Racheter son prêt dans une autre banque : quels avantages et comment faire ?

Vous envisagez de faire racheter votre prêt par une autre banque ? Découvrez si cette démarche est courante, quels sont ses avantages concrets et comment en tirer le meilleur parti.

Peut-on faire racheter son prêt par une autre banque ?

Pour rappel, le rachat de crédits, également connu sous le nom de regroupement de crédits, est une opération financière qui permet de rassembler plusieurs prêts en un seul. L'objectif principal est de réduire le montant des remboursements mensuels, ce qui passe généralement par un allongement de la durée de remboursement.

Il est tout à fait possible de faire racheter ses crédits par un autre établissement bancaire. C’est même une pratique courante pour profiter de conditions plus avantageuses.

Concrètement, lors d’un rachat de crédit, vous avez le choix entre rester dans votre banque actuelle ou en changer. On parle alors de :

Rachat de crédit interne : si vous renégociez les conditions de votre prêt auprès de votre banque actuelle. Cette solution est souvent plus rapide à mettre en œuvre, notamment si vous avez une bonne relation avec votre conseiller. En revanche, la marge de négociation est généralement limitée.
Rachat de crédit externe : ici, vous changez de banque pour souscrire un nouveau prêt à de meilleures conditions. Cela peut impliquer davantage de démarches, mais les gains peuvent être significatifs.

Pourquoi faire racheter ses prêts par une autre banque ?

Changer d’établissement pour faire racheter ses crédits constitue une véritable opportunité d’améliorer l’ensemble de votre relation bancaire et de réaliser des économies substantielles.

Des conditions financières plus attractives

Dans un contexte de taux d'intérêt potentiellement plus favorables, une nouvelle banque peut vous ouvrir les portes d'un coût total de crédit allégé. Les établissements concurrents sont souvent proactifs, proposant des offres spécialement conçues pour accueillir de nouveaux clients : des frais de dossier réduits, des taux d'intérêt bonifiés, voire la prise en charge des éventuelles indemnités de remboursement anticipé de votre ancien prêt. Imaginez l'impact sur votre budget : selon l'Observatoire du Crédit, un écart de taux de 0,5 à 1 % sur un emprunt de 200 000 € sur 20 ans représente une économie potentielle de 5 000 à 15 000 € !

Un crédit mieux ajusté à votre situation actuelle

Le rachat de crédits via un autre organisme est le moment idéal pour une remise à plat complète de vos conditions d'emprunt. Au-delà du taux, vous pouvez ajuster la durée de remboursement pour alléger vos mensualités et augmenter votre reste à vivre. C'est également l'occasion de considérer le regroupement d'autres prêts, simplifiant ainsi la gestion de vos finances et optimisant votre budget global.

Un accompagnement plus réactif et personnalisé

Choisir une nouvelle banque, c'est aussi opter pour une qualité de service potentiellement supérieure. Les nouveaux acteurs du marché misent sur des équipes dédiées, une écoute attentive et des outils digitaux performants (applications mobiles intuitives, simulateurs en ligne, alertes budgétaires personnalisées) pour vous offrir une expérience bancaire fluide et agréable, loin des attentes interminables et des interlocuteurs changeants.

Combien coûte un rachat de crédit avec changement de banque ?

Le rachat de crédit par une autre banque peut permettre de réaliser des économies importantes, mais il ne faut pas sous-estimer les frais engendrés par l’opération. Voici les principaux postes de dépenses à anticiper :

Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) : lorsque vous soldez votre ancien prêt, votre banque peut vous facturer des pénalités, dans la limite légale de 3 % du capital restant dû ou de six mois d’intérêts (le montant le plus faible étant retenu). Ce coût est à intégrer dans le calcul global de rentabilité du rachat.
Les frais de garantie : un nouveau prêt nécessite généralement la mise en place d’une garantie (caution, hypothèque ou inscription en privilège de prêteur de deniers). Ces frais varient de 1 à 2 % du montant emprunté, auxquels peuvent s’ajouter des frais de mainlevée sur l’ancienne garantie.
Les frais de dossier : la nouvelle banque peut appliquer des frais pour l’étude et la mise en place du prêt. Ils sont souvent compris entre 1 % et 1,5 % du montant du crédit, mais peuvent être négociés ou plafonnés à 150 € dans certains cas, notamment en période d’offres commerciales.
Les frais de courtage : si vous sollicitez un courtier pour obtenir la meilleure offre de rachat, sa rémunération s’élève généralement à 1 à 2 % du montant du prêt. Ce montant est parfois intégré au financement.
Les frais de tenue de compte : certaines banques exigent l’ouverture d’un compte courant chez elles pour accorder le prêt. Cela peut entraîner des frais bancaires supplémentaires (frais de gestion, carte, etc.).

