Rachat de crédit refusé partout : que faire pour rebondir ?

Se retrouver dans une situation où toutes vos demandes de rachat de crédit sont rejetées peut être un véritable choc, surtout lorsque vous espérez alléger vos mensualités et retrouver un peu de souffle financier.

Le refus d'un rachat de crédit peut intervenir pour diverses raisons, allant d'un taux d'endettement trop élevé à une instabilité de vos revenus. Toutefois, il est important de garder à l'esprit que tout n'est pas perdu.

Même si les banques semblent fermées à vos demandes, il existe des alternatives pour renforcer votre situation et trouver des solutions adaptées à vos besoins. Explorons les raisons les plus courantes d’un refus et les leviers d’action pour surmonter ces obstacles.

Raison n°1 : refus à cause d’un taux d'endettement trop élevé - Quelles solutions ?

Le taux d’endettement est un critère clé lors d'une demande de rachat de crédit. Il indique la proportion de vos revenus mensuels consacrée au remboursement de vos dettes. En général, un taux supérieur à 33-35 % est perçu comme un risque par les banques, car il montre que vos dettes sont élevées par rapport à vos ressources.

Prenons l'exemple suivant : si vos remboursements mensuels sont de 1 800 € et vos revenus nets de 4 000 €, votre taux d’endettement s’élèverait à 45 %. bien au-dessus du seuil recommandé de 33-35 %. La banque pourrait alors considérer que vous êtes trop endetté pour assumer de nouvelles mensualités. Conséquence : votre demande de rachat serait non éligible.

Que faire pour réduire votre taux d’endettement ?

Voici des pistes pour assainir votre situation et redevenir éligible à un rachat de crédit :

Solution	Description
Rembourser une partie de vos dettes	Priorisez certaines dettes. Même des remboursements partiels peuvent réduire le montant total à rembourser et améliorer votre situation.
Rééchelonner vos crédits	Demandez à vos créanciers d’étaler vos remboursements sur une durée plus longue pour diminuer le montant mensuel à payer et alléger la pression.
Appliquer la méthode de la "boule de neige"	Commencez par rembourser les dettes les plus petites. Cela libère progressivement du budget pour attaquer les plus grosses dettes.
Augmenter vos revenus	Un revenu plus élevé permet de réduire mécaniquement votre taux d’endettement. Cela peut passer par : un complément d’activité, une augmentation de salaire, ou des aides non perçues (CAF, primes).
Consolider vos dettes	Regroupez vos dettes en un seul emprunt pour avoir une mensualité unique et plus faible, simplifiant ainsi la gestion de votre budget.
Se faire accompagner	Un conseiller financier ou un point conseil budget peut vous aider à établir un plan de remboursement, renégocier vos crédits ou trouver des aides adaptées.

Raison n°2 : Rachat de crédit refusé car vous êtes fiché à la Banque de France – Que faire ?

Être inscrit au Fichier des incidents de remboursement des crédits aux particuliers (FICP) ou au Fichier central des chèques (FCC) peut nuire à vos chances d'obtenir un rachat de crédit. Pour vérifier si vous êtes fiché, plusieurs options s'offrent à vous :

Demander un relevé de crédit à la Banque de France : Vous pouvez obtenir une attestation de votre situation en contactant la Banque de France, par courrier, téléphone ou en ligne. Elle vous indiquera si vous êtes inscrit au FICP ou au FCC.
Consulter votre propre banque : Elle peut également vous informer sur votre statut d'inscription dans les fichiers de la Banque de France ou d'autres fichiers privés.
Utiliser un service de vérification en ligne : Certains services en ligne permettent de vérifier rapidement votre situation et de vous fournir une copie du relevé de crédit.

Comment sortir du FICP ou du FCC ? - Quelles solutions ?

Une fois que vous avez confirmé que vous êtes fiché, il existe deux solutions principales pour sortir de cette situation :

Attendre la fin de la durée légale de votre fichage

Le fichage au FICP est temporaire. En fonction de votre situation, la durée maximale d’inscription peut varier :

5 ans pour un incident de remboursement de crédit (retard de paiement, non-remboursement, etc.),
7 ans pour un plan conventionnel de redressement (redressement financier ou plan de surendettement validé).

