PER Aviva : souplesse, performance et fiscalité optimisée

Préparer sa retraite est devenu une priorité pour de nombreux Français, soucieux d'assurer leur avenir financier. Abeille Assurances, ex-Aviva, propose le contrat Abeille Retraite Plurielle, un Plan d’Épargne Retraite Individuel (PERIN) particulièrement souple et performant. Ce guide complet vous présente toutes les caractéristiques du contrat : modalités de versement, choix d’investissement, gestion des risques, critères ESG et options de liquidation anticipée.

Qui est Aviva ?

Aviva, désormais connue sous le nom d'Abeille Assurances, est une compagnie d'assurance de renom avec une solide présence en France. Forte de son expérience, elle propose une gamme complète de produits d’assurance, d'épargne et de retraite, dont le Plan Épargne Retraite (PER) Abeille Retraite Plurielle, à plus de 3 millions de clients.

Abeille Assurances fait partie d’Aéma Groupe né en janvier 2021. Ce groupe majeur est dans le TOP 5 des acteurs de l’assurance en France et assure 12 millions de personnes.

À qui est destiné le PER Aviva ?

Abeille Retraite Plurielle est un Plan d’Épargne Retraite Individuel (PERIN) souscrit par l’association APACTE auprès d’Abeille Retraite Professionnelle, régie par le Code des assurances.

Son objectif est clair : permettre à chaque adhérent de constituer une épargne retraite, à mobiliser sous forme de rente viagère et/ou de capital, à partir de la liquidation de la retraite obligatoire ou de l’âge légal défini à l’article L161-17-2 du Code de la Sécurité Sociale.

Le PER Abeille Retraite Plurielle s'adresse à toute personne physique :

Résidant fiscalement en France
Âgée de 18 à 80 ans
Souhaitant préparer sa retraite
Capable de faire face à l'indisponibilité de son épargne
Disposant d'un horizon de placement cohérent avec son âge prévisionnel de départ à la retraite

Il est particulièrement adapté aux salariés, travailleurs indépendants, fonctionnaires et même aux personnes sans activité professionnelle.

Quelles sont les caractéristiques du PER Abeille Retraite Plurielle ?

Un produit flexible et avantageux

Le PER Abeille Retraite Plurielle est un contrat individuel multisupport qui permet de se constituer une épargne en vue de la retraite. Il permet de percevoir, à partir de la liquidation des droits dans un régime obligatoire de retraite ou de l’atteinte de l’âge légal de départ, une somme en capital et/ou d'une rente viagère.

Modalités de versements

Le contrat accepte :

Des versements libres
Des versements programmés.

Les versements volontaires effectués dans le cadre de ce PER sont déductibles du revenu annuel imposable, dans les conditions et limites fixées par la réglementation fiscale en vigueur. Il est également possible de renoncer à cette déduction pour bénéficier d'une imposition atténuée à la sortie.

L’adhérent peut choisir :

De renoncer expressément à cette déduction pour bénéficier d’une imposition allégée à la sortie,
S’il est Travailleur Non Salarié (TNS), d’opter pour une déduction sur ses revenus catégoriels (BIC, BNC, BA).

Transferts acceptés

Abeille Retraite Plurielle permet aussi d'accueillir des épargnes déjà constituées sur d'autres dispositifs. Les transferts sur PER peuvent concerner les produits suivants :

PERP, Retraite Madelin, Retraite Agricole, PERE (article 83),
PERIN, PERO, PERCOL.

Les sommes transférables incluent :

Versements volontaires
Intéressement, participation, abondements employeurs, CET (compte épargne temps)
Versements obligatoires (salariés et employeurs).

Quels sont les types de gestion du PER Aviva ?

Le PER Abeille Retraite Plurielle propose des options de gestion adaptées à chaque profil d’épargnant.

Gestion évolutive (par défaut) : sécurisation progressive de l’épargne

Votre épargne est investie selon une grille de répartition définie par l'assureur, avec une sécurisation progressive à l'approche de la retraite. Elle ajuste automatiquement la composition de l’épargne :

Au départ : forte exposition aux supports dynamiques (risque 4 à 7/7),
À l’approche de la retraite : orientation vers des actifs prudents (risque 1 à 3/7).

Voici les 3 profils de sécurisation :

Prudent Horizon Retraite
Équilibre Horizon Retraite
Dynamique Horizon Retraite.

Chaque profil adapte la répartition entre :

Fonds euros ou fonds à faible risque
Unités de compte à risque moyen ou élevé.

Gestion libre : autonomie et flexibilité

Vous sélectionnez vous-même les supports d'investissement du PER en fonction de votre profil et de vos objectifs (voir paragraphe plus bas) :

Supports en unités de compte : potentiel de performance mais risque de perte en capital,
Support en euros : garantie du capital net investi, rendement sécurisé et stable.

Les avantages de la gestion libre sont :

Liberté de choisir les supports
Possibilité de moduler son allocation selon l'évolution de ses objectifs.

Gestion sous mandat : l’expertise professionnelle

En optant pour la gestion sous mandat, vous déléguez vos investissements à Abeille Retraite Professionnelle, assistée de sociétés de gestion expertes comme :

Rothschild & Co Asset Management,
Abeille Asset Management,
OFI Invest.

