Mutuelle pour famille nombreuse : Guide complet

Au sein d’une famille nombreuse, les besoins de santé sont nombreux et concernent plusieurs postes de soins. Destinée à ce type de foyer, la mutuelle pour famille nombreuse propose des garanties pour les enfants et pour les parents. 

Que couvrent exactement ce type de mutuelle familiale ? Comment en choisir une ? Combien cela coûte, etc. Découvrez tout ce qu’il faut savoir sur la mutuelle dédiée à la famille nombreuse dans cet article.  

Mutuelle pour famille nombreuse : de quoi s'agit-il ?

Une mutuelle dédiée à une famille nombreuse est une mutuelle qui couvre plusieurs bénéficiaires : le titulaire du contrat et ses ayants droit. Ainsi, tous les membres de la famille, parents et enfants, figurent sur le contrat. Cette mutuelle est conçue pour répondre aux besoins spécifiques de la famille ayant souscrit le contrat. 

À noter : On dit qu’une famille est nombreuse si le foyer compte au moins 3 enfants.

Les ayants droits d’une mutuelle pour famille nombreuse

Une complémentaire santé pour famille nombreuse peut couvrir de nombreux ayants droit, en plus de celui ou celle qui a souscrit le contrat : 

• le conjoint, le concubin ou le partenaire pacsé (lié par un Pacte civil de solidarité ou PACS) 
• les enfants à charge qu'ils soient mineurs ou majeurs (jusqu'à 21 ans pour certaines mutuelles, jusqu’à 25 ans pour d’autres)
• certaines mutuelles acceptent aussi comme bénéficiaires les personnes à charge au sens de la Sécurité Sociale : des personnes handicapées, des ascendants, une personne résidant chez le souscripteur depuis au moins 1 an.

Quelles sont les alternatives de couverture santé pour les familles nombreuses ?

Pour assurer la couverture de la santé familiale, vous avez le choix entre : 

• souscrire plusieurs mutuelles individuelles ; 
• opter pour une mutuelle familiale ;
• affilier les membres de la famille à la mutuelle d’entreprise. 

Voyons chaque option en détail.

Opter pour une mutuelle familiale

Une mutuelle familiale offre une prise en charge globale des dépenses de santé de toute la famille. Les contrats pour famille nombreuse tiennent compte des besoins des plus petits comme des plus grands. Les formules basiques proposent donc des garanties essentielles telles que les remboursements des consultations chez le médecin généraliste ou spécialiste comme le pédiatre. Elles incluent aussi la prise en charge des frais d’orthodontie, le remboursement des soins optiques, auditifs et dentaires ainsi que le remboursement des médicaments et des dépassements d’honoraires.

Ainsi, en ayant bien défini les besoins de chaque membre lors de la souscription, vous pouvez bénéficier d’une mutuelle familiale avec des garanties parfaitement adaptées. 

Ajouter des bénéficiaires sur la mutuelle d’entreprise

Si vous ou votre conjoint.e êtes salarié, vous souscrivez à la mutuelle obligatoire de votre entreprise. Il est alors possible de s’appuyer sur ce contrat pour la couverture santé de votre famille. Mais avant, vérifiez si votre contrat de mutuelle permet d’étendre la couverture aux ayants droit. 

À noter : L’employeur n’est pas dans l’obligation de couvrir les dépenses de santé des ayants droits. En effet, la charge patronale ne prend en compte que la couverture du salarié. Ainsi, il faut s’attendre à une augmentation des cotisations en ajoutant des bénéficiaires à son contrat de mutuelle.

Cette option connaît ses limites en termes de garanties. En principe, le salarié adhérent ainsi que ses ayants droit jouissent d’une protection identique. Ce qui ne correspond pas forcément aux besoins individuels de chacun des membres de la famille. Dans ce cas, vous pouvez souscrire une surcomplémentaire santé. Cette couverture de troisième niveau couvre des postes de soins spécifiques (optique, dentaire, etc.) et offre des garanties supplémentaires (hospitalisation, médecines douces, etc.).

Souscrire plusieurs mutuelles santés individuelles 

Quand un ou plusieurs membres de la famille ont des besoins spécifiques en matière de santé, souscrire différentes mutuelles individuelles s’avère intéressant. Cette solution vous permettra alors de personnaliser au maximum chacune des couvertures santés. De cette manière, vous évitez de payer pour des garanties superflues.

Quant au prix, en faisant une somme des cotisations d’assurance de chaque contrat, cela revient plus cher qu’une mutuelle familiale. Ainsi, cette solution n’est à privilégier que si un ou plusieurs membres de la famille ont des situations de santé qui nécessite une bonne couverture sur un poste de soins particulier.  

Pourquoi opter pour une mutuelle dédiée à une famille nombreuse ?

Une solution économique pour les familles nombreuses

Les mutuelles pensées pour famille nombreuse offrent des réductions en fonction du nombre d’enfants à charge. Par exemple : 

• la gratuité à partir du 3ème enfant ; 
• un barème dégressif en fonction du nombre de bénéficiaires : des remises de 10 %, 20 %, 30 % suivant le nombre de personnes adhérentes. 

Une gestion des contrats d’assurance simplifiée

Au lieu de gérer plusieurs contrats individuels, vous n’aurez qu'un seul contrat à prendre en compte. 

Les démarches administratives en sont simplifiées. Pour cause, pour toutes les consultations médicales de la famille et pour tous les achats de produits de santé, la CPAM traite avec une seule mutuelle. 

