, tous les voyants sont au vert pour se lancer dans un projet immobilier.

Les prix immobiliers ont reculé en 2024 face à une demande en baisse, mais le phénomène se tarit en raison de taux d’emprunt plus attractifs qui favorisent le passage à l’acte. Pour tirer un trait sur la crise immobilière qu’a subi le pays ces 2 dernières années, les banques se montrent volontaristes et plus agressives pour attirer le chaland.

Certaines n’hésitent pas à relancer des clients qu’elles avaient refusés des mois ou semaines auparavant. C’est notamment le cas des primo-accédants, sous pauvres en apport personnel, qui peuvent désormais envisager plus sereinement la concrétisation de leur projet immobilier.

Toujours sur le segment de la primo-accession, on attend confirmation par le nouveau gouvernement de l’élargissement du PTZ à tout le territoire et à la maison individuelle.

Pensez également aux passoires thermiques. Ces biens classés F ou G sur l'échelle du DPE (Diagnostic de Performance Énergétiques) bénéficient d'une décote substantielle pouvant aller jusqu'à 20%. Bon nombre de propriétaires bailleurs cherchent à s'en débarrasser car ils ne peuvent rénover à grands frais pour se conformer à la réglementation. Depuis quelques jours, certaines banques accordent aux acheteurs de logements énergivores des taux d'emprunt réduits à condition de réaliser des travaux permettant d'améliorer l'étiquette.

Norme d’octroi des prêts immobiliers

En 2021, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) a souhaité mieux réguler la distribution des crédits immobiliers en instaurant des règles d’octroi qui s’imposent aux banques :

Le taux d’endettement est plafonné à 35% des revenus nets avant impôt, assurance de prêt comprise.
La durée maximale de remboursement ne doit pas excéder 25 ans, sauf dérogation jusqu’à 27 ans pour un achat dans le neuf en VEFA (Vente en l’État Futur d’Achèvement) ou dans le neuf avec travaux de rénovation dont l’enveloppe atteint au moins 10% du montant de l’opération.

Les banques peuvent déroger à cette norme à la marge pour les primo-accédants et l’acquisition de la résidence principale. Si vous achetez pour la première fois, faites valoir vos droits. Sous réserve que votre stabilité financière ne sera pas mise en péril, la banque peut vous accorder un prêt hors norme.

Levier d’économies avec l’assurance emprunteur

Il est important d’obtenir le taux d’intérêts le plus bas, mais bien choisir son assurance de prêt est plus efficace que négocier son taux d’emprunt pour réduire le coût de son crédit.

Un bon taux ne fait pas tout, car le coût de votre prêt est alourdi des autres frais contraints dont fait partie l’assurance emprunteur.

La réglementation vous permet de choisir librement votre contrat d’assurance. Saisissez cette opportunité pour optimiser le coût de votre prêt immobilier. En comparant les offres en ligne, vous constaterez que les assurances bancaires sont jusqu’à 4 fois plus chères que les propositions alternatives, à garanties équivalentes.

Pour un prêt immobilier d’un montant de 200 000€ sur 20 ans, passer d’un taux à 3,35% à 3,25% vous fait économiser 2 441€ sur la durée totale, soit un gain de 11€ par mois. Si vous êtes âgé au plus de 40 ans, vous pouvez garantir ce prêt par une assurance déléguée au taux compétitif de 0,16% (taux moyen chez le courtier Magnolia.fr pour ce type de profil), contre 0,36% en moyen pour une assurance bancaire.

La différence est de taille :

	Taux assurance	Coût mensuel assurance	Coût total assurance
Assurance bancaire	0,36 %	60 €	14 400 €
Assurance déléguée	0,16 %	27 €	6 400 €
Économies		33 €	8 000 €

La négociation de l’assurance est largement plus profitable que celle des 10 points durement rognés sur le taux d’intérêts. Les 2 démarches doivent être menées conjointement pour optimiser le coût de votre crédit, tout en étant accompagné par un courtier en assurance et en crédit.

