Quels sont les frais sur le PER ?

Le plan d’épargne retraite (PER) permet d’anticiper efficacement ses revenus pour la retraite. Cependant, des charges, souvent sous-évaluées, peuvent freiner son efficacité.

Par conséquent, comprendre ces coûts devient crucial pour optimiser ses choix d’investissement. Ce guide propose une analyse détaillée frais associés au PER, tout en fournissant des recommandations concrètes pour en limiter l’impact.

Quels types de charges accompagnent le plan d’épargne retraite (PER) ?

Le PER repose sur un contrat souscrit auprès d’un assureur ou d’un établissement bancaire pour préparer sa retraite. Comme pour tout produit financier, plusieurs types de prélèvements sont appliqués en fonction des opérations réalisées ou des modes de gestion choisis. Ainsi, ces charges influencent directement la performance du contrat.

Frais d’adhésion ou de souscription

Ces charges, souvent désignées sous le terme de frais d’entrée, s’appliquent lors de l’ouverture du PER. En général, leur montant est forfaitaire et se situe entre 0 € et 80 €. Néanmoins, ces frais tendent à disparaître des contrats modernes, car ils nuisent à leur attractivité commerciale.

Frais sur versement

Les frais sur les versements sont prélevés sur chaque apport effectué, qu’il soit ponctuel ou récurrent. D’une manière générale, ils sont exprimés en pourcentage du montant investi et varient entre 0 % et 5 %, ce dernier étant le plafond légal.

De plus, ils restent fréquents dans les PER traditionnels proposés par les banques ou les assurances. En revanche, les offres en ligne les éliminent souvent, ce qui améliore la performance de l’épargne. Pour cette raison, il est recommandé d’opter pour un PER sans frais sur les versements afin d’optimiser sa rentabilité à long terme.

Frais de gestion

Les charges de gestion du PER se divisent en 2 catégories :

Frais liés à la gestion de l’enveloppe

Ces prélèvements annuels couvrent les aspects administratifs et financiers du contrat. En pratique, ils représentent un pourcentage des capitaux investis, généralement compris entre 0,5 % et 3 %. Par ailleurs, la gestion pilotée, souvent incluse par défaut, peut engendrer un supplément d’environ 0,20 %. Cependant, certains gestionnaires s’abstiennent d’imposer ce surcoût.

Frais associés aux supports d’investissement

Ces coûts dépendent des actifs choisis :

Fonds en euros : prélevés annuellement entre 0,5 % et 1 %, ils sont directement déduits des intérêts.
Unités de compte (UC) : ces frais oscillent entre 0,8 % et 2,5 % en raison de leur gestion plus complexe.

De manière générale, les contrats en ligne ou investis dans des ETF présentent des charges réduites, souvent inférieures à 2 % par an, ce qui favorise une meilleure accumulation de capital sur le long terme.

Frais d’arbitrage

Le capital d’un PER peut être réparti entre fonds en euros et unités de compte. Les frais d’arbitrage, liés aux opérations de transfert entre supports, dépendent de leur nature :

Frais fixes : montant unique, quel que soit l’encours transféré.
Frais proportionnels : pourcentage appliqué sur le capital déplacé.
Frais additionnels : parfois facturés pour des conseils ou des recommandations.

Certains contrats incluent des arbitrages gratuits annuels, mais les prélèvements restent à surveiller, notamment pour les investisseurs actifs.

Frais de sortie et frais d’arrérages

Les modalités de sortie influencent également les coûts appliqués :

Sortie en capital : ces frais, bien que rares, peuvent être calculés sur le montant retiré.
Sortie en rente viagère (frais d’arrérages) : prélèvements périodiques exprimés en pourcentage des rentes versées.

Frais de transfert

Le PER autorise le transfert des épargnes vers un autre contrat. Conformément à la loi Pacte, ces coûts sont plafonnés à 1 % de l’encours pour les contrats de moins de cinq ans. Au-delà de cette période, les transferts deviennent gratuits, ce qui renforce la compétitivité entre les prestataires.

Comment évaluer et comparer les frais des plans d’épargne retraite (PER) ?

Les charges liées au PER influencent directement sa performance. Ainsi, une comparaison rigoureuse entre différentes offres s’avère nécessaire pour identifier la solution la plus avantageuse. Les contrats les plus attractifs se distinguent par leur transparence tarifaire et leurs coûts réduits.

Selon une enquête de 2021 réalisée sur 22 PER, des écarts notables subsistent entre les formules proposées. En particulier, les frais de gestion restent relativement stables, tandis que ceux liés aux versements ou aux arbitrages varient fortement. En conséquence, ces disparités peuvent affecter la rentabilité à long terme.

Résumé des charges moyennes observées :

Type de charges	Minimum	Moyenne 2021	Maximum
Prélèvement sur dépôt	0 %	2,64 %	5 %
Frais d’adhésion	0 €	-	80 €
Gestion des fonds euros	0,30 %	0,84 %	2 %
Gestion des unités de compte	0,22 %	0,84 %	1,20 %
Réallocation des placements	0 %	0,18 %	1 %
Gestion des rentes	0 %	0,76 %	2 %
Paiement des arrérages	0 %	1,25 %	3 %
Transfert avant cinq ans	1 %	2,35 %	5 %

Pour maximiser les performances de votre PER, privilégiez des formules sans charges excessives, notamment sur les dépôts. Analysez attentivement les grilles tarifaires fournies par les gestionnaires. Enfin, comparez plusieurs options avant toute souscription pour identifier le contrat le plus avantageux.

Qu’en est-il des obligations d’information des gestionnaires de PER concernant les frais ?

