Crédit immobilier mai 2023 : les taux au plus haut depuis 10 ans

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En mars 2023 les taux d’intérêts ont franchi la barre des 3%, soit le niveau le plus haut depuis le premier trimestre 2014. Il s’agit des taux décaissés, qui sont donc en décalage avec le terrain. Les taux actuels se situent autour de 3,50%. Si la hausse des taux d’emprunt pénalise le pouvoir d’achat immobilier, les ménages français ne sont pas les plus mal lotis. Ailleurs, en Europe, où les crédits à taux variables sont plus largement pratiqués, la dette des emprunteurs s’envole.

Taux de crédit immobilier trois fois plus élevés en un an

Selon les derniers chiffres de l’Observatoire Crédit Logement/CSA, le taux moyen toutes durées confondues s’est établi à 3,04% au mois de mars 2023, soit une hausse de 20 points de base (0,20%) par rapport au mois précédent. Jamais, depuis le premier trimestre 2014 (3,03%), les taux n’ont été aussi élevés. Le taux moyen prévisionnel pour avril 2023 est attendu à 3,12%.

Comparons, dans le détail, la progression des taux sur un an :

Durée	Taux mars 2022	Taux mars 2023	Augmentation (en points de base)
15 ans	1,01 %	2,86 %	185
20 ans	1,13 %	3,05 %	192
25 ans	1,25 %	3,20 %	195

Ces taux s’expriment hors assurance de prêt immobilier et coût des sûretés (hypothèque ou caution). Rappelons que l’assurance emprunteur pèse en moyenne un tiers du coût global d’un prêt immobilier et qu’elle peut être négociée, c’est-à-dire souscrite en dehors de la banque, conformément à la loi Lagarde qui autorise le libre choix du contrat. Mettez les offres en concurrence via un comparateur d’assurance prêt immobilier pour constater que les contrats individuels des prestataires externes sont jusqu’à trois fois moins chers que les contrats groupe bancaires.

Depuis le début de l’année 2023, les taux ont augmenté de 23 points de base par mois, en lien avec la forte revalorisation du taux d’usure en janvier et de sa mensualisation à partir de février. La hausse des taux d’emprunt s’est accélérée en 2023, comparativement à l’année 2022 où la progression se faisait au rythme de 11 points de base par mois. Le taux d'usure est supérieure à 4,50% en mai 2023.

L’explication se trouve dans le durcissement des conditions monétaires en zone euro, afin d’assurer le retour de l’inflation vers son objectif de 2% à moyen terme. Le taux de refinancement de la BCE, celui auquel les banques de détail empruntent auprès de l’institution communautaire, est à 3,50% depuis fin mars. Entre juillet 2022 et mars 2023, le taux de refi est ainsi passé de 0% à 3,50%. Les marges des banques sur le crédit immobilier n’ont cessé de se dégrader en moins d’un an et la révision mensuelle de l’usure leur permet d’ajuster leurs barèmes de taux plus régulièrement.

Vers des taux à 4% d’ici l’été 2023

Les augmentations du taux moyen ont gagné de la vitesse. Toujours selon l’Observatoire, les trois quarts des emprunteurs, même ceux qui sont bien dotés en apport personnel, s’endettent à taux supérieurs à 3% sur 20 ans. Sur la durée de 25 ans, qui est la durée maximum autorisée en vertu des règles d’octroi du HCSF, les taux excédaient les 3,20% en mars pour la moitié des emprunteurs, avec des pics à 3,65%.

Si l’on rapproche ces valeurs de l’usure, on mesure la faiblesse de la marge pour intégrer dans le TAEG (Taux Annuel Effectif Global) tous les autres frais liés à l’obtention du financement (frais de dossier, assurance emprunteur, garantie, etc.). Pour les prêts de 20 ans et plus, le taux d’usure était à 4%. Qu’on emprunte sur 20 ou 25 ans, le taux d’usure est le même, ce qui défavorise notamment les primo-accédants, peu pourvus en apport personnel et généralement abonnés aux durées les plus longues et aux taux les moins avantageux.

