Assurance emprunteur : nouveau droit à l'oubli pour les jeunes guéris du cancer

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La convention Aeras évolue régulièrement pour faciliter l'accès à une assurance de prêt aux personnes malades ou anciennement malades souhaitant financer un projet immobilier ou professionnel. À compter du 1er septembre 2020, le droit à l'oubli est accordé plus rapidement aux pathologies survenues avant les 21 ans de l'assuré.

Principe du droit à l'oubli

Les personnes touchées par une maladie grave ont des difficultés pour s'assurer dans le cadre d'une demande de crédit, même si elles sont guéries depuis plusieurs années. Le questionnaire de santé à remplir lors de la souscription à une assurance emprunteur les oblige à déclarer leur maladie ou ancienne maladie, toute omission, même non intentionnelle, ayant des conséquences sur le maintien des garanties.

Grâce à la convention Aeras (s'Assurer et emprunter avec un risque aggravé de santé), ces candidats à l'emprunt ont accès au crédit, notamment au prêt immobilier. Le dispositif, opposable aux réseaux bancaires et aux assureurs présents sur le marché de l'assurance emprunteur, permet, sans démarche spécifique, de bénéficier d'une assurance couvrant les garanties décès, PTIA (Perte Totale et Irréversible d'Autonomie) et incapacité-invalidité sans surprime ni exclusion de garanties, ou à des conditions tarifaires proches des conditions standards. En 2015, la convention a introduit le droit à l'oubli, qui dispense les personnes guéries après un certain délai de déclarer leur ancienne pathologie dans le questionnaire de santé.

En parallèle, la convention a instauré une grille de référence, actualisée au fil des progrès de la médecine, qui, après certains délais, permet aux personnes atteintes de certaines maladies (cancers, VIH, mucoviscidose, diabète, etc.) d'être couvertes par une assurance emprunteur au tarif standard ou avec une surprime plafonnée. Depuis 2019, la convention interdit de cumuler majoration de tarifs et exclusion de garantie pour une même pathologie.

Attention : la convention Aeras permet de repousser les limites de l'assurabilité des personnes freinées dans leur projet en raison des risques aggravés de santé qu'ils incarnent, sans pour autant ouvrir un droit au crédit ou à l'assurance.

Droit à l'oubli élargi pour les cancers pédiatriques

Jusqu'à aujourd’hui, le droit à l'oubli concerne les personnes guéries d'un cancer depuis au moins 10 ans et sans rechute après la fin du protocole, délai ramené à 5 ans pour les cancers déclarés avant l'âge de 18 ans. Dès lors que ces conditions sont respectées, l'assureur, qui peut être la banque ou sa filiale d’assurance, ou un prestataire concurrent, n'a le droit de recueillir aucune information relative à l'ancienne maladie du souscripteur. L'assuré peut alors être couvert aux conditions standards.

Attention : l'assuré qui relève du droit à l'oubli doit déclarer les autres affections, qu'elles soient en lien ou non avec l’affection relevant du dispositif, afin d'éviter toute fausse déclaration non intentionnelle. Elles font l'objet d'une réponse et d'une tarification adaptées.

Réunie en octobre 2019, la Commission de Suivi et de Propositions (CSP) de la convention Aeras a conclu qu'il fallait faire progresser le droit à l'oubli pour les jeunes adultes. Selon le rapport rendu en octobre 2019, les analyses des pathologies cancéreuses relevées chez les patients âgés de 18 à 21 ans indiquent une évolution positive des probabilités de survie à 5 et 10 ans, avec peu de variation entre 5 et 10 ans, ce qui a une incidence très limitée en cas de passage à 5 ans du délai d'accès aux bénéficiaires du droit à l'oubli. Cette analyse est partagée par le groupe de travail réuni en février dernier.

La convention a donc décidé de ne plus faire aucune distinction entre les pathologies cancéreuses des jeunes adultes, et de les considérer comme un ensemble de cancers survenant avant 21 ans. À compter du 1er septembre, le droit à l'oubli après un délai de 5 ans sera étendu aux cancers déclarés avant 21 ans et non plus comme jusqu'à présent avant l'âge de 18 ans.

source : rapport "Bilan et perspectives de l'application de la convention Aeras" de février 2020

