Changer d’assurance prêt immobilier en 2022 : que faut-il déclarer ?

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La nouvelle réglementation vous autorise à changer à tout moment votre contrat d’assurance emprunteur dans le cadre d’un crédit immobilier. L’intérêt de la démarche est de faire d’importantes économies. Comment souscrire à une nouvelle assurance ? Qu’en est-il des antécédents de santé ? Devez-vous tout déclarer ? Toutes les réponses avec Magnolia.fr !

La loi Lemoine et le changement d’assurance emprunteur

Depuis le 1er septembre 2022, tout emprunteur, quelle que soit l’antériorité de son crédit, peut changer d’assurance prêt immobilier à tout moment et la substituer par une offre de son choix à garanties au moins équivalentes. L’assurance crédit immobilier devient ainsi la seule assurance résiliable à tout moment, sans frais ni engagement minimum, contrairement à l’assurance auto, à l’assurance habitation et à la mutuelle santé qui sont substituables seulement après une année de souscription. 

Pour changer de contrat d’assurance emprunteur, rien de plus simple. Il vous suffit de :

  • mettre les offres en concurrence via un comparateur d’assurance prêt immobilier
  • résilier le contrat en cours par mail ou par voie postale (sans accusé de réception), en joignant à la demande le nouveau contrat.

Pour faciliter le parcours, faites appel aux services d’un courtier en assurance prêt immobilier. C’est gratuit ! La notion d’équivalence de niveau de garanties entre les deux contrats étant complexe, il est recommandé d’être accompagné par un expert pour respecter cette exigence réglementaire, au risque d’essuyer un refus bancaire qui retarderait le bénéfice du changement.

Car le changement d’assurance emprunteur est générateur de belles économies. Le gain est de 15 000€ en moyenne pour un prêt de 250 000€ sur 20 ans avec une substitution d’assurance dans les trois ans qui suivent la signature de l’offre de prêt. Vous réduisez d’autant plus le coût de l’assurance prêt immobilier que le capital résiduel et la durée restante de remboursement sont élevés. Vous avez l'opportunité de faire des économies sur vos assurances et vos crédits en 2023 et maintenant grâce au renforcement des droits des consommateurs.

Vous n’êtes plus captif du contrat d’assurance de votre banque, entre deux et quatre fois plus cher qu’une offre souscrite en délégation. Consultez notre baromètre Magnolia.fr du pouvoir d'achat immobilier pour mesurer tout l'intérêt de changer d'assurance emprunteur. Grâce à la loi Lemoine, vous retrouvez du pouvoir d’achat immédiatement en diminuant vos mensualités de remboursement. Mettez toutes les chances de votre côté en procédant dans les règles.

Attention à la fausse déclaration en assurance emprunteur

Quand vous souscrivez à l’assurance, vous remplissez un questionnaire assurance prêt immobilier mis au point par la compagnie d’assurance. Les données renseignées permettent à l’assureur de déterminer votre profil de risque et de formuler une réponse en termes de tarif et de couverture. En présence de risques identifiés (âge, santé, profession, pratiques sportives dangereuses), le professionnel peut appliquer des surprimes, des exclusions de garanties, voire opposer un refus s’il estime que les risques ne peuvent être couverts. 

Le formulaire de souscription doit être rempli avec exactitude, sans omettre aucune information faisant l’objet d’une question, notamment sur votre état de santé. Vous avez obligation de déclarer vos traitements en cours, vos arrêts de travail sur la période indiquée, les opérations que vous avez subies (sauf exception comme l'appendicite), et les pathologies dont vous avez souffert. Le tabagisme doit aussi être déclaré, quelle que soit la consommation, même occasionnelle.

Toute fausse déclaration intentionnelle est considérée comme une fraude à l’assurance et relève de l’article L.113-8 du Code des assurances  : « le contrat d’assurance est nul en cas de réticence ou de fausse déclaration intentionnelle de la part de l’assuré, quand cette réticence ou cette fausse déclaration change l’objet du risque ou en diminue l’opinion pour l’assureur, alors même que le risque omis ou dénaturé par l’assuré a été sans l’influence sur le sinistre ». Si le contrat d’assurance emprunteur est rompu, votre crédit n’est plus couvert, la banque pouvant alors exiger le paiement immédiat du solde du prêt.

