Calcul de l'assurance de prêt en 2025

Souscrire une assurance de prêt immobilier, c’est s’engager à payer une cotisation mensuelle en plus de son crédit. Calculer son coût est alors indispensable pour prévoir votre budget. Pour la comparaison des offres, il est aussi intéressant de savoir calculer le coût de cette assurance.

Mais alors, comment calculer une assurance de prêt ? Quels sont les éléments pris en compte ? Pourquoi la quotité est-elle importante ? Comment réduire son coût ? Nos réponses.

Comment calculer une assurance de prêt immobilier ?

Concrètement, l’assurance de prêt protège la banque d’une éventuelle défaillance de l’emprunteur pour le remboursement de son crédit. Lorsque l’assureur calcul le coût de votre assurance de prêt immobilier, il estime donc le risque que vous présentez.

C’est pourquoi, vous devez souvent remplir un questionnaire de santé. Celui-ci définit le niveau de risque que vous présentez, en fonction de vos antécédents médicaux, le fait que vous fumiez ou non, vos traitements réguliers, etc. Il est aussi possible que des examens complémentaires vous soient demandés, si l’assureur estime que c’est nécessaire.

Rappel : la loi Lemoine de 2022 a supprimé le questionnaire de santé pour les emprunts de moins de 200 000 € et dont l’échéance se termine avant le 60e anniversaire de l’emprunteur.

Le calcul d’une assurance prêt ne se fait donc pas au hasard. L’assureur prend également en compte votre âge. En effet, si vous avez plus de 50 ans, le risque de maladie ou de décès avant la fin du prêt est plus important que si vous avez 30 ans.

Votre situation professionnelle est également importante, puisque si vous pratiquez une activité à risque, comme gendarme, agent de sécurité ou pompier, le coût de votre assurance de prêt sera plus élevé.

Quoi qu’il en soit, le coût d’une assurance emprunteur est exprimé en pourcentage. Celui-ci peut avoir pour base le capital emprunté ou le capital restant dû. Pour le premier cas, les cotisations sont fixes tout au long de l’emprunt, ce qui peut vous coûter plus cher. C’est souvent l’option privilégiée par les contrats groupes des banques.

Pour le second cas, les cotisations évoluent au rythme des remboursements du crédit. Elles sont donc dégressives au fur et à mesure que vous remboursez l’emprunt. C’est assez avantageux pour l’emprunteur et c’est l’option privilégiée par les assurances individuelles.

Pour résumer, voici les principaux éléments pouvant avoir un impact sur le calcul de votre cotisation d’assurance de prêt immobilier :

Elément	Impact
Etat de santé	Des surprimes et exclusions peuvent être appliquées
Âge	Les cotisations augmentent avec l’âge
Profession	Des surprimes et exclusions peuvent être appliquées en cas de métier à risques
Loisirs	Des surprimes et exclusions peuvent être appliquées en cas de loisirs à risques

Calcul de l’assurance de prêt : quels autres éléments sont pris en compte ?

Comme nous l’avons vu précédemment, les risques (médicaux, professionnels, etc.) que vous présentez font partie des éléments pris en compte dans le calcul de l’assurance de prêt.

Toutefois, ce n’est pas tout. Les assureurs étudient également les garanties imposées par la banque. Eh oui, comme vous le savez, la seule condition pour souscrire une assurance de prêt externe à celle de la banque est que le nouveau contrat présente un niveau de garanties au moins équivalent à celui du prêteur.

En fonction de votre projet et de votre profil, plus ou moins de garanties peuvent être exigées. Quoi qu’il en soit, les garanties décès et perte totale et irréversible d’autonomie sont toujours obligatoires.

Plus votre contrat doit contenir de garanties, plus le coût de votre assurance de prêt est élevé. C’est pourquoi, les garanties sont toujours prises en compte dans le calcul du prix de cette assurance.