À savoir : tous ces frais doivent être mis en balance avec les économies potentielles liées au nouveau prêt (taux plus bas, mensualités allégées). Une simulation complète est donc indispensable pour évaluer la pertinence de l’opération.

Quels documents préparer pour un rachat de crédit effectué auprès d’une autre banque ?

Pour constituer un dossier de rachat de crédit et de changement de banque, vous devrez fournir un ensemble de justificatifs :

vos trois derniers relevés bancaires pour évaluer votre gestion financière ;
l’intégralité des contrats de prêts en cours (immobilier, consommation, etc.) ;
vos justificatifs de revenus ;
une preuve de domicile récente (facture d’électricité, quittance de loyer, etc.) ;
un RIB qui servira tant au versement des fonds qu’à la mise en place des prélèvements automatiques.

Quels critères comparer avant de choisir une banque pour un rachat de crédit ?

Avant de vous engager avec une nouvelle banque pour le rachat de votre crédit, prenez le temps d’analyser l’ensemble des éléments suivants :

Le taux d’intérêt proposé : fixe ou variable, il impacte directement le coût total du prêt.
La durée de remboursement : plus elle est longue, plus le coût global augmente, même si les mensualités sont allégées.
Les frais de dossier et de garantie : ces frais peuvent représenter un montant significatif. Vérifiez s’ils sont négociables.
Les conditions de remboursement : possibilité de moduler les mensualités, de reporter une échéance, ou de rembourser par anticipation sans pénalité.
Les frais de remboursement anticipé : à vérifier en cas de nouveau rachat ou de revente anticipée du bien.
L’assurance emprunteur : comparez le coût, les garanties et la possibilité de souscrire auprès d’un assureur externe (délégation d’assurance).
La qualité du service client : disponibilité, accompagnement, clarté des informations... Des éléments qui peuvent faire la différence sur le long terme.

À savoir : ne vous fiez pas uniquement au taux d’intérêt. Une offre apparemment attractive peut devenir moins compétitive une fois tous les frais intégrés.

Comment réussir son rachat de crédit auprès d’une nouvelle banque ?

Pour mettre toutes les chances de votre côté, suivez ces conseils essentiels :

Préparez un dossier complet et soigné : revenus, charges, relevés bancaires. Une présentation claire rassure les banques et facilite l’obtention de conditions avantageuses.
Négociez tous les éléments du prêt : ne vous focalisez pas uniquement sur le taux, mais aussi sur les frais de dossier, les garanties, les conditions de remboursement anticipé, etc.
Calculez le coût total du nouveau crédit : intégrez tous les frais annexes pour évaluer la vraie rentabilité de l’opération.
Optimisez l’assurance emprunteur : vous n’êtes pas obligé de souscrire celle proposée par la banque. Une délégation d’assurance peut générer de belles économies.
Comparez plusieurs offres : faites jouer la concurrence, que ce soit entre banques ou en passant par un courtier. Ne vous arrêtez jamais à la première proposition.

Astuce : utilisez des simulateurs en ligne pour estimer vos gains et identifier les offres les plus avantageuses selon votre profil.

Comment trouver la meilleure offre pour son rachat de crédit dans une autre banque ?

Pour trouver l’offre la plus avantageuse, il est essentiel de multiplier les démarches. N’hésitez pas à contacter plusieurs établissements bancaires, qu’il s’agisse de banques traditionnelles, de banques en ligne ou d’organismes spécialisés.

Faire appel à un courtier peut également s’avérer judicieux : en plus de vous faire gagner du temps, il peut négocier pour vous des conditions préférentielles.

Une fois plusieurs propositions en main, demandez des offres écrites afin de pouvoir les comparer sereinement.

Prenez le temps d’étudier en détail chaque élément de l’offre : taux d’intérêt, frais annexes, conditions de remboursement, mais aussi coût et garanties de l’assurance emprunteur. Un taux bas ne garantit pas forcément une bonne affaire si d’autres conditions alourdissent le coût global de l’opération.