Remboursement du cancer par les mutuelles santé : tout ce qu’il faut savoir
Souscrire une mutuelle santé s’avère indispensable, que vous soyez salarié, fonctionnaire ou travailleur indépendant. En effet, les patients atteints de cancer bénéficient d’un soutien important de la part de l’Assurance Maladie, cependant certaines dépenses restent à leur charge.
Face aux coûts élevés des traitements, une mutuelle santé peut faire la différence en complétant les remboursements de la Sécurité sociale. Ce guide vous explique comment ces frais sont pris en charge et détaille les éléments essentiels à connaître.
I. Le cancer : comprendre la maladie
L’OMS estime que le cancer entraîne environ 10 millions de décès chaque année. En particulier, en France, il représente la première cause de décès.
Le terme « cancer » désigne plusieurs maladies qui affectent diverses parties du corps. Autrefois synonyme de fatalité, certains cancers peuvent désormais être soignés.
Cette maladie résulte d’une prolifération incontrôlée de cellules anormales. Ces dernières envahissent les tissus voisins et se propagent sous forme de métastases, souvent fatales pour le patient.
Les dépistages réguliers permettent de diagnostiquer la maladie à un stade précoce, augmentant ainsi les chances de guérison. Par conséquent, ces examens sont recommandés en fonction de l’âge et des antécédents familiaux.
2 types de dépistage existent :
- D’une part, le dépistage organisé : gratuit et proposé par les autorités de santé selon certains critères (âge, sexe).
- D’autre part, le dépistage individuel : réalisé à l’initiative de l’individu, particulièrement recommandé pour détecter d’éventuelles récidives ou cancers avancés.
Bien que les causes du cancer restent encore floues, plusieurs études montrent toutefois que des facteurs environnementaux ou héréditaires peuvent jouer un rôle. Le mode de vie influence également les risques. Ainsi, 40 % des cancers pourraient être évités en réduisant l’exposition à certains risques, tels que :
- L’alcool et le tabac ;
- Une mauvaise alimentation ;
- Le surpoids ou l’obésité ;
- L’exposition prolongée aux rayons UV et substances toxiques ;
- Le manque d’activité physique.
Adopter un mode de vie sain réduit les risques. Mais cela n’élimine pas totalement la possibilité de développer un cancer.
II. Comment l’Assurance Maladie prend en charge le cancer ?
Le cancer fait partie des 30 affections de longue durée (ALD) exonérantes en France. Autrement dit, l’Assurance Maladie couvre à 100 % les soins liés au cancer, sur la base des tarifs conventionnés. Tous les types de cancers (sein, poumons, prostate, etc.) bénéficient de cette couverture, qui inclut :
- Le ticket modérateur ;
- Les actes médicaux et les médicaments ;
- Les médicaments de confort ;
- Les prothèses et appareillages spécifiques aux traitements.
1. Les prothèses et appareillages
Le traitement du cancer nécessite parfois des dispositifs médicaux, notamment des prothèses mammaires ou capillaires. Pour cette raison, pour être remboursés, ces équipements doivent figurer sur la liste des produits et prestations remboursables (LPP).
a. Les prothèses mammaires
L’Assurance Maladie couvre à 100 % les prothèses mammaires externes, prescrites après une mastectomie. Les prothèses achetées en ligne ne sont toutefois pas éligibles au remboursement. En ce sens, 3 types de prothèses existent :
- Prothèse transitoire en textile ;
- Prothèse standard en silicone ;
- Prothèse technique en silicone adhérente.
Le remboursement d’une prothèse en silicone intervient tous les 18 mois, sauf en cas de changement de morphologie ou de lymphœdème.
b. Les prothèses capillaires
Les traitements anticancéreux, tels que la chimiothérapie, provoquent souvent une chute de cheveux. Pour cette raison, les patients peuvent obtenir une prothèse capillaire.