Enfin, la quotité assurée est tout aussi importante pour le calcul de l’assurance de prêt. Elle doit être au minimum de 100 % et au maximum de 200 % en cas de co-emprunteur. Plus vous augmentez la quotité, plus l’assurance est chère. Mais, nous vous en parlons plus en détail un peu plus bas dans l’article.

La méthode de calcul d’une assurance de crédit

Pour bien comprendre la méthode de calcul d’une assurance de crédit, prenons un exemple concret avec une assurance groupe basée sur le capital emprunté.

Vous empruntez 180 000 € sur 20 ans et le taux annuel effectif d’assurance est de 0,5 %. Pour calculer le coût de votre assurance emprunteur, vous devez faire le calcul suivant :

180 000 € x 0,5 % = 900 € / an (soit une cotisation mensuelle de 75 €)

Coût total = 900 x 20 = 18 000 €.

S’il s’agit d’une assurance extérieure à la banque, la cotisation sera dégressive, puisque la base du taux de l’assurance est le capital restant dû et non le capital emprunté. Ainsi, si nous reprenons cet exemple, les cotisations seront les suivantes :

Capital restant dû	Coût de l’assurance
180 000 €	75 € /mois
150 000 €	62,50 € /mois
120 000 €	50 € /mois
90 000 €	37,50 € /mois
60 000 €	25 € /mois
30 000 €	12,5 € /mois

À noter : De plus en plus d’assurances individuelles proposent désormais des contrats aussi bien sur base du capital restant dû que du capital initial.

Utilisez notre calculatrice d’assurance de prêt

Assurance de prêt immobilier : quelle est l’utilité du calcul du TAEA ?

Comme nous l’avons vu, il existe 2 méthodes de calcul de l’assurance de prêt immobilier : sur le capital emprunté ou sur le capital restant dû. Pour comparer 2 contrats qui n’utilisent pas la même méthode, c’est donc compliqué.

C’est là que le calcul du taux annuel effectif d’assurance trouve tout son sens. En effet, il sert de référence pour comparer plusieurs contrats d'assurance emprunteur.

Comment calculer le TAEA ? Tout simplement en faisant la formule suivante :

TAEG avec assurance - TAEG sans assurance.

Prenons un exemple avec un TAEG avec assurance de 3,45 % et un TAEG sans assurance de 2,75 % :

TAEA = 3,45 - 2,75 = 0,7 %.

À savoir : les compagnies sont obligées de fournir le TAEA, puisqu’il vous indique le coût total de votre assurance de prêt en euros

Pourquoi calculer son assurance emprunteur ?

L’assurance emprunteur peut représenter jusqu’à 30 % du coût total du crédit, ce qui n’est pas négligeable. Calculer cette assurance vous permet alors d’estimer vos mensualités et de prévoir votre budget total.

Le calcul de l'assurance de prêt permet aussi de faire jouer la concurrence. En effet, vous pouvez comparer les contrats entre eux et sélectionner l'offre qui convient le mieux à votre situation. Ainsi, vous pouvez faire de sacrées économies sur le coût de votre emprunt.

Surtout qu’à garanties équivalentes, le coût de l’assurance emprunteur peut doubler d’un assureur à un autre. Calculer le coût de cette couverture renforce alors votre pouvoir de négociation.

Toutefois, le coût de l’assurance emprunteur ne doit pas être l'unique paramètre sur lequel vous vous basez pour choisir votre contrat. Les conditions de couverture (franchise, délai de carence, exclusions de garanties, etc.) sont d'autres critères importants.

En quoi la quotité impacte-t-elle le calcul de l’assurance de prêt ?

Comme nous l’avons évoqué précédemment, la quotité assurée impacte directement le calcul de l’assurance de prêt. En effet, lorsque vous faites un crédit immobilier seul, vous devez l’assurer à 100 %. Si vous empruntez avec un co-emprunteur, vous pouvez l’assurer jusqu’à 200 %.

De ce fait, si vous optez pour une quotité de 200 %, vous doublez le niveau de couverture et le coût de l’assurance de prêt, même si le taux ne change pas.

