La hausse des taux d’intérêts grignote le pouvoir d’achat immobilier des ménages. À mesure que les taux augmentent, sans que les prix de logements subissent une correction significative, la capacité d’emprunt se réduit. Selon une étude du courtier Meilleurtaux, les Français ont perdu en moyenne 25 mètres carrés depuis janvier 2020. Parade à ce phénomène, la délégation d’assurance emprunteur. En réduisant le coût de l’assurance de plusieurs milliers d’euros, vous regagnez une partie des mètres carrés perdus.
Chute du pouvoir d’achat immobilier
En deux ans et demi, le pouvoir d’achat immobilier des Français s’est effondré, tiré vers le bas par la hausse des taux d’intérêts couplée à la stabilité des prix des logements. Selon le dernier baromètre Meilleurtaux, relayé par le journal Le Parisien mardi 20 juin, les candidats à l’achat immobilier ont perdu en moyenne 5m2 en six mois dans les 20 plus grandes villes de France, et 25m2 depuis janvier 2020, juste avant la pandémie de Covid-19.
Le postulat de départ : une mensualité de 1 000€ par mois au taux de 3,40% sur 20 ans (hors assurance de prêt immobilier et frais de garantie), ce qui donne une capacité d’emprunt de 173 963€. Les plus pénalisées sont les villes moyennes où l’immobilier était encore abordable avant la crise sanitaire et où les prix se sont envolés suite aux confinements successifs.
Saint-Étienne, ville parmi les 20 plus peuplées où les prix immobiliers sont les plus faibles, est la grande perdante avec -10m2, suivie par Nîmes et Le Mans qui concèdent chacune 7m2 en six mois. À l’opposé, les trois métropoles où le pouvoir d’achat immobilier est le moins affecté par le durcissement des conditions d’emprunt conjuguée à une stagnation des prix sont Paris (-1m2), Lyon (-2m2) et Nice (-3m2).
SI l’on regarde depuis janvier 2020, la perte moyenne est chiffrée à 25m2. Voici les résultats dans le détail :
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Paris : -4m2
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Lyon et Bordeaux : -11m2
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Toulouse : -18m2
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Nice et Nantes : -19m2
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Rennes et Strasbourg : -20m2
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Montpellier, Marseille et Grenoble : -22m2
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Le Mans et Saint-Étienne : -45m2
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Angers : -47m2
Pour rappel, la surface minimale réglementaire d’un logement va de 9m2 (chambre avec point d’eau) à 114m2 pour un T7. Au Mans, à Saint-Étienne et à Angers, les acheteurs ont donc perdu l’équivalent d’un T2. L’immobilier reste toutefois plus accessible dans ces villes que dans les plus côtées. Selon les chiffres de Meilleursagents au 1er juin 2023, le prix moyen du mètre carré net vendeur est de 10 081€ à Paris, contre 1 365€ à Saint-Étienne, 1 918€ au Mans ou 3 324€ à Angers.
Optez pour une assurance emprunteur déléguée
La situation est tendue pour les candidats à l’achat immobilier. La hausse des taux d’intérêts plombe leur capacité d’emprunt. Il faudrait une baisse des prix immobiliers de 20% en 2023 pour compenser l’augmentation des taux, un scénario peu probable compte tenu de la pénurie d’offres dans certaines zones et de la résistance des vendeurs à vouloir maintenir leurs prétentions.
Il existe pourtant un moyen de minimiser la perte de pouvoir d’achat immobilier, en souscrivant une assurance de prêt individuelle, concurrente du contrat proposé par la banque. À garanties équivalentes, une assurance externe est jusqu’à trois fois moins chère que l’offre groupe bancaire.
La loi Lagarde de septembre 2010 vous autorise à souscrire une assurance autre que celle de la banque dès lors que le contrat présente une couverture au moins aussi protectrice. Le libre choix du contrat vous permet de réduire le coût de l’assurance et par extension celui de votre prêt immobilier.
Prenons un simple exemple :
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Vous avez 30 ans, sans antécédent de santé et non-fumeur ; vous contractez un prêt de 200 000€ sur 20 ans au taux nominal de 3,72% (taux pour un bon dossier au 21 juin 2023), garanti par une assurance bancaire au taux de 0,34%. Le coût de l’assurance emprunteur est de 57€ par mois, soit un total de 13 600€.
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En mettant les offres en concurrence via un comparateur d’assurance de prêt immobilier, vous obtenez un taux d’assurance de 0,10% (taux moyen observé chez le courtier Magnolia.fr pour ce type de profil), soit un coût de 17€ par mois et de 4 000€ sur la durée totale. Économies : 9 600€ !
Consultez notre baromètre du pouvoir d’achat immobilier de mai 2023 pour mesurer l’intérêt financier de la délégation d’assurance emprunteur.