L’article L.113-9 du Codes des assurances précise quant à lui que « l’omission ou la déclaration inexacte de la part de l’assurance dont la mauvaise foi n’est pas établie n’entraîne pas la nullité de l’assurance ». L’assureur a alors deux options :

  1. L’erreur est constatée avant tout sinistre : l’assureur peut maintenir le contrat moyennant une surprime ou résilier le contrat dix jours après notification adressée à l’assuré par courrier recommandé.
  2. L’erreur est constatée après le sinistre : l’indemnité est réduite en proportion du taux des primes payées par rapport au taux des primes qui auraient été dues si les risques avaient été déclarés correctement et complètement.

Ne pas jouer avec le feu, car les conséquences peuvent être gravissimes pour l’avenir de votre prêt et par extension celui de votre projet immobilier et familial. Si vous êtes incapable de rembourser les sommes dues, la banque a le droit de saisir le bien pour le vendre. La propriété pleine et entière dépend en effet de la bonne fin du crédit immobilier.

Fin du questionnaire de santé

Pour répondre en toute transparence et toute bonne foi au questionnaire de santé, vous avez le droit d’être aidé par votre médecin traitant, dans le respect du secret médical. En fonction de votre historique de santé, l’assureur peut demander des examens complémentaires (analyses, ECG, radiographies, etc.) afin d’affiner l’évaluation des risques incarnés et de formuler une réponse adaptée.

Mais peut-être faites-vous partie des emprunteurs qui échappent à la sélection médicale. Sous réserve de respecter les deux conditions suivantes, vous n’avez pas à remplir de questionnaire de santé, qu’il s’agisse d’une souscription initiale à l’assurance de prêt immobilier ou d’un changement d’assurance emprunteur :

  • votre prêt ou le solde de votre prêt est inférieur à 200 000€ ;
  • vous aurez moins de 60 ans au terme du crédit.

Si vous empruntez à deux, le montant assurable doit être inférieur à 400 000€ dès lors que la quotité assurance est de 50% sur chaque tête.

Instauré par la loi Lemoine comme le changement d’assurance emprunteur à tout moment, ce nouveau droit favorise l’inclusion des personnes malades ou anciennement malades, autrefois stigmatisées pour leurs antécédents de santé. La loi Lemoine a par ailleurs renforcé le droit à l’oubli établi grâce à la convention Aeras : toute personne guérie depuis au moins 5 ans d’un cancer ou d’une hépatite C n’a pas à déclarer son ancienne maladie dans le formulaire de souscription à l’assurance. C’est bien là la seule information que vous avez le droit de taire, et non des moindres !

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Changer d'assurance emprunteur en 2026 : pourquoi un courtier est indispensable