En cas d’emprunt à plusieurs, vous pouvez choisir la quotité assuré pour chaque emprunteur comme bon vous semble : 100/100, 80/20, 70/30, etc. Dans un couple, si l’un a des revenus importants et l’autre des revenus plus faibles, il est préférable de choisir une quotité plus importante pour le premier.

Voici 2 exemples pour que ce soit plus compréhensible pour vous :

Exemple 1

Exemple 2

Un couple décide de choisir une quotité 70/30, les 70 % étant pour le co-emprunteur qui a les meilleurs revenus.

En cas de décès du co-emprunteur avec les meilleurs revenus, le conjoint ne paiera que 30 % du crédit et l’assurance prendra en charge les 70 % restants. À l’inverse, l’assureur ne couvrira que 30 % du prêt et l’autre emprunteur paiera les 70 % restants.

Un couple décide d’opter pour une quotité à 200 %, 100/100.

En cas de décès de l’un des conjoints, l’assureur prendra en charge la totalité du remboursement du crédit et le partenaire restant n’aura plus rien à payer.

Comment utiliser un simulateur pour calculer le coût de son assurance emprunteur ?

Vous avez la possibilité de calculer le coût de votre assurance emprunteur en utilisant un simulateur en ligne, comme celui disponible sur Magnolia.fr. Il est très simple et vous permet en quelques clics de connaître le coût de votre assurance et le montant de vos mensualités.

Pour l’utiliser, voici ce que vous devez faire :

Indiquez le montant du prêt, la durée, le taux d’intérêt et le taux d’assurance.
Le résultat s’affiche automatiquement, avec le montant total de vos mensualités, dont le montant dédié à l’assurance emprunteur. Notre outil indique également le coût total du crédit et de l’assurance.

Cela vous prendra moins de 30 secondes et vous pourrez facilement connaître le coût de votre assurance et son impact sur le coût total du prêt, sans avoir à faire les calculs vous-même. C’est notamment très utile si vous souhaitez comparer 2 offres d’assurance de crédit.

Calcul de l’assurance de prêt : comment réduire le coût ?

Vous avez calculé votre assurance de prêt et vous trouvez que cela fait trop cher ? Sachez qu’il y a plusieurs astuces qui permettent de réduire le coût de votre assurance emprunteur. Les voici :

Changez votre assurance de prêt : comme vous le savez, depuis 2022 et l’entrée en vigueur de la loi Lemoine, vous pouvez changer votre assurance de prêt à tout moment, sans frais, ni justificatif. Vous pourriez alors trouver un contrat avec un meilleur taux et faire beaucoup d’économies ;
Étudiez vos droits : le droit à l’oubli est l’un des droits les plus importants de l’assurance de prêt. En l’utilisant, vous pourriez ne pas avoir à déclarer vos anciennes maladies, ainsi vous ne serez pas considéré comme un profil à risque aggravé de santé et votre assurance serait moins chère et plus couvrante ;
Comparez les offres d’assurance emprunteur : la comparaison est essentielle pour trouver une assurance emprunteur moins chère que celle que vous avez actuellement ou que la banque vous propose. En moins d’1 minute vous pouvez connaître toutes les offres disponibles pour votre profil et les comparer pour choisir celle qui correspond le plus à vos besoins à un taux avantageux. Pour ce faire, nous mettons à votre disposition gratuitement notre comparateur en ligne.

F.A.Q sur le calcul de l’assurance emprunteur

Comment calculer le montant de l'assurance d'un prêt immobilier ?

Le montant de l'assurance se calcule en multipliant le capital emprunté ou restant dû par le taux d'assurance, avec des cotisations mensuelles ou annuelles en fonction du contrat choisi.

Quel est le prix moyen d'une assurance prêt immobilier ?

Le prix moyen d'une assurance de prêt immobilier varie entre 0,10 % et 0,50 % du montant emprunté, en fonction de l'âge, de la santé et du profil de l'emprunteur.

