Doit-on changer de banque quand on fait un rachat de crédit ?
Vous songez à faire un rachat de crédit pour alléger vos mensualités ou simplifier la gestion de vos finances, et une question vous trotte dans la tête : est-ce le bon moment pour changer de banque ?
Avec la concurrence entre les établissements bancaires, vous pourriez décrocher un meilleur taux, des frais réduits ou des services plus avantageux en allant voir ailleurs. Après tout, pourquoi rester fidèle à une banque si une autre vous propose une offre plus intéressante ?
Mais attention, changer de banque ne se fait pas sur un coup de tête ! Entre les démarches administratives et les éventuels frais de transfert, il faut peser le pour et le contre avant de se lancer.
Alors, est-ce vraiment une bonne idée de sauter le pas ? Dans cet article, on passe en revue les avantages et les inconvénients pour vous aider à prendre la meilleure décision pour votre budget et votre tranquillité d’esprit.
Doit-on forcément changer de banque lorsqu'on fait un rachat de crédit ?
La réponse n’est pas si évidente. Si rester dans votre banque actuelle peut sembler plus simple, aller voir ailleurs pourrait vous permettre d'obtenir de meilleures conditions financières et des services mieux adaptés à vos besoins pour votre rachat de crédit.
Rachat de crédit interne vs rachat de crédit externe
Avant de prendre une décision, il est essentiel de décrypter les deux options offertes.
Rachat de crédit interne
Vous restez dans votre banque actuelle et renégociez votre crédit directement avec elle. Si vous avez une bonne relation avec votre conseiller et que votre banque propose des conditions intéressantes, cela peut être une solution simple et rapide. Cependant, les marges de négociation sont souvent plus limitées.
Rachat de crédit externe
Dans ce cas, une autre banque rachète vos prêts existants et vous propose un nouveau contrat. L’intérêt principal ? Un taux plus bas, des mensualités allégées ou encore des conditions plus avantageuses. C’est une excellente opportunité si vous trouvez une offre plus compétitive. Selon l'Observatoire du Crédit, un changement de banque permet en moyenne de réduire le taux d'intérêt de 0,5 à 1 %, générant une économie de 5 000 à 15 000 € sur un emprunt de 200 000 € sur 20 ans, par exemple.
Les critères qui influencent le maintien dans la même banque
Si vous hésitez entre rester ou partir, voici quelques éléments à prendre en compte :
- Votre relation avec votre banque
Si vous avez une bonne relation avec votre conseiller et qu’il vous propose une offre satisfaisante, rester peut être une option intéressante. Un bon historique bancaire peut aussi vous aider à obtenir plus facilement des conditions personnalisées.
- Les offres concurrentielles
Les banques, qu'elles soient en ligne ou traditionnelles, rivalisent d’offres pour séduire de nouveaux clients. Un simple comparatif peut vous révéler des taux bien plus attractifs que ceux de votre banque actuelle.
- Les démarches administratives
Changer de banque implique des formalités : transfert de comptes, mise à jour des prélèvements automatiques, clôture de l’ancien compte, etc. Si cela vous semble trop contraignant, rester dans votre banque actuelle est une solution plus confortable.
Pourquoi envisager de changer de banque lors d’un rachat de crédit ?
Si ce n’est pas une obligation, cela peut être une belle opportunité d’améliorer l’ensemble de votre relation bancaire. Entre taux plus attractif, services mieux adaptés et relation client plus fluide, voici pourquoi un changement d’établissement peut jouer en votre faveur.
Des conditions financières plus avantageuses
L’une des premières raisons qui peuvent vous pousser à changer de banque, c’est tout simplement la possibilité d’obtenir de meilleures conditions financières.
- Accès à un taux plus bas, certaines banques baissent leur taux de 0,8 à 1,2 % pour attirer de nouveaux clients,
- Augmentation du reste à vivre : en réduisant vos mensualités, vous disposez de plus de flexibilité pour votre budget quotidien,
- Réduction des frais annexes : certains établissements suppriment les frais de dossier ou prennent en charge les indemnités de remboursement anticipé (IRA) qui peuvent atteindre 3 % du capital restant dû,
- Regrouper ses comptes et ses services en un même lieu,
- Profiter de conditions plus souples comme une durée de remboursement plus flexible, ou des clauses plus avantageuses,
- Améliorer sa visibilité financière.
Une offre bancaire mieux adaptée à vos besoins
Un rachat de crédit c’est aussi l’occasion de réévaluer votre banque actuelle et de voir si elle répond toujours à vos attentes. Explorez les alternatives !