Depuis l'entrée en vigueur de la loi Lemoine en 2022, les emprunteurs peuvent changer d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans attendre la date anniversaire de leur contrat. Cette liberté a profondément modifié le marché, mais dans la pratique, remplacer son assurance reste une démarche technique. Entre l'analyse des garanties, le respect de l'équivalence de couverture et les échanges avec la banque, les obstacles sont nombreux. Le recours à un courtier en assurance emprunteur constitue un véritable atout. Son expertise permet non seulement de trouver un contrat plus compétitif, mais aussi de sécuriser l'ensemble de la procédure jusqu'à la mise en place du nouveau contrat. Changer d'assurance de prêt : une démarche plus complexe qu'il n'y paraît Sur le papier, la résiliation d'une assurance emprunteur semble simple. L'emprunteur choisit une nouvelle assurance offrant obligatoirement un niveau de garanties équivalent, transmet son dossier à la banque et obtient la substitution. Dans la réalité, plusieurs difficultés apparaissent rapidement : comparer des contrats aux garanties parfois très différentes  comprendre les exclusions de garantie  analyser les conditions d'indemnisation vérifier l'équivalence des garanties exigée par la banque respecter les délais de traitement entre les différents intervenants. Une erreur dans l'analyse du contrat ou un document manquant peut retarder, voire compromettre, le changement d'assurance. Les banques sont tellement réticentes à accepter la substitution qu’elles utilisent la moindre faille pour contrer la demande. C'est pourquoi un accompagnement spécialisé réduit considérablement le risque d'échec. Pourquoi un courtier est-il indispensable en 2026 ? Le courtier en assurance de prêt immobilier agit en tant qu'intermédiaire entre l'emprunteur, le nouvel assureur et l'établissement prêteur. Son rôle dépasse largement la simple recherche d'un tarif plus attractif. Il intervient sur l'ensemble du processus afin de sécuriser le changement d'assurance. Ses principales missions consistent à : analyser le contrat actuel  identifier les garanties exigées par la banque  comparer plusieurs offres du marché  sélectionner le contrat répondant aux critères d'équivalence  constituer le dossier administratif  assurer le suivi jusqu'à l'acceptation définitive. L'emprunteur bénéficie ainsi d'un interlocuteur unique qui maîtrise les règles du marché. Comparer les garanties : l'étape la plus délicate Le prix ne doit jamais être le seul critère de comparaison. Deux contrats affichant une cotisation identique peuvent offrir des niveaux de protection très différents. Les modes d'indemnisation L'une des différences les plus importantes concerne le mode de prise en charge des mensualités. On distingue le remboursement forfaitaire du remboursement indemnitaire : l'indemnisation forfaitaire, qui rembourse la mensualité assurée indépendamment des revenus perçus ; l'indemnisation indemnitaire, qui complète uniquement la perte réelle de revenus après intervention des organismes sociaux. Cette distinction peut représenter plusieurs milliers d'euros en cas d'arrêt de travail prolongé. Les garanties d'incapacité et d'invalidité Le courtier vérifie notamment : la définition de l'incapacité temporaire totale de travail (ITT), qui couvre les arrêts de travail pour maladie ou accident les conditions de reconnaissance de l'invalidité permanente totale ou partielle (IPT ou IPP)  le mode d'évaluation de l'invalidité  les franchises applicables sur l’ITT (entre 15 et 180 jours) les limites d'âge des garanties. Ces éléments influencent directement le niveau de protection offert par le contrat. Les exclusions de garantie Chaque assureur prévoit ses propres exclusions de garantie, mais en la plupart des contrats excluent les risques suivants :  les sports à risque (sports de combat, certains sports nautiques et de montagne, plongée sous-marine, etc.) certaines professions dangereuses (pompier, gendarme, policier, agent de sécurité, ouvrier du bâtiment, marin-pêcheur, etc.) les affections dorsales (lumbago, hernie, cervicalgie, troubles musculo-squelettiques) les troubles psychiques (dépression, burn-out, fatigue chronique, etc.) les pratiques aériennes ou mécaniques. Un contrat moins cher peut ainsi se révéler beaucoup moins protecteur. Bon à savoir : les affections dorsales et les troubles psychiques sont considérés comme des maladies non objectivables en assurance emprunteur, mais peuvent être rachetées via la garantie MNO afin d’offrir une couverture en cas de sinistre. Le courtier s'assure du respect de l'équivalence des garanties La banque ne peut pas refuser un changement d'assurance sans justification, et le seul motif légal de refus est la non-équivalence de