La hausse des taux d’intérêts ne devrait pas marquer le pas dans les prochaines semaines. Les pronostics des professionnels donnent des taux à 4% attendus pour l’été 2023. Entretemps, la Banque Centrale Européenne devrait avoir terminé ses relèvements des taux directeurs. Les conditions monétaires devraient ainsi se stabiliser. Rappelons que la révision mensuelle de l’usure n’est mise en place que pour une durée provisoire de 6 mois. La fin de l’année 2023 pourrait être plus calme sur le front des taux.

Crédit immobilier : taux fixes en France, taux variables ailleurs

La hausse des taux d’intérêts pénalise le pouvoir d’achat immobilier et la capacité d’endettement des ménages français. En janvier 2023 sur an, le pouvoir d’achat avait perdu 15% selon la Banque de France. Multipliés par trois en un an, les taux ne favorisent pas l’achat immobilier, mais qu’en est-il ailleurs ?

Les Européens ne sont pas égaux quand il s’agit d’emprunter pour acquérir son logement. La France est le pays où les taux sont les plus faibles. Et surtout, le système du prêt immobilier à taux fixes protège les emprunteurs des fluctuations à la hausse des taux, puisque les mensualités ne bougent pas d’un euro sur toute la durée de remboursement. Ce sont les banques qui jouent le rôle d’amortisseur.

De la Suède à la Grèce, en passant par le Royaume-Uni, les ménages empruntent en grande majorité à taux variable ; les voilà rattrapés par la remontée fulgurante des taux d’intérêts, consécutive à l’augmentation des taux directeurs des banques centrales et à celle de l’Euribor. Seuls l’Allemagne et les Pays-Bas pratiquent essentiellement des taux fixes comme en France.

Difficultés à rembourser, endettement en forte hausse, ceux qui empruntent à taux révisables font actuellement les frais de l’envolée du loyer de l’argent. Dans de nombreux pays, les saisies immobilières sont en nette hausse, comme en Grèce. En Suède, les pouvoirs publics envisagent même de mettre en place un moratoire sur le remboursement des prêts immobiliers.

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Mutuelle et remboursement médecines douces : attention au libellé et à l'agrément du professionnel

