Conditions rachat de crédit : critères et bonnes pratiques

Vous souhaitez alléger vos mensualités ou simplifier la gestion de vos finances ? Le rachat de crédit peut être une solution efficace, à condition de remplir certains critères.

Découvrez dans cet article, les conditions à respecter pour bénéficier d’un rachat de crédit et optimiser vos chances d’obtenir une réponse favorable.

Rappel sur le principe de rachat de crédit

Le rachat de crédit, ou regroupement de crédits, permet de fusionner plusieurs emprunts en un seul. Concrètement, vous souscrivez un nouveau crédit auprès d’un établissement spécialisé qui rembourse vos emprunts existants (crédit immobilier, crédit auto, crédit renouvelable, etc.) à vos créanciers. Vous n’aurez alors plus qu’un seul prêt à rembourser, avec une mensualité unique, un seul taux et une date de prélèvement fixe.

L’objectif principal de cette démarche est d’alléger vos mensualités en allongeant la durée de remboursement, voire en bénéficiant d’un taux d’intérêt plus avantageux. Cela permet de retrouver un équilibre budgétaire plus sain et une gestion plus simple de vos finances.

Quelles sont les conditions pour obtenir un rachat de crédit ?

Pour bénéficier d’un rachat de crédit, plusieurs critères doivent être remplis. Si chaque établissement a ses propres exigences, certaines conditions restent communes à tous.

Être majeur et juridiquement capable

Toute personne âgée de plus de 18 ans peut demander un rachat de crédit, à condition de disposer de la capacité juridique de contracter un emprunt.

Respecter un délai entre deux opérations

Un délai de 6 mois minimum est généralement requis entre deux rachats de crédit, sauf exceptions. De plus, aucun incident de paiement ne doit être survenu entre-temps. Le dossier présenté à l’établissement financier doit être complet, clair et vérifiable.

Avoir une situation professionnelle stable

Les banques privilégient les emprunteurs ayant des revenus réguliers, notamment :

Les salariés en CDI ;
Les fonctionnaires ;
Les retraités.

Les indépendants, intérimaires ou salariés en CDD peuvent aussi accéder au rachat de crédit, mais sous conditions plus strictes.

Présenter un taux d’endettement raisonnable

Après regroupement des prêts, le taux d’endettement ne doit généralement pas dépasser 33 % des revenus mensuels. Toutefois, ce plafond peut être assoupli (jusqu’à 45 voire 50 %) en cas de :

Revenus élevés et stables ;
Charges fixes faibles ;
Garanties solides.

Disposer d’un reste à vivre suffisant

Le reste à vivre, ce qu’il vous reste une fois les charges payées, doit permettre de couvrir les dépenses courantes : logement, alimentation, transport, etc. C’est un critère essentiel d’acceptation.

Justifier d’un bon comportement bancaire

Un historique bancaire sain est crucial. Les éléments pouvant compromettre votre demande :

Découverts récurrents ;
Incidents de paiement ;
Fichage FICP ou FCC : Les personnes fichées au FICP (Fichier des Incidents de remboursement des Crédits aux Particuliers) ou au FCC (Fichier Central des Chèques) par la Banque de France sont généralement considérées comme des profils à risque par les établissements bancaires et les assureurs.
Dossier de surendettement.

Des comptes bien tenus et des revenus réguliers renforcent la solidité de votre profil.

Fournir des garanties si nécessaire

Certaines garanties peuvent rassurer l’établissement prêteur :

Bien immobilier : la banque peut prendre une hypothèque ;
Caution : apportée par un proche ou un organisme ;
Assurance emprunteur : non obligatoire mais souvent recommandée ;
Situation matrimoniale stable : les régimes de communauté peuvent influencer positivement l’analyse du dossier.

Bon à savoir : toutes les banques ne proposent pas les mêmes services. Avant de signer un contrat, il convient donc de comparer les offres. Le TAEG (Taux Annuel Effectif Global) permet d’évaluer le coût réel d’un rachat de crédit.

Quelles conditions pour les types de crédits à racheter ?

Le rachat de crédit permet de regrouper plusieurs types de dettes en un seul emprunt.

Il s’applique aussi bien aux crédits à la consommation, comme les prêts personnels, les crédits auto, travaux ou renouvelables, qu’aux crédits immobiliers, qu’ils soient partiels ou dans leur totalité.

Les découverts bancaires, les retards de paiement (impôts, loyers, charges) peuvent également être intégrés dans l’opération.

Dans certains cas, il est même possible d’y inclure une trésorerie supplémentaire afin de financer un nouveau projet, par exemple des travaux de rénovation ou l’achat d’un véhicule.

Pourquoi une demande de rachat de crédit peut-elle être refusée ?

Un établissement bancaire peut refuser une demande de rachat de crédit pour différentes raisons liées :

au profil financier ;
à la situation professionnelle ou
à la situation personnelle de l’emprunteur.

Comprendre ces motifs permet d’anticiper les blocages et d’optimiser son dossier pour éviter tout refus futur, ou pour savoir comment réagir si votre rachat de crédit est refusé partout.

Une situation financière jugée trop fragile

Les banques recherchent des emprunteurs capables d’honorer leurs mensualités dans la durée. Si vos revenus mensuels sont faibles (souvent en dessous de 1 500 €), irréguliers, ou si votre reste à vivre est trop limité, votre demande pourra être rejetée.

