Le rachat de crédit est une solution financière de plus en plus plébiscitée par les ménages souhaitant retrouver un meilleur équilibre budgétaire. Lorsque les mensualités s’accumulent et que le poids des crédits devient difficile à supporter, le rachat crédit peut représenter une véritable bouffée d’air.

Qu’est-ce que le rachat de crédit ?

Le rachat de crédits, également connu sous les termes de regroupement de crédits ou restructuration de dettes, est une opération financière qui consiste à fusionner plusieurs prêts en cours en un seul.

Concrètement, un organisme financier rachète l’ensemble de vos dettes existantes pour les remplacer par un nouveau crédit unique, assorti d’une mensualité allégée et d’une durée de remboursement prolongée. Ainsi, en rallongeant la durée du prêt, le montant à rembourser chaque mois peut être significativement réduit.

Pour quelles raisons faire un rachat de crédit ?

Le rachat de crédit répond à différents objectifs financiers et/ou personnels : 

• Réduire vos mensualités : en allongeant la durée de remboursement, vous diminuez le montant global à payer chaque mois. Le regroupement de crédits permet ainsi de retrouver un meilleur reste à vivre et d’alléger son budget.
• Faire face à une baisse de revenus : suite à un changement de situation professionnelle ou familiale, le regroupement de crédits permet de réajuster les échéances à votre capacité de remboursement actuelle.
• Éviter le surendettement : si vos mensualités deviennent trop lourdes, regrouper vos prêts permet d’éviter les impayés ou l’inscription au FICP (Fichier des Incidents de remboursement des Crédits aux Particuliers), tout en reprenant le contrôle de vos finances.

Qui peut demander un rachat de crédit ?

Le rachat de crédits s’adresse à différents profils, qu’ils soient locataires, propriétaires ou en situation de surendettement maîtrisé.

Vous pouvez en faire la demande si vous êtes : 

• salarié ;
• fonctionnaire ; 
• travailleur indépendant ;
• retraité ou 
• même sans emploi, à condition d’avoir des ressources régulières. 

Les propriétaires comme les locataires peuvent être éligibles, tout comme les personnes hébergées à titre gratuit. 

Les établissements prêteurs analysent surtout votre taux d’endettement, la stabilité de vos revenus, ainsi que la gestion de vos comptes bancaires pour évaluer la faisabilité de l’opération.

Quels types de prêts peuvent être regroupés dans un regroupement de crédits ?

Vous pouvez inclure dans un rachat de crédits :

Crédit à la consommation

Prêt personnel, crédit auto, prêt travaux, crédit voyage, crédit renouvelable, ou encore location avec option d’achat (LOA). Vous pouvez regroupez l'ensemble de vos crédits à la consommation.

Crédit immobilier

Il peut être inclus dans l’opération. Si sa part représente moins de 60 % du montant total racheté, on parle de rachat de crédits à la consommation. Au-delà de 60 %, il s'agit d’un rachat de crédits immobilier ou hypothécaire, qui peut nécessiter une garantie.

Dettes diverses

Découvert bancaire (notamment s’il dépasse 90 jours), factures impayées, retards de loyers, dettes familiales ou fiscales (sous réserve d’acceptation).

Trésorerie complémentaire

Certains regroupements permettent de financer un nouveau projet (voyage, travaux, achat d’équipement…) en intégrant une enveloppe de trésorerie dans le montant racheté.

En fonction des dettes à regrouper, le rachat de crédits peut prendre la forme d’un prêt consommation ou immobilier, avec des conditions (taux, durée, garantie) qui varient selon le montage retenu.

Attention : Ce qui est généralement exclu 

Les dettes professionnelles (URSSAF, TVA…), les jeux d’argent, les créances commerciales, ainsi que les situations d’inscription au FCC (Fichier Central des Chèques) ou au FICP (Fichier des Incidents de remboursement des Crédits aux Particuliers), peuvent freiner l’obtention du rachat de crédits.

Quels sont les avantages tirés d’un rachat de crédits ?

Le rachat de crédits présente de nombreux avantages pour les emprunteurs souhaitant retrouver une meilleure stabilité financière.

Le principal atout du rachat de crédit est la réduction de vos mensualités. À cela s’ajoute un avantage non négligeable : une gestion budgétaire simplifiée. Fini les multiples créanciers et les dates de prélèvement éparpillées : vous ne suivez plus qu’un seul crédit, avec une mensualité unique. Un vrai gain de clarté, qui limite les risques d’oubli ou d’impayés.

Dans certains cas, le rachat de crédits peut également inclure une trésorerie supplémentaire. Vous pouvez ainsi financer un projet personnel (travaux, achat de véhicule, etc.) sans avoir à souscrire un nouveau crédit.

Ainsi, le rachat de crédit vous permet de rééquilibrer vos finances tout en simplifiant la gestion de votre budget au quotidien.

Exemple d’un cas de rachat de crédits

Prenons l’exemple d’un couple avec deux enfants. Ils perçoivent ensemble 2 800 € de revenus mensuels nets et remboursent plusieurs prêts :

• un crédit immobilier de 750 € par mois, contracté sur 15 ans ;
• un crédit auto de 300 € par mois, contracté sur 5 ans ;
• un prêt personnel de 250 € par mois, contracté sur 3 ans.

Chaque mois, leur remboursement total s’élève à 1 300 €, soit près de la moitié de leurs revenus, ce qui pèse lourdement sur leur budget.

En faisant appel à un organisme de rachat de crédit, ils regroupent l’ensemble de leurs dettes en un seul prêt avec une mensualité unique. Après étude de leur dossier, la banque leur propose un nouveau crédit sur 17 ans, avec une mensualité réduite à 850 € par mois.

