Combien coûte un rachat de crédits ?

Faire racheter ses crédits est synonyme d'allègement de mensualités et de simplification de la gestion de son budget. Mais attention : cette opération a un coût.

Frais de dossier, indemnités de remboursement, assurance de prêt et honoraires de courtage, l'emprunteur doit connaître et évaluer précisément le coût du rachat de crédits avant de s’engager.

De quoi dépend le coût d’un rachat de crédit ?

Le coût d’un rachat de crédit varie selon plusieurs critères liés à votre situation financière et aux conditions de votre ancien et nouveau prêt :

Le capital restant dû : Plus le montant des crédits à racheter est élevé, plus l’opération coûtera cher, notamment à cause des intérêts et des frais proportionnels.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) : Si vos crédits actuels ne sont pas encore arrivés à échéance, des pénalités peuvent s’appliquer.
Les taux d’intérêt : À la fois le taux initial de vos anciens crédits (qui détermine l’intérêt du rachat) et le taux proposé pour le nouveau prêt.
Les garanties existantes : Hypothèque, caution, etc. leur transfert ou leur mise en place peut générer des frais supplémentaires.
Les frais de dossier et autres frais annexes : Frais de banque, de courtage, de notaire, ou encore de garantie, qui viennent s’ajouter au coût total.

Quels sont les frais associés à un rachat de crédit ?

Le rachat de crédits, aussi appelé regroupement de crédits, consiste à faire racheter plusieurs prêts en cours (crédit immobilier, crédits à la consommation, prêt personnel, etc.) par un seul établissement bancaire. Ce dernier vous propose alors un nouveau prêt unique, avec une mensualité réduite et une durée de remboursement réajustée.

La mise en place de cette opération entraîne alors plusieurs types de frais, qui s’expliquent par les différentes étapes techniques, juridiques et commerciales du rachat de crédits. Chaque intervenant : banque, notaire, courtier effectue un travail spécifique qui génère un coût.

Les principaux frais associés à un rachat de crédit sont :

Frais de dossier ;
Indemnités de remboursement anticipé (IRA) ;
Frais de garantie ;
Frais de courtage ;
Coût de l’assurance de prêt.

Chacun de ces frais est expliqué en détail dans les sections suivantes.

Rachat de crédit : combien coûtent les frais de dossier ?

Les frais de dossier, aussi appelés frais de banque, couvrent l’étude de votre demande et la mise en place du rachat de crédits. Ils constituent une rémunération pour l’établissement prêteur qui analyse votre solvabilité et monte le nouveau contrat.

En moyenne, ces frais varient entre 1 % et 2 % du montant racheté, avec parfois un plafond ou un montant fixe compris entre 200 € et 500 €, selon les établissements. Dans certains cas, notamment en présence d’un bon dossier ou si vous acceptez de domicilier vos revenus, la banque peut réduire voire supprimer ces frais.

À noter :

Aucun frais ne peut être exigé avant la signature du contrat de rachat de crédit.
La demande de devis est toujours gratuite, même en cas de refus.
Les frais de dossier peuvent être intégrés au montant emprunté ou payés séparément à la signature.

Coût d’un rachat de crédit : à combien s’élève les indemnités de remboursement anticipé (IRA) ?

Dans le cadre d’un rachat de crédit, vos anciens prêts sont soldés par votre nouvel organisme prêteur. Cela constitue un remboursement anticipé, qui peut entraîner des indemnités de remboursement anticipé (IRA). Ces frais visent à compenser la perte d’intérêts pour les anciens établissements si vous procédez à un rachat de prêt dans une autre banque.

Leur montant dépend du type de crédits concernés :

Pour un rachat de prêt immobilier : Les IRA sont encadrées par la loi. Elles ne peuvent excéder :

3 % du capital restant dû ;
Ou 6 mois d’intérêts au taux moyen du prêt.

Le montant le plus faible entre les deux est retenu.

Pour un regroupement de crédit à la consommation (souscrit après le 1er mai 2011) :

Aucune IRA si le remboursement anticipé porte sur moins de 10 000 € sur 12 mois glissants.

Au-delà :

1 % du capital remboursé s’il reste plus d’un an avant la fin du prêt ;
0,5 % s’il reste moins d’un an.

Cas exonérés : Les IRA ne s’appliquent pas aux crédits renouvelables, découverts bancaires ou certains prêts à taux variable.

Quels sont les frais de garantie inclus dans le coût d’un rachat de crédit ?

L’établissement prêteur peut exiger une garantie, lors d’un rachat de crédit, surtout si l’opération inclut un prêt immobilier ou un montant élevé. Ces garanties ont un impact direct sur le coût total de votre rachat de crédit.

Deux options principales existent :

l’hypothèque et
la caution.

L’hypothèque

L’hypothèque consiste à garantir le remboursement du prêt en mettant un bien immobilier en gage. En cas de défaut de paiement, la banque peut saisir le bien pour se faire rembourser.

Ce type de garantie nécessite l’intervention d’un notaire et implique des frais composés de :

Frais de notaire (émoluments, débours) : environ 600 à 800 € ;
Taxe de publicité foncière : environ 0,715 % du montant du prêt ;
Contribution de sécurité immobilière : forfait autour de 150 € ;
Débours et frais annexes.

À titre indicatif, pour un rachat de 150 000 €, les frais d’hypothèque peuvent représenter 2 000 à 2 500 € au total.

