Crédit immobilier : nouvelle augmentation des taux en juillet 2023
Les conditions d’accès au crédit immobilier continuent de se tendre avec des taux qui n’en finissent pas de progresser. En ce mois de juillet, la barre des 4% est déjà dépassée dans certaines banques, une tendance qui devrait faire boule de neige avant de se diriger vers les 5% début 2024. La dernière révision à la hausse des taux d’usure n’est pas étrangère au phénomène. Les candidats à l’emprunt immobilier ont tout intérêt à être accompagnés d’un courtier pour optimiser leurs chances, tout en gonflant au maximum leur apport personnel.
Taux de crédit au-delà de 4% pour les durées longues
Les barèmes de taux reçus par les courtiers en ce début juillet 2023 illustrent une nouvelle fois le caractère inflationniste du contexte. Les taux moyens sur 20 ans oscillent entre 3,55% et 4,05% (hors assurance de prêt immobilier et frais de garantie) selon les enseignes, et sur 25 ans, les taux sont le plus souvent proposés au-delà de 4%.
C’est la première fois que les valeurs excèdent les 4% depuis 2012. Seuls les meilleurs profils peuvent espérer décrocher un taux plus performant, mais dans les prochaines semaines, ce seuil sera atteint quelle que soit la qualité du dossier.
Jusqu’où iront les taux d’intérêts du crédit immobilier ?
Deux facteurs expliquent la progression des taux d’intérêts en ce mois de juillet :
La révision mensuelle de l’usure : en place depuis le 1er février 2023, la mesure permet aux banques d’ajuster leurs barèmes de taux plus régulièrement, afin d’être en phase avec les conditions monétaires du moment. Pour la première fois depuis 2012, le taux d’usure est supérieur à 5% en juillet 2023pour les prêts d’une durée de 20 ans et plus.
Le relèvement du taux de refinancement de la Banque Centrale Européenne : le 21 juin dernier, la BCE a augmenté le taux auquel elle prête aux banques de détail de 25 points de base, le rehaussant de 3,75% à 4%. Il s’agit de la 7ème augmentation du loyer de l’argent depuis fin juillet 2022. À l’époque, le taux de refi était à 0%.
Le durcissement des conditions monétaires est la conséquence de la dérive inflationniste enclenchée il y a plus d’un an. L’objectif de la BCE est de ramener l’inflation vers les 2% en diminuant le recours au crédit. L’institution n’a pas exclu de procéder à une nouvelle hausse de ses taux directeurs au cours de l’été.
Tout est réuni pour que les taux des crédits immobiliers soient sur la même tangente. Les professionnels, courtiers en premier, tablent sur des taux moyens au-delà de 4% en septembre, et anticipent même que le seuil des 5% sera atteint en janvier 2024.
Comment optimiser ses chances d’obtenir son crédit immobilier ?
Le pouvoir d’achat immobilier des ménages emprunteurs continue de se rétrécir au fil des mois. Malheureusement, les prix ne baissent pas dans les mêmes proportions que la hausse des taux, et continuent d’augmenter dans de nombreuses régions. On estime qu’il faudrait une correction entre 20% et 25% des prix immobiliers pour compenser l'augmentation des taux d’intérêts.
Pour mettre toutes les chances de décrocher le financement bancaire, les emprunteurs doivent activer tous les leviers :
Disposer d’une épargne de précaution, nouveau critère 2023 pour obtenir son prêt immobilier : il faut compter au bas mot 6 mois d’épargne post-crédit pour pallier un éventuel coup dur, en complément de l’apport personnel.
Faire appel à un professionnel : au-delà de négocier les meilleures offres bancaires, le courtier aura en amont étudier la faisabilité du projet, élaborer un dossier sur-mesure avec un plan de financement qui tient la route, trouver une assurance emprunteur avec les meilleures garanties au meilleur prix et rassurer le client vendeur via une attestation de financement.
Décrocher son prêt immobilier a toujours été un parcours du combattant ; en 2023, les obstacles sont montés d’un cran entre l’envolée des taux d’intérêts, le maintien des prix immobiliers à des niveaux élevés, le plafond de l’usure souvent trop bas, la rigidité des règles d'octroi du HCSF (taux d'endettement à 35% et durée limitée à 25 ans) et la frilosité des banques. Soyez réactif en étant accompagné par un expert à toutes les étapes de votre demande de prêt.
