Assurance emprunteur : les jeunes adultes guéris d'un cancer bénéficient du droit à l'oubli plus rapidement
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Résiliation infra-annuelle des mutuelles : seule parade contre la hausse des tarifs
Les complémentaires santé coûtent cher aux assurés et de plus en plus cher chaque année. Beaucoup trop au regard des services qu'elles proposent. C'est le constat posé dans un livre choc qui vient de paraître. Dans son Livre (très) noir des mutuelles, Daniel Rosenberg fustige la hausse constante et injustifiée des tarifs des mutuelles. En 2022, l'évolution des cotisations sera d'autant plus douloureuse que tous les prix à la consommation font un grand bond en avant. Les assurés ont plus que jamais intérêt à faire valoir leur droit à la résiliation infra-annuelle pour subir le moins possible l'augmentation des primes de leur mutuelle. Jusqu'à 10% de hausse de tarifs en 2022 Paru fin septembre, Le livre (très) noir des mutuelles (édition Albin Michel) dresse un tableau peu reluisant des organismes de complémentaire santé et exprime, chiffres à l'appui, ce que bon nombre d'observateurs, à commencer par les assurés eux-mêmes, pensent des mutuelles et de leur fonctionnement. Son auteur, Daniel Rosenberg, est un ancien journaliste au Parisien, spécialiste en économie de la santé. Pour lui, le système en place est l'un des plus importants scandales financiers de santé, qu'il devient nécessaire de dénoncer. En dix ans, les tarifs des mutuelles et autres assureurs en santé complémentaire ont bondi de 45%, sans que les assurés y gagnent au passage. La prochaine augmentation aura lieu début 2022 et force est de constater qu'elle est difficilement acceptable dans le contexte actuel de hausse des prix à la consommation (+2% en un an à fin septembre, et +12,7% pour les tarifs de l'énergie et du carburant). Les appels de cotisations des complémentaires santé indiquent un taux de progression entre 7% et 10%, une "hausse brutale et inédite" de l'aveu même de la Fédération nationale indépendante des mutuelles. Une hausse indéfendable Après l'augmentation moyenne des primes de 4% en 2021, ce bond spectaculaire pour l'année prochaine exige des explications. Quels sont les arguments des mutuelles pour justifier leur politique tarifaire ? La taxe Covid est mise en avant, une somme de 1,5 milliard d'euros, répartie entre 2020 et 2021, que les organismes ont dû acquitter en compensation des quelque 2 milliards d'euros qu'ils ont économisés durant la crise sanitaire. Les 500 millions manquants ne leur seront pas réclamés, conformément à la récente décision du gouvernement de ne pas reconduire la taxe Covid en 2022. Deuxième cause avancée, la mise en œuvre de la réforme du 100% Santé. Totalement opérationnel depuis le 1er janvier 2021, le dispositif permet à tous les assurés couverts par un contrat complémentaire responsable de s'équiper en lunettes de correction, prothèses dentaires et aides auditives sans débourser un centime. Or, la réforme plafonnant les prix et les remboursements, les mutuelles réduisent désormais leurs charges sur ces postes (optique, dentaire et audiologie) qui leur reviennent habituellement face aux maigres remboursements de la Sécu. Selon le calcul de Daniel Rosenberg, sur les 38,4 milliards d'euros de cotisations collectées en 2019, les complémentaires ont versé 30,3 milliards d'euros de prestations. On peut s'interroger sur la destination des 8 milliards de différence qui, visiblement, ne servent nullement à juguler la hausse des primes. Des frais de fonctionnement trop élevés Le taux de redistribution est donc insuffisant, il est même plus que médiocre pour les contrats individuels où les prestations versées aux assurés ne représentent pas plus de 60% des primes. La faute aux frais de gestion et aux frais d'acquisition. Pour différencier des contrats qui se ressemblent plus ou moins, dans un marché hyper concurrentiel, les organismes ont tendance à utiliser les ressorts artificiels de la publicité. Et ça coûte cher, surtout quand les gains servent au sponsoring de grands évènements sportifs (voile par exemple) ou, bien plus surprenant, à l'achat de vignobles (oui, c'est révélé dans le livre). La réglementation oblige les organismes à communiquer le taux de redistribution, un élément déterminant pour comparer et bien choisir le contrat, mais cette exigence légale n'est pas toujours respectée. Faire jouer la résiliation infra-annuelle L'auteur dénonce une opacité