garantie. Le nouveau contrat doit impérativement présenter un niveau de garanties équivalent à celui exigé lors de l'octroi du crédit. Une analyse basée sur les critères du CCSF Les établissements prêteurs s'appuient sur les critères définis par le Comité consultatif du secteur financier (CCSF). Le courtier connaît parfaitement ces exigences. Avant toute demande de substitution, il contrôle que le futur contrat répond aux critères retenus par la banque afin d'éviter un refus de substitution. Cette étape représente un véritable gain de temps pour l'emprunteur. Une prise en charge complète des formalités administratives Au-delà d’être rébarbatif et chronophage, l'aspect administratif constitue souvent le principal frein au changement d'assurance. Entre les formulaires, les échanges avec la banque et les pièces justificatives, le dossier peut rapidement devenir complexe. Le mandat simplifie toutes les démarches La plupart des courtiers proposent un mandat permettant d'effectuer les formalités au nom de leur client. Ils prennent alors en charge : la demande d'adhésion au nouveau contrat  la transmission des documents  l'envoi de la demande de substitution  les échanges avec le service crédits de la banque  le suivi de l'avenant au prêt  la mise en place définitive de la nouvelle assurance. L'emprunteur limite ainsi les démarches à quelques signatures. La rémunération du courtier en assurance emprunteur est transparente et prend la forme d’une commission versée par les compagnies d’assurance. Un accompagnement précieux pour l’emprunteur avec un problème de santé Les emprunteurs présentant un risque aggravé de santé rencontrent souvent davantage de difficultés pour trouver une assurance compétitive. Le courtier connaît les pratiques des différents assureurs spécialisés et peut orienter son client vers les offres les plus adaptées. Des questionnaires médicaux parfois plus souples Tous les assureurs n’appliquent pas les mêmes règles. Certains accordent une durée de validité plus longue au questionnaire de santé d’assurance de prêt ou disposent de politiques de souscription plus favorables selon les pathologies concernées. Cette connaissance du marché permet d'éviter de déposer inutilement plusieurs dossiers. Le droit à l'oubli facilite l'accès à l'assurance Depuis les évolutions de la convention AERAS (s’Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé), les personnes guéries de certains cancers ou d'une hépatite C peuvent bénéficier du droit à l'oubli en assurance emprunteur passé un délai de 5 ans à l’issue du protocole thérapeutique. Lorsque les critères sont remplis, l'ancienne pathologie n'a plus à être déclarée à l'assureur, ce qui permet à l'emprunteur de bénéficier d’une tarification standard. Le courtier vérifie que l'emprunteur peut bénéficier de ce dispositif avant de constituer son dossier. La convention AERAS reste un dispositif essentiel Lorsque le risque médical demeure important, le dossier peut être étudié dans le cadre de la convention AERAS. Encore trop peu d’emprunteurs connaissent ce dispositif, alors que 2 Français sur 10 rencontrent des difficultés d’accès à l’assurance de prêt pour raisons de santé (ancre). Cette procédure permet un examen approfondi par des médecins spécialisés afin de favoriser l'accès à l'assurance malgré un passif de santé. Le courtier accompagne son client durant toutes les étapes du processus et veille au respect des règles prévues par cette convention. Des économies importantes grâce au courtier en assurance de prêt L'un des principaux intérêts du changement d'assurance reste la réduction du coût global du crédit. Selon le profil de l'emprunteur, plusieurs facteurs influencent les économies : l'âge  le capital restant dû  la durée du prêt  le statut professionnel  le niveau de garanties choisi. Pour les jeunes actifs présentant un bon état de santé, plusieurs milliers, voire plusieurs dizaines de milliers d'euros d'économies sont parfois envisageables sur la durée totale du crédit. Le courtier ne recherche toutefois pas uniquement le tarif le plus bas : il veille également à maintenir une protection adaptée à la situation de l'emprunteur. Comment choisir le bon courtier en assurance emprunteur ? Tous les intermédiaires ne proposent pas le même niveau d'accompagnement. Avant de faire votre choix, vérifiez notamment : son immatriculation à l'ORIAS (organisme en charge du Registre officiel des intermédiaires en Assurance, Banque et Finance) son expérience en assurance emprunteur  le nombre de compagnies partenaires  la qualité du suivi administratif  les avis de ses clients  la transparence de sa rémunération. Un bon courtier doit être capable d'expliquer clairement les différences entre plusieurs contrats et de justifier ses recommandations.