Un médecin doit prescrire cette perruque afin de permettre son remboursement. Le renouvellement de celle-ci se fait tous les 12 mois. À cet égard, 2 catégories existent :
- Les perruques synthétiques semi-monofilament, remboursées à hauteur de 350 € ;
- Les perruques monofilament ou semi-naturelles, dont le remboursement atteint 250 €.
2. Démarche de remboursement
Le patient n’a pas besoin d’effectuer de démarche pour obtenir le remboursement des soins. Le médecin ou l’hôpital envoie le protocole de soins directement à l’Assurance Maladie, qui met à jour la carte vitale du patient de sorte à indiquer la prise en charge.
Lorsque la période de prise en charge arrive à son terme, une nouvelle demande doit être déposée si le cancer n’est pas guéri. Ainsi, le médecin ou l’hôpital s’occupe de cette procédure.
III. Quels frais restent à la charge du patient ?
Malgré les remboursements importants, certaines dépenses demeurent à la charge du patient. Une mutuelle santé permet de couvrir ces frais, notamment :
1. Participation forfaitaire d’1 €
Chaque consultation impose une participation de 1 €, avec un plafond de 4 € par jour et 50 € par an. En effet, la mutuelle ne prend pas en charge cette somme, qui reste à la charge du patient.
2. La franchise médicale
Les traitements anticancéreux ne couvrent pas la franchise médicale, qui se décompose de la manière suivante :
- 0,50 € par boîte de médicaments ;
- 0,50 € par acte paramédical ;
- 2 € pour les transports sanitaires remboursés.
Ce montant, limité à 50 € par an, s’ajoute à la participation forfaitaire.
3. Le forfait hospitalier
L’hospitalisation entraîne un coût journalier de 20 € depuis 2019. Ce montant peut être couvert par la mutuelle, selon le contrat souscrit. Cependant, certaines personnes bénéficient d’une exonération du forfait hospitalier, comme :
- Les bénéficiaires de la Complémentaire santé solidaire (CSS) ou de l’Aide Médicale d’État (AME) ;
- Les femmes enceintes durant les quatre derniers mois de grossesse, pendant l’accouchement ou les 12 jours suivants ;
- Les nouveau-nés hospitalisés dans les 30 jours suivant leur naissance ;
- Les patients dont le cancer est reconnu comme maladie professionnelle ;
- Les assurés sociaux d’Alsace-Moselle ;
- Les titulaires d’une pension militaire ;
- Les enfants handicapés de moins de 20 ans placés en établissement spécialisé.
4. Frais de chambre particulière
Opter pour une chambre particulière implique des coûts supplémentaires, rarement pris en charge par l’Assurance Maladie. Néanmoins, certaines mutuelles offrent une couverture partielle, en fonction du contrat.
5. Dépassements d’honoraires
Certains praticiens, notamment dans le secteur privé, appliquent des tarifs supérieurs à ceux de la Sécurité sociale. Ainsi, les mutuelles haut de gamme peuvent couvrir partiellement ou totalement ces dépassements d’honoraires.
V. Quel est le rôle de la mutuelle dans la prise en charge du cancer ?
Une mutuelle santé solide couvre plusieurs frais que la Sécurité sociale n’assume pas. Cependant, la prise en charge des soins liés au cancer varie selon le contrat choisi. En effet, plus les garanties sont élevées, plus la couverture financière s’élargit.
Niveau de remboursement
Avec une mutuelle basique, le remboursement atteint jusqu’à 100 % du tarif de convention. En revanche, cela exclut les dépassements d’honoraires et les frais de confort, comme une chambre particulière. Ainsi, opter pour un contrat avec des garanties renforcées assure une protection financière accrue, surtout en cas de maladies graves, comme le cancer.
Prévention et souscription anticipée
Le cancer touche de plus en plus de personnes chaque année. De ce fait, souscrire tôt à une mutuelle permet de mieux anticiper les futurs frais de santé.