Dernières publications

Mutuelle santé senior : pourquoi il faut comparer au moins 3 offres

Choisir une mutuelle santé senior est une démarche essentielle pour préserver son budget santé à la retraite. Avec l'âge, les besoins évoluent : consultations plus fréquentes, dépassements d'honoraires, soins dentaires, équipements optiques, audioprothèses ou encore hospitalisation. Pourtant, de nombreux retraités renouvellent leur contrat sans vérifier si une offre plus adaptée ou moins chère existe. Comparer au moins 3 mutuelles santé senior permet d'identifier le meilleur rapport entre garanties, cotisations et services. À prestations équivalentes, les écarts de prix peuvent atteindre plusieurs centaines d'euros par an. Pourquoi les tarifs des mutuelles seniors varient autant ? Deux contrats de mutuelle santé senior affichant une cotisation similaire ne proposent pas forcément les mêmes remboursements. À l'inverse, deux contrats offrant des garanties proches peuvent présenter des écarts tarifaires importants. Les principaux critères qui influencent le prix sont : l'âge de l'assuré le département de résidence le niveau des garanties choisi les dépassements d'honoraires pratiqués localement les services inclus (assistance, téléconsultation, prévention, etc.) la politique tarifaire de chaque assureur. Un senior qui ne compare pas les offres risque donc de payer plus cher pour une couverture parfois moins performante. Les besoins de santé évoluent après 60 ans Une mutuelle adaptée à un actif n'est pas forcément suffisante à la retraite. Les dépenses médicales augmentent progressivement. Hospitalisation : une garantie prioritaire Le poste hospitalisation représente souvent la première source de dépenses importantes. Une bonne mutuelle senior doit prévoir : la prise en charge des dépassements d'honoraires le remboursement intégral du forfait journalier une bonne couverture de la chambre particulière les frais d'accompagnant lorsque cela est prévu. Une différence de quelques dizaines d'euros de cotisation peut permettre d'obtenir plusieurs centaines d'euros de remboursement supplémentaires en cas d'hospitalisation. Optique, dentaire et audition Même avec la réforme 100 % Santé ou reste à charge zéro, de nombreux assurés choisissent des équipements hors panier réglementé. Comparer les contrats permet d'évaluer : le plafond annuel en optique les remboursements des implants dentaires et de la chirurgie réfractive de l’œil les prothèses hors reste à charge zéro en dentaire les aides auditives haut de gamme. Pourquoi comparer au moins 3 devis de mutuelle senior ? Un seul devis ne permet pas de connaître les prix du marché. Comparer 3 contrats minimum permet : d'identifier le tarif moyen de repérer les garanties réellement utiles d'éviter les garanties inutiles qui augmentent la cotisation de négocier plus facilement avec son assureur actuel de mesurer les différences de services. Cette méthode offre une vision beaucoup plus objective. Les critères à comparer ne se limitent pas au prix Le montant de la cotisation ne doit jamais être le seul élément de décision. Vérifier les remboursements Il faut analyser : les consultations de spécialistes les dépassements d'honoraires les actes de radiologie les analyses médicales les frais d'hospitalisation les médecines douces les cures thermales si elles sont importantes pour vous. Examiner les plafonds de remboursement Certaines mutuelles affichent des pourcentages élevés mais limitent les remboursements avec des plafonds annuels. Par exemple : 600 € par an pour l'optique 1 500 € pour le dentaire 300 € pour les médecines alternatives Comparer ces plafonds évite les mauvaises surprises. Regarder les délais de carence Certains contrats imposent un délai avant de rembourser certaines prestations. C’est notamment le cas pour l’hospitalisation (hors urgence), les prothèses dentaires et les audioprothèses. Si un soin est prévu rapidement, mieux vaut choisir une mutuelle santé sans délai de carence. Les services inclus peuvent faire la différence Les mutuelles santé ne proposent plus seulement des remboursements des dépenses médicales. Elles incluent souvent : la téléconsultation médicale