Quelles sont les assurances obligatoires pour un prêt immobilier ?

Les assurances obligatoires pour un prêt immobilier sont la garantie décès et la garantie perte totale et irréversible d'autonomie (PTIA).

Quel taux de prêt immobilier en 2025 ?

Les taux de prêt immobilier en 2025 varient généralement entre 3 % et 4 %, selon la durée du crédit et le profil de l'emprunteur.

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Rappel : La loi Lemoine a supprimé le questionnaire de santé en assurance de prêt pour les parts assurées n’excédant pas 200 000 € (400 000 € pour un couple avec quotité d’assurance à 50/50) et remboursées avant le 60e anniversaire de l’emprunteur. Tableau comparatif : évolution du marché selon le Baromètre MetLife 2024/2025 Indicateur Baromètre 2024 Baromètre 2025 Évolution / Analyse Part de l’assurance emprunteur dans l’activité des courtiers 8 % 10 % Reprise d’activité portée par le redémarrage du marché immobilier Nombre moyen de contrats signés par mois 4,2 (en 2022) 3,3 Forte baisse due à la crise de l’immobilier, reprise concentrée sur certains profils d’emprunteurs Part de la délégation d’assurance 47 % 51 % La délégation repasse devant la résiliation, signe d’un marché plus concurrentiel Part de la résiliation 53 % 49 % Stagnation de la résiliation annuelle, mais clients plus mobiles Résistance des banques à la délégation 72 % 44 % Chute spectaculaire : les établissements prêteurs s’adaptent à la loi Lemoine Courtiers constatant une hausse des résiliations 18 % 24 % Les emprunteurs changent plus facilement d’assurance dans les 12 mois Résistance des banques à la résiliation 80 % 55 % Forte baisse : la concurrence s'installe durablement Clients changeant d’assurance dans l’année suivant la souscription 44 % 52 % Accélération nette, reflet d’une meilleure connaissance du marché Perception globale du marché Ralentissement marqué Reprise fragile mais positive Marché en transition, entre prudence et espoir Un marché en mutation entre prudence et optimisme Le Baromètre 2025 MetLife dresse un portrait nuancé du secteur de l’assurance emprunteur. 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Si les chiffres avancés par MetLife indiquent une résistance moins vive des banques au principe de résiliation, la vigilance des autorités est nécessaire afin que les emprunteurs puissent pleinement exercer leur droit.

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Assurance emprunteur : une assurance à fonds perdus pourtant indispensable