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Le fonctionnement du tiers payant repose sur la présentation de 2 éléments : La carte Vitale, mise à jour  La carte de tiers payant délivrée par la mutuelle santé. Ces documents permettent au professionnel de santé de transmettre directement les informations aux caisses et complémentaires pour un remboursement sans avance de frais. À noter : pour les situations particulières (ALD, grossesse, C2S, etc.), il est essentiel de mettre à jour sa carte Vitale régulièrement, notamment dans les bornes en pharmacie ou en caisse primaire. Pour les patients dans l’incapacité de se déplacer, l’Assurance maladie peut être contactée par courrier ou téléphone pour mettre à jour les droits ou les cartes. En cas de tiers payant accepté, le professionnel de santé est payé directement par l’Assurance maladie et/ou la mutuelle, évitant ainsi une avance pour le patient. Le tiers payant est-il total ou partiel ? Il existe 2 formes de tiers payant : 1. Le tiers payant partiel Il concerne uniquement la part prise en charge par l’Assurance maladie (ex. : 70 % pour une consultation classique). Le patient doit régler le reste à charge, soit : la participation forfaitaire de 2 € par consultation les dépassements d’honoraires éventuels  la part complémentaire, remboursable ensuite par la mutuelle. Exemple : Une consultation à 50 € chez un spécialiste en secteur 2 : L’Assurance maladie rembourse 19 € (70 % de 30 € - participation forfaitaire de 2 €) ; Le patient paie 29 € au médecin, dont une partie sera remboursée par la complémentaire. 2. Le tiers payant total Dans ce cas, le patient ne paie rien sur le moment. L’Assurance maladie prend en charge sa part, et la mutuelle couvre le reste immédiatement. Cela suppose que : Le professionnel accepte le tiers payant intégral. La mutuelle couvre bien les frais restants. Aucun dépassement d’honoraires n’est à la charge de l’assuré (ou est remboursé selon le contrat). 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Assurance emprunteur : contrat bancaire ou individuel, quel est le moins cher en 2025 ?