une assistance à domicile après hospitalisation une aide-ménagère un deuxième avis médical un réseau de soins permettant de réduire le reste à charge des programmes de prévention. Ces services peuvent représenter une véritable valeur ajoutée. Tableau comparatif des principaux critères d’une mutuelle senior Critère Offre A Offre B Offre C Cotisation mensuelle Faible (80 €/an) Moyenne (100 €/an) Élevée (120 €/an) Hospitalisation 100 % BRSS* (minimale) 200 % BRSS (bonne) 300 % BRSS ou plus (excellente) Dentaire soins courants + 100 % Santé (minimale) soins courants + 100 % Santé + forfait annuel soins courants + 100 % Santé + forfait annuel + implants Optique 100 % Santé (minimale) 100 % Santé + forfait annuel 100 % Santé + forfait annuel + chirurgie réfractive Audiologie 100 % Santé (minimale) 100 % Santé + forfait 500 € par œil 100 % Santé + forfait 1 000 € par œil Médecines douces Forfait faible (100 €/an) Forfait intermédiaire (300 €/an) Forfait élevé (500 €/an) Assistance Basique Intermédiaire Complète Téléconsultation Oui Oui Oui Délai de carence 6 mois 3 mois Aucun *BRSS : Base de Remboursement de l’Assurance Maladie Ce tableau montre qu'un contrat plus cher peut offrir des garanties beaucoup plus intéressantes selon les besoins de l'assuré. Les erreurs les plus fréquentes lors de la comparaison des mutuelles seniors De nombreux seniors se concentrent uniquement sur le montant de la cotisation. Voici les erreurs à éviter : comparer des garanties qui ne sont pas équivalentes oublier les plafonds de remboursement négliger les exclusions ignorer les délais de carence ne pas tenir compte des augmentations tarifaires futures choisir une couverture trop importante par rapport à ses besoins. Une analyse globale est toujours préférable. Comment réaliser une comparaison efficace des mutuelles santé senior ? Avant de demander des devis, il est conseillé de faire le point sur ses dépenses de santé des 2 dernières années. Listez vos besoins Posez-vous les bonnes questions : consultez-vous souvent des spécialistes ? portez-vous des lunettes ? avez-vous des soins dentaires prévus ? êtes-vous équipé d'appareils auditifs ? souhaitez-vous être hospitalisé en chambre individuelle ? Cette étape permet de sélectionner uniquement les garanties utiles. Comparez les garanties ligne par ligne Une comparaison efficace consiste à examiner : les bases de remboursement les forfaits annuels les plafonds les exclusions les services annexes. Ne vous contentez jamais du tableau des garanties présenté en première page. Vérifiez le coût global Une mutuelle moins chère aujourd'hui peut devenir plus coûteuse après plusieurs revalorisations annuelles. Il est donc utile de s'intéresser : aux conditions d'évolution des cotisations aux éventuelles réductions de mutuelle santé pour couple senior aux avantages fidélité aux services inclus sans supplément. Changer de mutuelle est devenu beaucoup plus simple Depuis la résiliation infra-annuelle des complémentaires santé, il est possible de dénoncer son contrat après un an d'ancienneté, sans frais ni pénalités. Cette mesure facilite la mise en concurrence des assureurs et encourage les assurés à rechercher une couverture plus adaptée à leurs besoins. Un changement de contrat peut permettre de bénéficier de meilleurs remboursements ou de réduire le montant de la cotisation, tout en conservant un niveau de protection équivalent. Il reste néanmoins essentiel de vérifier que le nouveau contrat prend effet sans interruption afin d'éviter toute période sans couverture. Comparer régulièrement permet de réaliser des économies Les besoins médicaux évoluent au fil des années, tout comme les offres des assureurs. Une mutuelle choisie il y a 5 ou 10 ans n'est plus forcément la plus compétitive aujourd'hui. Il est recommandé de comparer les contrats tous les 2 ou 3 ans, notamment en cas : d'augmentation importante des cotisations de départ à la retraite de changement de situation familiale d'apparition de nouveaux besoins médicaux de baisse des remboursements constatée sur certains postes. Cette veille régulière permet d'optimiser son budget santé tout en conservant un niveau de protection adapté.

