Frais d’entrée du PER : définition, montant et optimisation

Les frais d’entrée constituent un des premiers frais associés à la souscription d’un Plan d'Épargne Retraite (PER). Comprendre son fonctionnement permet à un épargnant d’optimiser son investissement.

Frais d'entrée d’un PER, de quoi s’agit-il ?

Les frais d'entrée dans un Plan d'Épargne Retraite correspondent aux coûts initiaux qu’un épargnant doit payer lorsqu’il décide de souscrire un PER. Ils désignent les coûts prélevés lors du premier versement effectué sur votre plan.

Les frais d’entrée rémunèrent les services liés à la gestion initiale de votre placement, comme les conseils ou la mise en place administrative, ainsi que les services de commercialisation du produit.

Lors de la souscription, certains assureurs appliquent également un frais d'adhésion qui correspond au coût lié à l’adhésion à une structure, comme une association souscriptrice partenaire de l’organisme gestionnaire du PER. Les frais d’adhésion sont souvent facturés sous forme d’un montant fixe et unique, variant généralement entre 10 et 80 €. Ils couvrent les frais administratifs généraux liés à l’ouverture du plan.

Comment calculer les frais d'entrée d'un PER ?

Les frais d'entrée d'un PER sont généralement calculés en pourcentage du montant initial que vous investissez. Ils sont déduits directement de cette somme. Généralement, les montants des frais d’entrée d’un PER varient de 0 à 5 % du capital initial investi.

Par exemple, si vous investissez 10 000 € dans un PER et que les frais d'entrée sont de 2 %, vous paierez 200 € de frais d'entrée. Ces frais sont prélevés directement sur votre versement initial, ce qui signifie que la capital réel investi sera de 9 800 €.

Il faut noter que le taux des frais d'entrée peut varier d'un organisme à un autre. Certains organismes appliquent des frais d'entrée sous forme de montant fixe, bien que cette approche soit relativement rare.

Peut-on avoir des réductions sur les frais d’entrée lors de la souscription à un PER ?

Certains PER offrent la possibilité de bénéficier de réductions sur les frais d’entrée. Ces avantages peuvent s’appliquer si :

vous réalisez un investissement initial important ;
vous vous engagez à effectuer des versements réguliers.

Une discussion avec votre conseiller financier est essentielle pour bien comprendre les conditions spécifiques et le mode de calcul des frais d’entrée sur votre PER.

Existe-t-il des contrats PER sans frais d'entrée ?

Oui, de plus en plus d'assureurs proposent aujourd'hui des contrats de Plan d'Epargne Retraite avec 0 % de frais d'entrée. Cette tendance s'explique par la concurrence accrue sur le marché de l'épargne retraite.

Frais d’entrée à 0 % pour attirer de nouveaux clients

La suppression des frais d'entrée est une stratégie commerciale qui vise à attirer de nouveaux clients. En effet, ces frais peuvent représenter un coût important pour les épargnants, surtout s'ils investissent un montant important. En proposant des contrats avec 0 % de frais d'entrée, les assureurs espèrent attirer de nouveaux clients et augmenter leur part de marché.

Il est toutefois important de souligner que, bien que certains contrats de PER ne comportent pas de frais d'entrée, les assureurs peuvent compenser cette absence en augmentant d'autres frais associés, tels que les frais d'arbitrage ou les frais de gestion.

Comment minimiser les frais d’entrée du PER ?

Réduire les frais d’entrée de votre PER est une excellente manière d’améliorer sa rentabilité globale. Pour y parvenir, plusieurs stratégies peuvent être mises en œuvre :

Comparer les offres : Tous les organismes n’appliquent pas la même politique tarifaire. Prenez le temps d’examiner les contrats proposés par les banques, assureurs et courtiers en ligne pour identifier ceux qui offrent des frais d’entrée réduits, voire inexistants.
Négocier avec votre conseiller : Le montant des frais d’entrée n’est pas toujours immuable. Si vous prévoyez d’investir un capital important ou de mettre en place des versements réguliers, discutez avec votre conseiller financier. Cela peut vous permettre d’obtenir des conditions tarifaires plus avantageuses.
Profiter des offres promotionnelles : Certains organismes lancent des campagnes temporaires avec des frais d’entrée réduits ou annulés pour attirer de nouveaux clients. Soyez attentif à ces opportunités.
Privilégier les contrats sans frais d’entrée : De nombreux acteurs, notamment parmi les courtiers en ligne, proposent aujourd’hui des PER à 0 % de frais d’entrée. Ces offres peuvent être intéressantes, mais veillez à examiner les autres frais du PER (voir la dernière section), comme les frais de gestion pour éviter les mauvaises surprises.

Quels autres frais sont appliqués à un PER ?

Au-delà des frais d'entrée, d'autres frais peuvent s'appliquer à un Plan d'Épargne Retraite (PER). Il est essentiel de les connaître pour évaluer le coût total de votre investissement et optimiser votre épargne.

Frais de gestion :

Les frais de gestion sont prélevés régulièrement sur la valeur de votre plan. Ils servent à couvrir les coûts liés à la gestion de vos actifs, tels que les transactions ou le suivi de votre portefeuille. Généralement exprimés en pourcentage, ces frais impactent directement le rendement net de votre PER.

Frais de versement :

Certains PER appliquent des frais de versement à chaque nouveau dépôt. Ces frais peuvent être fixes ou calculés en pourcentage du montant investi.

Frais d'arbitrage :

Lorsque vous modifiez la répartition de vos investissements entre différents supports au sein de votre PER (comme des fonds euros ou des unités de compte), des frais d'arbitrage peuvent s'appliquer. Ces frais, souvent compris entre 0,5 % et 2 % du montant arbitré, sont parfois fixes mais plus fréquemment proportionnels.

Frais de sortie :

Si vous décidez de retirer des fonds de votre PER, des frais de sortie peuvent être prélevés. Ils sont généralement exprimés en pourcentage du montant retiré et peuvent varier d'un contrat à l'autre.

Frais d’arrérage (frais de rente) :

Les frais d'arrérage sont des frais associés à la conversion du capital de votre PER en rente. Ils sont généralement prélevés par l'organisme gestionnaire pour la mise en place et la gestion de la rente.

Frais de conversion :

Les frais de conversion interviennent lors de la sortie en rente. Lorsque vous choisissez de transformer votre capital en rente viagère, le capital est transféré dans une poche dédiée et distribué progressivement. Les frais de conversion couvrent cette opération de transformation et sont prélevés une seule fois.