Lorsqu’on souscrit un crédit immobilier, l’assurance emprunteur s’impose souvent comme une condition sine qua non à l’obtention du financement. Pourtant, beaucoup d’emprunteurs la considèrent comme une dépense superflue. Contrairement à l’assurance-vie ou à un produit d’épargne, elle ne permet pas de récupérer les cotisations versées si aucun sinistre ne survient : elle est dite à fonds perdus. Cependant, il ne faut nullement la négliger, car son rôle est fondamental : elle protège à la fois l’assuré et la banque contre les aléas de la vie. L’assurance emprunteur, une couverture sans primes restituées Contrairement à l’assurance vie, l’assurance emprunteur n’a aucune vocation d’épargne. Elle sert uniquement à garantir le remboursement du prêt en cas de décès, d’invalidité, d’incapacité de travail ou, parfois, de perte d’emploi. Chaque cotisation payée couvre une période précise, généralement un mois ou une année. La cotisation est définitivement acquise à l’assureur, qu'un sinistre survient ou non. En clair, vous payez pour être protégé, mais sans espoir de récupérer vos cotisations. C’est pourquoi on parle d’une assurance à fonds perdus, à l’image de votre assurance habitation ou auto. L’assurance couvre un aléa, mais si cet évènement non prévisible ne survient pas, les primes sont conservées par l’assureur. Pourquoi parle-t-on d’assurance à fonds perdus ? Le terme « à fonds perdus » peut paraître négatif, mais il décrit simplement la nature de ce type d’assurance. Cela signifie que les primes restent définitivement acquises à l’assureur si le risque garanti ne se réalise pas. Prenons un exemple : Vous souscrivez une assurance emprunteur en 2025 pour couvrir un prêt sur 20 ans. Chaque année, vous versez une prime de 500 €. Si, durant ces 20 années, aucun accident, décès ou invalidité ne survient, les 10 000 € versés (500 € × 20 ans) ne vous seront pas restitués. En revanche, si vous décédez la deuxième année du contrat, l’assureur remboursera immédiatement le capital restant dû à la banque. Dans ce cas, la couverture joue pleinement son rôle protecteur. Autrement dit, l’assurance emprunteur n’est pas un placement, mais une sécurité financière qui permet d’éviter à vos proches de supporter le poids du crédit en cas de coup dur. Une assurance temporaire mais essentielle L’assurance emprunteur est une assurance temporaire : elle prend effet à la date de signature du contrat de prêt et s’éteint automatiquement à son remboursement intégral. Une fois le crédit terminé, le contrat est clos et aucune restitution de cotisation n’est possible. Certaines garanties d’assurance de prêt immobilier peuvent également cesser automatiquement à un âge donné, souvent entre 65 et 70 ans, notamment les garanties invalidité et incapacité. Ce caractère temporaire explique la notion d’« assurance à fonds perdus » : vous payez pour une période de couverture définie, et non pour constituer un capital. Mais il ne faut pas oublier que sans cette assurance, la banque refuserait d’octroyer le prêt, car elle serait exposée à un risque de non-remboursement. Les assurances à fonds perdus : comment les reconnaître ? L’assurance emprunteur n’est pas la seule à fonctionner selon le principe des cotisations non restituées. Les contrats de prévoyance suivent le même modèle. Des garanties sans valeur de rachat Les assurances à fonds perdus regroupent toutes les couvertures qui ne comportent aucune épargne et aucune valeur de rachat. Le montant versé sert uniquement à vous protéger pendant la durée du contrat. Si rien ne se passe, les cotisations sont définitivement perdues. Voici quelques exemples : La garantie des accidents de la vie (GAV) : elle indemnise les accidents domestiques, de loisirs ou de la route lorsqu’il n’y a pas de tiers responsable. L’assurance décès temporaire : elle verse un capital à vos proches uniquement si le décès intervient avant la fin du contrat. La prévoyance professionnelle (loi