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Mutuelle santé : vers une hausse du reste à charge pour les assurés en 2027

La question du financement de la santé est de nouveau au cœur des débats. Face à un déficit de la Sécurité sociale qui continue de se creuser, plusieurs pistes sont étudiées pour réduire les dépenses publiques. Mais derrière ces réformes se profile une conséquence directe pour les Français : une hausse des cotisations des mutuelles santé et une augmentation potentielle du reste à charge pour les assurés. Entre baisse des remboursements de l'Assurance maladie, évolution du contrat responsable, nouvelles franchises médicales et progression des dépenses de santé, l'année 2027 pourrait marquer un tournant pour les assurés. Tour d'horizon des mesures envisagées et de leurs conséquences. Le déficit de la Sécurité sociale pousse le gouvernement à rechercher des économies La situation financière de la Sécurité sociale continue de se dégrader. Selon la Cour des comptes, le déficit est en progression constante : 10,8 milliards d'euros en 2023 15,3 milliards d'euros en 2024 21,6 milliards d'euros en 2025 une nouvelle aggravation est attendue en 2026. Cette évolution s'explique notamment par plusieurs facteurs structurels : le vieillissement de la population l'augmentation des maladies chroniques une consommation de soins toujours plus importante le coût croissant des innovations thérapeutiques. Dans ce contexte, les pouvoirs publics cherchent des solutions pour ralentir la progression des dépenses sans augmenter massivement les prélèvements obligatoires. Des remboursements de l'Assurance maladie qui pourraient diminuer L'une des principales pistes consiste à réduire la prise en charge de certains soins par l'Assurance maladie. Plusieurs postes sont concernés : les consultations et certains actes médicaux les transports sanitaires certains médicaments. Un transfert des dépenses vers les complémentaires santé Concrètement, lorsque la Sécurité Sociale rembourse moins, la différence doit être prise en charge par : la mutuelle santé ou directement par le patient lorsqu'il ne bénéficie pas d'une complémentaire. Selon les estimations publiées par L'Argus de l'assurance, ce transfert de charges représenterait entre 1,5 et 2 milliards d'euros. Même si aucune décision définitive n'a encore été annoncée, plusieurs mesures pourraient être mises en œuvre rapidement par décret. Les mutuelles pourraient répercuter ces nouvelles charges Les organismes complémentaires ne disposent pas de ressources illimitées. Si leurs prestations augmentent fortement, ils disposent de peu de leviers : relever les cotisations diminuer certaines garanties renforcer les conditions de remboursement. Les particuliers comme les entreprises pourraient donc constater une nouvelle augmentation des prix des complémentaires santé en 2027, collectives comme individuelles. Cette perspective inquiète d'autant plus que les dépenses de santé progressent déjà fortement. Un grand courtier anticipe une explosion des prestations des complémentaires en 2026 Le courtier Mercer Marsh Benefits France prévoit une année 2026 particulièrement coûteuse pour les organismes complémentaires. Selon son dernier baromètre, les prestations santé progresseraient de 7,2 % en moyenne. À titre de comparaison, l’inflation était moins forte les années passées : Année Évolution des prestations 2024 +3,3 % 2025 +5,5 % 2026 +7,2 % Cette estimation de 2026 ne prend pourtant pas en compte : les futurs transferts de charges de la Sécurité Sociale la contribution supplémentaire de 2,05 % prévue par la loi de financement de la Sécurité Sociale de 2026. Le coût réel pourrait donc être encore supérieur. Les soins de ville connaissent la plus forte inflation Parmi tous les postes de dépenses, les soins de ville enregistrent la progression la plus importante. Les remboursements des complémentaires augmenteraient de 16 %. Cette hausse s'explique notamment par : la revalorisation des consultations de nombreux spécialistes une augmentation du nombre de consultations des prescriptions médicales plus fréquentes. Les organismes complémentaires constatent que les patients consultent davantage qu'auparavant, aussi bien en médecine générale qu'en médecine spécialisée. L'hospitalisation continue également de coûter plus cher Autre poste en forte progression : l'hospitalisation. Mercer estime que les remboursements progresseront de 6,1 %. Cette évolution résulte notamment : de la hausse des tarifs hospitaliers du recours croissant aux chambres particulières de l'amélioration des prestations proposées par les établissements. Ces dépenses pèsent directement sur les contrats de complémentaire santé. Pharmacie, dentaire et médecines douces suivent la même tendance D'autres postes affichent également une progression sensible. Les médicaments Les remboursements augmenteraient de 4,3 %. Cette hausse