Un taux d’endettement trop élevé

Si votre taux d’endettement après rachat de crédit dépasse 33 %, l’établissement considérera que vous n’avez pas la capacité suffisante pour faire face aux remboursements. Cette limite peut parfois être modulée, mais au-delà de 40 %, le refus est quasiment systématique, sauf garanties solides.

Une activité professionnelle instable

Les emprunteurs en contrats précaires, en chômage partiel, ou avec des changements fréquents d’employeurs, inspirent moins confiance aux prêteurs. De même, les travailleurs indépendants ou micro-entrepreneurs devront fournir plusieurs années de bilans comptables stables pour rassurer.

L'absence de garanties

Sans caution solide ni bien immobilier à hypothéquer, certains établissements préfèrent ne pas prendre le risque de financer. Les propriétaires peuvent davantage négocier un rachat de crédit en apportant leur bien en garantie.

Fichage FICP ou FCC

Être fiché à la Banque de France, que ce soit :

au FICP pour des retards de paiement ou un dossier de surendettement ;
ou au FCC pour une émission de chèques sans provision ou un usage abusif de carte bancaire,

peut entraîner un refus catégorique de rachat de crédit. Le fichage FICP est particulièrement rédhibitoire. En revanche, une inscription au FCC peut être levée après régularisation, laissant parfois la porte ouverte à une nouvelle demande.

Que faire si votre demande de rachat de crédit est refusée ?

Un refus de rachat de crédit repose généralement sur des critères objectifs comme nous venons de le voir dans la section précédente. La raison du refus peut être un taux d’endettement trop élevé, des revenus insuffisants, une situation professionnelle instable ou un fichage à la Banque de France. Prendre le temps d’identifier précisément la cause du rejet est donc la première étape pour rebondir efficacement.

Dans un second temps, se tourner vers un courtier ou un conseiller financier indépendant, peut être judicieux. Ce professionnel, habitué à traiter des dossiers complexes, pourra analyser votre situation de manière approfondie. Grâce à sa connaissance des critères des établissements prêteurs, il pourra vous orienter vers une banque plus souple ou vous aider à constituer un dossier plus solide. Son accompagnement permet souvent de mettre en lumière des solutions auxquelles vous n’auriez pas pensé seul.

Si le refus est lié à une situation financière ou professionnelle fragile, il peut être nécessaire de prendre du temps pour assainir votre situation. Par exemple, en régularisant les incidents de paiement, en diminuant votre taux d’endettement ou en stabilisant vos revenus. Cette période de consolidation peut sembler contraignante, mais elle augmente considérablement vos chances d’obtenir une réponse favorable à l’avenir.

Dans certains cas, si la situation est trop dégradée pour qu’un rachat de crédit soit envisageable à court terme, il existe d’autres voies. Le rééchelonnement des crédits en cours, ou dans certains cas le dépôt d’un dossier de surendettement auprès de la Banque de France, peuvent constituer des alternatives pertinentes. L’essentiel est de ne pas rester seul face à la difficulté : un accompagnement sur mesure peut vous aider à retrouver un équilibre budgétaire durable.

À quel moment faut-il demander un rachat de crédits ?

Il n'existe pas de moment universel pour faire une demande de rachat de crédits : tout dépend de votre situation financière et de vos objectifs. Toutefois, certaines périodes de votre vie ou certains signaux dans votre budget peuvent indiquer qu’un regroupement de crédits serait opportun. Si vous constatez que vos mensualités deviennent trop lourdes à supporter ou qu’elles pèsent de plus en plus sur votre reste à vivre, c’est un premier indicateur qu’il est temps d’agir.

Une demande de rachat de crédits peut également s’envisager lorsque vous anticipez une baisse de revenus, un changement professionnel, ou un événement personnel important, comme un divorce ou une naissance. Il peut aussi être pertinent de faire cette démarche lorsque les taux d’intérêt sont à la baisse, afin de renégocier un meilleur taux global sur l’ensemble de vos prêts.

L’important est d’agir suffisamment tôt, avant que votre situation ne se dégrade ou que vous rencontriez des incidents de paiement. Plus votre profil emprunteur est stable au moment de la demande, plus vos chances d’obtenir une réponse favorable sont élevées. Sachez également que vous pouvez tout à fait faire racheter vos crédits même si vous êtes en contrat temporaire ou indépendant, à condition d’avoir une bonne visibilité sur vos revenus.

Le mieux reste de vous faire accompagner par un courtier spécialisé, qui saura évaluer le bon moment pour engager la démarche et vous proposer des solutions adaptées à votre profil et à vos besoins.

Questions fréquentes sur les conditions pour un rachat de crédit

Peut-on faire un rachat de crédits sans justificatifs ?

Non, cela n’est pas possible. Les banques exigent des pièces justificatives (identité, revenus, charges, crédits en cours, situation familiale) pour évaluer votre solvabilité. Un dossier complet et bien préparé augmente vos chances d’obtenir une réponse favorable.

Qui peut proposer un rachat de crédits ?

Le rachat de crédits peut être proposé par les banques, les établissements spécialisés ou les courtiers. Vous pouvez faire le regroupement de crédit auprès de votre banque actuelle ou changer de banque. Un courtier peut vous aider à trouver l’offre la plus adaptée et à constituer un dossier solide.