Produits Magnolia : assurance emprunteur Kala

La réglementation vous permet de choisir librement le contrat d’assurance emprunteur qui va garantir votre crédit immobilier. Pensez à comparer les offres pour trouver la formule qui correspond à votre profil et à votre budget. Magnolia.fr vous accompagne dans cette recherche et vous présente ici toutes les informations essentielles à connaître sur l’assurance de prêt Kala.

Qu’est-ce que Kala ?

Le contrat Kala est une offre d’assurance de prêt immobilier et de prêt professionnel souscrite par l’APPSR (Association de Promotion de Prévoyance Santé et Retraite) auprès de Aésio Mutuelle. Ce contrat est géré par Forever et commercialisé par Magnolia Web Assurances.

Ce contrat a obtenu le Label Excellence 2024, décerné par Minalea (ex-Profidéo), une société qui propose des outils digitaux pour les professionnels de l’assurance.

Ce label récompense les offres d’assurance de prêt concurrentes des contrats bancaires sur la base de 5 paramètres :

accessibilité
équivalence de garanties
exclusions de garanties
prestations hors équivalence
tarifs

Quels emprunteurs sont couverts par le contrat Kala ?

L’assurance de prêt Kala est destinée en priorité aux emprunteurs salariés non cadres et peut garantir un capital maximal de 2 000 000€. Kala présente de nombreux points forts, notamment une limite d’âge étendue des garanties et une couverture spécifique pour les professions médicales.

Kala se classe généralement parmi les assurances de prêt les moins chères du marché, en particulier pour les emprunteurs fumeurs.

Quelles sont les caractéristiques de l’assurance de prêt Kala ?

Les prêts assurables

Le contrat emprunteur Kala peut couvrir les crédits immobiliers, les prêts professionnels et les restructurations de crédits suivants :

Prêts amortissables à taux fixe ou variable, avec ou sans différé, d’une durée maximale de 360 mois
Prêts à paliers d’une durée maximale de 360 mois
Prêts in fine d’une durée maximale de 240 mois
Prêts relais d’une durée maximale de 36 mois

Le montant garanti par assuré doit être compris entre 25 000€ et 2 000 000€. Le ou les prêts couverts par Kala doivent être libellés en euros et distribués par un organisme prêteur situé en France métropolitaine, en Guadeloupe, Martinique, Guyane ou Île de la Réunion.

Les garanties

Le contrat d’assurance de prêt Kala/Aésio repose sur des garanties obligatoires :

Garantie décès
Garantie PTIA (Perte Totale et Irréversible d’Autonomie) : vous êtes déclaré en dépendance à 100% et votre état nécessite l’assistance d’une tierce personne pour les actes de la vie quotidienne (se laver, se vêtir, se nourrir, se déplacer).

Ces garanties peuvent être complétées par des garanties dites facultatives selon votre profil et les exigences de la banque prêteuse :

Garantie ITT (Incapacité Temporaire Totale de travail) : couvre les arrêts de travail pour maladie ou accident sur une durée maximale de 1095 jours, après expiration de la franchise (entre 30 et 180 jours)
Garantie IPT (Invalidité Permanente Totale) : votre taux d’invalidité est supérieur à 66% après consolidation de votre état de santé.
Garantie IPP (Invalidité Permanente Partielle) : le taux doit être compris entre 33% et 66%.

L’assureur se réserve le droit de demander une expertise médicale pour constater l’incapacité et l’invalidité.

Vous avez le choix de la franchise pour les garanties ITT/IPT/IPP :

France métropolitaine : 30, 60, 90, 120 ou 180 jours
Guadeloupe, Martinique, Guyane ou Île de la Réunion : 90, 120 ou 180 jours.

Pour les professions médicales et paramédicales à titre libéral (médecins, chirurgiens, dentistes, sages-femmes, vétérinaires, pharmaciens d’officine, kinésithérapeutes, ostéopathes), vous pouvez avoir accès à la garantie IP PRO dans le cadre d’un prêt professionnel : cette garantie s’applique si vous n’avez pas été reconnu en état de PTIA et vous permet d’être indemnisé au cas où vous êtes dans l’incapacité totale et définitive de poursuivre votre activité professionnelle dans des conditions normales d’exercice.