L’orientation est choisie selon le profil de risque souhaité.

Quels sont les supports du PER Aviva ?

Le PER Abeille Retraite Plurielle offre un large choix de supports d'investissement :

Fonds en euros : Sécurisés, ils garantissent le capital investi.
Unités de compte (UC) : Offrant un potentiel de rendement plus élevé, elles comportent un risque de perte en capital.
Supports ISR (Investissement Socialement Responsable) : Pour ceux qui souhaitent investir de manière éthique et durable.

En gestion libre, vous avez accès à plus de 110 supports en unités de compte, vous permettant de diversifier votre portefeuille selon vos préférences. En gestion sous mandat, les critères Environnementaux, Sociaux et de Gouvernance (ESG) sont systématiquement intégrés.

Quels sont les frais du PER Aviva ?

Comme sur tous les produits de placement, des frais sur PER sont appliqués, variables selon le contrat et les supports d’investissement.

Les frais associés au PER Abeille Retraite Plurielle sont les suivants :

Type de frais	Détail
Frais de souscription à l’association	20 €
Frais d’entrée	0 % sur tous les versements (hors supports immobiliers)
Frais sur versements	5% maximum du montant de chaque versement
Frais de gestion annuels du contrat	1% maximum sur les sommes placées, +0,50% en cas d’option Gestion sous mandat
Frais de gestion des unités de compte (UC)	- de 0,26% à 2,09% (gestion libre) - de 2,19% à 2,38% (gestion évolutive) - de 0,90% à 1,71% (gestion sous mandat)
Frais d’arbitrage	0%, nombre illimité d’arbitrages gratuits par an
Frais de transfert sortant	1% durant les premières années, gratuit au-delà
Frais d’arrérage	3% en cas de sortie en rente

Ces frais sont compétitifs par rapport à la moyenne du marché, offrant ainsi un bon rapport qualité-prix pour les épargnants.

Comment débloquer son PER Aviva ?

Le PER Abeille Retraite Plurielle est un produit d'épargne à long terme, qui est normalement liquidé au moment de la retraite. Certaines situations permettent toutefois un déblocage du PER de manière anticipée :

Acquisition de la résidence principale : Vous pouvez débloquer votre épargne pour financer l'achat de votre résidence principale.
Accidents de la vie : perte d’autonomie, disparition du partenaire, situation de surendettement, fin de l’indemnisation chômage, arrêt d’une activité indépendante consécutif à une décision de liquidation judiciaire.

En dehors de ces cas, les fonds sont disponibles à partir de l'âge légal de départ à la retraite ou de la date de liquidation de la pension dans un régime obligatoire d'assurance vieillesse.

Que devient le PER Aviva en cas de décès du titulaire ?

Le sort du PER en cas de décès avant ou après la retraite est encadré. Le contrat Abeille Retraite Plurielle prévoit le versement d’un capital ou d’une rente au(x) bénéficiaire(s), correspondant à l’épargne encore investie (hors sommes déjà converties en rente).

Avant 75 ans, une garantie décès incluse protège l’épargne : si la valeur de l’épargne au moment du décès est inférieure au total des versements nets (après frais et retraits partiels éventuels), l’assureur compense la différence, dans la limite de 300 000 €.

Quel est le rendement du PER Aviva ?

Le rendement du PER Abeille Retraite Plurielle dépend des supports choisis :

Fonds en euros du support Abeille RP Sécurité Retraite

Ce support a affiché un rendement net de frais de gestion de 2,45% en 2024.

Historique du taux de rendement annuel du fonds en euros :

2023 : 2,08%
2022 : 1,25%
2021 : 1,15%
2020 : 1,25%

Unités de compte (UC)

Le rendement varie en fonction des performances des marchés financiers et des supports sélectionnés.

Il est important de noter que les performances passées ne préjugent pas des performances futures.

Quels sont les atouts du contrat Abeille Retraite Plurielle ?

Voici un tableau récapitulatif des grandes forces du PER proposé par Abeille Assurances :

Avantages	Détails
Flexibilité des versements et transferts	Libres, programmés ou issus d'autres PER
Multiples modes de gestion	Gestion évolutive par défaut, libre ou sous mandat
Sécurisation progressive de l’épargne	Réduction automatique du risque avec l’âge
Prise en compte des enjeux environnementaux	Fonds ISR et intégration systématique des critères ESG
Modalités de sortie souples	Sortie anticipée possible pour événements spécifiques (achat résidence, accidents de la vie)

Comment souscrire au PER Aviva ?

La souscription au PER Abeille Retraite Plurielle est accessible à partir d'un versement initial de 750€ (ou 150€ par mois en cas de versements programmés).

Vous pouvez souscrire directement dans une agence Abeille Assurances ou en contactant un courtier spécialisé. Une fois le contrat ouvert, vous pouvez gérer votre épargne en ligne depuis votre espace client, effectuer des versements libres ou programmés, et ajuster votre allocation en fonction de vos objectifs.

Avant de souscrire un PER, comparez les offres du marché. Il existe plus d’une centaine de PER proposés par les banques et les assureurs. Faites-vous accompagner par un courtier pour sélectionner le PER qui répond à votre situation et à vos objectifs d’épargne.