Madelin) : destinée aux travailleurs indépendants, elle assure leurs revenus en cas d’arrêt de travail, mais ne prévoit aucune restitution des cotisations. Il en est de même de la mutuelle santé : les primes couvrent un aléa de santé et sont conservées par le prestataire indépendemment du fait que vous ayez ou non été malade. Ces contrats reposent sur le même principe que l’assurance emprunteur : on paie pour être protégé, pas pour épargner. Une couverture qui peut se révéler très avantageuse Si le sinistre garanti survient, ces assurances peuvent au contraire se révéler extrêmement profitables. En effet, même après une seule année ou quelques mois de cotisation (après éventuels délais de carence et de franchise), l’assureur verse la prestation à la hauteur des garanties souscrites.Dans le cas de l’assurance emprunteur, cela signifie que le capital restant dû du prêt peut être intégralement remboursé, protégeant ainsi la famille du défunt ou de la personne invalide. Ce mécanisme de mutualisation du risque explique le fonctionnement même des assurances : les cotisations de tous servent à indemniser ceux qui subissent un sinistre. Assurance obsèques : une exception notable Contrairement à l’assurance emprunteur ou à la prévoyance, l’assurance obsèques n’est pas à fonds perdus. Elle est valable jusqu’au décès de l’assuré, quelle qu’en soit la date. Le capital constitué est nécessairement versé, soit à un proche dûment désigné pour régler la facture d’obsèques, soit à une entreprise de pompes funèbres pour couvrir les frais d’obsèques à hauteur des garanties. C’est donc une assurance dont le dénouement est certain, et non conditionné à la survenue d’un sinistre imprévisible. Assurance de prêt : une dépense indispensable malgré son caractère « à fonds perdus » Certes, l’assurance emprunteur ne permet pas de récupérer son argent, mais elle évite de mettre en péril la stabilité financière d’une famille. En cas de décès ou d’invalidité, elle prend en charge le remboursement du prêt et empêche la vente forcée du bien immobilier. C’est un véritable filet de sécurité, souvent perçu comme une contrainte financière, mais qui se révèle inestimable lorsqu’un sinistre survient. De plus, depuis la loi Lemoine (2022), les emprunteurs peuvent changer d’assurance à tout moment pour faire jouer la concurrence et réduire le coût global du contrat. Cela permet de mieux adapter les garanties à sa situation et de payer moins cher pour une couverture équivalente. Bon à savoir Il est possible de choisir une délégation d’assurance, c’est-à-dire de souscrire un contrat auprès d’un assureur externe à la banque. Les économies réalisées peuvent atteindre plusieurs milliers d’euros sur la durée du prêt. Même si elle reste « à fonds perdus », l’assurance emprunteur peut être optimisée grâce à un bon comparatif. Peut-on quand même se faire rembourser l’assurance emprunteur en fin de prêt ? Peu d’emprunteurs le savent, mais il est parfois envisageable d’obtenir un remboursement partiel de l’assurance emprunteur à la fin d’un crédit immobilier. Ce droit repose sur un dispositif légal bien précis, lié à la participation aux bénéfices techniques et financiers des contrats d’assurance comme cela existe en assurance vie. Un mécanisme encadré par la loi Lorsqu’une compagnie d’assurance dégage un excédent sur un contrat collectif, c’est-à-dire lorsque les sinistres sont peu nombreux ou les primes plus élevées que les risques réels, elle doit en principe répartir une partie de ces bénéfices entre les assurés. Ce principe, instauré par la loi du 31 décembre 1989 et inscrit à l’article L331-3 du Code des assurances, impose aux assureurs de reverser une fraction des gains réalisés sur certains contrats. En assurance emprunteur, il concerne uniquement les contrats émis entre 1996 et 2005, mais les établissements bancaires et assureurs ont préféré garder les excédents sans les redistribuer. Face à ces pratiques, plusieurs décisions de