Vous avez aussi un seul interlocuteur pour toutes les démarches concernant la couverture de tous les membres de la famille. 

Une protection santé adaptée et complète

Au sein d’une complémentaire santé familiale, parents et enfants tirent profit d’un niveau de protection adapté. Il est tout à fait possible de moduler le contrat suivant les besoins réels du foyer. Que ce soit pour les soins courants, les soins dentaires, l'optique, l'hospitalisation ou la médecine douce, etc. 

Il arrive même que certaines familles ajoutent des nouvelles garanties lors de l'arrivée d'un enfant pour bénéficier d’une mutuelle pour bébé. 

Mutuelle pour famille nombreuse : qu’est-ce qu’elle couvre  ?

Une mutuelle pour famille nombreuse prend en charge différents postes de soins. Voici un aperçu des garanties et options qui peuvent figurer dans le contrat d’assurance complémentaire familiale. 

Les garanties classiques 

Une mutuelle a pour vocation de compléter le remboursement des soins par la CPAM. Ainsi, pour les actes et soins courants, votre mutuelle pour famille nombreuse prendra en charge, suivant le niveau de garantie souscrit : 

• le ticket modérateur ;
• les dépassements d’honoraires lors de la consultation d’un médecin généraliste ou spécialiste (dentiste, orthodontiste, ORL, etc.) du secteur 2 et 3 ;
• les frais d’hospitalisation ;  
• le coût des médicaments partiellement remboursés ou non remboursés par la Sécurité sociale, etc. 

Si vous avez souscrit une complémentaire santé responsable, alors vous bénéficierez de la réforme 100 % santé. Ce plan permet le remboursement à 100 % des équipements dentaires (prothèses), optiques (lunettes et verres) et auditifs (aides auditives) après l’intervention de la Sécurité Sociale et de la mutuelle. 

Les garanties dédiées aux besoins de la famille nombreuse

• Les garanties soins pédiatriques pour les nourrissons et les enfants ;
• Les frais d'orthodontie pour les jeunes enfants ;
• La prise en charge des vaccins pour les bébés et les enfants jusqu’à 16 ans ;
• La mise à disposition d'un lit d'accompagnant en cas d’hospitalisation d’un enfant ; 
• La prise en charge du traitement des bouchons d'oreille ;
• Les dépenses de santé lors de la consultation d'orthophoniste
• Les frais de psychologue ;
• La prise en charge de la contraception ;
• Les frais de grossesse et de maternité ;
• La prime de naissance pour chaque nouveau-né.

Les garanties optionnelles ou les services pour la famille

Selon les besoins de votre foyer, vous pouvez inclure des garanties spécifiques à votre contrat de mutuelle familiale. 

• Pour votre enfant en bas âge, par exemple, vous pouvez favoriser des prestations d’assistance comme l’école à domicile ou la garde d’enfants en cas d’hospitalisation d’un des parents ou en cas de maladie ;
• Il est également possible d’ajouter des garanties particulières comme la couverture des cures thermales ;
• Les actes de médecines douces ou alternatives peuvent aussi être couverts par la mutuelle familiale. 

Comment choisir sa complémentaire santé pour famille nombreuse ?

Le choix d'une complémentaire santé pour une famille nombreuse doit être fait avec soin, en prenant en compte plusieurs critères.

Évaluer les besoins de chaque membre de la famille

Les enfants ont-ils besoin de soins orthodontiques ? Un des parents a-t-il des problèmes de vue nécessitant des soins optiques réguliers ? Une bonne compréhension des besoins de santé de la famille permettra de choisir une mutuelle offrant les garanties adaptées.

Définir le niveau de remboursement dont la famille a besoin

Le niveau de remboursement de votre mutuelle santé correspond à la prise en charge de vos frais de santé en complément de l'Assurance Maladie. Il est souvent exprimé en pourcentage du tarif de base de la Sécurité Sociale, appelé tarif conventionné. 

Comparer et analyser les offres des mutuelles familles nombreuses

Votre défi sera de trouver un bon équilibre entre le niveau de couverture et le coût de la mutuelle. Voyons ensemble les autres facteurs à privilégier : 

• les remises et autres offres spéciales pour famille nombreuse comme la gratuité à partir d’un troisième enfant affilié ; 
• les contrats sans ou à faible délai de carence pour couvrir au plus tôt le nouveau bénéficiaire ;
• les contrats personnalisables et modulables en fonction de l’évolution des besoins de la famille ; 
• la pratique du tiers payant qui vous évite d’avancer la part de remboursement du complémentaire santé ;
• la présence de services supplémentaires comme des programmes de prévention, des services d'assistance ou des réductions chez certains partenaires ou réseaux de soins.

Quel est le prix d’une mutuelle pour famille nombreuse ?

Le prix d'une mutuelle pour famille nombreuse dépend essentiellement du niveau de couverture choisi, de l'âge des membres de la famille et de leur état de santé.

Il faut savoir que les mutuelles low cost sont généralement moins chères, tandis que les contrats avec des garanties renforcées peuvent coûter deux fois plus.

Comment comparer les différentes offres des complémentaires santé pour famille nombreuse ?

Il est quasiment impossible de passer en revue chaque mutuelle et d’évaluer une à une leurs propositions. C’est pourquoi nous vous conseillons d’utiliser notre comparateur d’offres en ligne.  Par ailleurs, en fonction des informations que vous fournissez, cet outil vous présentera une sélection d'offres disponibles et pertinentes.