Immobilier Île-de-France : la moitié des logements bientôt interdits de location ?

La nouvelle réglementation en matière de performance énergétique des logements vise à éradiquer les passoires thermiques à l’horizon 2034. Depuis le 1er janvier 2022, les logements les plus énergivores sont interdits de location. La moitié des logements de la région Île-de-France n’affichent pas une classe énergétique vertueuse, ce qui, à terme, les exclut du marché locatif, sauf travaux de rénovation d’envergure. Un problème pour l’accès au logement, alors que les conditions de crédit immobilier commencent à créer des tensions sur le marché locatif.

La loi Climat et immobilier

Adoptée en août 2021, la loi Climat et Résilience est très importante pour l’immobilier, car elle vise la neutralité carbone d’ici 2050. Le bâtiment représente 44% de l’énergie consommée en France et est responsable de 22% des émissions de gaz à effet de serre, loin devant le secteur des transports (31,3%). Les logements énergivores sont dans le viseur de cette loi. La rénovation énergétique est encouragée, à marche forcée, en sortant progressivement du marché locatif les logements affichant une classe énergétique médiocre sur l’échelle du DPE (Diagnostic de Performance Énergétique), soit les classes E, F et G.

Plusieurs mesures sont mises en place selon un calendrier précis :

depuis le 25 août 2022 : interdiction d’augmenter les loyers à la relocation pour les logements classés F et G, sauf travaux de rénovation énergétique
depuis le 1er janvier 2023 : les logements de la classe G dont la consommation énergétique finale excède les 450 kWh/m2/an sont déclarés indécents, donc interdits de location (nouveau bail)
à partir du 1er janvier 2025 : interdiction de location de tous les logements classés G
à partir du 1er janvier 2028 : interdiction de location de tous les logements classés F
à partir du 1er janvier 2034 : interdiction de location de tous les logements classés E.

La loi impose par ailleurs depuis le 1er septembre 2022 un audit énergétique à annexer au DPE lors de la vente d’un logement classé F ou G. Cette obligation s’appliquera aux biens de la classe E le 1er janvier 2025 et aux biens de la classe D le 1er janvier 2034. Cet audit doit comporter des propositions de travaux chiffrées, ainsi qu’une estimation du gain d’économie d’énergie.

Trop de passoires thermiques en Île-de-France

Comparée au reste du pays, l’Île-de-France (IdF) est la mauvaise élève de la performance énergétique. Un rapport de l’Insee et de l’Institut Paris Région indique que l'IdF « a un parc de logements énergivores supérieur à celui des autres régions (45% contre 40%) ». Près de la moitié des logements de la région seraient des passoires thermiques, si on additionne tous les biens classés E, F et G.

Le taux est plus élevé pour les logements locatifs privés, dont la majorité sont situés en copropriété : 55% sont considérés comme trop consommateurs d’énergie. Les logements sociaux font mieux avec une proportion de 29% en classes médiocres.

D’ici 2034, ces passoires thermiques vont sortir de l’offre locative, à moins d’être rénovées à grands frais, via MaPrimRénov’ notamment, le dispositif phare de la rénovation énergétique. Sachez que le cumul MaprimRénov’ et éco-PTZ est possible depuis le 1er juillet 2022, ce qui permet de financer sans intérêts le reste à charge de MaPrimRénov’.

Les difficultés de MaPrimRénov’

Depuis le 1er janvier 2022, le parc locatif se réduit en raison de ces nouvelles contraintes réglementaires qui pèsent sur les propriétaires bailleurs. Un rapport de France Stratégie et de l’Inspection générale des finances publié en décembre dernier constate la médiocrité de la politique de rénovation énergétique dans notre pays. Selon ce rapport, MaPrimRénov’ échoue dans sa mission à déclencher des rénovations d’ampleur qui permettraient d’améliorer la classe énergétique.

Le dispositif finance en grande partie les mono-actions, essentiellement le changement de mode de chauffage qui n’améliore en rien l’efficacité énergétique du bâti, alors qu’il faudrait insister sur l’isolation thermique.