volontaire, organisée et profitable, et appelle à un autre système, qui a fait ses preuves : celui du régime local d'Alsace-Moselle, un dispositif particulier de sécurité sociale à assureur unique, qui est plébiscité par les usagers des départements du Bas-Rhin, du Haut-Rhin et de la Moselle. La cotisation, qui est strictement proportionnelle aux revenus de l'assuré, n'augmente pas avec l'âge, alors que les dépenses de santé, elles, augmentent normalement au fil du temps. Sur la base de leurs seules cotisations, les seniors de ces départements devraient cotiser au taux de 2,5% au lieu de 1,5%. Résultat de ce régime solidaire entre les catégories de revenus, le taux de redistribution est de 99% ! L'idée de Daniel Rosenberg est d'ailleurs une des pistes explorées par le Haut Conseil pour l'Avenir de l'Assurance Maladie (HCAAM), chargé par le gouvernement de plancher sur un système de santé plus efficient, plus égalitaire et moins coûteux. On en est loin. Être couvert par une complémentaire santé reste indispensable pour minimiser les restes à charge, en particulier pour les seniors gros consommateurs d'actes et de produits médicaux. Les assurés à faibles revenus bénéficient d’un dispositif d'aide, la CSS ou Complémentaire Santé Solidaire, qui leur permet d’être couverts gratuitement ou moyennant une participation minime. Les autres doivent faire valoir leur droit au changement à tout moment. Mise en œuvre en décembre 2020, la résiliation infra-annuelle en assurance santé complémentaire vous permet de dénoncer le contrat en cours après la première échéance de souscription, et de le substituer, à tout moment et sans frais, par une formule moins chère et mieux adaptée à vos besoins. Le courtier indépendant Magnolia.fr vous accompagne dans vos démarches pour trouver la mutuelle qui correspond à vos exigences et à votre budget. En comparant les offres, vous pouvez économiser jusqu'à 40% sur votre cotisation annuelle.
Crédit immobilier : quelle est l'utilité d'un courtier ?
Pour contracter un emprunt immobilier, vous avez deux options : aller directement voir les banques ou passer par un courtier spécialisé. Quel est le bon choix ? La question est légitime car l'expertise du courtier se paie, mais apporte en contrepartie des avantages dont vous pourriez être privé dans une démarche en solo. Trouver la meilleure offre de prêt Le courtier en crédit immobilier est le professionnel le plus qualifié pour vous accompagner dans votre projet. En toute indépendance, il fait appel à plusieurs banques partenaires qu'il sélectionne en fonction des caractéristiques de votre dossier. Certains établissements de crédit sont en effet plus spécialisés sur tel ou tel type de clientèle (jeunes actifs, famille, etc.) ou pour tel ou tel type d'achat (résidence principale, investissement locatif, première acquisition). L'approche personnalisée du courtier le conduit à faire appel aux banques qui correspondent au mieux à vos besoins. L'objectif est de décrocher l'offre de crédit la plus compétitive et la mieux adaptée. Cela ne se réduit pas au seul taux d'emprunt, qui est l'élément le plus visible d'un crédit immobilier, il faut aussi négocier les autres aspects du prêt qui ont une incidence sur le coût global. Monter un dossier solide Pour arriver en position de force face au prêteur, il faut montrer patte blanche et valoriser au mieux votre dossier. Rompu aux exigences des banques et aux critères de solvabilité requis, le courtier va chercher à optimiser votre profil, faisant valoir par exemple un niveau d'épargne satisfaisant pour rassurer le prêteur, un projet solide portant sur un bien à fort potentiel, l'emploi dans un secteur porteur ou/et des aides à l'accession qui vont réduire la part empruntable et donc le risque final pour la banque. Après étude de faisabilité, certains courtiers proposent de délivrer une attestation de prêt, un document qui vous sert de garantie de solvabilité auprès du vendeur du bien immobilier. Vous avez ainsi plus de chance de concrétiser votre projet d'achat, car cette attestation, qui n'a aucune valeur contractuelle, permet de justifier votre capacité d'emprunt et donc, d'accélérer le processus de transaction, puisque le vendeur saura que votre dossier pourra être rapidement validé par un ou plusieurs organismes de crédit. L'attestation de financement est à joindre à l'offre d'achat immobilier. Réduire le coût de tous les éléments négociables Les intérêts d'emprunt rémunèrent la banque. En période de taux au plancher, il