Entre les banques en ligne qui offrent des services plus modernes et des frais de gestion inférieurs de 25% par rapport à ceux des banques traditionnelles et les établissements spécialisés dans la gestion patrimoniale, vous pourriez trouver une offre bien mieux adaptée à votre profil.
Par ailleurs, certaines banques proposent, en plus du rachat de crédit, la renégociation d’autres emprunts pour optimiser encore plus votre budget. L’occasion de regrouper vos dettes et de simplifier votre gestion financière.
Une relation bancaire plus flexible et réactive
Votre banque actuelle répond-elle vraiment à vos attentes en termes de service client et d’outils de gestion ? Un changement peut vous permettre de bénéficier d’une expérience bancaire plus fluide et plus agréable.
Un service client plus réactif et personnalisé
Si vous êtes souvent confronté à des délais d’attente interminables ou à un conseiller qui change tous les six mois, une autre banque pourrait vous offrir une relation plus humaine et un accompagnement plus efficace.
Des outils digitaux performants pour une gestion simplifiée
Les banques modernes proposent aujourd’hui des applications et des outils intuitifs performants (applications mobiles, simulateurs en ligne et alertes personnalisées ) pour gérer votre budget, suivre vos remboursements et même anticiper vos dépenses. Un vrai gain de temps et de sérénité au quotidien !
Pourquoi envisager de rester dans la même banque ?
Le changement de banque n’est pas sans risques. Il est important de bien s’informer avant de prendre une décision.
Les frais et coûts cachés du changement de banque
Lorsque vous changez de banque, vous pourriez être confronté à des frais et coûts cachés qui ne sont pas toujours évidents au premier abord.
Frais de remboursement anticipé
Si vous remboursez votre crédit actuel de manière anticipée dans le cadre d’un rachat de crédit, certaines banques appliquent des frais de remboursement anticipé. Ces frais qui représentent en moyenne 2% du capital restant dû peuvent diminuer vos économies réalisées sur le rachat et rendre le changement de banque moins avantageux.
Frais de dossier et coûts annexes
Certaines banques facturent des frais de dossier qui oscillent entre 500 et 1500 €. De plus, il peut y avoir des frais pour l’ouverture de nouveaux comptes, l'édition de nouveaux moyens de paiement, etc. Ces frais supplémentaires peuvent réduire les bénéfices financiers du changement.
La complexité des démarches administratives
Changer de banque, c’est aussi une organisation administrative à gérer. Même si cela peut sembler simple, certains aspects peuvent être chronophages et sources de stress.
Transfert des prélèvements automatiques
Si vous avez des prélèvements automatiques, vous devrez en informer vos créanciers et mettre à jour vos coordonnées bancaires. Un oubli pourrait entraîner des retards ou des frais.
Fermeture et ouverture de comptes
La fermeture de votre ancien compte et l'ouverture du nouveau peuvent prendre du temps. Vous devrez peut-être attendre des jours, voire des semaines, avant que tout soit complètement finalisé, et vous pourriez vous retrouver sans compte pendant ce délai.
L’incertitude quant à la relation client
Passer à une nouvelle banque, c’est aussi entrer dans l’inconnu en ce qui concerne la qualité de la relation client. Chaque établissement bancaire a ses propres process, outils et service client. Le temps d’adaptation à une nouvelle organisation peut parfois être frustrant surtout si vous avez l'habitude de certaines fonctionnalités ou d'un service client réactif.
En outre, la qualité de la relation client varie d'une banque à l'autre. Vous pourriez découvrir après quelques mois que le service client de votre nouvelle banque n’est pas à la hauteur de vos attentes : délais d'attente prolongés, réponses peu satisfaisantes ou encore difficultés pour joindre un conseiller. Cela peut rendre votre expérience bancaire moins agréable.
Quels critères comparer avant de changer de banque pour un rachat de crédit ?
Avant de faire le grand saut, il faut comparer différents critères pour vous assurer que cette démarche sera réellement bénéfique.
Les conditions du nouveau prêt
Le cœur de votre démarche, c’est le prêt lui-même. Mais attention, tous les prêts ne se valent pas ! Voici ce qu’il faut absolument comparer avant de vous engager.
Comparer le TAEG
Le Taux Annuel Effectif Global (TAEG) englobe non seulement le taux d’intérêt, mais aussi tous les frais annexes (frais de dossier, assurances obligatoires, etc.). Un TAEG plus bas signifie un coût total du crédit moins élevé. Assurez-vous donc que l’offre que vous étudiez vous permettra de réaliser des économies significatives.