Le rapport pointe également du doigt les logements collectifs, qui comptent pour près de la moitié des résidences principales, mais ne représentent que 4% de l’aide financière accordée par MaPrimRénov’. On lit dans ce rapport que « L’objectif de diminution de la consommation d’énergie finale ne permet pas de répondre aux objectifs sociaux assignés que sont la lutte contre la précarité énergétique et l’éradication des passoires thermiques ». En 2021, moins de 65 000 logements ont bénéficié d’une rénovation complète, loin de l’objectif annuel de 370 000.

Un léger mieux a été observé en 2022 : 80% des dossiers MaPrimRénov’ concernaient une action unique de rénovation au premier semestre 2022, contre 90% il y a deux ans. Ce rapport a permis au gouvernement de faire évoluer le dispositif. Parmi les nouveautés qui entrent en vigueur au 1er février 2023, on compte :

abandon des subventions aux chaudières à gaz haute performance
diminution du soutien à l’achat d’un poêle à granulés ou d’une ventilation double-flux
augmentation de MaPrimRénov’ Sérénité destinée aux ménages modestes
augmentation du plafond de travaux finançables dans les copropriétés.

Les tensions sur le marché locatif en IdF et dans les grandes villes n’en sont qu’à leurs prémices sans une politique volontariste du gouvernement. Le levier financier de la rénovation énergétique est central, mais on peut également incriminer les conditions d’emprunt devenues plus difficiles depuis l’envolée des taux et la problématique de l’usure. De nombreux foyers solvables avec un projet d’accession à la propriété restent locataires pour cause d’une réglementation dysfonctionnelle. Heureusement, la piste d’une réforme du taux d’usure en 2023 se précise. Le crédit va devenir plus cher mais surtout accessible. Des sondages réguliers montrent que l’immense majorité des Français aspirent à devenir propriétaires de leur logement pour se constituer un patrimoine, mais aussi pour s’assurer une relative sécurité pour leur retraite.