Les gestionnaires de plans d’épargne retraite (PER) sont tenus de respecter des exigences strictes en matière de transparence des frais vis-à-vis des épargnants.

Transparence avant et pendant la gestion du PER

Dans un premier temps, avant la souscription, chaque titulaire doit recevoir une documentation détaillée concernant les options d’investissement proposées. Notamment, cela englobe les caractéristiques des actifs disponibles : fonds en euros, actions, obligations ou encore supports immobiliers.

Ces données, mises à jour chaque année, permettent de comprendre précisément chaque produit financier. De plus, les gestionnaires doivent fournir des détails exhaustifs sur les frais associés :

Les frais de gestion : pourcentage prélevé sur chaque actif à la clôture du dernier exercice.
Les frais récurrents : incluant les frais de tenue de compte (pour les PER compte-titres) ou les frais de gestion sur unités de compte (UC). Pour les PER assurantiels, cela englobe aussi les frais liés à l’association souscriptrice.
Les rétrocessions de commissions : part redistribuée aux distributeurs ou gestionnaires.
Les frais totaux : total exprimé en pourcentage, pour garantir une vue d’ensemble limpide des prélèvements.

Ainsi, toutes ces données apparaissent dans un tableau explicatif, organisé par catégorie d’actifs (actions, obligations, immobilier, etc.) et complété par des descriptions claires, détaillant l’impact des coûts sur la performance globale.

Communication annuelle obligatoire

Chaque année, les gestionnaires transmettent aux épargnants un récapitulatif détaillé comprenant :

Le total des prélèvements : montant annuel exact exprimé en euros.
La valeur de transfert : montant du PER au 31 décembre, avec les modalités et frais éventuels pour un transfert vers un autre plan.
La mise à jour par actif : révision des frais de gestion, récurrents et totaux pour chaque support financier.

En complément, les épargnants reçoivent des informations telles que la valeur des droits accumulés, les montants versés ou retirés, ainsi que les rachats ou liquidations réalisés. Finalement, cette communication minutieuse garantit une gestion transparente et optimisée, renforçant la confiance des titulaires.

Comment réduire les charges du plan d’épargne retraite ?

Maîtriser les frais du PER permet de maximiser les rendements et sécuriser l’épargne retraite.

Choisissez un PER aux conditions compétitives et transparentes

Les frais liés au PER peuvent diminuer drastiquement sa rentabilité. Privilégiez un contrat sans frais d’entrée, de versement ou d’arbitrage excessif, aujourd’hui absents de nombreuses offres en ligne.

Examinez la transparence des coûts. Un manque de clarté peut cacher des frais supplémentaires. D’ailleurs, depuis juin 2022, un tableau standardisé des coûts facilite les comparaisons entre différentes suggestions.

Sélectionnez les supports de placement à faibles coûts de gestion

En outre, les supports d’investissement jouent un rôle clé dans la performance de votre PER. Dans cette optique, orientez-vous vers des placements reconnus pour leurs frais réduits et leur diversification efficace. Par exemple, les ETF (trackers) surpassent souvent les fonds traditionnels en matière de rapport qualité-prix.

Comparez les contrats avec des outils spécialisés

Pour aller plus loin, utilisez des comparateurs en ligne comme celui de Magnolia, pour analyser les frais et repérer les contrats avantageux. Les banques en ligne et les assureurs se démarquent régulièrement par des charges plus compétitives que celles des banques traditionnelles. En parallèle, évaluez les supports proposés, la flexibilité du contrat et les modes de gestion (pilotée ou libre) afin de choisir l’offre la mieux adaptée à vos objectifs.

Réduire les coûts grâce aux avantages commerciaux

Certains PER offrent des avantages tels que des programmes de parrainage ou des bonus de bienvenue. Ces initiatives, bien qu’accessoires, contribuent à alléger les charges globales sans compromettre la qualité du contrat.

Ne vous arrêtez pas aux frais

Analyser les frais d’un plan d’épargne retraite (PER) reste indispensable, mais insuffisant pour garantir sa productivité. Les supports d’investissement, les options stratégiques et les conditions de sortie sont autant de leviers pour maximiser vos avantages.

Des frais maîtrisés, mais un rendement stratégique

Réduire les frais reste important, toutefois, la performance de votre PER dépend surtout de la qualité et de la diversité des supports d’investissement. Pour un profil prudent, tournez-vous vers un fonds euros à capital garanti.

Pour les investisseurs orientés vers le rendement, la qualité des unités de compte joue un rôle clé. Priorisez les contrats qui incluent des Sicav, SCPI, trackers (ETF) ou titres vifs. Ces supports permettent de dynamiser l’épargne tout en limitant les frais, avec des solutions adaptées à des objectifs à long terme. Certains PER proposent même des placements en Private Equity qui offrent un potentiel de rendement élevé.

Anticipez fiscalité et succession

La fiscalité du PER doit s’aligner sur vos objectifs financiers. Déduire vos versements est pertinent si votre tranche d’imposition actuelle est élevée. En revanche, planifiez vos retraits pour éviter des surprises fiscales au moment de la liquidation.

En cas de décès avant 70 ans, un PER assurantiel offre des avantages successoraux majeurs. Les capitaux transmis bénéficient d’une exonération jusqu’à 152 500 euros par bénéficiaire. Les garanties plancher renforcent cette protection en restituant au minimum le capital initial investi.

Priorisez les options techniques pertinentes

Certains contrats intègrent des garanties utiles, telles qu’une protection contre l’allongement de l’espérance de vie ou des rentes majorées en cas de dépendance. Ces atouts offrent une sécurité accrue, notamment pour les professionnels exposés à des risques spécifiques.