Immobilier : les Français achètent pour louer… et préparer leur retraite

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L'investissement locatif a le vent en poupe. En 2019, les Français ont acheté plus de logements à louer que de résidences principales et secondaires. Un phénomène entamé en 2017, qui a pris une ampleur remarquable l'an passé et qui témoigne de l'intérêt grandissant les ménages à vouloir se prémunir contre les aléas futurs, et à mieux préparer leur retraite en investissant dans la pierre. Certains professionnels n’hésitent plus à s’emparer du sujet brûlant des retraites pour encourager l’immobilier locatif.

L'investissement locatif progresse

Le chiffre est d'autant plus exceptionnel qu'il explose un plafond symbolique : en 2019, le nombre de transactions immobilières a dépassé le million d'unités. Sur douze mois, ce volume record était déjà atteint au cours de l'été. En attendant les données définitives des Notaires de France, on peut d'ores et déjà affirmer que 2019 restera dans les annales pour le dynamisme sans précédent, porté, il est vrai, par un niveau des taux d'intérêt, lui aussi, historique.

Pourtant, à y regarder de plus près, on observe que les ventes de résidences principales ont diminué par rapport à 2018. Selon le réseau d'agences immobilières Century 21 (plus de 900 agences en France), ce segment a reculé de 5,4% sur un an. Idem pour les résidences secondaires qui marquent le pas en perdant 4,7%, peut-être un effet collatéral de l’augmentation de la taxe d’habitation dans certaines zones.

Le volume d'un million de transactions a pu être atteint grâce à la formidable progression des investissements locatifs. Chez Century 21, les logements à louer ont représenté 27,2% des ventes, soit un bond de 25% comparé à 2018. Au début des années 2000, les investissements locatifs comptaient pour 15% du volume des ventes du réseau. Le mouvement est encore plus perceptible à Paris où ils ont atteint 31% du volume d’affaires.

Acheter pour louer : une protection pour l'avenir

Interrogé par le magazine Capital, Laurent Vimont, président du réseau Century 21, explique ce phénomène par un facteur financier évident : les investissements locatifs coûtent en moyenne bien moins cher que les résidences principales, soit 134 202€ contre 217 617€ tout type de ventes confondus. À l'heure où, dans la plupart des grandes métropoles, les ménages peinent à acquérir leur logement compte tenu de la cherté des biens, qu’ils soient neufs ou anciens, ils se rabattent sur l'achat locatif pour se constituer un patrimoine immobilier et générer des revenus additionnels. Le sujet des retraites inquiète, comme en témoigne la grève qui paralyse le pays depuis le 5 décembre. En investissant dans la pierre, les Français prennent une assurance sur l'avenir en s'attribuant un patrimoine à crédit grâce aux taux d'intérêt historiquement bas.

L'immobilier est le seul placement qui permette de se constituer un capital avec un effet de levier. Aujourd'hui, il est possible d'emprunter autour de 1% sur 20 ans (hors assurance et coût des sûretés). Quand la résidence principale est trop onéreuse, il est sage et rationnel d'investir dans du locatif. Le poids des travaux permet d'alléger la fiscalité, ce qui n'est pas possible pour les propriétaires occupants. Et dans le cas où le logement locatif est revendu pour acheter sa résidence principale, la fiscalité est là encore favorable, puisque la plus-value éventuelle n'est pas taxée.

Les premiers acheteurs sont les ouvriers et les employés. Avec plus d’un quart des investissements locatifs, ils représentent la catégorie socioprofessionnelle la plus importante parmi la clientèle de Century 21. En investissant autour de 40 ans, l’acheteur aura intégralement remboursé son crédit avant le passage à la retraite, s’il n’a pas entretemps revendu le bien et réalisé une plus-value pour acquérir plus grand et revaloriser ainsi son patrimoine.

Réforme des retraites : argument pour vendre de l’immobilier… aux plus aisés

Immobilier, secteur opportuniste ! Alors que la réforme des retraites n’en finit pas d’agiter le chiffon rouge des angoisses, nombreux sont les professionnels à présenter l’immobilier comme LA solution pour préserver son niveau de vie une fois sorti du monde du travail. Chez Orpi, autre grand réseau d’agences immobilières, « l’immobilier est un placement rassurant ». L’immobilier plus que jamais une valeur refuge !

