Prix mutuelle familiale : tarifs et conseils pour bien choisir

Le prix d'une mutuelle pour famille est un sujet crucial pour de nombreux ménages cherchant à optimiser leur budget tout en garantissant une couverture santé adéquate pour tous les membres de la famille. 

Qu'est-ce qu'une mutuelle familiale ?

Une mutuelle familiale est un contrat d'assurance santé qui couvre tous les membres d'une même famille. Elle intervient en complément du dispositif de remboursement de la Sécurité Sociale. La complémentaire santé couvre donc les frais médicaux du foyer. 

Concrètement, un membre de la famille souscrit le contrat, c'est le titulaire ou l’assuré principal. Les autres sont rattachés au contrat à titre d’ayants-droits et bénéficient des mêmes garanties que le titulaire.

Qui sont les ayants-droits d’une complémentaire santé familiale ?

Chaque mutuelle fixe la liste et le profil des personnes qui peuvent être couvertes par le  même contrat, mais en général, il s’agit : 

• du conjoint ;
• du partenaire de PACS ou du concubin ;
• des enfants à charge ;
• des ascendants pour certaines mutuelles ;
• des personnes à charge sans lien de parenté. 

Mutuelle dédiée à la famille : quels soins couvre-t-elle ?

Une mutuelle pour famille prend en charge les dépenses de santé de chaque membre. 

Ticket modérateur

La mutuelle couvre le ticket modérateur (la partie non remboursée par la Sécurité Sociale) sur différents postes de soins : 

• consultation chez le généraliste ;
• consultation chez le spécialiste ;
• frais de pharmacie ;
• frais d’hospitalisation ;
• soins optiques ;
• soins dentaires ; 
• soins auditifs, etc. 

Concrètement, si vous avez une garantie de 100 % et si la Sécurité Sociale rembourse les soins à hauteur de 70 %, le ticket modérateur correspond au 30 % restant. 

Dépassements d'honoraires

Les dépassements d'honoraires sont des frais facturés par les professionnels de santé (médecins, chirurgiens, dentistes, etc.) qui excèdent les tarifs fixés par la Sécurité sociale. Ces professionnels, notamment ceux exerçant en secteur 2, peuvent fixer librement leurs tarifs au-delà du montant de base remboursé par la Sécurité sociale. 

Par exemple, si la Sécurité sociale rembourse une consultation à hauteur de 26,50 €, mais que le médecin facture 50 €, les 23,50 € supplémentaires constituent un dépassement d'honoraires. Ces derniers ne sont pas pris en charge par l’Assurance Maladie. Si le patient ne souscrit pas de mutuelle, ces frais seront à sa charge.

Exemple Pratique :

• Consultation chez un spécialiste facturée 80 
• Tarif de convention Sécurité sociale : 31,50 €
• Remboursement Sécurité sociale (70 % de 31,50 €) : 22,05 €
• Reste à charge avant mutuelle : 80 € - 22,05 € = 57,95 €

Services d’assistance

Ces prestations sont différentes d’une mutuelle à l’autre. Voici quelques exemples :

• Transport médical ; 
• Aide à domicile ;
• Garde d’enfants ;
• Garde d’animaux de compagnie, etc.

Médecine alternative et prestation de prévention

• Actes de prévention : dépistage de l’hépatite B, vaccins, bilan du langage chez les enfants, etc.
• Cures thermales 
• Médecines douces : acupuncture, chiropractie, diététique, ergothérapie, homéopathie, ostéopathie, etc.

Combien coûte une mutuelle familiale ?

Le prix d’une mutuelle familiale dépend de plusieurs facteurs : 

• la composition de la famille ;
• le niveau de garantie ;
• la zone géographique.

Prix de la mutuelle selon la composition de la famille

Les cotisations des mutuelles sont calculées en fonction de plusieurs facteurs clés :

• Nombre d'assurés : Chaque membre additionnel représente un risque supplémentaire pour l'assureur, ce qui se reflète dans le coût total.
• Antécédents de santé : Un historique de maladies chroniques ou de traitements fréquents peut entraîner des primes plus élevées, car ces individus sont perçus comme présentant un risque accru de frais de santé.
• Âge : Les besoins en soins de santé tendent à augmenter avec l'âge. Les personnes âgées nécessitent généralement plus de consultations médicales, de médicaments, et peuvent avoir besoin de soins spécialisés. Par conséquent, les cotisations pour les familles incluant des seniors sont souvent plus élevées pour couvrir ces risques accrus.

Voici un aperçu des tarifs d’une mutuelle familiale suivant la composition de la famille :

À savoir : Pour proposer une formule qui correspond aux besoins des familles nombreuses, les complémentaires de santé offrent souvent des remises de 30 à 40 % à partir d’un certain nombre d’enfants. Certaines mutuelles proposent même la gratuité à partir du troisième enfant.