En 2025, face à un marché immobilier qui se redresse peu à peu et une réglementation favorable à la concurrence, les emprunteurs se posent la question légitime : vaut-il mieux choisir le contrat d’assurance de prêt proposé par la banque ou opter pour un contrat individuel auprès d’un assureur alternatif ? Tour d’horizon du marché, des tarifs et des arbitrages clés pour faire le bon choix. Un marché immobilier en crise mais en voie de stabilisation Depuis 2021, le marché immobilier a connu une baisse drastique de ses volumes de transactions, passant de 1,2 million de ventes à environ 780 000 en 2024. Cette chute, liée à la hausse des taux d’intérêts, a mécaniquement réduit les opportunités commerciales pour l’assurance emprunteur. Mais les signaux d’un redémarrage se précisent : plusieurs assureurs constatent un regain d’activité depuis fin 2024, augurant une reprise progressive en 2025. Cette dynamique nouvelle offre un contexte favorable à une concurrence plus vive entre bancassureurs et assureurs alternatifs. Surtout que la loi Lemoine, entrée en vigueur en 2022, permet désormais aux emprunteurs de changer d’assurance de prêt immobilier à tout moment, sans attendre la date anniversaire du contrat. Loi Lemoine : vers une démocratisation du changement d’assurance Après les lois Lagarde (2010), Hamon (2014) et l’amendement Bourquin (2018), la loi Lemoine représente une avancée majeure en matière de liberté de choix pour l’emprunteur. Elle autorise la résiliation du contrat d’assurance quand l’emprunteur le souhaite, et ce dès le lendemain de la signature de l’offre de prêt, ouvrant ainsi la voie à une véritable concurrence tarifaire. Mais en pratique, les effets de cette loi ont été quelque peu ralentis par le contexte économique. Les bancassureurs, en position de quasi monopole lors de la souscription du crédit (77 % de parts de marché), ne facilitent pas toujours la substitution. Allers-retours administratifs, délais rallongés, contre-offres de dernière minute… autant de freins, certains à la limite de la légalité, qui rendent le changement d’assurance plus complexe qu’il n’y paraît.  Et pour cause, les marges bancaires sur l’assurance de prêt peuvent aller jusqu’à 70%, une manne à laquelle les établissements de crédit ne comptent pas renoncer.  Contrat groupe ou contrat individuel : 2 approches bien distinctes Les banques proposent généralement des contrats groupes, standardisés, avec des garanties mutualisées. Ces formules sont simples à souscrire et directement intégrées au crédit immobilier. En face, les contrats individuels des assureurs alternatifs offrent une tarification personnalisée, souvent plus compétitive, notamment pour les profils jeunes, non-fumeurs ou présentant peu de risques de santé. Quelle part de marché pour les assureurs alternatifs ? Selon les derniers chiffres, les assureurs hors bancassurance détiennent désormais près de 23 % du marché à la souscription. Et leur part ne cesse de croître grâce à la montée en puissance des résiliations post-crédit. Entre 2022 et 2024, le taux de résiliation a d’ailleurs doublé. Le modèle d’acquisition a changé : aujourd’hui, 70 % des contrats individuels sont souscrits après la signature du prêt immobilier. La progression des assureurs alternatifs reste très lente et plus que modérée : leurs parts de marché sont passées de 15,6% en 2021 à 16,1% en 2023, les bancassureurs détenant près de 84% des contrats d’assurance de prêt en stock.  Combien peut-on économiser en changeant d’assurance emprunteur ? C’est la question centrale pour les emprunteurs en 2025 : les contrats individuels sont-ils vraiment plus avantageux financièrement ? D’après le Comité consultatif du secteur financier (CCSF), le bilan est nuancé : Dans 32 % des cas, le contrat de la banque reste moins cher. Dans 36 % des cas, le contrat individuel permet de gagner jusqu’à 2 000 € sur toute la durée du prêt (soit environ 8,50 € d’économie mensuelle sur 20 ans). Dans les 32 % restants, l’écart dépasse les 2 000 €, avec même 2 % des cas où l’économie dépasse 7 000 €. À retenir : les économies potentielles varient fortement selon le profil de l’emprunteur, son âge, son état de santé, la durée restante du prêt et le capital assuré. Critères Contrat bancaire Contrat individuel (en délégation) Tarification Standardisée, peu personnalisée Personnalisée selon âge, profession, santé Coût moyen Souvent plus élevé sur toute la durée du prêt Plus de 7 000€ d’économies potentielles Souscription Automatique avec le prêt immobilier Démarche séparée, souvent avec un courtier Souplesse des garanties Limitée, garanties uniformisées Plus de choix, ajustements possibles, rachat d’exclusion de garantie Accès au changement Résiliation à tout moment grâce à la loi Lemoine, mais manœuvres dilatoires des banques Résiliation à tout moment grâce à la loi Lemoine Profil idéal Emprunteur avec risque aggravé ou prêt court Jeunes, non-fumeurs, bons profils de santé Parts de marché à la souscription du prêt (2024) 77% 23% (en hausse) Une guerre tarifaire toujours plus intense La bataille se joue essentiellement sur le prix. Depuis une dizaine d’années, les assureurs alternatifs ont ajusté leurs grilles tarifaires à plusieurs reprises pour séduire les emprunteurs. Swiss Life, Cardif, Groupama, Alptis ou encore April ont ainsi multiplié les offres et segmenté leur clientèle pour proposer des couvertures adaptées à tous les profils, des jeunes actifs aux professions libérales. Les bancassureurs ont dû réagir : entre 2019 et 2023, leurs tarifs ont baissé de 15 % à 23 % en moyenne. Cette stratégie vise à limiter l’évasion de leurs clients vers la concurrence. L’importance de bien maîtriser la substitution Changer de contrat d’assurance emprunteur reste une démarche encadrée. Pour réussir sa substitution, il faut respecter plusieurs étapes :  envoi d’un nouveau contrat qui présente une équivalence de garanties avec celui de la banque acceptation par cette dernière dans les 10 jours ouvrés mise en place du nouveau contrat et rédaction de l’avenant résiliation de l’ancien.  Cette complexité a incité de nombreux courtiers à investir massivement dans des outils de gestion et des plateformes d’accompagnement. Certains, comme le courtier Magnolia.fr qui propose une palette de 29 contrats, ont même mis en place des services internes dédiés aux procédures de résiliation et de substitution. Objectif : fluidifier le parcours et lever les blocages. Assurabilité, mutualisation… les nouveaux enjeux du marché La baisse des tarifs pose aussi la question de la rentabilité. Avec l’accès à l’assurance emprunteur sans questionnaire médical pour les prêts inférieurs à 200 000 €, le risque de sinistres augmente. Pourtant, le ratio sinistres/primes reste raisonnable (autour de 50 %), bien inférieur à d’autres branches comme l’auto ou la santé. Pour que le modèle reste pérenne, assureurs et banques doivent affiner leur tarification et leur sélection des risques. Certains craignent une segmentation excessive, où seuls les meilleurs profils bénéficient des offres les plus avantageuses, remettant en cause la logique de mutualisation des risques en assurance emprunteur. Ce qu’il faut retenir Le contrat bancaire garde l’avantage de la simplicité et de l’intégration directe à l’offre de prêt. Il reste compétitif pour certains profils, notamment en cas de conditions négociées. En revanche, les contrats individuels se révèlent nettement plus économiques pour deux tiers des emprunteurs, surtout ceux qui prennent le temps de comparer les offres et d’optimiser leur couverture.

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