Les médecines douces séduisent un nombre croissant de Français, en particulier les seniors qui recherchent des solutions complémentaires pour préserver leur qualité de vie. Ostéopathie, acupuncture, sophrologie, réflexologie ou encore naturopathie sont souvent utilisées pour soulager certaines douleurs, améliorer le sommeil ou mieux gérer le stress. Leur remboursement reste toutefois une source fréquente d'incompréhension. De nombreux assurés découvrent après leur consultation que leur mutuelle refuse la prise en charge, souvent en raison d'un libellé de garantie mal interprété ou parce que le professionnel consulté ne répond pas aux critères exigés par l'assureur. Avant de prendre rendez-vous, il est donc essentiel de vérifier les conditions de remboursement prévues par votre complémentaire santé et le statut du praticien. Les médecines douces : de quoi parle-t-on ? L'expression « médecines douces » regroupe un ensemble de pratiques de santé non conventionnelles utilisées en complément de la médecine allopathique. Leur objectif n'est pas de remplacer un traitement médical, mais d'accompagner le patient dans sa démarche de bien-être, de prévention ou de gestion de certains troubles. Ces disciplines sont parfois désignées sous les termes : médecines complémentaires pratiques non conventionnelles médecines alternatives thérapies naturelles. Leur popularité s'explique notamment par leur approche globale de la personne et leur volonté de favoriser l'équilibre physique et psychologique. Les principales médecines douces remboursées par les mutuelles Les complémentaires santé proposent des remboursements pour la médecine douce. Parmi les disciplines les plus courantes dans les contrats, on peut citer : l'ostéopathie l'acupuncture la sophrologie la naturopathie la réflexologie l'hypnose la chiropraxie la psychologie l'étiopathie. Chaque mutuelle définit librement la liste des disciplines couvertes. Une garantie « médecines douces » ne signifie donc pas automatiquement que toutes les pratiques sont remboursées. La médecine douce doit être explicitement mentionnée dans le tableau des garanties pour faire l’objet d’une prise en charge (lire plus bas). Toutes les médecines douces ne bénéficient pas du même encadrement L'un des points les plus importants pour obtenir un remboursement concerne le statut du praticien. Les professions reconnues par la réglementation En France, seules 2 disciplines disposent d'un véritable cadre légal : l'ostéopathie et la chiropraxie. L'usage des titres d'ostéopathe et de chiropracteur est strictement réglementé. Les professionnels doivent être titulaires d'un diplôme délivré par un établissement agréé. Les autres disciplines D'autres pratiques, pourtant largement répandues, ne bénéficient pas d'une reconnaissance officielle comparable : naturopathie réflexologie sophrologie hypnose étiopathie. Cela ne signifie pas qu'elles sont interdites, mais les conditions de formation et d'exercice peuvent être très variables d'un professionnel à l'autre. C'est précisément pour cette raison que les mutuelles imposent souvent des critères spécifiques pour accorder leurs remboursements. Le remboursement par l'Assurance maladie reste très limité Contrairement aux consultations médicales classiques, les médecines douces sont rarement prises en charge par l'Assurance maladie. Les exceptions existantes Certaines pratiques peuvent toutefois ouvrir droit à un remboursement lorsqu'elles sont réalisées par un médecin conventionné : l'acupuncture pratiquée par un médecin diplômé certaines séances d'hypnose médicale l'auriculothérapie. Dans ces situations, la prise en charge intervient dans le cadre du parcours de soins coordonnés, c’est-à-dire sur orientation préalable de votre médecin traitant. Une séance non prescrite ne sera pas remboursée par la Sécu. Les pratiques non remboursées La majorité des consultations de médecines douces restent exclues du remboursement de la Sécurité sociale, car considérées comme des actes hors nomenclature. Sans complémentaire santé proposant un forfait médecines douces, l'intégralité des frais reste à votre charge. Pourquoi le libellé de la garantie médecine douce est déterminant ? De nombreux assurés pensent être couverts dès lors qu'ils lisent la mention « médecines douces » dans leur contrat. Or, derrière cette appellation se cachent souvent des conditions très précises. Vérifier les disciplines réellement couvertes Une mutuelle peut rembourser l'ostéopathie, la chiropraxie, ou l'acupuncture, mais exclure totalement la naturopathie, l'hypnose ou la réflexologie. Il est donc indispensable de consulter la liste détaillée des médecines alternatives figurant dans le tableau des garanties. Attention aux plafonds de remboursement La garantie médecine douce repose généralement sur une double limitation : Le forfait annuel : la mutuelle attribue une enveloppe globale utilisable sur l'ensemble des médecines douces, pouvant aller de 100 € à 300 € par an. Le forfait par séance : l'assureur rembourse un montant fixe pour chaque séance, pouvant aller jusqu’à 50 € par acte. À cela, s'ajoute un nombre limité de séances couvertes : 5 ou 10 par an, par exemple. L'agrément du professionnel : un critère essentiel Même lorsque la discipline est couverte, le remboursement peut être refusé si le praticien ne répond pas aux exigences prévues par la mutuelle. Les justificatifs souvent demandés Selon les organismes complémentaires, le professionnel doit parfois disposer : d'un numéro ADELI d'un numéro RPPS d'un enregistrement officiel d'un diplôme reconnu d'une adhésion à une organisation professionnelle. Les mutuelles exigent également une facture détaillée mentionnant : le nom du praticien ; sa spécialité ; la date de consultation le montant réglé. Les réseaux de praticiens partenaires Pour optimiser vos remboursements, de nombreuses mutuelles s'appuient sur des réseaux de praticiens partenaires : Les réseaux généralistes : Des plateformes comme Malakoff Humanis vous permettent de trouver des professionnels qualifiés (via le réseau Medoucine ou Kalixia) avec des tarifs encadrés. Les réseaux spécialisés : D'autres organismes comme Santéclair proposent des annuaires en ligne, accessibles selon les conditions de votre contrat. Les offres sur-mesure : Des assureurs comme APRIL couvrent de nombreuses disciplines (jusqu'à 120 €/an) en proposant le tiers payant direct avec leurs professionnels référencés. Comment optimiser son remboursement de médecine douce ? Quelques vérifications permettent d'éviter les mauvaises surprises. Avant la consultation Pensez à : relire les garanties de votre contrat ; vérifier les plafonds annuels ; identifier les spécialités couvertes ; demander si le praticien est reconnu par la mutuelle. Après la consultation Conservez systématiquement : la facture acquittée ; l'attestation du praticien si nécessaire ; tout document demandé par votre complémentaire. Un dossier complet accélère généralement le remboursement.