Assurance emprunteur
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Pourquoi votre crédit immobilier risque de coûter plus cher en 2030 ?

En France, l’immense majorité des emprunteurs bénéficient d'un prêt immobilier à taux fixe, un modèle qui garantit des mensualités stables pendant toute la durée du financement. Cette spécificité française constitue un véritable atout pour sécuriser le budget des ménages. Pourtant, plusieurs évolutions réglementaires européennes pourraient progressivement modifier cet équilibre. Dès 2030, les banques pourraient commencer à anticiper les changements attendus à l'horizon 2032, avec des conséquences possibles sur le coût du crédit immobilier, les conditions d'octroi et même la disponibilité des prêts à taux fixe. Pourquoi les banques s'inquiètent-elles ? Quels sont les risques pour les futurs emprunteurs ? Faut-il acheter avant que ces nouvelles règles ne produisent leurs effets ? Magnolia vous explique tous les enjeux. Le prêt immobilier à taux fixe : une exception française Contrairement à de nombreux pays européens, la France privilégie largement le crédit immobilier à taux fixe. Pendant toute la durée du prêt, l'emprunteur connaît précisément : le taux d'intérêt  le montant de ses mensualités  le coût total du crédit  la date de fin du remboursement. Cette stabilité offre plusieurs avantages. Une meilleure visibilité budgétaire Le modèle français du crédit immobilier est vertueux pour l’emprunteur. Avec un taux fixe, une éventuelle hausse des taux d'intérêt sur les marchés n'a aucun impact sur les échéances du crédit. Cette sécurité permet aux ménages de : mieux gérer leur budget ; éviter les mauvaises surprises ; limiter le risque de surendettement. Un modèle qui limite les défauts de paiement Lorsque les mensualités restent identiques pendant 20 ou 25 ans, les emprunteurs rencontrent généralement moins de difficultés financières liées à leur crédit. Cette stabilité bénéficie également aux établissements bancaires, qui constatent historiquement un faible niveau de défaut sur les crédits immobiliers français (moins de 1% des encours). Pourquoi les règles européennes sur le crédit immobilier pourraient changer la donne ? Le principal sujet d'inquiétude provient des nouvelles exigences prudentielles imposées aux banques. L'objectif de Bâle III À la suite de la crise financière de 2008, les autorités internationales ont adopté les accords de Bâle III afin de renforcer la solidité des établissements financiers. Le principe est simple : les banques doivent disposer de davantage de fonds propres lorsqu'elles accordent des prêts considérés comme plus risqués. Ces accords sont progressivement intégrés dans le droit européen grâce au règlement CRR3, entré en application à partir de 2025. Or, les prêts immobiliers à taux fixe de longue durée sont considérés comme plus exposés aux variations de taux. Les raisons sont simples : les banques prêtent aujourd'hui à un taux fixe ; leur coût de refinancement peut augmenter dans les années suivantes ; elles supportent seules le risque de hausse des taux. Concrètement, le risque financier repose principalement sur l'établissement prêteur. Pourquoi 2030 pourrait être une année charnière pour le crédit immobilier ? Même si les règles définitives ne devraient produire tous leurs effets qu'après 2032, les banques ne vont probablement pas attendre cette échéance pour adapter leur stratégie. Les établissements anticipent toujours les évolutions réglementaires Le secteur bancaire fonctionne sur le long terme. Les prêts immobiliers accordés aujourd'hui continueront de produire leurs effets pendant 20 ou 25 ans. Les banques pourraient donc commencer à : ajuster leurs politiques commerciales ; sélectionner davantage les dossiers ; revoir progressivement leur tarification. Cette anticipation pourrait déjà être perceptible autour de 2030. Les décisions européennes seront connues avant 2032 Avant l'échéance finale, plusieurs étapes importantes doivent intervenir : analyse de l'Autorité bancaire européenne ; recommandations techniques ; éventuelles propositions de la Commission européenne ; arbitrages politiques. Ces travaux donneront progressivement de la visibilité aux banques, qui adapteront leur offre en conséquence. Des crédits immobiliers potentiellement plus chers Si les nouvelles exigences augmentent le coût des prêts pour les banques, celles-ci chercheront naturellement à préserver leur rentabilité. Une hausse des taux immobiliers Le premier levier consiste à augmenter les taux d’intérêts de prêt immobilier proposés aux emprunteurs. Même une faible hausse peut avoir un impact important sur le coût total d'un financement. Par exemple : une augmentation de 0,20 % ou 0,30 % sur un prêt de 250 000 € remboursé sur 25 ans peut représenter plusieurs milliers d'euros d'intérêts supplémentaires. Des frais annexes plus élevés Les banques