Ce rachat leur permet non seulement de souffler financièrement, mais aussi de retrouver une gestion plus sereine de leur budget, avec un reste à vivre plus confortable.

Comparaison du budget du ménage avant et après le rachat de crédit

Reprenons l’exemple précédent et rappelons que le rachat de crédit permet de réduire les mensualités en allongeant la durée de remboursement.

Avant le rachat de crédit

Le couple rembourse trois prêts distincts :

• 250 € par mois pendant 3 ans pour le prêt personnel : 9 000 €
• 300 € par mois pendant 5 ans pour le crédit auto : 18 000 €
• 750 € par mois pendant 15 ans pour le crédit immobilier : 135 000 €

Coût total avant rachat : 162 000 €

Après le rachat de crédit

Les dettes sont regroupées en un seul prêt de 850 € par mois sur 17 ans (204 mois) :

• 850 € x 204 mois = 173 400 €

Coût total après rachat : 173 400 €

Conclusion

Dans cette simulation, le coût total du nouveau crédit est supérieur à la somme des dettes initiales. Cela reflète la réalité de la plupart des rachats de crédits : un allongement de la durée permet de diminuer les mensualités, mais augmente le coût global du prêt.
L’objectif premier du rachat de crédit n’est donc pas de faire des économies, mais de réduire la charge mensuelle, éviter le surendettement et retrouver un budget plus sain.

Combien coûte un rachat de crédit ?

Le rachat de crédit engendre un coût global qui dépend principalement du montant emprunté, de la durée de remboursement et du taux d’intérêt négocié. 

Les frais qui peuvent être associés à un rachat de crédit incluent :

• Frais de dossier : facturés par la nouvelle banque (en général entre 1 % et 3 % du montant emprunté).
• Indemnités de remboursement anticipé (IRA) : si vous soldez un ancien prêt immobilier.
• Frais de garantie ou frais de notaire : en cas de rachat hypothécaire (mainlevée, nouvelle garantie, etc.).
• Frais de courtage : si vous passez par un courtier.

Quelles sont les conditions pour obtenir un rachat de crédit ?

Pour pouvoir bénéficier d’un rachat de crédit, certaines conditions doivent être réunies :

• Revenus stables et solvabilité : justifiez d’au moins 3 mois de fiches de paie (CDI, pension, revenus d’indépendant). Votre taux d’endettement (mensualités avant rachat rapportées à vos revenus) ne doit idéalement pas dépasser 33 %, voire 45-50 % pour un profil haut revenu ou garanti par un bien immobilier.
• Comportement bancaire sain : absence d’incidents majeurs (FICP/FCC), découvert occasionnel toléré mais non répété.
• Types de crédits : regroupez au moins un prêt à la consommation ou immobilier, les dettes professionnelles et les jeux d’argent sont exclus.
• Garantie : pour un rachat hypothécaire, une hypothèque ou une caution est requise.
• Dossier complet : pièces d’identité, relevés bancaires, tableaux d’amortissement, justificatifs patrimoniaux et fiscaux.

Quel taux est appliqué à une restructuration de dettes ?

Le taux appliqué à un rachat de crédit dépend de plusieurs critères : la nature des prêts regroupés (immobilier ou consommation), le montant total emprunté, la durée de remboursement et bien sûr, votre profil emprunteur (revenus, stabilité professionnelle, niveau d’endettement, etc.).

En moyenne, le taux d’un rachat de crédit conso se situe entre 5 % et 7 %, tandis que le taux d’un rachat de crédit immobilier peut être plus avantageux, souvent entre 3 % et 5 %. Ces taux peuvent varier fortement selon les banques, le moment du marché et le niveau de risque perçu.

Pour obtenir le meilleur taux, il est conseillé de consulter plusieurs offres ou de faire appel à un courtier. Une bonne négociation peut faire toute la différence sur le coût total du crédit.

Quelles sont les étapes d’un rachat de crédits ?

Le rachat de crédits, qu’il soit à la consommation ou hypothécaire, suit un parcours bien défini.

Comment augmenter ses chances d’obtenir un rachat de crédit ?

Pour obtenir un rachat de crédit aux meilleures conditions, il est essentiel de présenter un dossier solide et convaincant. Cela passe par la constitution d’un dossier complet, mais aussi par une mise en valeur de votre profil emprunteur.

1. Constituer un dossier complet

Les organismes prêteurs attendent un dossier clair, structuré et détaillé. Voici les documents généralement requis :

• Situation personnelle : pièce d’identité, livret de famille, contrat de mariage ou de PACS (le régime matrimonial est un critère clé).
• Revenus :
• Salarié : contrat de travail, 3 dernières fiches de paie ;
• Indépendant : déclarations de chiffre d’affaires, bilans ;
• Retraité : attestation de pension.
• Patrimoine : acte de propriété, taxe foncière, relevés de produits d’épargne ou placements (assurance vie, PER, PEA).
• Crédits en cours : relevés bancaires, tableaux d’amortissement, offres de prêts en cours.

2. Défendre son profil auprès des prêteurs

Lors de l’analyse de votre demande, les établissements examinent la stabilité de vos revenus, votre capacité à épargner et votre situation familiale et patrimoniale :

• Revenus réguliers (CDI, retraite, activité stable) sont un gage de sécurité.
• Une capacité d’épargne (même minime) prouve votre gestion responsable.
• Un profil conjugal solide (couple marié ou pacsé, avec co-emprunteur) ou un patrimoine modeste rassure sur votre solvabilité.

3. Utiliser les bons outils

Pour valoriser votre dossier, vous pouvez passer par une simulation en ligne gratuite ou faire appel à un courtier spécialisé, qui saura optimiser votre présentation et négocier pour vous les meilleures conditions. Un dossier bien préparé, transparent et rassurant peut faire toute la différence.