Dernières publications

Assurance de prêt : optimisez votre budget en 2024 grâce à la loi Lemoine

Si, comme l’immense majorité des emprunteurs, vous avez souscrit à l’assurance de prêt immobilier que vous a proposée votre banque, vous payez sans doute le prix fort. Il n’y a pas de fatalité en assurance emprunteur. Vous pouvez modifier le scénario grâce à la loi Lemoine. En changeant de contrat en cours de crédit, vous pouvez réaliser de très grosses économies. C’est parti pour mieux maîtriser votre budget en optant dès maintenant pour une assurance déléguée plus compétitive ! Le coût de l’assurance de prêt immobilier L’assurance emprunteur, c’est le coût caché d’un crédit immobilier. Peu d’emprunteurs lui donnent l’importance qui lui revient et souscrivent automatiquement à l’assurance bancaire par ignorance de son poids dans le coût global du prêt et de la réglementation qui entoure ce produit. L’assurance emprunteur, c’est en moyenne un tiers du coût d’un crédit à l’habitat, soit la deuxième dépense après les intérêts d’emprunt. Un poids bien lourd, que tout emprunteur doit supporter pour obtenir le financement de son projet immobilier. La banque exige la souscription à l’assurance pour se prémunir contre d’éventuels défauts de paiement (décès, invalidité et incapacité de travail) et va très souvent faire pression sur l’emprunteur pour qu’il soit couvert par son contrat maison. Avec des marges indécentes allant jusqu’à 70%, on comprend mieux l’insistance de la banque à vouloir imposer son assurance. Environ 85% des emprunteurs garantissent leur prêt immobilier par l’assurance de groupe proposée par le prêteur. Si vous faites partie de cette immense cohorte, la suite va vous intéresser. Loi Lemoine : maîtrisez votre budget emprunteur Le poids de l’assurance emprunteur peut être allégé en amont comme en aval du prêt en vertu de deux lois : la loi Lagarde de 2010 : tout emprunteur peut choisir librement l’assurance qui va couvrir son prêt immobilier. En faisant jouer la délégation d’assurance, il est possible de diviser par deux ou par trois le coût du contrat. la loi Lemoine : depuis le 1er septembre 2022, tout emprunteur peut changer d’assurance de prêt immobilier à tout moment et sans frais, sans motif à fournir ni engagement minimum de souscription. Comme indiqué plus haut, très peu d’emprunteurs explorent une autre option que l’assurance bancaire. Que ce soit par méconnaissance de leurs droits ou par souci de préserver la relation avec leur banque, la plupart paient plus cher un produit auquel ils ne peuvent échapper. Les bancassureurs monopolisent quasiment le marché au détriment de l'intérêt financier de leurs clients emprunteurs, mais la loi Lemoine permet de rectifier le tir en autorisant la substitution en cours de prêt, sans date d’échéance à respecter. En substituant l’assurance de groupe par une offre alternative, vous pouvez récupérer du pouvoir d’achat grâce aux belles économies à la clef. Le gain se chiffre en milliers d’euros sur la durée restante de remboursement. Exemple : Jean et Marie, un couple de trentenaires, ont contracté un prêt de 250 000€ sur 20 ans en juin 2024. Le crédit est couvert par l’assurance bancaire au taux de 0,34% avec une quotité à 100% sur chaque tête. L’assurance leur coûte 142€ par mois, pour un total de 34 000€. Le mois suivant, ils résilient l’assurance de groupe et optent pour un contrat concurrent plus compétitif au taux de 0,09% (taux moyen chez Magnolia.fr pour ce type de profil). La prime d’assurance tombe à 38€/mois pour un total de 9 000€, soit une économie de 25 000€. La loi Lemoine est une chance pour tous les emprunteurs. Quel que soit votre profil, remettez en question le contrat d’assurance de votre banque et utilisez un comparateur en ligne pour faire jouer la concurrence. Vous accédez aux meilleures offres alternatives du marché et pouvez ainsi challenger les contrats avec l’assurance bancaire. Changer simplement d’assurance de prêt avec un courtier Changer d’assurance emprunteur « à tout moment » signifie que vous pouvez engager la démarche dès le lendemain de la signature de l’offre de prêt. Vous optimisez les économies potentielles en substituant le contrat au plus tôt, le coût de l’assurance étant calculé sur le capital restant dû. Vous trouverez d’autres exemples en cliquant sur notre baromètre du pouvoir d’achat immobilier de juillet 2024. Débarrassé de la contrainte temporelle, le changement d’assurance emprunteur n’en reste pas moins soumis à une obligation. La banque est la seule habilitée à valider une offre déléguée et elle base sa décision sur l’équivalence de garanties : pour être accepté, le contrat externe doit présenter en tous points un niveau de couverture au moins équivalent à celui de l'assurance de groupe. Pour respecter cette notion d’équivalence entre les deux contrats, appuyez-vous sur la fiche standardisée d’information que vous a remise la banque lors de votre demande de financement. Ce document détaille les garanties et leurs critères, tout en indiquant le coût de l’assurance (par mois, par an, sur la durée). L’équivalence de garanties est toutefois un principe complexe, difficile à appréhender pour un néophyte. Les banques le savent pertinemment et elles n'hésitent pas à jouer avec cette notion pour empêcher l’emprunteur d’aller voir ailleurs. Laissez-vous guider par un courtier en assurance emprunteur. Grâce à l’intermédiation de cet expert, vous sélectionnez l’assurance qui répond à vos besoins et aux exigences de la banque en matière de couverture minimale. Chez Magnolia.fr, notre équipe de courtiers vous accompagne tout au long du processus de résiliation/substitution, et sur simple demande de votre part, nous prenons en charge toutes les démarches auprès de la banque et du nouvel assureur. La souscription à une assurance compétitive est simplifiée, tout en vous apportant un suivi personnalisé.

Crédit immobilier : quelles réformes pour relancer le marché en 2024 ?