pourraient également revoir : les frais de dossier de prêt immobilier ; certaines commissions ; les conditions d'accès aux offres promotionnelles. L'objectif serait de compenser le coût réglementaire supplémentaire. Des conditions d'octroi des prêts immo plus strictes L'augmentation du coût des fonds propres pourrait pousser certains établissements à limiter leur production de crédits. Une sélection plus rigoureuse des emprunteurs Les banques pourraient privilégier : les profils disposant d'un apport personnel important ; les revenus élevés ; les situations professionnelles stables ; les faibles taux d'endettement. À l'inverse, certains dossiers pourraient être plus difficiles à financer. Rappel : la réglementation française fixe le taux d’endettement maximal à 35 % des revenus nets, avant impôt et assurance emprunteur comprise.  Une capacité d'emprunt réduite Avec des taux plus élevés et des critères plus stricts, certains ménages pourraient : emprunter moins ; devoir rallonger leur durée de remboursement ; revoir ou reporter leur projet immobilier. Le retour du taux variable est-il possible ? Aujourd'hui, le taux variable reste marginal en France, représentant moins de 1 % des crédits octroyés. Pourtant, il constitue la norme dans plusieurs pays européens. Pourquoi les banques pourraient le privilégier à l’avenir ? Avec un taux variable, le risque lié à la hausse des taux est transféré à l'emprunteur. La banque est donc moins exposée. Cela permet également de réduire les exigences réglementaires liées au risque de taux. Quels seraient les risques pour les ménages ? Un crédit immobilier à taux variable peut sembler attractif au départ grâce à un taux initial plus faible. Mais il présente plusieurs inconvénients : des mensualités susceptibles d'augmenter ; un coût final difficile à anticiper ; une gestion budgétaire plus complexe. Cette incertitude constitue l'une des principales différences avec le modèle français actuel qui privilégie le crédit à taux fixe. Les crédits immobiliers déjà signés sont-ils concernés ? Une question revient souvent : les prêts déjà souscrits risquent-ils d'être modifiés ? La réponse est non. Le contrat signé entre la banque et l'emprunteur reste valable jusqu'à son terme. Les conditions initiales demeurent inchangées : taux d'intérêt ; durée ; mensualités ; garanties. Les éventuelles évolutions réglementaires concerneraient uniquement les nouveaux crédits accordés après la mise en œuvre définitive des règles. Comment limiter le coût de son futur crédit immobilier ? Même dans un contexte plus contraignant, plusieurs solutions permettent d'optimiser son financement. Comparer plusieurs banques Les écarts de taux restent parfois significatifs entre les établissements. Faire jouer la concurrence permet souvent d'obtenir de meilleures conditions. Négocier l'assurance emprunteur L'assurance emprunteur représente en moyenne entre 20 % et 40 % du coût global d’un crédit immobilier. La délégation d'assurance de prêt peut permettre d'économiser plusieurs milliers d'euros sur la durée du crédit en donnant l’opportunité à l’emprunteur de choisir librement le contrat. Cette liberté se poursuit en cours de prêt. Grâce à la loi Lemoine de 2022, il est possible de changer d'assurance emprunteur à tout moment, sous réserve de respecter le principe d’équivalence de garanties. En mettant les offres en concurrence via un comparateur d’assurance de prêt, il est possible de réduire de 60 % le coût de cette protection indispensable en cas de coup dur (décès, incapacité de travail, invalidité). Augmenter son apport personnel Un apport plus important réduit le montant emprunté, le risque pour la banque et le taux proposé dans certains cas. Soigner son dossier Les établissements apprécient notamment : une gestion bancaire irréprochable ; une épargne régulière ; un faible niveau d'endettement ; une situation professionnelle stable. Faut-il s'inquiéter pour les futurs emprunteurs ? À ce stade, rien n'indique que le prêt immobilier à taux fixe disparaîtra totalement. Toutefois, les discussions autour de l'application complète des règles prudentielles européennes montrent que son coût pourrait augmenter dans les prochaines années. Si aucune adaptation spécifique n'est retenue pour préserver le modèle français, plusieurs scénarios restent envisageables : une hausse progressive des taux, un accès au crédit plus sélectif ou une place plus importante accordée aux prêts à taux variable. Pour les ménages qui envisagent un achat immobilier à moyen terme, il sera donc essentiel de suivre l'évolution de la réglementation, de comparer les offres de financement et d'optimiser chaque composante du crédit, notamment l'assurance emprunteur. Dans un environnement où chaque dixième de point compte, ces arbitrages pourraient faire économiser plusieurs milliers d'euros sur le coût total d'un projet immobilier.