la Cour de cassation ont donné raison aux emprunteurs, contraignant certaines compagnies à rembourser les sommes non reversées. Ces jugements ont ainsi ouvert la voie à des demandes de restitution rétroactives, même plusieurs années après la fin du prêt. À la discrétion des assureurs, le taux de restitution peut osciller entre 10% et 25% des cotisations versées. Quels sont les emprunteurs concernés ? Ce droit au remboursement ne concerne pas tous les contrats. Pour être éligible, plusieurs conditions cumulatives doivent être réunies. Une souscription entre 1996 et 2005 La période clé correspond aux années durant lesquelles le mécanisme de participation aux bénéfices n’était pas toujours appliqué. Les contrats souscrits en dehors de ce créneau ne sont, en général, pas concernés. Un contrat d’assurance de groupe Le dispositif vise essentiellement les contrats collectifs, c’est-à-dire ceux proposés par les banques pour couvrir un grand nombre d’emprunteurs au sein d’un même cadre contractuel. Les assurances individuelles souscrites auprès d’un assureur externe ne sont donc pas visées. Aucun sinistre survenu pendant le prêt L’assuré ne doit avoir déclaré aucun incident (invalidité, incapacité de travail, décès ou perte d’emploi) ayant entraîné une prise en charge des mensualités par l’assurance. Si une indemnisation est intervenue, le droit à restitution ne s’applique plus. Une action intentée dans les délais La demande de remboursement doit être formulée dans les 2 ans suivant la clôture du crédit, c’est-à-dire après le paiement de la dernière échéance. Passé ce délai, l’action est considérée comme prescrite. Un contrat intégrant une participation aux bénéfices Tous les contrats d’assurance de groupe ne comportent pas cette clause. Pour vérifier son éligibilité, il est essentiel de relire attentivement les conditions générales du contrat et de repérer la mention d’une « participation aux bénéfices techniques et financiers ». On ne sait pas combien d'emprunteurs ont pu se faire rembourser une partie de leurs cotisations. Sans doute peu, car l'information quant à la possibilité de restitution est restée sous le manteau. Remboursement de l’assurance emprunteur : que dit la loi en 2025 ? Aujourd’hui, il est quasiment impossible de se faire rembourser les primes d’assurance emprunteur en fin de prêt en l’absence de sinistre. La loi n’est pas claire. Les banques se réfèrent à l’article A331-3 du Code des assurances qui exclut de fait les contrats collectifs en cas de décès de la participation aux bénéfices techniques. Pourtant, en juillet 2012, une décision du Conseil d’État avait jugé cet article entaché d’illégalité dans sa version antérieure à l’arrêté du 23 avril 2007, suite au contentieux entre l’association UFC-Que Choisir, la Caisse d’Épargne et CNP Assurances. Malheureusement, le texte est vague car il ne mentionne pas l’assurance emprunteur comme étant concernée par le versement aux souscripteurs de la participation aux bénéfices, ni qu’elle est assimilée à une assurance collective en cas de décès. La loi Lemoine de 2022 n’impose pas directement une transparence sur les ratios sinistres/primes qui aurait pu ouvrir le droit aux assurés de participer aux profits techniques et financiers. Elle vise notamment à encourager la concurrence en donnant l’opportunité à tous de changer d’assurance de prêt immobilier à tout moment. Cela a largement contribué à tirer les prix vers le bas sans perdre en qualité de couverture. Selon le courtier Magnolia.fr, les tarifs en assurance emprunteur ont baissé de 27% depuis 2020. L’assurance emprunteur peut sembler une dépense injuste parce qu’elle ne restitue rien si tout va bien. Pourtant, son rôle est capital : protéger le foyer et le patrimoine en cas de coup dur. Oui, c’est une assurance à fonds perdus, mais c’est surtout un gage de sécurité et de sérénité pour toute la durée de votre crédit immobilier. La délégation permet d’optimiser son coût.

