Souscrire une assurance de prêt avec une cirrhose : est-ce possible ?
Atteint de cirrhose, vous vous interrogez sur l’impact potentiel de cette pathologie sur votre assurance de prêt immobilier ? Cet article est fait pour vous. Explorez comment cette condition peut influencer votre assurance de prêt et découvrez les étapes à suivre pour gérer la demande efficacement.
Que faut-il savoir sur la cirrhose ?
La cirrhose est une maladie chronique du foie caractérisée par une dégénérescence progressive des cellules hépatiques. Ces dernières sont remplacées par du tissu cicatriciel, entravant ainsi le bon fonctionnement de l'organe.
Les symptômes de la cirrhose peuvent être inexistants au début et le diagnostic s'établit souvent lors d’un examen d’une autre maladie. Les symptômes de la cirrhose peuvent changer en fonction du niveau de la maladie, mais ils incluent souvent :
- une fatigue persistante ;
- une perte d'appétit ;
- des nausées ;
- des crampes musculaires.
Plus la maladie évolue, plus les symptômes deviennent alarmants : jaunisse, accumulation de liquide dans l'abdomen (ascite), présence de sang dans les selles ou dans les vomis. À un stade avancé, la cirrhose peut entraîner des complications graves comme l'insuffisance hépatique.
La cirrhose est une maladie à caractère irréversible, autrement dit l’organe est endommagé de façon définitive. Détectée et traitée à temps, il est possible de ralentir sa progression et de prévenir les complications.
Comment les organismes assureurs considèrent la cirrhose ?
Les assureurs considèrent la cirrhose comme un risque aggravé, étant donné que la maladie est irréversible et de longue durée. Cela signifie que les personnes touchées par cette maladie peuvent se voir proposer des contrats d'assurance de prêt avec des conditions particulières, comme des primes plus élevées ou des exclusions de garantie.
Demander une assurance de prêt avec la cirrhose : Quelles étapes suivre ?
Voici les étapes à suivre pour les personnes ayant une cirrhose et souhaitant demander une assurance de prêt.
1ère étape : Formuler sa demande d’assurance de prêt
La première étape pour demander une assurance de prêt avec la cirrhose est l'envoi de document pour formuler sa demande à l'assureur. Cela passe par l'envoi de la demande d'adhésion pour donner des informations sur l’emprunteur et sur le crédit sollicité. Avec certains organismes assureur, cette étape s’effectue en remplissant la proposition d'assurance emprunteur.
2ème étape : Remplir un questionnaire de santé
Ensuite, vous devrez remplir un questionnaire de santé, essentiel pour l'assureur afin d'évaluer précisément le risque que représente votre état de santé. Il comprend des questions sur votre IMC, les hospitalisations, les maladies et les traitements, les actes de chirurgie, etc.
Cependant, depuis l’entrée en vigueur de la loi Lemoine en 2022, l’assureur ne peut plus demander un questionnaire de santé quand :
- le montant du crédit couvert est inférieur à 200 000 € par emprunteur ;
- la totalité du crédit sera remboursée avant les 60 ans du souscripteur.
3ème étape : Évaluation du risque par l’assureur
Une fois ces informations recueillies, l'assureur procède à l'évaluation du risque. Cette évaluation peut conduire à une proposition d'assurance de prêt avec des conditions standard, ou à une proposition avec des conditions spécifiques en raison de votre cirrhose.
4ème étape : Proposition d’un contrat d’assurance de prêt et signature
Si vous acceptez les conditions proposées, la dernière étape est la signature du contrat d'assurance. Il est important de lire attentivement ce contrat avant de le signer, afin de bien comprendre les garanties offertes et les éventuelles exclusions liées à votre état de santé.
Questionnaire de santé : comment déclarer une cirrhose ?
La déclaration d'une cirrhose dans le questionnaire de santé est une obligation légale lors de la demande d'une assurance de prêt. Qu'il s'agisse d'une cirrhose alcoolique ou d'une cirrhose secondaire à une autre affection, il est essentiel de fournir des informations précises et complètes à l'assureur.
Important : D'après l'article L113-8 du Code des assurances, un contrat d'assurance devient nul si l'assuré dissimule ou fait une fausse déclaration intentionnelle qui modifie la nature du risque ou réduit l'appréciation du risque par l'assureur, même si ce risque omis ou altéré n'a pas influencé le sinistre.