Assurance emprunteur
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Doublement du plafond des franchises médicales et participations forfaitaires en octobre 2026 : quel impact sur votre budget et les mutuelles santé ?

À partir d'octobre 2026, les plafonds annuels des franchises médicales et des participations forfaitaires vont doubler, et passeront chacun de 50 à 100 € par an. Au total, un assuré pourra donc supporter jusqu'à 200 € de reste à charge annuel, contre 100 € auparavant. Cette mesure vise à contribuer au redressement des finances de l’Assurance Maladie tout en maintenant inchangés les montants prélevés sur chaque acte médical. En revanche, les personnes qui consomment régulièrement des soins atteindront désormais un plafond plus élevé. Quelles conséquences pour votre budget ? Les mutuelles santé prendront-elles en charge cette hausse ? Pourquoi les plafonds des franchises médicales doublent-ils en 2026 ? Face au déficit persistant de l'Assurance Maladie, le gouvernement poursuit sa politique de réduction des dépenses de santé. Après le doublement des franchises médicales en avril 2024, une nouvelle étape est franchie avec le relèvement des plafonds annuels. L'objectif est double : limiter les dépenses supportées par la Sécurité Sociale  responsabiliser davantage les assurés sur leur consommation de soins. Selon les estimations des pouvoirs publics, cette réforme pourrait générer près de 500 millions d'euros d'économies dès 2026, puis environ 740 millions d'euros par an lorsque le dispositif produira ses effets sur une année complète. Cette décision ne fait toutefois pas l'unanimité. Plusieurs représentants des assurés et des professionnels de santé estiment qu'elle augmente le reste à charge des patients, notamment ceux souffrant de maladies chroniques. Qu'est-ce qui change concrètement en octobre 2026 ? La réforme ne modifie ni le principe des franchises médicales et de la participation forfaitaire, ni leur montant unitaire. En revanche, le plafond annuel est revu à la hausse. Les nouveaux plafonds Dispositif Jusqu’en septembre 2026 À partir d’octobre 2026 Franchise médicale 50 € par an 100 € par an Participation forfaitaire 50 € par an 100 € par an Total maximal annuel 100 € 200 € Les montants prélevés sur chaque acte restent identiques Contrairement à ce que certains pourraient croire, les montants des franchises médicales et de la participation forfaitaire n'augmentent pas. Les franchises médicales s’appliquent sur :  les médicaments remboursés  les actes réalisés par un infirmier  les séances chez un masseur-kinésithérapeute  les transports sanitaires. Les montants retenus demeurent inchangés, à savoir 1 € sur les médicaments et le paramédical, et 4 € pour le transport sanitaire. La participation forfaitaire concerne :  les consultations chez un médecin généraliste  les consultations chez un spécialiste  les examens de radiologie  les analyses de biologie médicale. Là encore, le montant prélevé reste identique, à 2 € sur chaque acte.  Pourquoi certains assurés seront davantage concernés par le doublement des franchises médicales et participations forfaitaires ? Tous les Français ne verront pas leur budget santé évoluer de la même manière. Les personnes consultant rarement un médecin n'atteignent généralement jamais les plafonds annuels. En revanche, la réforme touchera davantage : les personnes atteintes d'une maladie chronique ou d’une affection de longue durée (ALD) les seniors  les patients suivant plusieurs traitements médicamenteux  les personnes ayant besoin de soins paramédicaux réguliers  les assurés réalisant fréquemment des examens médicaux. Plus la consommation de soins est importante, plus le risque d'atteindre les nouveaux plafonds augmente. Quel est l'impact sur le budget des ménages ? Le gouvernement estime que le reste à charge moyen pourrait augmenter d'environ 30 euros par an par ménage. Cette moyenne cache cependant des situations très différentes. Un assuré qui consulte son médecin deux ou trois fois par an, qui prend peu de médicaments et réalise peu d'examens médicaux, n'atteindra probablement jamais les plafonds. Son budget santé restera quasiment inchangé. À l'inverse, une personne qui consulte plusieurs spécialistes, qui suit un traitement permanent et effectue des analyses biologiques fréquentes, pourra atteindre jusqu'à 200 € cumulés par an. La différence peut donc devenir significative sur une année complète. Les mutuelles santé remboursent-elles ces franchises ? C'est une question que se posent de nombreux