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Crédit immobilier : 3 leviers des courtiers pour obtenir le meilleur taux en 2026

À l'approche de juillet 2026, les taux de crédit immobilier évoluent autour de 3,5 % sur 20 ans. Mais une moyenne signifie que tous les profils ne bénéficient pas des mêmes conditions de financement. Entre deux dossiers similaires, quelques dixièmes de point peuvent représenter plusieurs milliers d’euros d’écart sur le coût total du crédit. Dans un marché où les banques restent attentives au risque, obtenir le meilleur taux nécessite une véritable stratégie. Les courtiers en crédit immobilier identifient 3 stratégies particulièrement efficaces : présenter un dossier solide, comparer les offres de manière approfondie et optimiser l’assurance emprunteur dès le début du projet. Pourquoi le taux obtenu dépend davantage du profil que du marché ? Les barèmes de taux de prêt immobilier affichés par les établissements bancaires ne constituent qu'un point de départ. Dans la pratique, chaque banque applique une politique tarifaire adaptée au profil de l'emprunteur et à la rentabilité globale de l'opération. Les banques privilégient les profils les plus rassurants Pour accorder leurs meilleures conditions, les établissements financiers analysent plusieurs critères : la stabilité professionnelle (CDI, ancienneté) le niveau de revenus le taux d'endettement la qualité de la gestion bancaire l'existence d'une épargne de précaution le montant de l'apport personnel. Plus ces indicateurs sont favorables, plus vous disposez d'un pouvoir de négociation important. Quelques dixièmes de point peuvent coûter très cher De nombreux emprunteurs sous-estiment l'impact d'une légère variation de taux. Par exemple : sur un prêt de 200 000 euros sur 20 ans, un écart de 0,10 point représente près de 2 500 d'euros d'intérêts supplémentaires ; sur 25 ans, la différence devient encore plus significative en raison de la durée plus longue du financement. D'où l'intérêt d'optimiser chaque élément du dossier avant de déposer une demande de prêt. Levier n°1 : présenter un dossier irréprochable La première mission d'un courtier consiste souvent à préparer le dossier avant même de solliciter les banques. Cette étape est essentielle car elle conditionne directement les propositions reçues. Constituer un apport personnel conséquent Même si certaines banques continuent de financer une partie importante du projet, un apport personnel pour un prêt immobilier reste un atout majeur pour facilier l'obtention du financement. Une mise de départ de 10 à 20 % permet généralement de : couvrir les frais de notaire financer les frais annexes démontrer une capacité d'épargne régulière réduire le risque perçu par la banque. Plus l'apport est élevé, plus les chances d'obtenir un taux compétitif augmentent. Assainir ses comptes plusieurs mois avant la demande Les banques examinent attentivement les relevés bancaires des derniers mois. Certains éléments peuvent être perçus négativement : les découverts fréquents les rejets de prélèvements les crédits conso, notamment renouvelables, utilisés régulièrement les dépenses impulsives importantes les jeux en ligne les incidents de paiement. À l'inverse, une gestion rigoureuse constitue un signal positif. Valoriser son épargne L’argent placé ne sert pas uniquement à financer l'apport. Les banques apprécient également les emprunteurs capables de conserver une réserve financière après l'acquisition. Cette capacité démontre une bonne gestion budgétaire et rassure sur la faculté à faire face aux imprévus. Développer une relation bancaire attractive Certaines banques accordent davantage d'efforts commerciaux lorsqu'elles peuvent développer une relation durable avec le client. Cela peut passer par : l'ouverture d'un compte principal la domiciliation bancaire des revenus la souscription d'un compte joint la détention de produits d'épargne l'utilisation de services bancaires complémentaires. Même si ces éléments ne doivent pas être acceptés sans réflexion, ils peuvent constituer des arguments de négociation. Levier n°2 : comparer les offres sur le TAEG et non sur le seul taux nominal De nombreux emprunteurs commettent l'erreur de comparer uniquement le taux d'intérêt affiché par les banques. Pourtant, cet indicateur ne reflète pas le coût réel du financement. Qu'est-ce que le TAEG ? Obligatoirement mentionné sur toutes les offres et supports commerciaux, le Taux Annuel Effectif Global (TAEG) représente le coût total du crédit exprimé en pourcentage annuel. Il intègre