Depuis deux ans, le marché immobilier est en souffrance, entre la remontée des taux d’intérêts, la faible production de logements et les normes d’octroi du crédit qui bloquent la demande. La situation s’est quelque peu améliorée cette année à la faveur de conditions monétaires plus détendues, mais le tout nouveau contexte politique dans l’hexagone jette un froid sur ce timide réchauffement. Tout est figé en attendant la nomination du nouveau gouvernement. Des solutions existent bel et bien pour relancer la machine, encore faudrait-il une volonté politique qui va au-delà des effets d’annonce. Reprise du marché immobilier en 2024 Après une année 2023 catastrophique pour le marché immobilier, où tous les compteurs étaient dans le rouge, 2024 débutait sous de meilleurs auspices. Les taux sont en baisse depuis janvier, après avoir atteint leur pic en décembre. En retrait d’environ 40%, la production de crédits immobiliers se redresse significativement, avec un rebond spectaculaire de plus de 85% enregistré entre décembre et mai. Le marché bénéficie d’une embellie des conditions monétaires avec le repli conjugué de l’inflation et des taux de la Banque Centrale Européenne. Les demandes de crédits à l’habitat sont reparties à la hausse et les banques sont clairement volontaristes, le crédit immobilier étant leur produit d’appel. Les taux sur 20 ans sont actuellement sous les 4% (hors assurance emprunteur et coût des sûretés), les très bons dossiers pouvant décrocher des valeurs inférieures à 3,50%. Les ménages emprunteurs ont à cœur de concrétiser leur projet immobilier, mais l’environnement politique du moment crée un climat d’incertitude et d’attentisme qui nuit au passage à l’acte. Assouplir les règles d’octroi du crédit immobilier L’accès au logement reste verrouillé par les normes du crédit et cela n’est pas nouveau. Mises en place fin 2019 pour éviter une surchauffe du crédit, puis légèrement modifiées en 2021, les règles du Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) encadrent strictement l’octroi des financements bancaires en matière d’immobilier : Le taux d’endettement est plafonné à 35% des revenus nets, avant impôt et assurance emprunteur comprise. La durée de remboursement est limitée à 25 ans mais peut être étendue jusqu’à 27 ans en cas d’achat en VEFA ou dans l’ancien avec travaux (au moins 10% du montant de l’opération). Censées protéger les emprunteurs d’un endettement excessif, ces normes bloquent l’accès au crédit même pour les ménages solvables dans un contexte de remontée des taux d’intérêts. Les banques ne les ont pourtant pas attendues pour distribuer des crédits en bonne intelligence et en toute sécurité, respectant la norme tacite sur le taux d’effort (33%), tout en tenant compte du reste à vivre. Les courtiers en crédit, de même que les banques, plaident pour un assouplissement des normes d’octroi auquel la Banque de France se refuse pour le moment. Ces critères rigides bloquent les investissements locatifs et la primo-accession, et les banques peinent à piloter la marge de flexibilité dans leur réseau d’agences. Le régulateur leur permet en effet de s’affranchir des règles à hauteur de 20% de leur production semestrielle, en majorité à destination de la primo-accession et de l’achat de la résidence principale. Les autorités oublient que le surendettement concerne à 95% les locataires ou les occupants à titre gratuit. La prudence endémique avec laquelle les banques distribuent les crédits immobiliers minimise les défauts de paiement. Initiée par quelques parlementaires, la réforme du crédit immobilier a fait pschitt fin avril, le HCSF restant intouchable. Conforter les bailleurs privés Fin 2024, il n’y aura plus aucun dispositif d’investissement locatif dans l’immobilier neuf en France, une première depuis 1986. Le Pinel disparaît définitivement et aucune autre mesure de défiscalisation ne vient le remplacer. Or, sans investisseurs privés, le pays n’est pas capable de répondre à la demande locative. D’autant que le contexte de renchérissement du crédit avec des taux beaucoup plus élevés depuis janvier 2022 alimente la tension sur le marché locatif. Quand on ne peut pas emprunter, on reste de fait locataire. De nombreux professionnels plaident pour un statut unique de bailleur privé qui viserait à uniformiser cette activité, en la distinguant clairement du bailleur social et en créant un système d’amortissement incitatif qui permettrait de déduire une partie de la valeur de l’immobilier de l’impôt. Relancer le PTZ Le prêt à taux zéro est l’aide publique majeure pour accéder à la propriété. Réservé aux primo-accédants qui achètent leur résidence principale pour la première fois, le PTZ est désormais centré sur le logement en habitat collectif dans les zones tendues et exclut la maison individuelle, un rêve qui s’éteint pour beaucoup de Français. La version 2024 du PTZ rend 30 millions de ménages potentiellement éligibles au dispositif grâce au reclassement de plus 850 communes en zone tendue et au relèvement des plafonds de revenus. Pourtant, le nombre de PTZ distribués devrait être divisé par trois en 2024, compte tenu de la pénurie de logements neufs et de l’impossibilité d’acheter dans l’ancien hors zones B2 et C. Le problème français en matière de politique du logement est son inconstance, doublée d’un manque de vision à long terme. En sept ans, le pays a connu six ministres de tutelle. La seule réforme d’ampleur aura été la loi Climat et Résilience d’août 2021 qui traduit une partie des propositions de la convention citoyenne pour le climat. Ce texte a notamment durci les normes environnementales en matière de logement et introduit un calendrier qui exclut progressivement les passoires thermiques du marché locatif, mettant le DPE au centre de toute transaction malgré une fiabilité qui pose question. Le choc d’offres annoncé n’a jamais eu lieu. L’instabilité politique actuelle ne rassure ni les acheteurs ni les vendeurs. Engagée dès janvier sur un terrain plus favorable, l’année immobilière 2024 va sans doute pâtir de ce contexte incertain. La rentrée de septembre sera décisive.