assurés. Les franchises et participations sur les dépenses de santé ont été mises en place pour responsabiliser les assurés : la santé n’est pas gratuite et chacun, sauf exemption, doit participer financièrement. Une interdiction prévue par la réglementation Les contrats de mutuelle santé responsable, qui représentent l'immense majorité des complémentaires santé en France, n'ont pas le droit de rembourser les franchises médicales et les participations forfaitaires. L'objectif est de conserver une part de reste à charge afin d'inciter les assurés à un usage raisonné du système de soins. Même une mutuelle haut de gamme ne peut donc pas effacer ces retenues. Cette réforme peut-elle avoir une incidence sur les mutuelles ? Même si les franchises médicales et participations forfaitaires ne sont pas remboursées par les complémentaires santé, la réforme pourrait avoir des conséquences indirectes. Parallèlement au doublement des plafonds, d'autres mesures sont envisagées concernant : certains médicaments à service médical jugé faible  les soins dentaires  les transports sanitaires. Si la part remboursée par la Sécurité Sociale diminue sur ces postes, les complémentaires santé pourraient être davantage sollicitées. À terme, cela pourrait peser sur l'équilibre financier des organismes complémentaires et exercer une pression sur les cotisations. Lorsque les remboursements des mutuelles augmentent, celles-ci peuvent être amenées à réviser leurs tarifs. Cela explique pourquoi plusieurs acteurs du secteur suivent attentivement cette réforme. Comment limiter l'impact du doublement du plafond des franchises médicales et participations forfaitaires ? Même si les franchises médicales et participations forfaitaires restent dues et non remboursées, quelques réflexes permettent de mieux maîtriser son budget santé. Faire régulièrement le point sur sa mutuelle Remettre en question son contrat de mutuelle santé permet de vérifier : les garanties réellement utiles  les postes insuffisamment remboursés  les éventuelles options devenues obsolètes (comme la garantie maternité ou orthodontie enfant si on est senior). Changer de complémentaire santé peut permettre de réaliser des économies sans diminuer son niveau de protection. Le saviez-vous ? : vous pouvez résilier votre contrat à tout moment après une année de souscription grâce aux dispositions de la résiliation infra-annuelle en mutuelle santé.  Respecter le parcours de soins coordonnés Consulter son médecin traitant avant un spécialiste permet généralement d'obtenir un meilleur remboursement de l'Assurance maladie. Même si cela ne supprime pas la participation forfaitaire de 2 € par consultation, cela évite d'autres pénalités de remboursement pour non-respect du parcours de soins coordonnés. Privilégier les dispositifs de prévention Le dépistage, les vaccinations ou encore le suivi médical régulier permettent parfois d'éviter des complications nécessitant des soins plus lourds et plus coûteux. Les personnes exonérées restent-elles protégées ? Certaines catégories d'assurés vont continuer à bénéficier d'une exonération de la franchise médicale :  des bénéficiaires de la Complémentaire Santé Solidaire (CSS) ou de l’AME (Aide Médicale de l’État) des femmes enceintes entre le 6ème mois de grossesse et le 12ème jour après l’accouchement les enfants et les jeunes de moins de 18 ans les victimes de terrorisme. Quant à la participation forfaitaire, elle concerne tous les assurés, même les personnes déclarées en ALD, sauf :  les bénéficiaires de la CSS et de l’AME les femmes enceintes entre le 6ème mois de grossesse et le 12ème jour après l’accouchement les mineurs. À compter d'octobre 2026, les plafonds annuels des franchises médicales et des participations forfaitaires vont doubler, passant de 50 à 100 euros chacun. Les montants prélevés sur chaque consultation, boîte de médicaments ou acte médical restent en revanche inchangés. Les assurés qui consomment peu de soins ressentiront peu les effets de cette réforme. En revanche, les personnes souffrant de pathologies chroniques, les seniors et les patients ayant un suivi médical régulier verront leur reste à charge augmenter.  Les mutuelles santé ne vont pas compenser cette hausse, la réglementation leur interdisant de rembourser les franchises médicales et les participations forfaitaires. Dans ce contexte, comparer régulièrement sa complémentaire santé reste le meilleur moyen d'optimiser son budget sans renoncer à une couverture de qualité.

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