Coût de la mutuelle familiale selon le niveau de garantie

Les mutuelles santé offrent une large gamme de plans de couverture, aussi appelés : niveau de garantie. Plus la couverture santé est étendue, plus le prix est élevé. 

Les contrats d’assurance peuvent être basiques ou complets, couvrant différents postes de soins. Tout dépend des besoins de santé de la famille. En général, on peut identifier trois niveaux de garantie distincts.

Mutuelle famille : prix selon le lieu de résidence

Les complémentaires santé appliquent des prix différents en fonction du département. En zone rurale, les prix sont plus compétitifs. Pour cause, les frais de santé sont différents suivant la zone géographique, le nombre de professionnels de santé diffère également.

Pour une famille composée d’un couple et d’une enfant avec une garantie basique, on a : 

Comment trouver la meilleure mutuelle familiale ?

Pour trouver la mutuelle familiale qui vous convient, vous devez prendre en compte plusieurs critères. 

Évaluez les besoins de votre famille

De quels soins chaque membre de votre famille a-t-il le plus besoin ? Cela va vous permettre de choisir une protection renforcée dans des postes de soins particuliers comme l’orthodontie, l’optique ou autre consultation de médecin spécialiste. 

Si, par exemple, aucun membre de la famille ne porte de lunettes, une garantie optique élevée n'est pas nécessaire. De même, si vous n'avez pas d'enfants en âge de subir des soins orthodontiques, un tel poste de soins n'est pas utile. 

Pour les postes de soins non critiques, vous pouvez définir des garanties basiques. N’oubliez pas que vous avez la possibilité de définir un niveau de garantie différent pour chaque poste de soins ! Par exemple, une garantie de 200 % pour l’hospitalisation et un niveau de 100 % pour les soins dentaires. 

Utilisez un comparateur d’assurance 

La mutuelle familiale idéale doit offrir un bon rapport qualité-prix c’est-à-dire une cotisation adaptée à votre budget et une couverture qualité de vos frais médicaux.  Pour trouver une bonne complémentaire santé, utilisez un comparateur d’offres en ligne. Celui-ci vous fournit ensuite une liste d'offres adaptées en fonction de vos besoins.  

Comment comparer les tarifs d’une mutuelle pour sa famille ? 

Pour obtenir un devis pour votre mutuelle familiale avec un comparateur en ligne, il vous suffit de renseigner quelques informations, notamment :

• les personnes à couvrir ;
• le profil de l’assuré principal ;
• le régime de Sécurité sociale ;
• le code postal ;
• le niveau de garantie pour chaque poste de soins.

Après avoir renseigné toutes les informations requises, le comparateur vous fournira une liste des complémentaires santé qui remplissent les critères. Vous pouvez examiner les détails sur chaque offre.    

Tarif d'une mutuelle familiale : nos conseils pour faire des économies

Voici quelques astuces pour réduire le coût d’une mutuelle familiale tout en préservant la qualité de la couverture santé.

• Personnaliser le contrat d’assurance 

Inutile de payer pour des garanties dont vous n'avez pas besoin. Couvrez les postes de santé essentiels à votre famille et modulez le contrat à mesure que les besoins de santé de votre famille évoluent. 

• Bien étudier l’offre de la mutuelle

Assurez-vous de bien lire les conditions générales de votre contrat, en particulier le délai de carence. C’est une période pendant laquelle vous ne bénéficiez pas encore des prestations de la complémentaire santé même si vous avez commencé à cotiser.  

Vérifiez également les plafonds de remboursement (par exemple, 600 € de médecine douce par an) et les types de prestations non prises en charge (par exemple, non remboursement des accouchements en cliniques non conventionnées).   

Les complémentaires santés ne sont pas unanimes quant à la manière de soutenir les familles lors de l’arrivée d’un nouveau membre. Certaines privilégient un versement d’une prime de naissance, tandis que d'autres optent pour des remises des cotisations d’assurance.

• Choisir les mutuelles qui appliquent le tiers payant et ont un large réseau de soins partenaires 

Le système de tiers payant vous permet de ne pas avancer les frais de santé. La mutuelle règle directement la part qu'elle prend en charge au professionnel de santé. 

En outre, si votre mutuelle est affiliée à différents réseaux de soins, vous aurez accès à des tarifs préférentiels et à des réductions exclusives lors de vos consultations. 

• Choisir les offres en packs 

Priorisez les offres en pack car elles sont à un tarif plus avantageux. Par exemple, un pack famille peut inclure une garantie optique, une garantie dentaire et une garantie hospitalisation à un tarif inférieur à celui de ces garanties prises séparément. 

• Profiter des promotions et des offres de parrainage

Certaines mutuelles proposent des réductions pour les nouveaux clients, ou des mois de cotisation offerts.

En parrainant d’autres familles ou en adhérant à une mutuelle familiale suite à la recommandation d’un parrain, vous pouvez bénéficier d’une récompense financière.