Une fois cette période écoulée, votre inscription sera automatiquement levée, à condition que vous n’ayez pas d’incidents de remboursement supplémentaires pendant cette période.

Rembourser vos dettes

Si vous êtes fiché à cause de dettes impayées, le remboursement intégral de vos dettes peut entraîner votre radiation du FICP ou du FCC. Vous devrez contacter vos créanciers ou votre banque pour obtenir des informations sur les modalités de remboursement.

Si vous avez déjà remboursé une partie de votre dette, assurez-vous que votre créancier notifie cette régularisation à la Banque de France pour qu’elle mette à jour votre situation.

Solutions alternatives pour les emprunteurs fichés

Être fiché au FICP ou au FCC complique la possibilité de bénéficier d’un rachat de crédit, de souscrire à de nouveaux crédits ou même d’ouvrir un compte bancaire. Voici un tableau récapitulatif des solutions alternatives pour les emprunteurs fichés.

Solution	Description	Conditions spécifiques
Banques pour interdits bancaires	Certaines banques offrent des services dédiés aux personnes fichées, permettant d'avoir un compte bancaire malgré l'inscription au FICP ou FCC.	- Frais bancaires plus élevés. - Restrictions sur certaines opérations (ex. : pas de chéquier, plafonds réduits).
Crédits pour les fichés	Des établissements financiers peuvent accorder des crédits ou rachats de crédits aux personnes fichées, malgré les limitations liées à l'inscription.	- Taux d'intérêt plus élevés. - Montant de crédit plus faible. - Conditions de remboursement plus strictes.
Se faire accompagner par un conseiller	Un conseiller financier ou un point conseil budget peut vous aider à établir un plan de remboursement, renégocier vos crédits ou vous orienter vers des aides.	- Conseil personnalisé pour la gestion des dettes. - Aide pour la renégociation de crédits. - Accès aux dispositifs de surendettement.

Raison 3 : refusé en raison d’une situation professionnelle jugée trop précaire - Quelles solutions ?

L'instabilité des revenus est une des raisons majeures pour le rejet d'une demande de rachat de crédit. Les établissements bancaires privilégient la stabilité professionnelle dans l'évaluation du risque.

CDI (Contrat à Durée Indéterminée) : Considéré comme le plus stable, un CDI garantit un revenu stable et un emploi durable, le risque est réduit pour les banques.
CDD (Contrat à Durée Déterminée) et Intérim : Ces contrats temporaires, avec des revenus fluctuants et un emploi non garanti, sont perçus comme plus risqués.
Indépendants et professions libérales : Ils ont des revenus irréguliers et les banques ont du mal à juger de leur capacité à rembourser de manière stable.
Professions à risque (saisonniers, spectacle, transport, etc.) : Ces métiers, soumis à de fortes fluctuations saisonnières, sont vus comme particulièrement risqués.

Comment renforcer son dossier malgré une situation professionnelle instable ?

Même si votre situation professionnelle est jugée moins stable, des solutions peuvent vous aider à améliorer les chances d'acceptation de votre demande de rachat de crédit :

Solution	Description	Impact sur votre dossier
Apport personnel	Verser un apport personnel important montre à la banque que vous avez une certaine épargne, ce qui réduit le risque global.	Cela peut compenser l’instabilité professionnelle en augmentant la sécurité du financement.
Co-emprunteur stable	Vous pouvez ajouter un co-emprunteur ayant une situation professionnelle stable (CDI, fonctionnaire, etc.).	Le profil stable du co-emprunteur peut compenser l’instabilité de votre situation.
Garanties solides	Apporter des garanties, telles que des biens immobiliers ou d'autres actifs, pour couvrir le prêt en cas de défaut.	Les garanties renforcent la sécurité pour la banque, ce qui peut réduire le risque perçu.
Historique de crédit solide	Si vous avez un bon historique de crédit, sans incidents de paiement, cela peut rassurer la banque.	Un bon historique montre que malgré une situation professionnelle instable, vous avez su gérer vos finances.

Raison n°4 : Rachat de crédit refusé en raison de la sous-évaluation de votre bien immobilier – Quelles solutions ?