La grève fait d’ailleurs le jeu de certains spécialistes. Sur son site, iSélection Patrimoine, cabinet spécialisé dans l’accompagnement des conseillers en patrimoine, voit déjà le futur régime de retraite universel comme un système pénalisant pour les gros revenus, n’hésitant pas à prédire une « suppression des droits » pour certains. Un peu abusif ! Selon la réforme présentée par le gouvernement, les cadres gagnant plus de 10 000€ par mois verseront une part non contributive (2,81%) de la cotisation retraite (28,12% de la rémunération, partagés à 60% pour les employeurs et à 40% pour les assurés).

Les salariés concernés cotiseront donc, comme tous les autres salariés, à hauteur de 28,12% sur les 10 000 premiers euros gagnés. Au-delà, ils ne cotiseront plus qu’à hauteur de 2,81%, sans que cette fraction n’ouvre de droits à retraite. Ils auront un salaire plus élevé, mais en retour ils verront leur pension de retraite diminuer. Pour conserver une retraite équivalente à celle d’avant la réforme, ils sont incités à se tourner vers l’épargne retraite souscrite au sein de l’entreprise ou à titre individuel. Solution d’ailleurs prônée par la loi Pacte entrée en vigueur en 2019. Autre alternative : l’investissement locatif. Les conseillers en gestion de patrimoine recommandent à leurs clients aisés d’opter pour cette solution pour préparer leur retraite en investissant dans l’immobilier neuf qui bénéficie de régimes fiscaux favorables (Pinel, LMNP, Censi-Bouvard), ou dans l’immobilier ancien de prestige (Malraux) pour s’affranchir des contraintes de plafonds de loyers et de revenus.

Achat locatif et assurance emprunteur

L’autre point fort de l’investissement locatif est l’incidence sur l’assurance de prêt immobilier. Celle-ci représente aujourd’hui jusqu’à un tiers du coût global d’un crédit immobilier. À montant emprunté équivalent, un investisseur locatif paiera moins cher son assurance emprunteur qu'un acheteur occupant le logement. Élément indispensable à l'obtention d'un crédit immobilier, l'assurance de prêt intervient pour rembourser tout ou partie des mensualités du prêt en cas de défaillance de l'assuré-emprunteur. Quel que soit le type d'achat (résidence principale, résidence secondaire, locatif), la banque exigera de l'emprunteur la souscription à deux garanties socle pour consentir le financement : décès, et perte totale et irréversible d'autonomie (PTIA).

Dans le cadre d'un investissement locatif, elle estime généralement que cette couverture minimum est suffisante, contrairement à l'achat de la résidence principale qui requiert une protection additionnelle avec les garanties incapacité/invalidité. En cas d'arrêt de travail pour maladie ou accident, les revenus locatifs permettent d'autofinancer le bien et prennent le relais des mensualités.

Magnolia recommande néanmoins de renforcer la couverture avec la garantie IPT (Incapacité Permanente Totale) : cette garantie s'applique lorsque l'assuré est déclaré invalide à un taux supérieur ou égal à 66%, donc inapte au travail, après consolidation de son état. L'assurance emprunteur va prendre en charge le remboursement du capital restant dû ou les échéances mois par mois, selon la quotité prévue lors de la souscription. Vous pouvez utiliser notre simulateur d’assurance de prêt immobilier afin d’avoir une estimation des tarifs pour votre assurance de prêt immobilier

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Mutuelle santé senior : comment comparer pour faire le bon choix en 2026 ?