tous les éléments qui conditionnent l’obtention du financement bancaire : le taux nominal les frais de dossier les frais de garantie (hypothèque ou caution) les frais éventuels d'intermédiation (courtage) le coût de l'assurance emprunteur. Le TAEG constitue donc le meilleur outil de comparaison entre plusieurs offres. Attention aux offres qui paraissent attractives Une banque peut afficher un taux nominal particulièrement compétitif tout en compensant cette réduction par : des frais de dossier élevés une assurance emprunteur coûteuse des frais annexes importants. Sans analyse globale, l'offre la moins chère en apparence n'est pas toujours la plus avantageuse. Le rôle du courtier dans la mise en concurrence Le courtier dispose généralement d'un réseau de partenaires bancaires lui permettant de solliciter simultanément plusieurs établissements. Cette mise en concurrence présente plusieurs avantages : obtenir davantage de propositions identifier les banques les plus compétitives négocier certains frais comparer objectivement les offres gagner un temps considérable. Dans un contexte où les politiques commerciales varient fortement d'une banque à l'autre, cette démarche peut générer des économies substantielles. Attention : Solliciter une banque déjà contactée par votre courtier constitue un doublon administratif qui risque de bloquer l'étude de votre dossier. La banque considérera que le dossier est déjà ouvert par le professionnel et refusera d'étudier une double demande ou de négocier deux fois. Levier n°3 : optimiser l'assurance emprunteur dès la signature L'assurance emprunteur représente le deuxième poste de dépense après les intérêts du crédit. Pourtant, elle reste encore trop souvent négligée lors de la recherche de financement. Pourquoi l'assurance emprunteur pèse autant dans le coût du crédit ? Selon l'âge de l'emprunteur, son état de santé et la durée du prêt, le coût de l'assurance peut représenter plusieurs dizaines de milliers d'euros sur la durée totale du crédit. Les garanties d’assurance emprunteur couvrent les risques suivants : décès perte totale et irréversible d'autonomie incapacité temporaire totale de travail invalidité permanente parfois la perte d'emploi. Même lorsque le taux du crédit est attractif, une assurance coûteuse peut fortement alourdir le coût global de l'opération. La délégation d'assurance : un levier d'économies majeur Grâce à la délégation d'assurance de prêt, vous n’êtes pas obligé de souscrire le contrat proposé par la banque prêteuse. Grâce à la loi Lagarde de 2010, vous pouvez choisir un contrat externe offrant des garanties équivalentes. Les avantages sont nombreux : des cotisations souvent plus faibles : jusqu’à 60 % moins élévées une meilleure adaptation à votre profil d’assuré : les assurances de groupe des banques sont mutualisées, tandis que les offres individuelles proposent des garanties sur-mesure une baisse du TAEG, ce qui permet de rester sous le taux d’usure un coût total du crédit réduit. Dans certains cas, les économies réalisées peuvent atteindre plusieurs milliers, voire plusieurs dizaines de milliers d'euros sur la durée du prêt. L'impact de la loi Lemoine Depuis l'entrée en vigueur de la loi Lemoine en 2022, les emprunteurs peuvent résilier et changer d'assurance de prêt immobilier tout moment sans attendre une date anniversaire. Cette réforme renforce la concurrence et facilite l'accès à des contrats plus compétitifs, en donnant l’opportunité aux emprunteurs de ne pas rester captifs d’une assurance bancaire chère et parfois inadaptée. Si les spécialistes recommandent de rechercher la meilleure assurance dès la signature du crédit afin de bénéficier immédiatement des économies générées, ne vous mettez pas en porte-à-faux avec la banque. L’objectif premier est d’obtenir votre financement ; négociez l’assurance dans un deuxième temps. En 2026, obtenir un crédit immobilier dans les meilleures conditions ne dépend pas uniquement de l'évolution des taux du marché. Les banques continuent de sélectionner les dossiers les plus solides et récompensent les emprunteurs capables de démontrer une gestion financière rigoureuse. Pour maximiser vos chances de décrocher un financement avantageux, 3 réflexes s'imposent : préparer un dossier irréprochable, comparer les offres à travers le TAEG et optimiser l'assurance emprunteur grâce à la délégation d'assurance. Combinées, ces stratégies peuvent permettre de réduire significativement le coût global du crédit et de réaliser plusieurs milliers d'euros d'économies sur la durée du prêt.