L'évaluation du bien immobilier est essentielle lors d'un rachat de crédit immobilier avec garantie hypothécaire, car elle détermine à la fois la capacité de remboursement et la sécurité du prêt. Une sous-évaluation peut entraîner un refus de la demande. Voici les principales raisons d'une sous-évaluation.

Manque d’informations disponibles : Si l’évaluateur ne dispose pas de toutes les données pertinentes (comme des rénovations récentes ou des caractéristiques uniques), cela peut entraîner une estimation erronée.
Méthode d'évaluation inappropriée : Une méthode d’évaluation inadaptée comme l’utilisation de comparables de quartiers voisins sans considérer les spécificités de votre bien peut fausser la valeur estimée.
Fluctuation du marché immobilier : Une baisse des prix du marché immobilier depuis la dernière évaluation peut réduire la valeur de votre bien, même sans modification de ses caractéristiques.
Absence de prise en compte des rénovations : Les améliorations effectuées sur le bien, comme des rénovations ou des agrandissements, doivent être prises en compte pour une évaluation plus précise.

Cas d'une demande de rachat de crédit trop élevée

Une demande de rachat de crédit trop élevée peut être rejetée par la banque pour ces raisons :

Risque de défaut de paiement : Si le montant demandé dépasse vos capacités de remboursement, la banque peut craindre que vous ne puissiez pas honorer les mensualités.
Taux d'endettement trop élevé : Si votre taux d’endettement dépasse le seuil de 33 à 35 %, cela signifie que vous consacrez une trop grande part de vos revenus au remboursement de dettes, ce qui alerte la banque sur votre capacité à gérer de nouvelles obligations financières.
Absence de garanties suffisantes : Sans garanties solides (biens immobiliers ou actifs financiers), la banque peut estimer que l'opération présente un risque trop élevé.

Astuces pour ajuster votre demande de rachat et la rendre plus acceptable

Voici un tableau résumant les solutions pour améliorer vos chances d'obtenir un rachat de crédit malgré un montant jugé trop élevé.:

Solution	Description
Évaluez vos besoins réels	Demandez uniquement la somme nécessaire pour couvrir vos dépenses et éviter d'être perçu comme un risque élevé.
Réduisez votre taux d’endettement	Remboursez certaines dettes ou réduisez vos dépenses pour améliorer votre taux d'endettement avant la demande.
Fournissez des garanties supplémentaires	Offrez des garanties supplémentaires (biens immobiliers ou autres actifs financiers) pour rassurer la banque.
Négociez avec l'organisme prêteur	Essayez de négocier les conditions du prêt (montant, taux, modalités) pour rendre la demande plus acceptable.

Rachat de crédit refusé : que faire si aucune solution ne fonctionne ?

Essuyer plusieurs refus de rachat de crédit peut être décourageant, mais rien n’est perdu. Il existe des alternatives pour alléger votre endettement et reprendre le contrôle de vos finances :

Renégocier son crédit directement avec sa banque

Si le rachat de crédit externe échoue, vous pouvez tenter de renégocier avec votre propre banque qui pourrait proposer un taux réduit ou des conditions de remboursement plus souples. Toutefois, la banque n’est pas obligée d’accepter, il est donc important de préparer un dossier solide.

Restructurer son budget avec l’aide d’un conseiller financier

Envisager de revoir vos finances et optimiser vos dépenses avec l’aide d’un professionnel peut vous aider à gérer vos dettes et à trouver des solutions adaptées. Un conseiller pourra vous guider dans la négociation avec vos créanciers.

Envisager le microcrédit ou les prêts solidaires

Pour ceux dont les ressources sont limitées, le microcrédit ou les prêts solidaires peuvent être des solutions viables. Ces prêts sont souvent proposés à des taux plus élevés, mais permettent de financer des besoins urgents ou spécifiques avec des conditions de remboursement flexibles.

Le dépôt d’un dossier de surendettement

Si toutes les autres options échouent, soumettre un dossier de surendettement à la Banque de France peut permettre une réorganisation des dettes, parfois jusqu'à l’effacement partiel ou total. Cependant, cela entraîne une inscription au FICP et interdit la souscription de nouveaux crédits. Il s'agit d'une solution de dernier recours.