Quand vous déclarez une cirrhose à l’assureur, il faut soumettre d’autres documents relatifs à votre état de santé, notamment :
- des analyses de sang ;
- des examens médicaux (biopsie, scanner, etc.) ;
- une liste des traitements que vous suivez ;
- des comptes-rendus post-opératoires si vous avez subi une intervention chirurgicale.
Ces documents permettront à l'assureur d'évaluer avec précision votre niveau de risque et de vous proposer une offre adaptée.
Conseils pour remplir correctement le questionnaire de santé
Le questionnaire de santé comporte des informations sur votre historique médical, les traitements que vous suivez, et l'évolution de votre maladie.
Il est crucial de fournir des informations aussi précises que possible lors de la description de votre cirrhose. N'omettez aucun détail, même si vous pensez qu'il n'est pas pertinent. Toute omission pourrait être considérée comme une fausse déclaration et entraîner la nullité du contrat d'assurance.
Ne cachez rien à l'assureur. Si vous avez une cirrhose alcoolique, par exemple, il est essentiel de mentionner votre consommation d'alcool, même si vous l'avez arrêtée. De même, si votre cirrhose est secondaire à une hépatite, il est important de le signaler.
Enfin, n'hésitez pas à discuter avec votre médecin de la manière de remplir le questionnaire de santé. Il pourra vous aider à fournir des informations précises et complètes, et à comprendre les implications de votre déclaration pour votre assurance de prêt.
Rôle du médecin conseil pour l’assurance de prêt et la cirrhose
Le médecin conseil joue un rôle crucial dans le processus d'assurance de prêt pour les personnes souffrant de cirrhose.
Il est responsable de l'évaluation du risque médical sur la base des documents que vous lui transmettez, tels que les analyses de sang, les examens (échographie abdominale, scanner, etc.), les comptes-rendus médicaux et la liste des traitements (dosage des alpha foeto protéine).
Il est essentiel de lui communiquer toutes les informations concernant votre état de santé, si la cirrhose est décompensée et s’il y a une dégénérescence cancéreuse du foie. Vous pouvez dire au médecin-conseil comment vous supportez la maladie. Le médecin conseil utilisera ces informations pour établir un rapport médical qui sera ensuite utilisé par l'assureur pour déterminer les conditions de votre contrat.
Quels peuvent être les retours de l’assureur pour la demande d'assurance de prêt avec cirrhose ?
Après l'évaluation de votre dossier par le médecin conseil, l'assureur peut avoir plusieurs types de retours.
L’assureur accepte de vous couvrir
Si votre état de santé est jugé stable et que votre cirrhose est bien gérée, l'assureur peut accepter de vous couvrir aux conditions standard. Cela signifie que vous bénéficierez des mêmes garanties et tarifs que les personnes en bonne santé. Votre chance de se voir accorder le prêt dépend aussi du montant du crédit sollicité.
L’assureur propose un contrat avec application de surprime ou avec exclusion de garanties
Cependant, si votre cirrhose est jugée comme un risque aggravé, l'assureur peut proposer un contrat avec des conditions spécifiques. Cela peut inclure :
- une augmentation de la prime d'assurance ou application de surprimes ;
- des exclusions de garantie ;
- une limitation des montants assurés.
Ce qui est certain c’est que si la cirrhose est causée par l'alcool (ce que les médecins appellent souvent de manière plus discrète une cirrhose énolique), vous ne serez pas accepté pour les trois garanties : incapacité temporaire, invalidité totale et permanente, et décès.
L’assureur refuse l’assurance de prêt
Dans certaines circonstances, l'assureur peut refuser de vous assurer :
- maladie pas stable ;
- montant du crédit trop élevé ;
- durée du remboursement du crédit trop long, etc.
Si vous n'êtes pas satisfait de la proposition de l'assureur, vous avez le droit de contacter une autre assurance. Comparer plusieurs offres permet justement de trouver le contrat qui propose les meilleures couvertures pour votre assurance de prêt avec la cirrhose.
Cirrhose : le montant de l’assurance change-t-il ?
En cas de cirrhose, le montant de l'assurance de prêt peut effectivement être impacté. Comme la cirrhose est considérée comme un risque médical aggravé, l'assureur peut décider d'augmenter la prime d'assurance pour compenser ce risque supplémentaire. Toutefois, l'augmentation de la prime répond à la politique de chaque organisme assureur, il est important de comparer plusieurs offres pour trouver la plus adaptée à votre situation.