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Assurance emprunteur : pensez aux 2 options dos/psy et à la garantie IPP

Quand votre conseiller bancaire vous affirme que votre contrat d’assurance de groupe vous couvre en toutes circonstances, il vous égare. Les garanties standard incluses dans l'assurance emprunteur proposée par votre banque couvrent les situations les plus graves, mais laissent de côté des garanties essentielles pour une protection réellement complète. Des options sont trop souvent passées sous silence : le rachat des exclusions pour les affections dorsales et psychiatriques (DOS/PSY), et l'Invalidité Permanente Partielle (IPP). Voici ce que vous devez savoir avant de signer. Ce que le contrat bancaire inclut vraiment La plupart des assurances de prêt immobilier proposées par les établissements bancaires, dites assurances de groupe, s'appuient sur un socle de 4 garanties fondamentales. Les quatre garanties de base du contrat groupe DC (Décès) : le capital restant dû est remboursé à la banque, protégeant vos proches de toute dette immobilière résiduelle. PTIA (Perte Totale et Irréversible d'Autonomie) : déclenche le remboursement du prêt lorsque vous n'êtes plus en mesure d’accomplir seul les actes essentiels de la vie quotidienne (se lever, se laver, se nourrir, se déplacer). ITT (Incapacité Temporaire de Travail) : prend en charge les mensualités du crédit pendant un arrêt de travail temporaire, pour une durée maximale de 1095 jours, après le délai de franchise prévu au contrat (entre 15 et 180 jours). IPT (Invalidité Permanente Totale) : intervient lorsque le taux d'invalidité reconnu atteint ou dépasse 66 %. Ces 4 garanties forment le cœur du contrat d'assurance emprunteur bancaire. Elles couvrent effectivement les accidents graves et certaines maladies invalidantes. Mais elles ne constituent pas une couverture optimale pour tous les emprunteurs. Ce que le contrat bancaire ne dit pas toujours Deux garanties complémentaires sont régulièrement absentes des contrats groupe standard, ou proposées comme options payantes sans être systématiquement recommandées par le conseiller. Or elles changent considérablement le niveau de protection réelle. Le rachat des exclusions dos et psy : une garantie méconnue et pourtant cruciale Par défaut, la totalité des contrats d'assurance emprunteur excluent les affections dorsales (hernies discales, lombalgies chroniques, sciatiques) et les troubles psychiatriques (dépression, burn-out, anxiété sévère, troubles bipolaires). Ces maladies dites non objectivables (MNO) sont pourtant les premières causes d'arrêt de travail prolongé en France. Sans le rachat des exclusions DOS/PSY, votre assurance ne vous couvrira pas si vous êtes en arrêt de travail pour une lombalgie ou une dépression. Vous devrez continuer à rembourser vos mensualités sans aide, même si vous ne travaillez plus et que vos revenus baissent. Le rachat des exclusions via la garantie MNO permet de lever ces restrictions et d'intégrer ces pathologies dans le champ de la garantie ITT. Dans sa version la plus favorable, cette option ne conditionne pas la prise en charge à une hospitalisation préalable. C'est précisément là que réside la différence entre un contrat standard et un contrat réellement protecteur : beaucoup d'assureurs proposent bien une couverture dos et psy, mais uniquement en cas d'hospitalisation. Or une dépression ou une lombalgie entraîne rarement une hospitalisation, même lorsqu'elle rend l'assuré totalement incapable de travailler. La bonne formulation à rechercher dans les conditions générales : "rachat des exclusions dorsales et psychiatriques sans condition