est difficile d'obtenir une décote sur le taux, mais grâce au courtier, vous pouvez réduire le taux nominal de quelques points en fonction de votre dossier. Sur la durée du prêt, le jeu en vaut la chandelle. Il n’y a pas de petites économies ! Les autres éléments constitutifs du prêt que va négocier l'intermédiaire avec la banque sont : les indemnités de remboursement anticipé : si vous envisagez de revendre le bien avant le terme du crédit, il est judicieux de minimiser, voire de supprimer ces frais qui sont encadrés par la loi mais négociables (6 mois d'intérêt dans la limite de 3% du capital restant dû) ; les frais bancaires : frais d'ouverture et de tenue de compte ; rappelons que l’exigence de domiciliation bancaire s’accompagne obligatoirement d’un avantage quantifiable pour l’emprunteur, qui doit être stipulé dans l’offre de prêt (un taux préférentiel par exemple, ou la suppression des frais de dossier). l'assurance emprunteur : indispensable pour décrocher le financement, l'assurance est au libre choix du client ; votre courtier pourra vous aider à sélectionner le contrat le plus performant en termes de tarif et de garanties. Insistons sur l'assurance, qui représente le deuxième poste de coût après les intérêts d'emprunt, voire autant pour les profils à risques aggravés, et sur le fait que vous n'êtes nullement obligé de souscrire le contrat proposé par la banque. La présence d'un courtier à vos côtés facilitera la mise en place d'une assurance déléguée qui respecte les exigences de la banque en matière de garanties. Les autres coûts incompressibles d'un prêt immobilier ne sont pas négociables : les frais de dossier : en principe négociables, mais dans les faits, ils le sont rarement. Ils rémunèrent le service d'analyse de votre demande et sont calculés en fonction de la complexité du dossier. Avec le concours du courtier, la banque accepte généralement de les réduire, car le travail a été fait en amont. la garantie : hypothèque, privilège du prêteur de deniers ou caution. Généralement, la banque va imposer le type de garantie pour accorder le financement. Elle privilégiera le plus souvent la caution auprès d'un organisme, qui est une des ses filiales, ou de Crédit Logement, société de cautionnement détenue par toutes les grandes enseignes bancaires. Avec Crédit Logement, vous pouvez récupérer une partie des versements au fonds mutuel de garantie au terme de votre prêt. Tous ces coûts sont intégrés dans le calcul du TAEG (Taux Annuel Effectif Global), indicateur du coût final de votre prêt. Le TAEG comprend également la commission du courtier si l'affaire est conclue. C'est sur la base de cet indicateur que vous pouvez comparer les offres de crédit. La rémunération du courtier Conformément à la réglementation, un courtier fiable doit toujours vous préciser le montant de sa commission via le mandat qu'il vous soumet. Il est d'une part rémunéré par la banque en tant qu'apporteur d'affaires, entre 0,5% et 0,8% du capital emprunté, et par l’emprunteur d'autre part. Les services de courtage sont généralement facturés au forfait, mais pour les dossiers complexes, ils représentent entre 1% et 2% du capital emprunté avec un plafond. Cette rémunération incluse dans le TAEG n'est prélevée que si vous signez l'offre de prêt obtenue grâce aux soins du courtier, au moment du déblocage des fonds. La loi interdit à l'intermédiaire de demander tout paiement en avance. Si le courtier se contente d'une simple mise en relation (service en ligne), il touchera uniquement la commission de la banque. Le montage et l'analyse du dossier seront nécessairement faits par l'établissement prêteur, et il vous incombe tout le travail de négociation et de comparaison. Ce que vous économisez vous le perdez en temps et en conseils précieux. Un courtier en crédit et en assurance emprunteur peut vous faire économiser plusieurs milliers d'euros, ce qui compense très largement le montant de sa rémunération. Actuellement, plus de 40% des emprunteurs ayant un crédit en cours de remboursement ont fait appel à un courtier pour trouver leur prêt, et jusqu'à 65% pour les jeunes actifs entre 18 et 34 ans, des proportions qui ne cessent de croître au fil des ans. La profession de courtier est orientée de plus en plus vers le service et l'accompagnement, bien au-delà de la simple négociation du taux le plus bas. Raison pour laquelle de plus en plus de Français font confiance aux courtiers pour décrocher la meilleure offre de financement immobilier.