Quelles solutions quand l'assurance de prêt est refusée ou soumise à des conditions ?
Si votre assurance de prêt est refusée en raison de votre état de santé, ne perdez pas espoir. Il existe des alternatives.
La convention AERAS
La convention AERAS (s'Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé) offre aux personnes ayant ou ayant eu une maladie grave la possibilité de bénéficier d'une assurance de prêt. Mise en place par les pouvoirs publics en 2007, elle prévoit des procédures d'évaluation spécifiques pour les risques aggravés de santé. Son principal objectif est de garantir une égalité pour tous à l’accès de l’assurance de prêt. Depuis le 1er octobre 2022, il est possible de bénéficier du dispositif jusqu’à 420 000 € par emprunteur pour un prêt immobilier.
En plus de faciliter l’accès simplifié à l'assurance de prêt aux personnes atteintes de cirrhose, le dispositif AERAS s’assure que les compagnies d'assurance offrent des contrats avec des garanties uniformisées aux bénéficiaires. L'AERAS fixe également des plafonds pour les tarifs d'assurance. De cette manière, les primes d'assurance restent abordables et équitables.
Courtier en assurance
Une autre alternative est de solliciter plusieurs compagnies d'assurance. Chaque emprunteur est désormais libre de choisir l’offre la plus avantageuse, selon la loi Lagarde. Chaque assureur a sa propre politique de gestion des risques et certains peuvent être plus flexibles. Pour gagner du temps et optimiser vos chances, vous pouvez faire appel à un courtier en assurance. Ce professionnel connaît le marché et peut vous aider à trouver l'assureur le plus adapté à votre situation.
Pourquoi faut-il assurer son crédit immobilier en cas de cirrhose ?
L'assurance emprunteur joue un rôle crucial lors de la souscription d'un crédit immobilier. Elle protège l'emprunteur en cas d'incapacité à rembourser le prêt due à :
- un décès ;
- une invalidité ;
- une incapacité de travail ;
- une perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA).
En cas de cirrhose, les risques de complications de santé sont plus élevés, ce qui peut affecter votre capacité à rembourser le prêt. Ainsi, avoir une assurance emprunteur est essentiel pour sécuriser votre prêt immobilier et protéger votre investissement. Concrètement, l'assurance emprunteur prend en charge le remboursement du prêt ou des mensualités en cas de sinistre.
FAQ sur la cirrhose
Magnolia vous parle de tout ce que vous devez savoir sur la cirrhose, présenté sous forme de questions fréquentes.
Comment est diagnostiqué la cirrhose ?
Le diagnostic de la cirrhose repose sur plusieurs examens. Au début, le médecin traitant peut interroger le patient sur un éventuel facteur de risque, puis il peut effectuer une palpation du foie pour vérifier dans quel état il est : douloureux, dur, gros. Selon l’état de la rate (volumineuse) et les couleurs des paumes de la main (rouges), il peut orienter le patient vers un hépato-gastro-entérologue. Ce dernier peut effectuer d’autres examens comme une analyse de sang, une échographie abdominale, une endoscopie digestive haute et parfois une biopsie du foie. Ces examens doivent permettre de savoir le stade de la cirrhose et les complications.
Quel traitement pour une cirrhose ?
Le traitement vise à ralentir la progression de la maladie, à prévenir les complications et à traiter les symptômes. Il peut comprendre des médicaments, des modifications du mode de vie (arrêt de la consommation d'alcool, surveillance du poids, bonne hygiène bucco-dentaire, etc.), et parfois une greffe du foie ou une transplantation hépatique.
Quelles sont les conséquences de la cirrhose ?
Les conséquences de la maladie sont :
- perte des fonctions vitales de l'organe : fabrication, stockage, filtration, sécrétion de bile ;
- hypertension portale : augmentation de la pression dans les veines qui transportent le sang de l'appareil digestif au foie.
- cancer du foie : peut apparaître dans les 15 ans après une cirrhose.
Quels sont les facteurs de risque d’une cirrhose ?
Cette affection est souvent la conséquence :
- d'une consommation excessive d'alcool ;
- d'une hépatite B ou C, ou d'une stéatose hépatique non alcoolique ;
- d’une obésité ou d’un surpoids ;
- parfois, d’une maladie du foie auto-immune.