Après 55 ans, les besoins de santé évoluent et les dépenses médicales augmentent sensiblement. Pourtant, trouver une mutuelle senior adaptée reste une gageure si on n’utilise pas la bonne méthode : offres pléthoriques, garanties opaques, cotisations en hausse… Comment s'y retrouver ? Voici toutes les clés pour comparer les mutuelles senior en 2026 et sélectionner la couverture qui correspond réellement à votre situation. Pourquoi la mutuelle senior mérite une attention particulière Une complémentaire santé classique ne suffit plus dès lors que l'on avance en âge. Les consultations chez le spécialiste se multiplient, les soins dentaires, optiques et auditifs deviennent incontournables, et les risques d'hospitalisation augmentent statistiquement. Des besoins de santé qui évoluent avec l'âge Entre 55 et 75 ans, puis au-delà de 75 ans, le profil de consommation médicale change radicalement. Les seniors consultent en moyenne deux fois plus souvent qu'un adulte de 40 ans et dépensent davantage en médicaments pour traitement chronique, appareillages et soins de longue durée. Une mutuelle santé senior bien calibrée doit donc anticiper ces besoins spécifiques. Des cotisations plus élevées Le revers de la médaille : les assureurs appliquent des tarifs par tranche d’âge : les seniors paient davantage que les plus jeunes, car le risque statistique d’indemnisation est plus fort. Il est donc d'autant plus essentiel de comparer les offres de mutuelle santé pour ne pas payer une prime excessive par rapport aux garanties réellement obtenues. Les critères essentiels pour bien comparer les mutuelles senior 1. Le niveau de remboursement par poste de soin Tous les contrats ne se valent pas sur les postes qui comptent le plus pour les seniors. Avant toute comparaison, identifiez vos postes de dépenses prioritaires : Optique : verres progressifs, montures, lentilles Dentaire : prothèses, implants, couronnes (souvent peu remboursés par la Sécurité sociale) Audiologie : appareils auditifs, dont le reste à charge peut dépasser 1 000 € par oreille malgré le 100 % Santé Hospitalisation : chambre individuelle, dépassements d'honoraires, forfait journalier Médecines douces : ostéopathie, homéopathie, acupuncture (couverture variable selon les contrats) Bon à savoir : la réforme du 100% Santé ou zéro reste à charge permet d’accéder à des équipements en optique, dentaire et audiologie sans débourser un centime. 2. Le reste à charge réel Le taux de remboursement de la mutuelle ne suffit pas. Intéressez-vous toujours au reste à charge net après intervention du régime général et de la mutuelle. Un contrat à 150 % de la base de remboursement de la Sécurité Sociale (BRSS) peut laisser un reste à charge significatif sur un acte coûteux en cas de dépassement d’honoraires élevé. 3. Le délai de carence Certains contrats imposent un délai de carence, c'est-à-dire une période pendant laquelle vous payez sans être couvert sur certains postes (souvent le dentaire ou les prothèses). Ce délai peut aller de 3 à 12 mois. Préférez les mutuelles sans délai de carence, surtout si vous avez des soins planifiés à court terme. 