Crédit immobilier : les taux vont-ils remonter ?
Les taux d'intérêts des crédits immobiliers sont actuellement à leur plus bas niveau jamais observé, sur fond de demande en phase de ralentissement. Cela pourrait ne pas durer. Les professionnels anticipent une hausse des taux, plusieurs facteurs structurels et conjoncturels semblent leur donner raison. L'adoption de la résiliation infra-annuelle en assurance emprunteur, pour l'heure hypothétique, ne serait d’ailleurs pas étrangère à cette évolution des taux. Des conditions d'emprunt exceptionnelles Le dernier rapport de l'Observatoire Crédit Logement chiffrait le taux moyen toutes durées confondues à 1,05% (hors assurance et coût des sûretés) en septembre 2021, soit le niveau du mois précédent. On tient ici le record absolu depuis 70 ans. Actuellement, plus de 80% des emprunteurs s'endettent à des taux inférieurs à l'inflation. Sur la durée classique de 20 ans, le taux moyen titrait 0,99%, soit 20 points de base inférieurs au taux de septembre 2020. Sur 25 ans, durée maximale autorisée par le régulateur financier, le taux s'affichait à 1,16%, soit 30 points inférieurs au taux un an auparavant. L'Observatoire indique par ailleurs que depuis décembre 2020 les profils les moins bien dotés (niveaux des revenus et de l'apport personnel) ont bénéficié d'une baisse des taux nettement plus marquée que celle des autres emprunteurs sur les durées les plus longues. Le crédit à l'habitat n'a jamais été aussi peu cher, ce qui donne la possibilité d'emprunter sur de longues durées. Depuis l'été 2020, la durée moyenne s'est accrue, passant de 222,8 mois au troisième trimestre 2020 à 233 mois au T3 2021. 58,5% des prêts sont désormais accordés sur des maturités comprises entre plus de 20 ans et 25 ans, soit 11 points de plus qu'en 2020. Tassement de la demande Malgré la reprise de l'inflation, les banques maintiennent des conditions d'emprunt extrêmement favorables à l'achat immobilier, afin de soutenir la demande de financement des ménages. Personne n'ignore l'engouement sans précédent des Français pour l’immobilier depuis l'arrivée perturbatrice de ce virus Covid-19. L'appétit des Français pour la pierre s'est affirmé après le premier confinement du printemps 2020, le niveau historiquement bas des taux d'intérêts leur donnant l'opportunité de passer plus facilement à l'acte. Ni les règles d'octroi des crédits immobiliers ni la hausse des prix des logements ne dissuadent les Français de devenir propriétaires ou d'investir dans le locatif. En témoigne le volume des transactions dans l'ancien : 1 155 000 ventes au deuxième trimestre sur un an selon les chiffres des Notaires. Sur les neuf premiers mois de l'année 2021, le nombre d'opérations dans l'ancien a bondi de 23%, mais les dernières données font état d'un ralentissement de la demande, amorcé durant l'été. Selon le réseau d'agences immobilières Century 21, entre juillet et septembre, les ventes ont reculé de près de 19% sur un an pour les maisons et de 10,6% pour les appartements. Un constat partagé par PAP : le site d'annonces immobilières entre particuliers enregistre une baisse de 37% du nombre de recherches par rapport à l'an passé. La demande s'essouffle, en raison notamment de la progression constante des prix des logements. Sur un an, les prix ont augmenté de près de 6%. Dans certaines zones, la pénurie d'offres fait grimper le curseur, un effet de rareté qui tire les prix vers le haut, de manière plus nette pour les maisons que pour les appartements. Millésime exceptionnel pour le marché immobilier, l'année 2021 pourrait se terminer par un coup de frein de l'activité. Nonobstant l'engourdissement de la demande, la dynamique risque de se gripper en raison d'une hausse probable des taux d'emprunt, imputable à plusieurs facteurs. Retour de l'inflation Premier facteur d'une remontée des taux d'intérêts, celle de l'inflation. L'indice des prix à la consommation