Changement d'assurance prêt immobilier : -60% sur vos cotisations
L'assurance emprunteur représente une part significative du coût total de votre crédit immobilier. Grâce à la loi Lemoine entrée en vigueur en 2022, vous pouvez désormais réaliser jusqu'à 60% d'économies sur vos cotisations d'assurance de prêt en changeant de formule. Découvrez comment optimiser votre contrat et réduire significativement vos mensualités.
Pourquoi changer d'assurance de prêt immobilier ?
L'assurance emprunteur est imposée par la banque lors de la souscription d'un crédit immobilier. Elle protège à la fois l'emprunteur et le prêteur en cas d'invalidité, décès ou d’incapacité temporaire de travail. Cependant, les contrats proposés par les banques sont très souvent plus chers que ceux des assureurs spécialisés.
Des économies considérables à la clé
Économie moyenne entre 5 000€ et 15 000€ sur la durée totale du prêt
Réduction pouvant atteindre 60% des cotisations mensuelles
Obligation de respecter l’équivalence de niveau de garanties entre les 2 contrats
La loi Lemoine : un tournant majeur pour les emprunteurs
Cette réforme historique a bouleversé le marché de l'assurance emprunteur en introduisant trois changements majeurs :
Résiliation à tout moment de votre contrat, sans attendre la date d’échéance ni engagement minimum de souscription
Suppression du questionnaire médical pour les prêts n’excédant pas 200 000€ et remboursés avant le 60ème anniversaire de l’emprunteur
Réduction du délai du droit à l'oubli pour les personnes ayant eu un cancer de 10 à 5 ans ; droit également applicable à l’hépatite C.
Le processus de résiliation simplifié
La résiliation de votre contrat actuel peut s'effectuer en quelques étapes simples :
Demander une délégation d'assurance auprès d'un nouvel assureur
Obtenir une proposition avec des garanties au moins équivalentes
Envoyer votre demande de résiliation à votre assureur actuel
Attendre la validation de votre banque : la réglementation lui impose de formuler sa réponse dans les 10 jours ouvrés.
Comment obtenir la meilleure offre d'assurance emprunteur ?
Pour maximiser vos économies, plusieurs facteurs sont à prendre en compte :
Comparer les offres du marché
Utiliser des comparateurs en ligne spécialisés
Solliciter plusieurs devis personnalisés
Analyser attentivement les garanties proposées
Critères à prendre en compte
Taux de couverture proposé : l'indicateur du coût de l'assurance est le TAEA ou Taux Annuel Effectif Assurance, obligatoirement mentionné dans tous les supports et contrats (en pourcentage du capital emprunté)
Étendue des garanties (décès, invalidité, incapacité de travail, voire perte d'emploi)
Invalidité Permanente Totale ou Partielle (IPT/IPP)
Le niveau minimum de couverture est défini par la banque et vous est communiqué via la fiche standardisée d’information remise lors de votre demande de prêt, et la fiche personnalisée qui détaille les garanties spécifiques à votre profil et votre projet immobilier.
Focus sur les niveaux de couverture
Le pourcentage de couverture doit être adapté à votre situation :
Quotité assurance de prêt à 100% recommandée pour l'emprunteur principal (si emprunt à 2), celui qui touche les revenus les plus élevés
Possibilité de moduler la couverture pour le co-emprunteur
Adaptation selon les risques incarnés par chaque emprunteur
Profils éligibles aux meilleures réductions
Certains profils peuvent bénéficier de tarifs particulièrement avantageux :
Jeunes emprunteurs en bonne santé
Cadres avec une profession stable
Non-fumeurs
Personnes pratiquant une activité sportive régulière
Cas pratique : exemple d'économies réalisées
Pour un prêt de 250 000€ sur 20 ans (emprunteur âgé entre 25 et 35 ans) :
Assurance bancaire au taux moyen de 0,34% : 57€/mois
Assurance alternative au taux de 0,09% (taux moyen chez Magnolia.fr pour ce profil) : 15€/mois
Économie réalisée : 42€/mois, soit 10 000€ sur la durée du prêt
Comment procéder au changement d'assurance ?
Pour changer d'assurance de prêt, suivez ces étapes :
Rassemblez les documents nécessaires
Tableau d'amortissement
Conditions générales de votre assurance actuelle
Notice d'information (conditions générales)
Comparez les offres du marché
Utilisez plusieurs comparateurs
Contactez des courtiers spécialisés
Demandez des devis personnalisés
Vérifiez l'équivalence des garanties
Analysez les exclusions
Comparez les définitions de garanties
Vérifiez les délais de franchise
Changer d’assurance de prêt, une démarche rentable à long terme
La renégociation de votre assurance de prêt immobilier représente une opportunité significative d'économies. Avec des réductions pouvant atteindre 60% de vos cotisations actuelles, cette démarche mérite d'être entreprise, d'autant plus que la loi Lemoine a considérablement simplifié le processus.
N'hésitez pas à vous faire accompagner par un courtier spécialisé pour optimiser vos chances d'obtenir la meilleure offre possible tout en conservant des garanties optimales pour votre prêt immobilier.