4. La revalorisation annuelle des cotisations Renseignez-vous sur l'historique de revalorisation tarifaire de l'assureur. Certaines mutuelles augmentent leurs cotisations de 5 à 10 % par an passé un certain âge, ce qui peut faire grimper la facture considérablement en quelques années. Optez pour des organismes dont les grilles tarifaires sont stables et transparentes. Les différents types de mutuelles disponibles en 2026 Contrat entrée de gamme (économique) Idéal pour les seniors en bonne santé avec peu de besoins spécifiques. Ces contrats couvrent l'essentiel (consultations, pharmacie, hospitalisation standard) à des tarifs accessibles, souvent entre 50 et 80 € par mois. Avantages : Cotisation mensuelle réduite Couverture suffisante pour les soins courants Accès au réseau de soins de l'assureur Inconvénients : Remboursements limités sur l'optique et le dentaire Pas de chambre particulière incluse en hospitalisation Peu adapté aux pathologies chroniques Contrat milieu de gamme (équilibré) Le meilleur rapport qualité/prix pour la majorité des seniors. Ces formules couvrent correctement les 4 grands postes (optique, dentaire, audiologie, hospitalisation) avec des plafonds raisonnables. Avantages : Couverture complète des soins courants et spécialisés Chambre individuelle en hospitalisation souvent incluse Options modulables selon les besoins Inconvénients : Cotisation entre 90 et 130 € par mois Remboursements partiels sur les implants dentaires ou prothèses haut de gamme Contrat haut de gamme (premium) Destiné aux seniors avec des besoins importants ou des pathologies lourdes. Ces contrats offrent des remboursements élevés, sans plafond contraignant sur les postes clés. Avantages : Prise en charge quasi-intégrale des prothèses dentaires et auditives Couverture des médecines alternatives Assistance à domicile incluse Inconvénients : Tarif mensuel souvent supérieur à 150 € Peut représenter une dépense disproportionnée si les besoins sont modérés Comment utiliser un comparateur de mutuelles senior efficacement Les outils de comparaison en ligne se sont multipliés ces dernières années. Pour en tirer le meilleur parti, suivez cette méthode en 4 étapes : Listez vos besoins réels : Consultez vos relevés de remboursement des 12 derniers mois pour identifier vos postes de dépenses prioritaires. Fixez votre budget mensuel maximum : Déterminez le montant que vous pouvez consacrer à votre mutuelle sans pénaliser votre reste à vivre. Comparez au moins 5 offres : Ne vous arrêtez pas aux 2 premiers résultats. Certains comparateurs référencent des offres en priorité parce qu'elles leur sont rémunératrices. Lisez les conditions générales : Les plafonds annuels, les exclusions et les délais de carence sont souvent cachés dans les petits caractères. Les aides financières à ne pas oublier Vous n'êtes peut-être pas seul face au coût de votre mutuelle senior : La Complémentaire Santé Solidaire (CSS) : si vos revenus sont modestes, vous pouvez bénéficier d'une mutuelle gratuite ou très peu coûteuse (30 € par mois si vous avez 70 ans ou plus). Les contrats collectifs anciens employeurs sont à éviter. Vous avez parfaitement le droit de conserver votre mutuelle entreprise une fois à la retraite (portabilité du droit à la mutuelle santé). Si vos besoins ont évolué depuis la souscription, cette option n’est pas pertinente, car les garanties ne peuvent être modulables, de plus, vous payez l’intégralité de la cotisation. Mutuelle senior : prenez le temps de comparer avant de souscrire Choisir une mutuelle senior ne s'improvise pas. En 2026, le marché offre des solutions pour tous les profils et tous les budgets, à condition de savoir où chercher et quels critères prioriser. Comparez les garanties poste par poste, tenez compte de votre état de santé actuel et anticipez vos besoins futurs. Un contrat légèrement plus cher aujourd'hui peut vous faire économiser plusieurs milliers d'euros en remboursements sur les prochaines années. 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Assurance emprunteur : 4 indices que vous payez trop cher