Évaluer les frais de dossier
Certaines banques facturent des frais de dossier pour la mise en place du rachat de crédit qui peuvent varier considérablement d’un établissement à l’autre.
Vérifier la durée d’emprunt
La durée de remboursement est également un élément à considérer. Si vous optez pour une durée plus longue, vos mensualités seront réduites, mais vous paierez au final plus d’intérêts.
Niveau de suivi client
Un suivi client de qualité peut faire toute la différence surtout si vous avez des questions ou des ajustements à demander dans le futur. Renseignez-vous sur la réactivité du service client et la disponibilité des conseillers. Une banque qui ne répond pas rapidement à vos besoins peut devenir source de frustration.
Frais des services bancaires
Les frais bancaires généraux liés à la carte bancaire, aux virements ou à l’utilisation des guichets automatiques, varient d’une banque à l’autre. Comparez les frais annexes pour éviter des coûts cachés, car certaines banques facturent jusqu’à 200 € de frais de gestion de compte par an. Vous pourriez aussi avoir droit à des offres de bienvenue ou des services gratuits dans certaines banques, alors n’hésitez pas à explorer toutes les options.
L'impact sur la gestion quotidienne
Le transfert des prélèvements automatiques de votre ancien compte vers le nouveau peut être délicat. Assurez-vous que votre nouvelle banque vous propose un accompagnement simplifié pour éviter tout oubli et risque de rejet. Certaines banques mettent en place des services pour vous aider à gérer ce transfert, notamment en vous guidant pour modifier vos informations bancaires auprès des créanciers.
Les banques diffèrent par la manière dont elles accompagnent leurs clients dans ce type de démarche. Certaines offrent un accompagnement personnalisé pendant tout le processus tandis que d’autres peuvent se contenter de vous fournir un service standard. Un bon accompagnement peut vous faire gagner du temps et réduire le stress lié à ce changement.
Comment réussir son changement de banque lors d’un rachat de crédit ?
Voici les étapes clés pour réussir votre changement de banque.
Bien préparer son dossier pour optimiser sa négociation
Plus vous êtes organisé et clair dans vos démarches, plus vous aurez de chances d’obtenir des conditions favorables.
Analyser son profil emprunteur
Avant de commencer à chercher une nouvelle banque, évaluez votre profil emprunteur. Votre situation financière, votre historique de crédit et vos revenus jouent un rôle important dans la négociation des conditions de votre rachat de crédit. Un taux d’endettement inférieur à 35 % augmente les chances d’acceptation.
Présenter des arguments solides
Si vous avez un bon dossier, mettez-le en avant ! Présentez des arguments solides lors de vos discussions avec la nouvelle banque, comme un bon historique de remboursement ou des revenus stables. Plus vous pouvez prouver que vous êtes un emprunteur fiable, plus vous avez de chances de négocier des taux intéressants.
Effectuer une transition sans impact sur son budget
Changer de banque, c’est aussi réussir à gérer la transition sans déséquilibrer votre budget.
Anticiper les délais de transfert
Le transfert de votre crédit et de vos prélèvements automatiques d’une banque à l’autre peut prendre du temps. Anticipez ce délai en vérifiant que toutes les démarches nécessaires seront effectuées à temps pour éviter toute rupture dans les paiements ou frais supplémentaires.
Assurer une continuité des paiements
Il est essentiel de s’assurer que vos prélèvements automatiques et paiements mensuels continueront sans interruption. Vérifiez avec la nouvelle banque qu’ils sont bien transférés et assurez-vous de maintenir de l’argent sur votre ancien compte jusqu'à ce que tout soit mis en place.
Vérifier tous les aspects contractuels avant de finaliser
Avant de signer quoi que ce soit, prenez le temps de lire attentivement toutes les clauses du contrat et de discuter des détails avec la banque.
Lire attentivement les clauses du contrat
Les conditions de remboursement, les frais annexes, les pénalités en cas de remboursement anticipé,entre autres, tout doit être parfaitement clair avant de vous engager. Si un point vous semble flou ou trop contraignant, n’hésitez pas à demander des précisions ou à négocier.
Négocier les conditions annexes
Les banques sont souvent ouvertes à la négociation, surtout si vous êtes un bon client. Si certaines conditions annexes vous paraissent élevées, il peut être possible de les faire baisser.
Prenez le temps d’évaluer toutes les offres disponibles, de négocier les termes de votre prêt et de préparer la transition de manière anticipée. Cela vous permettra non seulement de réaliser des économies, mais aussi de gérer cette étape avec sérénité.