Kala est proposé en diverses combinaisons :

Décès/PTIA ou décès seul si vous avez plus de 69 ans au jour de l’adhésion
Décès/PTIA/IPT
Décès/PTIA/IPT/IPP
Décès/PTIA/IPT/ITT
Décès/PTIA/IPT/IPP/ITT

Pour les emprunteurs exerçant une profession médicale ou paramédicale, vous avez accès aux formules suivantes dans le cadre d’un prêt professionnel :

Décès/PTIA/IP PRO
Décès/PTIA/IP PRO/ITT

Les options

Pour renforcer votre protection, vous pouvez souscrire les options suivantes :

Option prolongement des garanties : vous êtes couvert jusqu’à 69 ans en ITT/IPT/IPP
Option IPT en capital
Option prolongement de l’IPT en capital jusqu’à 69 ans
Option exonération des cotisations en cas de mise en jeu des garanties ITT/IPT/IPP

Voici un tableau synthétique des garanties du contrat Kala Emprunteur :

Garanties	Limite d’âge	Indemnisation	Options
Décès	Souscription : jusqu’à 80 ans Couverture : jusqu’au 85 ans inclus	Capital restant dû
PTIA	Souscription : jusqu’à 65 ans Couverture : jusqu’à 69 ans inclus	Capital restant dû
ITT	Souscription : jusqu’à 65 ans Couverture : à la retraite, préretraite ou cumul emploi-retraite, au plus tard à 66 ans inclus	Prise en charge des mensualités du prêt après franchise de 30, 60, 90, 120 ou 180 jours Mi-temps thérapeutique : indemnisation à 50% pendant 180 jours max.	Prolongement de la garantie jusqu’à 69 ans Exonération des cotisations
IPT	Souscription : jusqu’à 65 ans Couverture : à la retraite ou préretraite, au plus tard à 66 ans inclus	Prise en charge partielle ou totale des mensualités du prêt	Prolongement de la garantie jusqu’à 69 ans Option en capital restant dû Exonération des cotisations
IPP	Couverture : à la retraite ou préretraite, au plus tard à 66 ans inclus	Taux de charge des mensualités du prêt = (taux d’invalidité - 33) / 66	Prolongement de la garantie jusqu’à 69 ans Exonération des cotisations
IP PRO	Souscription : jusqu’à 60 ans Couverture : à la retraite ou préretraite, au plus tard à 66 ans inclus	Paiement du capital restant dû

L’indemnisation s’effectue à hauteur de la quotité assurance de prêt, soit obligatoirement 100% du capital emprunté en cas de crédit en solo, et un maximum de 100% par tête dans le cadre d’un prêt à deux.

Les exclusions de garanties

Le contrat Kala comporte des restrictions qui s’appliquent sur l’ensemble des garanties ou sur certaines d’entre elles.

Pour toutes les garanties, sont exclus les risques résultant de :

Conséquences directes ou indirectes d’accidents nucléaires
Guerre civile ou étrangère, émeute, rixe, acte de terrorisme, crime, délit
Compétitions, raids, records, tentatives de records, vols d’essai ou en prototype, voltige
Pratique d’un sport non représenté par une fédération agréée par le ministère français des sports
Base jump, sky flying, sky surfing, zorbing, saut à l’élastique
Vols sur engin non muni d’un certificat valable de navigabilité ou pour lesquels le pilote n’a pas de licence valide
Conduite en état d’ivresse, usage de drogues et stupéfiants
Maladies, accidents et infirmités faisant l’objet d’une exclusion spécifique et explicite dans le contrat, ou non déclarés dans le questionnaire de santé

Est exclu de la garantie décès le suicide durant la première année, sauf pour les prêts destinés à financer l’achat de la résidence principale dans la limite de 120 000€.

Sont exclus des garanties PTIA/ITT/IPT :

Accidents qui sont du fait volontaire de l’assuré
Tentatives de suicide et mutilation volontaire

Sont exclus des garanties ITT/IPT :

Usage de médicaments non prescrits ou à dose non prescrite
Chirurgie esthétique (sauf chirurgie reconstructrice consécutive à une maladie ou un accident couvert par le contrat)
Hospitalisations, cures, séjours sans lien direct avec le traitement d’une maladie ou d’un accident couvert par le contrat
Congé légal de maternité

Certaines exclusions sont rachetables moyennant une surprime :

Pratique de tout sport aérien (voile, moteur, aile)
Pratique d’un sport avec véhicule à moteur (terre ou mer)
Sports fluviaux
Sports de montagne au-delà de 2500 mètres (sauf ski, surf des neiges sur pistes balisées)
VTT, descente, bicross, free ride
Sports pratiqués à titre professionnel ou sponsorisé.