Lors de la mise en place d’un crédit immobilier, toute l’attention se porte généralement sur le taux d’intérêt. Pourtant, un autre poste de dépense peut peser lourd sur le coût global du financement : l’assurance emprunteur. Trop souvent acceptée sans comparaison, elle représente le deuxième coût du crédit, parfois même plusieurs dizaines de milliers d’euros sur la durée totale. Aujourd’hui encore, une large majorité d’emprunteurs conservent le contrat proposé par leur banque, sans réellement analyser son prix ni ses garanties. Pourtant, quelques signaux simples permettent d’identifier rapidement si votre assurance est sur tarifée. Et depuis les évolutions législatives récentes, agir est devenu beaucoup plus facile. Pourquoi l’assurance emprunteur peut coûter trop cher ? Avant d’entrer dans le détail des indices révélateurs, il est essentiel de comprendre les mécanismes qui expliquent les écarts de prix en assurance emprunteur. Le poids réel de l’assurance dans un crédit immobilier Sur un prêt immobilier classique, l’assurance peut représenter : entre 20 % et 40 % du coût total du crédit plusieurs milliers, voire dizaines de milliers d’euros sur la durée de remboursement Dans certains cas, la différence entre 2 contrats équivalents peut dépasser 10 000 €, uniquement sur la partie assurance. Le réflexe bancaire : un choix rarement optimisé Au moment de signer l’offre de prêt, beaucoup d’emprunteurs : acceptent l’assurance groupe proposée par leur banque par simplicité manquent de temps pour comparer les offres pensent, à tort, que ce contrat est obligatoire ignorent qu’ils bénéficient du libre choix du contrat d’assurance (loi Lagarde) L’assurance du prêteur se révèle une solution pratique à court terme, mais souvent peu compétitive sur le long terme. Les 4 indices qui montrent que vous payez trop cher Certains signaux ne trompent pas. Si vous vous reconnaissez dans l’un ou plusieurs des cas suivants, il est probable que votre assurance emprunteur ne soit pas optimisée. 1. Vous avez souscrit l’assurance proposée par votre banque Un contrat groupe standardisé Les banques proposent généralement des contrats dits “groupes”, qui reposent sur une mutualisation des risques. Concrètement : tous les profils paient un tarif similaire les cotisations ne sont pas ajustées finement à votre situation les profils les moins risqués compensent les plus risqués Une tarification souvent défavorable Si vous êtes jeune, en bonne santé et avec une situation professionnelle stable, ce modèle joue souvent en votre défaveur. Vous payez alors plus que nécessaire pour un niveau de couverture équivalent. 2. Vous n’avez jamais comparé d’autres offres Ne pas comparer revient à accepter un prix sans référence. Or, le marché de l’assurance emprunteur est particulièrement concurrentiel. Voici ce que cela implique : des écarts de tarifs pouvant aller jusqu’à x3 ou x4 des garanties similaires proposées à des prix très différents des économies potentielles importantes ignorées Voici un exemple concret pour un prêt de 250 000 € sur 20 ans : un contrat bancaire affiche un taux moyen de 0,34 %, soit 17 000 € ; une assurance individuelle peut descendre à 0,10 %, soit 5 000 €. La différence est de 12 000 € sur la durée totale. 3. Vous ignorez le coût réel de votre assurance Beaucoup d’emprunteurs ignorent : le montant exact de leur cotisation mensuelle le coût total de leur assurance sur la durée du prêt le taux annuel effectif d’assurance (TAEA), qui donne une vision précise du coût annuel de l’assurance Ce manque de transparence empêche toute analyse objective. Sans ces informations, il est impossible de : comparer efficacement avec d’autres contrats mesurer les économies potentielles prendre une décision éclairée 4. Votre contrat n’a jamais été revu depuis la signature Une situation très répandue Une fois le crédit signé, l’assurance est souvent laissée de côté. Pourtant, votre situation évolue : âge état de santé stabilité professionnelle évolution du marché Un marché devenu plus compétitif Depuis quelques années, les assureurs alternatifs proposent : des tarifs personnalisés des garanties adaptées des conditions plus souples Ne pas réévaluer son contrat revient à passer à côté d’opportunités d’économies importantes. Contrat groupe ou assurance individuelle : comprendre l’écart de prix Le différentiel de coût entre les contrats s’explique principalement par leur mode de tarification. Le