s'explique notamment par : le développement de traitements innovants l'utilisation croissante de médicaments coûteux la prise en charge de nouveaux traitements contre l'obésité (remboursement Wegovy depuis juin 2026) Les soins dentaires Le poste dentaire progresserait de 5,7 %. Le dispositif 100 % Santé ou zéro reste à charge en dentaire favorise notamment le recours aux prothèses en zircone, beaucoup plus nombreuses qu'anticipé lors de la mise en place de la réforme. Les médecines complémentaires Les remboursements des médecines douces augmenteraient de 6,6 %. Les consultations chez les ostéopathes, les psychologues et les étiopathes sont de plus en plus fréquentes. Une nouvelle taxe sur les complémentaires santé en 2027 ? Autre sujet de préoccupation : le renouvellement de la taxe sur les cotisations des complémentaires santé. Cette taxe représente environ 1 milliard d'euros. Si elle était reconduite en 2027, elle viendrait s'ajouter aux nombreuses charges déjà supportées par les organismes complémentaires. Là encore, le risque est de voir cette hausse être répercutée sur les cotisations des assurés. Le contrat responsable pourrait évoluer Aujourd'hui, près de 95 % des complémentaires santé sont des contrats de mutuelle responsable. Ils bénéficient d'avantages fiscaux mais doivent respecter un cahier des charges précis concernant les remboursements. Des garanties plus limitées ? L'Assurance Maladie propose désormais de recentrer ces contrats sur des garanties minimales. L'objectif affiché est double : limiter les dépenses globales proposer des contrats moins chers. Dans les faits, cette évolution pourrait conduire certains assurés à souscrire une mutuelle discount au risque d’avoir une couverture moins protectrice, et par extension de subir un reste à charge plus élevé. Les complémentaires santé discutent de cette réforme depuis plusieurs années, tout comme plusieurs parlementaires. Les franchises médicales pourraient encore augmenter La Cour des comptes recommande également de revoir les franchises médicales et les participations forfaitaires. Aujourd'hui, elles concernent notamment : les consultations médicales les médicaments les analyses biologiques les transports sanitaires. De nouvelles dépenses pourraient être concernées Les propositions portent sur plusieurs évolutions : suppression de certaines exonérations (personnes déclarées en ALD notamment) extension des franchises à de nouveaux soins (dentiste, sage-femme) éventuelle augmentation de leur montant. Ces mesures restent toutefois à l'état de recommandations. Les personnes sans mutuelle seraient les premières pénalisées Si les remboursements de l'Assurance Maladie diminuent, les personnes ne disposant pas d'une complémentaire santé subiront immédiatement une augmentation de leur reste à charge. Cette situation concerne principalement : les ménages aux revenus modestes qui ne bénéficient pas de la Complémentaire Santé Solidaire (CSS) certains travailleurs indépendants des retraités ayant renoncé à une mutuelle devenue trop coûteuse. Pour ces publics, le renoncement aux soins pourrait augmenter. Comment limiter l'impact d'une hausse du reste à charge ? Même si les réformes ne sont pas encore définitivement adoptées, plusieurs réflexes permettent d'anticiper. Comparer régulièrement sa mutuelle Les écarts tarifaires peuvent être importants entre 2 contrats proposant des garanties équivalentes (jusqu’à 300 € par an). Comparer les offres de mutuelle santé permet souvent : de réduire sa cotisation d'améliorer certains remboursements d'adapter son contrat à ses besoins réels. La résiliation infra-annuelle en mutuelle santé vous autorise à renoncer à votre contrat à tout moment et sans frais après une année de souscription. Adapter ses garanties Il est parfois inutile de payer pour des garanties rarement utilisées. À l'inverse, certains assurés ont intérêt à renforcer leur couverture sur les postes les plus coûteux (hospitalisation, dentaire, optique, audiologie). Vérifier les plafonds de remboursement Au-delà du prix de la cotisation, il est essentiel d'examiner : les plafonds annuels les délais de carence les exclusions les niveaux de remboursement des dépassements d'honoraires. Vers une année 2027 décisive pour les complémentaires santé La réforme du financement de la santé pourrait profondément modifier l'équilibre entre Assurance maladie, mutuelles et assurés. Entre transferts de charges, évolution du contrat responsable, hausse des franchises médicales et progression continue des dépenses de santé, les complémentaires devront absorber des coûts toujours plus importants. Pour les assurés, la conséquence la plus probable est une augmentation du reste à charge, soit par une hausse des cotisations, soit par une réduction des remboursements. Les arbitrages qui seront rendus dans les prochains mois seront donc déterminants pour le budget santé des ménages en 2027.