d'hospitalisation". Cette précision est déterminante. L'IPP : quand l'invalidité partielle n'est pas reconnue L'Invalidité Permanente Partielle (IPP) couvre les situations dans lesquelles l'emprunteur est reconnu invalide de façon définitive, mais à un taux compris entre 33 % et moins de 66 %. Sans cette garantie, si vous êtes reconnu invalide à 40 %, vous ne percevez aucune indemnisation de votre assurance de prêt, malgré une perte de capacité professionnelle réelle et significative. La garantie IPP intervient en complément de l'IPT pour couvrir cette zone intermédiaire. Elle est particulièrement pertinente pour les travailleurs indépendants, les professions libérales et toute personne dont l'activité professionnelle serait durablement affectée par une invalidité partielle sans atteindre le seuil de l'IPT. Important : l’invalidité doit être définie dans le contrat au regard de “votre profession” et non de “toute profession”. Si vous êtes menuisier et que vous perdez l’usage de 2 doigts, l’assureur ne déclencherait pas la garantie IPP dans la seconde acception. Tableau comparatif : contrat bancaire standard ou couverture optimale Garantie Contrat bancaire standard Couverture optimale DC inclus inclus PTIA inclus inclus ITT inclus inclus IPT inclus inclus IPP absent ou optionnel inclus Dos/Psy sans hospitalisation exclu ou conditionné inclus sans hospitalisation Bon à savoir : la nature des garanties dépend aussi du type de financement. Si vous achetez votre résidence principale, les garanties DC/PTIA/ITT/IPT sont généralement exigées par le prêteur. Dans le cadre d’un investissement locatif, les seules garanties DC/PTIA peuvent suffire. Comment obtenir une couverture emprunteur complète ? Depuis la loi Lagarde de 2010, renforcée par la loi Lemoine de 2022, chaque emprunteur dispose du droit de choisir librement son assurance de prêt immobilier. Vous n'êtes pas contraint d'accepter le contrat groupe proposé par votre banque, à condition que le contrat alternatif individuel présente un niveau de garanties au moins équivalent. La délégation d'assurance de prêt vous permet de souscrire un contrat auprès d'un assureur externe, plus complet et moins coûteux. Grâce à cette disposition légale, vous pouvez accéder à des contrats intégrant le rachat des exclusions DOS/PSY sans condition d'hospitalisation et la garantie IPP, sans surcoût disproportionné. Voici quelques points de vigilance à l'heure de comparer les offres : Vérifiez que le rachat des exclusions dorsales et psychiatriques est bien effectif sans condition d'hospitalisation préalable. Contrôlez le seuil de déclenchement de l'IPP et de l'IPT dans le contrat. Comparez le TAEA (Taux Annuel Effectif d'Assurance) plutôt que la simple cotisation mensuelle pour une comparaison objective. Lisez attentivement les délais de carence et de franchise, notamment pour la garantie ITT. Pourquoi votre banquier ne vous en parle pas ? La réponse est simple : le contrat groupe de votre banque génère une marge significative pour l'établissement, jusqu’à 70 %, contre 30 % en moyenne pour les offres concurrentes. Proposer une comparaison objective entre son contrat et les alternatives du marché n'est pas dans l'intérêt commercial immédiat du conseiller. La loi Lemoine a précisément pour objectif de corriger ce déséquilibre en instaurant le droit à la résiliation à tout moment. Faire appel à un courtier en assurance emprunteur ou à un comparateur spécialisé comme Magnolia.fr vous permet d'obtenir une analyse indépendante et de négocier des garanties que votre banque ne vous proposera pas spontanément.

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