Si vous exercez l’une des professions à risques suivantes, vous ne pouvez souscrire le contrat Kala sauf acceptation de l’assureur après étude spécifique sous réserve d’avoir déclaré le métier dans le formulaire d’adhésion :

Professions du cirque
Métiers de la mer (marins, marins-pêcheurs, aquaculteurs, ostréiculteurs, conchyliculteurs, travail sous-marin)
Caristes, dockers
Personnels manipulant des produits toxiques et/ou chimiques
Personnels sur sites nucléaires, pétroliers ou miniers
Cascadeurs, guides de chasse, toréador, volcanologue
Reporters, journalistes, personnels humanitaires à l’étranger
Professions de sécurité ou nécessitant le port d’une arme (agents, détectives, convoyeurs de fonds, militaires, policiers, etc.)
Métiers de la forêt et du bois (bûcherons, élagueurs, débardeurs, exploitants)
Métiers de l’aérien (pilotes, moniteurs)
Artistes
Professions de voyance et divination

Quel est le tarif de l’assurance de prêt immobilier Kala ?

Votre tarif de votre assurance de prêt dépend des paramètres suivants :

Votre profil (âge, profession, état de santé, fumeur ou non-fumeur, pratique d’un sport dangereux couvert par le contrat)
Les caractéristiques de votre crédit (nature, durée, montant)
Les garanties et options de garanties souscrites
La quotité d’assurance de prêt.

Pour obtenir le tarif de Kala Emprunteur, vous devez faire une simulation en ligne qui vous indiquera également le niveau de garanties à souscrire en fonction de votre situation.

Comment souscrire le contrat Kala ?

Pour adhérer à Kala Emprunteur, vous devez vous soumettre aux formalités suivantes :

Adhérer à l’APPSR
Compléter et signer la demande d’adhésion
Remplir le questionnaire de santé assurance emprunteur (sauf prêt d’un montant inférieur à 200 000€ et remboursé avant votre 60ème anniversaire)
Le cas échéant, fournir des informations médicales et financières complémentaires en fonction de votre âge et du capital à garantir.

Vous devez répondre au formulaire de souscription en toute bonne foi. Toute omission ou fausse déclaration peut entraîner la nullité du contrat d’assurance (articles L.221-14 et L.221-15 du Code de la Mutualité).

L’assureur peut :

Accepter tout ou partie des garanties, avec ou sans surprime assurance de prêt
Refuser de vous couvrir
Ajourner sa décision.

Le contrat Kala applique la convention Aeras (s’Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé) si vous ne pouvez être assuré à des conditions standards en raison de votre historique de santé. Pour bénéficier de ce dispositif, votre prêt ne doit pas excéder 420 000€ et être soldé avant votre 71ème anniversaire.

Quels sont les avantages du contrat Kala ?

L’assurance de prêt Kala d’Aésio Mutuelle présente de nombreux atouts :

Une limite d’âge étendue en fin de couverture : jusqu’à 85 ans pour la garantie décès, et jusqu’à 69 ans inclus pour les garanties ITT/IPT/IPP grâce à l’option Extension
Un large choix de la franchise en ITT : 30, 60, 90, 120 ou 180 jours
Une indemnisation en capital restant dû ou en échéances de prêt pour la garantie IPT
Une garantie invalidité professionnelle pour les professions médicales
Le rachat de certaines exclusions (métiers et sports à risques)
Des exclusions de garanties réduites concernant les sports à risques

Comment être indemnisé par Kala ?

En cas de sinistre, vous devez envoyer votre demande d’indemnisation à l’attention du médecin-conseil à l’adresse suivante :

Forever
73 rue du Château
92100 Boulogne-Billancourt

Votre déclaration de sinistre doit se faire dans les délais contractuels :

Au plus tard dans les 2 ans pour les garanties décès/PTIA
Dans un délai de 180 jours suivant le premier jour d’arrêt de travail pour les garanties ITT/IPT/IPP/IP PRO

Vous devez accompagner votre demande d’indemnisation du tableau d’amortissement en vigueur au jour du sinistre, ainsi que des pièces justificatives suivantes :

Pour la garantie décès :

Copie intégrale de l’acte de décès
Certificat médical fourni par l’assureur, complété et signé par le médecin traitant
Procès-verbal en cas de décès par accident

Pour la garantie PTIA :

Certificat médical fourni par l’assureur, complété et signé par le médecin traitant

Pour les garanties ITT/IPT/IPP/IP PRO :

Attestation médicale fournie par l’assureur, complétée et signée par le médecin traitant
Questionnaire arrêt de travail fourni par l’assureur
Toute pièce justificative de l’incapacité de travail, de l’invalidité, et de l’hospitalisation le cas échéant
Certificat médical en cas de rechute
Copie de la notification d’attribution d’une pension ou rente d’incapacité ou d'invalidité
Certificat médical de reprise d’activité en cas de mi-temps thérapeutique

Pourquoi faire appel à un courtier en assurance de prêt ?

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