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Canicule 2026 : faut-il s'équiper ou changer de logement ?

L'été 2026 confirme une tendance qui s'installe durablement : les épisodes de canicule deviennent plus fréquents, plus longs et plus intenses. Face à ces températures extrêmes, de nombreux Français s'interrogent. Est-il préférable d'investir dans des équipements pour rafraîchir son logement ou vaut-il mieux déménager vers un bien plus confortable ? Cette question dépasse désormais le simple confort. Elle influence la valeur des biens immobiliers, les projets de rénovation énergétique et même les décisions d'achat des primo-accédants. Pour ceux qui souhaitent devenir propriétaires, le prêt à taux zéro (PTZ) peut justement faciliter l'acquisition d'un logement plus performant. La canicule transforme les critères d'achat immobilier Pendant longtemps, les acheteurs privilégiaient principalement : la localisation la surface habitable le nombre de chambres la proximité des transports le prix. Aujourd'hui, le confort d'été devient un véritable critère de sélection. Les fortes chaleurs mettent en évidence les limites des logements mal isolés, situés sous les toits ou exposés plein sud. À l'inverse, les biens offrant une bonne inertie thermique séduisent davantage. Quelles sont les caractéristiques de logement recherchées en 2026 ? Les acquéreurs accordent désormais une attention particulière à : une isolation thermique performante des volets extérieurs une bonne ventilation une exposition équilibrée des protections solaires la présence d'espaces verts une climatisation ou un système de rafraîchissement. Ces critères permettent de conserver une température intérieure plus agréable tout en limitant la consommation d'énergie. Faut-il investir dans des équipements contre la chaleur ? Changer de logement n'est pas toujours envisageable. Dans de nombreux cas, améliorer son habitation actuelle constitue une solution pertinente. Les équipements les plus efficaces Plusieurs installations permettent de réduire sensiblement la température intérieure. Installer une climatisation La climatisation reste la solution la plus radicale pour lutter contre les fortes chaleurs. Rappelons ses avantages : confort immédiat température maîtrisée amélioration du sommeil meilleure qualité de vie pendant les épisodes caniculaires. En revanche, elle représente un investissement important et entraîne une consommation électrique supplémentaire. En France, le coût d’une climatisation varie de 700 € pour un modèle mobile à plus de 15 000 € pour un système gainable installé. Pour un équipement fixe (le plus courant), comptez en moyenne entre 1 200 € et 4 000 € pose comprise selon le type d'appareil (monosplit ou multisplit). Il faut ensuite ajouter environ 200 € par an de consommation électrique. Miser sur une pompe à chaleur réversible La pompe à chaleur air-air réversible assure le chauffage en hiver et le rafraîchissement en été. Elle présente plusieurs atouts : économies d'énergie double usage meilleure valorisation du logement. Le coût d'une pompe à chaleur (PAC) air-air varie généralement de 4 000 € à 18 000 €, pose comprise. Le prix dépend principalement de la surface du logement et du type d'équipement (monosplit, multi-split ou gainable). Pour amortir cet investissement, vous pouvez bénéficier de différentes subventions, telles que les Primes Énergie (CEE), MaPrimeRénov', ou encore un éco-prêt à taux zéro. L'entretien de l'appareil par un professionnel agréé est obligatoire et coûte environ 150 € à 200 € par intervention. Pour un ménage à revenus très modestes, le cumul CEE + MaPrimeRénov’ atteint 10 800 €. Améliorer l'isolation Une bonne isolation thermique ne sert pas uniquement à conserver la chaleur en hiver. Elle permet également de ralentir la pénétration de la chaleur durant l'été. Les travaux les plus efficaces concernent : les combles la toiture les murs les fenêtres. Les protections solaires font souvent la différence Avant même d'investir dans une climatisation, plusieurs solutions permettent de limiter naturellement les surchauffes : volets roulants stores extérieurs brise-soleil orientables pergolas végétalisation des façades plantation d'arbres. Ces équipements réduisent considérablement les apports solaires. À partir de quand faut-il envisager de changer de logement ? Dans certains cas, les travaux deviennent insuffisants. C'est notamment le cas lorsque le logement cumule plusieurs défauts : mauvaise isolation dernier étage sous toiture impossibilité d'installer une climatisation absence de ventilation forte exposition au soleil. Lorsque le coût des travaux devient très élevé, un changement de logement peut représenter une solution plus rentable sur le long terme. Les logements récents résistent mieux aux