a dépassé les 2% en septembre, contre 1,9% en août. Le taux de l'inflation a surtout progressé de 0,6% sur un mois entre juillet et août, contre 0,1% entre juin et juillet. L'Insee explique que cette accélération de l'inflation résulterait du rebond des prix des produits manufacturés après les soldes d'été et de la hausse des prix du tabac (+5,1%), auxquels il faut ajouter, et non des moindres, la forte augmentation des prix des produits frais (+6,3% sur un an) et l'envolée des prix des carburants et de l'énergie (+12,7% sur un an). Le gouverneur de la Banque de France François Villeroy de Galhau tient pourtant à rassurer. Ces poussées de l'inflation devraient être temporaires, il n'y a pas de risque de dérapage durable de l'inflation pour la zone euro. Remontée de l'emprunt d'État En parallèle d'une reprise sensible de l'inflation, on voit le retour de l'OAT 10 ans en zone verte. L'emprunt obligataire de l'État français sur 10 ans est en territoire positif depuis mi-septembre, et titrait 0,244% le 20 octobre. Il était sous le seuil de 0% tout durant l'année 2020 et jusqu'en avril 2021. Après avoir oscillé autour de 0,20% au début de l'été, il était redescendu sous le seuil de 0% en juillet et août, avant de reprendre une phase ascendante fin août. Le retour de l'inflation et la montée du rendement obligataire sont corrélées, ou pour s'exprimer de manière économiquement plus exacte, la hausse des taux d'intérêts sur les marchés financiers est la réponse des investisseurs au dérapage des prix à la consommation. Connaître le niveau de l'OAT français et son évolution permettent d'avoir la tendance sur le mouvement des taux d'intérêts fixes des crédits immobiliers. La politique monétaire des banques centrales est l'autre marqueur. Après avoir massivement soutenu l'économie de la zone euro face à la pandémie de Covid-19, la Banque Centrale Européenne (BCE) a annoncé début septembre une légère réduction de son programme d'urgence de rachat d'actifs (PEPP), mais estimé que la montée de l'inflation est temporaire et que les facteurs déflationnistes structurels sont toujours bien présents. La BCE maintient inchangé à 0% son taux de refinancement : les banques commerciales continuent donc d'emprunter à un taux de soumission nul, ce qui facilite la distribution des crédits aux ménages et aux entreprises. La BCE subventionne donc les crédits aux banques. Si remontée des taux il y a, elle ne sera que modérée au regard des facilités accordées. La résiliation infra-annuelle de l’assurance emprunteur en ligne de mire Le dernier facteur est pour l'heure hypothétique. En novembre, le Parlement examinera une proposition de loi visant à "garantir la transparence et la simplification du marché de l'assurance emprunteur immobilier". Porté par les députés du groupe Agir Ensemble, le texte prévoit de donner la possibilité de résilier un contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment et sans frais après la première année de souscription, tout en renforçant les sanctions à l'encontre des banques qui entraveront le processus de résiliation/substitution. Si la loi est adoptée, les banques vont brandir la menace d'une volatilité des contrats pour augmenter les taux d'intérêts. Pour compenser les pertes liées à cette réforme attendue des associations de consommateurs, des courtiers et des assureurs alternatifs, les bancassureurs vont inévitablement chercher à se rattraper sur les taux d'emprunt. Pour l'heure, les taux sont hyper propices à l'achat immobilier. Une éventuelle remontée ne saurait être en aucun cas brutale, les banques ayant à cœur de soutenir une demande encore vive à quelques semaines du bilan annuel. Mais une libéralisation effective du marché de l'assurance emprunteur porte en elle un risque de hausse des taux, plus que tout autre facteur. Pas question pour les banques de céder un point des quelque 87% de parts de marché qu'elles détiennent. À suivre.