D’ailleurs, la prévention reste essentielle pour réduire les frais non couverts. Dès 40 ans, opter pour un contrat solide s’impose pour affronter les complications médicales.
Prise en charge de l’hospitalisation
La mutuelle couvre les frais d’hospitalisation liés au cancer, comme les frais de séjour et les transports sanitaires. En effet, ces frais peuvent rapidement s’accumuler, surtout avec des traitements longs. Dans ce cadre, une mutuelle complète atténue ces charges.
Mutuelles spécialisées et garanties spécifiques
Certaines mutuelles offrent des garanties spécifiques pour les patients atteints de cancer. Notamment, elles couvrent des soins supplémentaires, tels que :
- Les traitements post-opératoires
- Les cures thermales
- Les thérapies expérimentales
- …
Ces garanties permettent aux patients d’accéder à des soins sans supporter des coûts excessifs. Les dépassements d’honoraires, quant à eux, représentent également une charge importante. Pour cette raison, sélectionner un contrat remboursant à hauteur de 200 % ou 300 % du tarif de convention aide à limiter ces frais.
VI. Comment choisir une mutuelle adaptée pour le cancer ?
Pour bénéficier d’un remboursement optimal, sélectionnez une mutuelle santé qui offre des garanties solides pour les soins oncologiques. En effet, toutes les mutuelles ne proposent pas les mêmes niveaux de couverture pour le traitement du cancer.
Montant des cotisations
Le montant des cotisations varie selon la couverture choisie. En général, une mutuelle avec une prise en charge élargie pour le cancer entraîne des cotisations plus élevées.
Cela dit, cet investissement garantit un meilleur remboursement des frais restants à charge. Ainsi, un contrat avec des cotisations plus élevées permet d’éviter des charges financières importantes, notamment en cas de récidive ou de traitements prolongés.
Forfaits de remboursement
Les forfaits de remboursement diffèrent selon les contrats. Pour maximiser la couverture, choisissez une mutuelle qui offre un forfait élevé, couvrant une grande partie des frais non remboursés par la Sécurité sociale.
Flexibilité du contrat
La flexibilité dans l’ajustement des garanties selon l’évolution des traitements devient cruciale. En effet, certaines mutuelles permettent de modifier les garanties en cours d’année, sans attendre la date d’échéance annuelle.
Ainsi, cette flexibilité facilite l’adaptation de la couverture aux besoins médicaux changeants. En outre, en cas d’aggravation de l’état de santé, la possibilité de revoir le contrat sans changer de mutuelle représente un atout majeur.
Délai de carence
Le délai de carence correspond à la période pendant laquelle la mutuelle ne prend pas en charge les soins, malgré la souscription. En conséquence, ce délai peut ralentir le remboursement des soins liés au cancer.
C’est pourquoi, vérifiez la durée de ce délai avant de souscrire. Choisissez une mutuelle avec un délai court ou nul, surtout en cas de besoin de soins rapides.
Prise en charge des soins alternatifs
Beaucoup de patients atteints de cancer se tournent vers des soins alternatifs soit des médecines douces pour atténuer les effets secondaires des traitements classiques. Par ailleurs, certaines mutuelles incluent ces soins dans leurs garanties, tels que la kinésithérapie, l’ostéopathie ou encore l’acupuncture. Si vous envisagez ces thérapies, assurez-vous que votre mutuelle les couvre.
Utilisation d’un comparateur en ligne
Un comparateur en ligne facilite le choix d’une mutuelle. En effet, en quelques clics, vous pouvez comparer plusieurs offres et niveaux de couverture pour les soins oncologiques.
Grâce à ces outils, vous pouvez évaluer les cotisations, les garanties et les options spécifiques à chaque mutuelle. Ainsi, comparer les mutuelles en ligne permet de trouver celle qui correspond le mieux à vos besoins médicaux et à votre budget.