fortes chaleurs Les constructions neuves bénéficient de réglementations thermiques beaucoup plus exigeantes. Entrée en vigueur en janvier 2022, la réglementation environnementale RE 2020 généralise les bâtiments à énergie positive et bas-carbone. Ses 3 piliers sont la sobriété énergétique, la réduction de l'empreinte carbone et le confort d’été. Elle favorise : une meilleure isolation des matériaux plus performants une ventilation optimisée une meilleure gestion des apports solaires. Ainsi, les logements récents offrent généralement un meilleur confort d'été que les bâtiments anciens non rénovés. La valeur des logements pourrait évoluer avec le climat Le changement climatique influence progressivement le marché immobilier. Les logements qui restent frais pendant les épisodes de canicule deviennent plus attractifs. À l'inverse, certains biens risquent de perdre de leur valeur s'ils nécessitent d'importants travaux pour offrir un confort acceptable. Les critères qui pourraient peser sur les prix Les acheteurs regardent désormais : le diagnostic de performance énergétique (DPE) le confort thermique estival la qualité de l'isolation la présence d'occultations les équipements de rafraîchissement la consommation énergétique. Ces éléments peuvent désormais faire pencher la balance entre 2 logements comparables. Le PTZ peut aider les primo-accédants à acheter un logement plus confortable Pour les ménages qui souhaitent devenir propriétaires, la canicule peut accélérer un projet immobilier. Le prêt à taux zéro (PTZ) constitue un levier intéressant pour financer l'achat d'un logement offrant de meilleures performances thermiques. Comment fonctionne le PTZ en 2026 ? Le PTZ est réservé aux primo-accédants, sous conditions de ressources. Il permet d'emprunter une partie du coût de l'opération sans payer d'intérêts à la banque (jusqu’à 50 % du montant de l’opération), ceux-ci étant pris en charge par l'État. Depuis son extension, le dispositif peut financer davantage de projets, notamment : l'achat d'un logement neuf destiné à être la résidence principale certains logements anciens avec travaux, selon leur localisation et les conditions prévues par le dispositif l’achat d’une maison individuelle des opérations répondant aux critères en vigueur. Le PTZ vient compléter un prêt immobilier classique et réduit le coût global du financement. Bien que gratuit pour l’emprunteur en termes d’intérêts, il doit obligatoirement être garanti par une assurance de prêt. Pourquoi le PTZ est particulièrement intéressant en période de canicule ? Grâce au PTZ, les primo-accédants peuvent : accéder à un logement plus récent viser une meilleure performance énergétique bénéficier d'un meilleur confort d'été réduire leurs dépenses de chauffage et de climatisation limiter les travaux futurs. Autrement dit, ce prêt peut permettre d'investir directement dans un logement plus résilient face aux épisodes de chaleur extrême. Acheter un logement adapté devient un investissement durable Le coût d'un logement ne se résume plus à son prix d'achat. Il faut désormais prendre en compte : les dépenses énergétiques le confort quotidien les futurs travaux la facilité de revente l'adaptation au changement climatique. Un logement bien conçu permet de limiter le recours à la climatisation tout en offrant un meilleur confort de vie. Comment savoir s'il vaut mieux rénover ou déménager ? Avant de prendre une décision, plusieurs critères doivent être analysés. Il est préférable de rénover si : le logement est bien situé ; les travaux restent raisonnables ; l'isolation peut être améliorée ; les protections solaires sont facilement installables ; la structure du bâtiment est saine. Il est préférable de changer de logement si : les travaux dépassent plusieurs dizaines de milliers d'euros ; le confort d'été reste insuffisant malgré les rénovations possibles ; le logement présente de nombreuses contraintes techniques ; un bien plus performant est accessible grâce au PTZ et à un financement adapté. La canicule en 2026 confirme que le confort thermique est devenu un enjeu majeur de l'immobilier. Avant de déménager, des solutions comme l'isolation, les protections solaires ou une pompe à chaleur réversible peuvent améliorer significativement le bien-être en période estivale. Toutefois, lorsque les limites du logement sont structurelles, changer de résidence peut s'avérer plus judicieux. Pour les primo-accédants, le PTZ représente une opportunité de financer un logement plus récent, mieux isolé et plus résistant aux vagues de chaleur. À l'heure où les épisodes caniculaires se multiplient, investir dans un habitat adapté n'est plus seulement un choix de confort, mais un véritable investissement patrimonial et durable.

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