fonctionnement du contrat groupe Comme indiqué plus haut, le contrat collectif repose sur : une mutualisation des risques une grille tarifaire unique une approche standardisée Avantage : simplicité.Inconvénient : manque de personnalisation. L’assurance individuelle : une approche sur mesure À l’inverse, les contrats individuels prennent en compte : votre âge votre profession votre état de santé vos habitudes de vie Résultat : un tarif ajusté à votre profil des économies très significatives pour les profils peu risqués, plus modérées sur les profils à risques une meilleure adéquation entre prix et garanties Des économies concrètes à la clé En moyenne, changer d’assurance de prêt immobilier permet : de réduire la cotisation mensuelle de 30 % à 60 % d’économiser environ 50 à 70 € par mois de gagner entre 5 000 € et 15 000 € sur la durée du prêt, voire plus pour les prêts à montant élevé et de longue durée Comment réduire le coût de votre assurance emprunteur ? Identifier un surcoût est une première étape. Encore faut-il savoir comment agir efficacement. Vérifier les indicateurs clés Commencez par analyser votre contrat actuel : TAEA (taux annuel effectif d’assurance) coût mensuel et total de l’assurance, ainsi que coût sur 8 ans garanties incluses exclusions de garanties quotité assurée Ces éléments constituent la base de toute comparaison et doivent obligatoirement vous être fournis par l’organisme assureur. Mettre en concurrence les assureurs Pour optimiser votre contrat : demandez plusieurs devis comparez à garanties équivalentes (lire plus bas) analysez les exclusions et délais de carence Cette démarche permet de révéler rapidement les écarts de prix. S’assurer de l’équivalence des garanties La banque exige un principe fondamental : l’équivalence de garanties. Concrètement, le nouveau contrat doit proposer : un niveau de couverture similaire en tous points des garanties au moins équivalentes : vous pouvez aller au-delà de la couverture minimale pour renforcer votre protection sans augmenter le coût des conditions compatibles avec l’exigence du prêteur Loi Lemoine : un levier pour payer moins cher son assurance de prêt Les règles ont considérablement évolué depuis 2022, facilitant le changement d’assurance de prêt immobilier grâce aux dispositions de la loi Lemoine. Résiliation à tout moment Aujourd’hui, vous pouvez : changer d’assurance quand vous le souhaitez sans frais sans attendre une date anniversaire Cette flexibilité simplifie fortement les démarches. Suppression du questionnaire médical sous conditions Pour certains profils, une avancée majeure s’applique : aucun questionnaire de santé requis si le capital assuré est inférieur ou égal à 200 000 € et si le prêt se termine avant 60 ans Cela facilite l’accès à l’assurance et réduit les discriminations liées à la santé. Une procédure simple et encadrée Pour changer d’assurance : Sollicitez les services d’un courtier en assurance emprunteur. Sélectionnez un nouveau contrat sur les conseils avis de l’expert. Vérifiez l’équivalence des garanties : reportez-vous à la fiche standardisée d’information ; elle détaille toutes les garanties minimales exigées par la banque. Transmettez la demande à votre banque avec le nouveau contrat et les conditions générales. L’établissement dispose d’un délai de 10 jours ouvrés pour répondre et ne peut refuser sans justification valable (uniquement la non-équivalence de garanties) Les bons réflexes à adopter en assurance de prêt immobilier Si vous souhaitez optimiser votre assurance emprunteur, retenez ces points essentiels : l’assurance est un poste de dépense majeur du crédit. les contrats bancaires sont souvent plus coûteux. la mise en concurrence est indispensable. la loi actuelle permet de changer facilement. Les actions concrètes à engager Analysez votre TAEA. Demandez au moins 5 devis alternatifs. Comparez les garanties en détail. Lancez une substitution si le gain est significatif. Faites-vous accompagner par un professionnel. En pratique, quelques heures suffisent pour vérifier votre situation et potentiellement économiser plusieurs milliers d’euros. Dans un contexte où le budget immobilier pèse de plus en plus lourd, optimiser son assurance emprunteur n’est plus une option, mais un levier stratégique. Consultez notre baromètre du pouvoir d’achat immobilier d’avril 2026 pour constater les économies potentielles à déléguer le contrat d’assurance de prêt.