Le cautionnement

Plutôt que de prendre une hypothèque, vous pouvez opter pour une caution. Un organisme spécialisé ou un tiers se porte alors garant de votre prêt.

Si la caution est assurée par un organisme, des frais sont à prévoir, en général autour de 1 à 2 % du capital emprunté, comprenant :

Une commission de caution (150 à 600 €) ;
Une participation au Fonds Mutuel de Garantie (FMG) (environ 0,8 % à 1,2 %) ;
Parfois des frais fixes (environ 200 €).

Bon à savoir : Une partie de la somme versée au FMG peut vous être restituée à la fin du prêt, si aucun incident n’est survenu.

Coût d’un rachat de crédit : faut-il prévoir des frais de courtage ?

Faire appel à un courtier spécialisé en rachat de crédits permet de gagner du temps, d’obtenir des conditions avantageuses, et d’être accompagné à chaque étape de votre regroupement de dettes. En contrepartie, ce service peut engendrer des frais de courtage, dont le montant varie selon les acteurs et la complexité du dossier.

En général, les frais de courtage représentent entre 1 % et 5 % du montant du nouveau prêt. Ce pourcentage est souvent dégressif si le montant emprunté est élevé.

Les frais de courtage ne sont dus qu’en cas de succès, c’est-à-dire uniquement si le contrat de rachat de crédit est effectivement signé avec l’établissement présenté par le courtier. Aucune somme ne peut être réclamée pour une simple étude de dossier, un devis ou une simulation.

Important : les frais de courtage sont souvent intégrés au montant global du prêt, ce qui signifie que vous ne les payez pas immédiatement, mais les remboursez petit à petit via les mensualités.

Quel coût représente l’assurance emprunteur lors d’un rachat de crédits ?

Pour un rachat de crédits qui comprend un crédit immobilier, l’établissement prêteur exige bien souvent la souscription d’une assurance emprunteur. Elle n’est pas légalement obligatoire, mais elle est quasiment toujours exigée par les banques pour un rachat de prêt immobilier.

Quel est son coût ?

Le tarif de l’assurance emprunteur dépend de plusieurs critères :

Le montant emprunté ;
La durée du prêt ;
Votre âge au moment de la souscription ;
Votre état de santé (des formalités médicales peuvent être demandées) ;
Votre profession (certaines sont considérées à risque) ;
Le type de garanties choisies (décès seul, ou avec invalidité, incapacité, perte d’emploi, etc.).

Comment estimer le coût d’un rachat de crédit ?

Plusieurs éléments doivent être analysés dans leur ensemble, afin de bien évaluer le coût total de l’opération.

Le TAEG : votre indicateur clé

Le Taux Annuel Effectif Global (TAEG) est l’élément de comparaison le plus fiable. Il englobe :

le taux d’intérêt nominal ;
les frais de dossier ;
les frais de garantie (hypothèque, caution) ;
le coût de l’assurance emprunteur ;
les éventuels frais de courtage.

Il vous permet d’estimer le coût global réel de votre nouveau crédit et de le comparer à d'autres offres, en toute transparence.

La durée de remboursement

Une durée plus longue permet des mensualités plus faibles, mais augmente le coût total du crédit. Il est donc essentiel de trouver un bon équilibre entre budget mensuel et coût global.

Simulez et comparez

Utilisez des simulateurs de rachat de crédits en ligne pour obtenir une estimation fiable du coût total de l’opération. En quelques clics, vous pouvez visualiser les offres les plus intéressantes selon votre profil.

Faire appel à un courtier vous permet également de comparer plusieurs offres en une seule démarche et d’être accompagné pour obtenir les meilleures conditions.

Comment réduire le coût d’un rachat de crédit ?

Le coût total d’un rachat de crédit peut varier considérablement d’un établissement à un autre.

Négocier les frais et les conditions

Il est souvent possible de négocier certains frais auprès de l’organisme prêteur :

frais de dossier ;
frais de garantie ;
frais de courtage ;
voire indemnités de remboursement anticipé (IRA).

Un bon profil emprunteur (revenus stables, taux d’endettement raisonnable, gestion saine de ses comptes) permet de renforcer votre pouvoir de négociation. La domiciliation de vos revenus dans la nouvelle banque peut aussi jouer en votre faveur.

Opter pour une assurance moins chère

L’assurance emprunteur représente jusqu’à un tiers du coût total d’un crédit. Vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d’assurance), à garanties équivalentes. Cette option peut réduire votre facture de 30 à 50 % selon votre profil.

Comparer les offres de manière approfondie

Ne vous limitez pas au seul taux nominal : comparez le TAEG, qui inclut tous les frais du prêt. Pensez à simuler plusieurs scénarios et à utiliser des outils de comparaison en ligne pour évaluer objectivement le coût global de chaque proposition.

Réduire la durée du crédit si possible

Plus un prêt s’étale dans le temps, plus le coût total en intérêts augmente. Si votre budget le permet, raccourcir la durée de remboursement peut vous faire économiser plusieurs milliers d’euros à terme.

Faire appel à un courtier spécialisé

Un courtier vous aide à trouver les meilleures offres du marché en comparant les taux, frais et assurances. Il vous accompagne aussi dans la négociation des conditions et l’optimisation de votre dossier. Sa rémunération (en cas de succès uniquement) peut souvent être intégrée au crédit.