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Retraite 2024 : faut-il changer sa mutuelle collective pour un contrat senior ?

La retraite marque une transition majeure dans la vie d'un individu, apportant avec elle de nombreux changements, y compris en matière de couverture santé. L'une des questions cruciales qui se posent lors de cette étape est de savoir s'il est préférable de conserver sa mutuelle collective ou de se tourner vers un contrat de mutuelle senior. Ce choix dépend de plusieurs facteurs, notamment la couverture offerte par la mutuelle actuelle, les besoins de santé spécifiques des seniors et les coûts associés. Faut-il conserver sa mutuelle collective lors du passage à la retraite ? En tant qu’ex-salarié, vous bénéficiez de la portabilité de la mutuelle santé introduite par la loi Evin : votre contrat collectif peut être maintenu à titre individuel quand vous partez à la retraite. Il est toufefois conseillé de changer de complémentaire santé à la retraite. La première raison est financière : vous assumez l’intégralité de la cotisation et l’organisme a le droit d’augmenter graduellement le tarif. Si le tarif reste le même la première année, il progresse la 2ème et la 3ème année, et à partir de la 4ème, l’organisme peut librement le fixer. Secundo, la couverture reste la même, sans possibilité de modifier les garanties, et vos éventuels ayants droit ne sont plus couverts. Se tourner vers une mutuelle senior est préférable pour bénéficier d’une protection adaptée à un prix juste. Qu’est-ce qu’une mutuelle senior ? Définition et spécificités Une mutuelle senior est une complémentaire santé spécialement conçue pour répondre aux besoins des personnes âgées de plus de 55 ans. Ces contrats prennent en compte les spécificités des seniors, comme une couverture accrue pour les soins dentaires, auditifs et optiques, ainsi que pour les consultations de spécialistes. Les mutuelles seniors proposent également des services additionnels, tels que l'assistance à domicile, la prise en charge de cures thermales, et d'autres prestations adaptées à cette tranche d'âge. Les garanties typiques Les garanties offertes par une mutuelle senior incluent souvent : Une prise en charge renforcée des frais d’hospitalisation. Des remboursements élevés pour les prothèses auditives, dentaires et les lunettes. Des forfaits pour les médecines douces (ostéopathie, acupuncture, etc.). Des services d'assistance à domicile en cas de maladie ou de perte d'autonomie temporaire. Pourquoi opter pour une mutuelle senior ? Adaptation aux besoins spécifiques À mesure que l'on avance en âge, les besoins en santé évoluent. Les pathologies chroniques deviennent plus fréquentes, et les consultations chez les spécialistes se multiplient. Une mutuelle senior est donc souvent plus adaptée qu'une mutuelle classique ou collective, car elle offre des garanties spécifiques pour les problèmes de santé les plus courants chez les seniors. Avantages financiers Bien que les cotisations puissent être plus élevées, une mutuelle senior offre souvent un meilleur rapport qualité-prix pour les personnes âgées. En effet, les garanties renforcées permettent de réduire significativement le reste à charge sur des postes de dépenses élevés comme l’hospitalisation, les prothèses dentaires, et les appareils auditifs. Services supplémentaires Les mutuelles seniors proposent également des services additionnels qui peuvent s'avérer très utiles, comme l’assistance à domicile en cas de perte d'autonomie temporaire ou d’hospitalisation à domicile (portage des médicaments et des repas, aide-ménagère, garde des animaux de compagnie, etc.), des conseils et des services de prévention santé, ou encore des services d'accompagnement pour les démarches administratives. Combien coûte un contrat de mutuelle senior ? Facteurs influençant le coût Le coût d’une mutuelle senior dépend de plusieurs facteurs : votre âge : Plus l’âge avance, plus les cotisations augmentent. le niveau de garanties souhaité : Plus les garanties sont élevées, plus le coût de la mutuelle sera important. les services additionnels : Certaines prestations, comme l'assistance à domicile, peuvent augmenter le coût du contrat. le lieu de résidence : Les organismes complémentaires tiennent compte des pratiques tarifaires des médecins de la zone (dépassements d’honoraires, non adhésion à l’OPTAM). Fourchettes de prix En général, une mutuelle senior coûte entre 50 et 150 euros par mois, selon les garanties choisies et les spécificités de chaque contrat. Il est important de comparer les offres et de demander des devis personnalisés pour trouver le contrat le plus adapté à ses besoins et à son budget. Les mutuelles qui sont régies par le code de la mutualité n’ont pas le droit de soumettre le futur adhérant à un questionnaire de santé, contrairement aux assurances proprement dites. Dans ce cas, un passif de santé aura des répercussions sur le tarif. Il est souvent intéressant de souscrire sa mutuelle santé en couple pour bénéficier d’une ristourne, sous réserve que les besoins de chacun soient de même niveau. Aides financières La Complémentaire Santé Solidaire (CSS) permet à toute personne avec des revenus modestes d’accéder à une mutuelle à titre gratuit ou moyennant une participation financière minime selon son niveau de ressources et son âge. Vous avez entre 60 et 69 ans ? Si vos revenus excèdent de 35% les plafonds donnant accès à la CSS gratuite, vous payez votre mutuelle CSS 25€ par mois ; à partir de 70 ans, la participation financière est de 30€ par mois. La CSS est un contrat de qualité qui répond au cahier des charges de la mutuelle responsable (voir plus bas). Comment trouver la bonne mutuelle senior ? Évaluer ses besoins La première étape pour choisir une mutuelle senior est d’évaluer vos besoins en santé. Il est important de prendre en compte les pathologies actuelles, les consultations régulières, et les soins préventifs qu’on souhaite suivre. Une bonne évaluation de vos besoins permet de choisir un contrat qui offre une couverture adéquate sans payer pour des garanties inutiles. Comparer les offres Il est crucial de comparer les différentes offres de mutuelles seniors disponibles sur le marché. Pour ce faire, on peut utiliser des comparateurs en ligne qui permettent de visualiser rapidement les différences de garanties et de tarifs entre plusieurs contrats. Il est aussi possible de demander des devis personnalisés auprès de plusieurs assureurs. Sélectionnez de préférence une mutuelle responsable. Ce type de contrat applique un cahier des charges doté d’un niveau de garanties obligatoire et de plafonds de remboursement. Il applique également la réforme 100% Santé qui supprime les restes à charge en optique, dentaire (prothèses) et audiologie. En respectant le parcours de soins coordonnés, vous obtenez une prise en charge optimale de la Sécu et de la mutuelle. Lire les avis et les témoignages Les avis des autres assurés sur les forums peuvent fournir des informations précieuses sur la qualité des services offerts par une mutuelle. Les témoignages permettent de se faire une idée de la satisfaction des clients concernant les remboursements, la qualité du service client, et les délais de traitement des demandes. Consulter un courtier en mutuelle santé Faire appel à un courtier en assurance peut être une excellente option pour trouver la mutuelle senior la plus adaptée. Les courtiers ont une connaissance approfondie du marché et peuvent proposer des offres personnalisées en fonction des besoins spécifiques de chaque senior. De plus, ils peuvent aider à comprendre les termes des contrats et à comparer efficacement les différentes options. Vérifier les conditions générales Enfin, il est essentiel de lire attentivement les conditions générales des contrats proposés. Prêtez une attention particulière aux délais de carence, aux exclusions de garanties, et aux plafonds de remboursement. Une lecture attentive des conditions générales permet d’éviter les mauvaises surprises et de choisir un contrat de mutuelle senior en toute connaissance de cause. Le passage à la retraite est une étape de vie qui nécessite une réévaluation de ses besoins en matière de couverture santé. Si conserver sa mutuelle collective peut sembler une bonne option, un contrat senior est bien souvent plus adapté pour répondre aux besoins spécifiques des personnes retraitées. Avant de faire un choix, il est crucial d'évaluer ses besoins, de comparer les offres, et de s'assurer que le contrat choisi offre la meilleure couverture possible à un coût raisonnable.

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