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Rachat de crédits après 55 ans : attention au coût de l’assurance emprunteur

La promesse est connue : regrouper tous ses crédits en un seul, voir sa mensualité fondre de moitié, retrouver un budget qui respire. Les courtiers spécialisés l'ont bien compris, et ils ciblent désormais massivement les retraités. Mais derrière ce discours rassurant se dissimule une réalité financière bien plus lourde. Les dossiers de surendettement en hausse En 2025, la Banque de France a recensé environ 148 000 dossiers de surendettement, en progression de 9,8 % par rapport à l'année précédente. Ce chiffre n'est pas anodin : il révèle une fragilité croissante des ménages français face à leurs engagements financiers. Les retraités, une cible de plus en plus exposée Parmi les ménages concernés : 14 % sont des retraités, une proportion en hausse 44 % de leur endettement global provient de dettes à la consommation : crédits personnels, crédits auto, crédit renouvelable La moitié des surendettés déclarent traverser des difficultés financières depuis plus de 2 ans Le rachat de crédits se présente comme une solution miracle pour ces profils. Mais c'est précisément là que le piège se referme. Rachat de crédits : mensualité réduite mais coût total plus élevé L'allongement de durée, premier mécanisme du coût caché Quand vous demandez un rachat de crédits, l’organisme fait baisser votre mensualité en étalant le remboursement dans le temps. Passer d'une durée initiale de 10 ans à 25 ans peut sembler anodin sur un relevé mensuel. En réalité, les conséquences sur le coût total sont considérables : Le montant des intérêts versés peut être multiplié par 2 ou 3. Le budget semble assaini, mais la dette totale grossit. Certains retraités, rassurés par cette marge retrouvée, contractent de nouveaux crédits, ce qui aggrave le risque de rechute. Les simulations commerciales mettent systématiquement en avant la mensualité réduite, jamais le coût global du crédit, même si celui-ci est obligatoirement mentionné. Ce n'est pas un hasard. Important : La loi plafonne le prêt à la consommation à 75 000 €. Un rachat de ce montant entre donc pleinement dans le cadre légal du crédit à la consommation, ou peut être assimilé à un regroupement de prêts immobiliers si une part importante (> à 60%) est de nature immobilière. Le taux d'endettement, un plafond vite atteint La règle établie par le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) fixe le taux d'endettement maximum à 35 %, assurance de prêt comprise. Pour un retraité percevant une pension nette de 1 400 euros, cela représente une mensualité maximale de 490 euros tous crédits confondus. Contrairement à un actif, un retraité ne peut pas anticiper une augmentation de revenus ou une prime pour absorber une charge supplémentaire. Si le rachat fait franchir ce seuil, le dossier est refusé et les démarches engagées auprès d'un établissement fragilisent les chances auprès des suivants. L'assurance emprunteur : le coût caché du rachat de crédit Des taux qui explosent avec l'âge L'assurance emprunteur est imposée par le prêteur pour tout crédit immobilier, voire quand le montant du crédit conso est élevé. Elle garantit le remboursement en cas de décès, d’incapacité de travail ou d'invalidité. Mais le coût de l’assurance de prêt varie considérablement selon l'âge de l'emprunteur : Tranche d’âge Taux d’assurance moins de 30 ans de 0,10 à 0,38 % de 30 à 55 ans de 0,13 à 0,65 % de 60 à 70 ans de 0,60 à 1,00 % plus de 70 ans de 1,50 à 2,00 % Sur un rachat de 100 000 euros remboursé sur 15 ans avec un taux d'assurance de 0,90 %, le seul poste assurance représente environ 13 500 euros, soit près du tiers du coût des intérêts. Une mécanique de calcul défavorable aux seniors Les banques calculent le plus souvent le taux d'assurance sur le capital initial emprunté, et non sur le capital restant dû. Résultat : vous payez le même montant en début et en fin de prêt, même lorsque votre dette a considérablement diminué. Ce mode de calcul, rarement expliqué lors des premières simulations, alourdit significativement la facture finale. Des garanties qui s'effacent au fil des années C'est l'un des aspects les moins visibles du rachat de crédit pour les seniors : Après 65 ans : les garanties couvrant l'incapacité de travail et l'invalidité partielle ou totale sont supprimées par la majorité des assureurs. Après 70 ans : seule la garantie décès subsiste dans la plupart des contrats, jusqu'à 75 ans pour les contrats bancaires. À 85 ans : dans la majoriré des contrats alternatifs, cette dernière garantie cesse à son tour de s'appliquer. Un retraité qui signe un rachat à 68 ans sur 20 ans arrivera au terme du contrat à 88 ans. Sa garantie décès aura cessé à 85 ans, sous réserve qu'il ait souscrit un contrat avec une durée avec une couverture généreuse. Pendant 3 ans, il remboursera un crédit sans aucune protection, et en cas de problème grave, c'est lui ou ses héritiers qui assumeront le solde restant. Rachat de crédits et assurance emprunteur senior : les leviers d’optimisation La loi Lagarde, un cadre protecteur souvent ignoré Entrée en vigueur en 2010, la loi Lagarde encadre strictement les opérations de regroupement de crédits. Elle impose notamment à l'établissement prêteur de présenter une fiche d'information standardisée européenne (FISE), de mentionner clairement le coût total du crédit et de respecter un délai de réflexion avant toute signature. Elle interdit également de conditionner l'octroi d'un rachat de crédit à la souscription d'une assurance groupe interne, ouvrant ainsi la voie à la délégation d’assurance de prêt. Des droits que peu de retraités connaissent. La loi Lemoine : changer d’assurance de prêt à tout moment Depuis 2022, il est possible de changer d'assurance emprunteur à tout moment, sans frais ni pénalité. Les contrats groupe proposés par les banques mutualisent le risque entre tous les assurés. En souscrivant un contrat individuel auprès d'un assureur externe, il est possible de descendre à 0,75 % même après 60 ans, selon le profil médical. Sur 15 ans, l'économie peut représenter plusieurs milliers d'euros. Rachat de crédit et assurance emprunteur : la seule question à poser avant de signer Avant tout engagement, une question s'impose : quel est le coût total du crédit, assurance comprise, sur l'intégralité de la durée de remboursement ? Faites des simulations pour constater le vrai prix d’un rachat de crédit. Cette opération peut être un outil utile, mais après 60 ans, il exige une lecture fine de chaque ligne, pas seulement de celle qui rassure, à savoir une mensualité réduite.

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