Si vous détenez un prêt immobilier, vous remboursez en même temps une assurance emprunteur. Le coût de cette protection indispensable à l’obtention du financement bancaire peut être élevé, mais la loi vous autorise à changer de contrat en cours de prêt. Grâce à la loi Lemoine, vous pouvez faire de grosses économies sur l’assurance et ainsi optimiser le coût global de votre crédit.
Baisser le coût de son prêt immobilier grâce à l’assurance
La plupart des emprunteurs pensent que la renégociation de leur prêt immobilier consiste à demander à sa banque la révision du taux d’intérêts. Certes, abaisser le taux nominal permet de réduire le coût de son crédit, si tant est que l’écart entre les deux taux est d’au moins 0,70%, et que la banque accepte de rogner sur ses marges. Il existe pourtant un levier d’économies bien plus important et surtout immédiat, indépendant du niveau des taux d’emprunt : la substitution d’assurance en cours de prêt.
L’assurance de prêt immobilier est essentielle car elle intervient en cas d’accident de la vie qui priverait l’emprunteur de moyens financiers d’assumer sa dette (décès, invalidité et incapacité de travail). L’assurance est le coût caché d’un prêt immobilier, car nombreux sont les emprunteurs à se focaliser sur le taux nominal et à oublier que le coût d’un crédit contient bien d’autres frais annexes, à commencer par l’assurance, deuxième dépense après les intérêts.
L’assurance emprunteur : un coût élevé
En moyenne, l’assurance représente un tiers du coût global d’un crédit immobilier. On estime que le coût moyen oscille entre 0,10% et 0,60% selon le profil de l’emprunteur, et derrière une moyenne se cachent bien des disparités.
Si les emprunteurs jeunes et en bonne santé peuvent bénéficier d’un taux d’assurance très bas, les personnes présentant des risques accrus (seniors, fumeurs, professions à risques, sports dangereux) écopent des tarifs les plus élevés, qui peuvent parfois aller au-delà de 1% du capital à rembourser.
Délégation d’assurance pour économiser
Une autre lacune des emprunteurs concerne leur droit au libre choix du contrat d’assurance. Beaucoup ignorent qu’ils peuvent souscrire auprès d’un assureur externe au prêteur et sélectionner librement une formule concurrente jusqu’à trois fois moins chère que le contrat bancaire.
La loi Lagarde autorise en effet tout emprunteur à faire jouer la concurrence via un comparateur d’assurance de prêt afin de trouver l’offre la plus compétitive et optimiser ainsi le coût de son crédit immobilier. Dans les faits, peu en profitent à cause de la pression des banques à imposer leur contrat maison. Environ 85% d’entre vous sont couverts par l’assurance de groupe au détriment de leur intérêt financier dans la majorité des situations.
Délégation d’assurance pour une protection mieux adaptée
Plus chères que les offres alternatives, les assurances des banques sont aussi mutualisées, c’est-à-dire qu’elles couvrent une communauté d’emprunteurs par des garanties standardisées. Les “bons risques” paient pour les “mauvais”. À l’inverse, les contrats externes présentent des garanties sur-mesure qui prennent en compte la problématique de chaque emprunteur, permettant de fait une protection maximale.
Les assurances externes proposent une couverture adaptée aux besoins personnels de chacun, quel que soit son niveau de risque. La plupart de ces contrats individuels comportent l’option rachat d’exclusion de certains risques, comme les maladies non objectivables et les activités sportives considérées comme dangereuses.
Le changement d’assurance emprunteur va donc permettre d’optimiser à la fois le tarif et la couverture.
Les modalités pour changer d’assurance emprunteur
La substitution d’assurance de prêt immobilier existe depuis la loi Hamon de juillet 2014, complétée en janvier 2018 par l’amendement Bourquin. Le premier dispositif permettait de changer à tout moment durant la première année, le second chaque année à date d’échéance.
La démarche est désormais simplifiée grâce à la loi Lemoine de 2022 : le changement d’assurance peut se faire à tout moment, sans contrainte temporelle, et ce, dès le lendemain de la signature de l’offre de prêt. La réussite du changement repose toutefois sur l’équivalence de niveau de garanties : vous êtes obligé d’être couvert par un contrat dont les garanties correspondent aux exigences minimales de la banque.
Couverture similaire entre les deux contrats
Le contrat concurrent doit présenter a minima les garanties réclamées par la banque. Appuyez-vous sur la fiche standardisée d’information remise par le prêteur lors de votre demande de prêt pour respecter cette obligation d’équivalence entre les deux contrats.
Cette notion est incontournable mais complexe. Faites-vous accompagner par un courtier en assurance de prêt pour vous y conformer en toute tranquillité.
L’aide précieuse d’un courtier
Vous êtes-vous déjà attelé à la lecture d’un contrat d’assurance emprunteur ? C’est loin d’être une sinécure ! Cette épreuve est nécessaire pour connaître toutes les conditions générales et particulières, et s’assurer que la couverture correspond bien à vos besoins. Pour bien appréhender le jargon et les subtilités de l’assurance de prêt immobilier, il est vivement recommandé que cette lecture soit validée par un courtier.
Les banques jouent sur la notion d’équivalence de garanties pour faire échec à une demande de changement. Logique, puisque c’est le seul et unique point sur lequel elles peuvent retoquer l’emprunteur qui souhaite être couvert par une offre déléguée.
Chez Magnolia.fr, nos experts vous accompagnent tout au long du processus, de la recherche de la formule adaptée à vos besoins jusqu’à la souscription du nouveau contrat. Toutes les démarches de résiliation/substitution peuvent être prises en charge par notre équipe. Conformément à la loi Lemoine, la banque dispose d’un délai de 10 jours ouvrés pour donner sa réponse à une demande de substitution.
Exemple d’économies grâce au changement d’assurance de prêt
Le changement d’assurance de prêt immobilier est générateur d’économies. On parle d’un gain moyen allant de 5 000€ à 15 000€ pour un crédit de 250 000€ sur 20 ans en fonction de la date de substitution et du profil de l’emprunteur. Plus tôt vous changez, plus élevées seront les économies, le coût de l’assurance étant calculé sur le capital restant dû.
En septembre 2023, Lucie et Marc ont contracté un prêt de 220 000€ sur 20 ans à un taux nominal de 4,10%, couvert par l’assurance bancaire au taux de 0,34% sur chaque tête. En septembre 2024, le couple substitue cette assurance par une offre alternative bien moins chère, au taux de 0,10%, toujours avec une quotité d’assurance de prêt de 100% sur chaque tête.
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Taux nominal |
Coût des intérêts* |
Taux assurance |
Coût de l’assurance** |
Coût intérêts + assurance |
Économie |
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Prêt avec assurance bancaire (sept. 2023) |
4,10% |
102 747€ |
0,34% x 2 = 0,68% |
29 920€ |
132 667€ |
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Prêt avec assurance individuelle (sept. 2024) |
4,10% |
102 747€ |
0,10% x 2 = 0,20% |
8 084€ |
110 831€ |
20 402€ (déduction faite de la première année de cotisations) |
*sur la durée totale
**sur capital restant dû
La nouvelle assurance coûte 35€ par mois, au lieu de 125€, ce qui permet une économie mensuelle de 90€ et un gain annuel de 1 076€.
Le changement d'assurance de prêt peut être bénéfique à tous les profils. Remettez en question l'assurance de la banque et comparez les offres du marché : à la clef, de grosses économies potentielles.