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Salarié : mutuelle entreprise ou contrat individuel pour couvrir sa famille ?

Vous vous demandez combien coûte réellement votre complémentaire santé pour protéger votre conjoint et vos enfants ? Entre contrat collectif proposé par votre entreprise et contrat individuel souscrit à titre personnel, les écarts de prix peuvent être significatifs. D’après les dernières données de la Drees (Direction de la recherche, des études, de l’évaluation et des statistiques), les primes de mutuelle varient fortement selon la composition du foyer et le type de contrat choisi. Voici ce qu’il faut savoir choisir la solution la plus avantageuse pour votre famille si vous êtes salarié. Contrat collectif ou individuel : quelle différence ? Une complémentaire santé, communément appelée mutuelle santé, vient compléter les remboursements de la Sécurité sociale. Elle prend en charge tout ou partie des dépenses médicales restant à la charge de l’assuré sur la base du ticket modérateur : consultations, hospitalisations, médicaments, soins dentaires ou encore lunettes et prothèses auditives. Faisons en préambule le distingo entre mutuelle individuelle et une mutuelle d’entreprise. Le contrat collectif, proposé par l’employeur à ses salariés, est une mutuelle à adhésion obligatoire dans le secteur privé depuis 2016 et le sera dans le secteur public au 1er janvier 2026. Il est financé au moins à 50 % par l’entreprise. Le contrat individuel, souscrit librement par les travailleurs indépendants, étudiants, retraités ou demandeurs d’emploi. Si le principe de couverture reste le même, la tarification et les avantages diffèrent. Et ces écarts s’amplifient dès qu’il s’agit d’assurer plusieurs membres du foyer. Quel est le coût moyen d’une mutuelle selon la composition de la famille ? La Drees publie régulièrement une analyse détaillée des primes mensuelles moyennes selon le type de contrat et la composition du foyer. En 2023, les résultats montrent des différences notables entre les contrats individuels et collectifs. Composition du foyer Mutuelle individuelle Mutuelle entreprise Seul et sans enfant 62 € 72 € En couple sans enfant 121 € 106 € En couple avec un enfant 152 € 130 € En couple avec 2 enfants 183 € 137 € En couple avec 3 enfants 195 € 139 € Premier constat : le contrat individuel est moins cher pour une personne seule que le contrat collectif. Mais dès que le foyer s’agrandit, le collectif devient nettement plus avantageux, notamment grâce à des modalités tarifaires plus favorables pour les ayants droit. Des écarts de prix qui se creusent pour les familles L’écart entre les 2 formules s’accentue avec le nombre d’enfants. Un couple sans enfant paie environ 15 € de plus par mois s’il opte pour une mutuelle individuelle (121 € contre 106 €). Avec un enfant, la différence grimpe à 22 €, et atteint 46 € pour 2 enfants. Pour un couple avec 3 enfants, le surcoût atteint 56 € par mois, soit plus de 670 € par an. Autrement dit, plus la famille est grande, plus le contrat collectif s’avère rentable. Pourquoi les contrats collectifs sont-ils moins chers pour les familles ? 1. Une participation de l’employeur Le premier facteur de différence est évident : dans un contrat collectif, l’entreprise prend en charge au moins 50 % de la cotisation. Cette aide réduit immédiatement le coût pour le salarié, même si la part de la famille (conjoint et enfants) reste à sa charge dans la plupart des cas. Attention : la réglementation n’impose pas à l’employeur de couvrir partiellement les dépenses de santé des ayants droit. Cela dépend de l’accord de branche et du contrat négocié. 2. Des tarifs mutualisés Les contrats collectifs regroupent un grand nombre d’assurés, ce qui permet aux organismes complémentaires de répartir les risques sur un volume plus important de cotisants. Le coût unitaire est donc plus bas, notamment pour les familles nombreuses. Bon à savoir : il est tout à fait possible de profiter d'un contrat groupe à tarif préférentiel grâce à la mutuelle communale en tant qu’individuel. La municipalité ou la collectivité négocie avec l’organisme assureur un contrat collectif pour ses administrés. 3. Des offres “forfait famille” avantageuses Autre différence majeure : le mode de tarification appliqué aux enfants. Selon la Drees, 55 % des contrats collectifs proposent un forfait famille, c’est-à-dire une couverture gratuite dès le premier enfant, quel que soit le nombre total d’enfants. En revanche, seuls 5 % des contrats individuels offrent cet avantage. Voici la tarification appliquée aux enfants selon le type de contrat : Gratuité à partir du 2ᵉ, 3ᵉ ou 4ᵉ enfant : 73 % des contrats individuels contre 36 % des collectifs. Tous les enfants cotisent : 18 % des contrats individuels contre seulement 5 % des collectifs. Aucune prise en charge pour les enfants : environ 4 % des contrats, quel que soit le type. Cette structure tarifaire explique pourquoi, à composition familiale égale, les contrats collectifs coûtent souvent beaucoup moins cher. Salarié : couvrir son conjoint, un surcoût parfois inévitable Si la couverture des enfants est souvent incluse ou avantageuse, celle du conjoint n’est pas toujours automatique. Dans les entreprises, la mutuelle d’entreprise couvre obligatoirement le salarié, mais l’adhésion du conjoint dépend du règlement intérieur du contrat : Dans certains cas, le conjoint peut être rattaché moyennant une cotisation supplémentaire. Dans d’autres, il doit souscrire un contrat individuel séparé, ce qui peut faire grimper la facture. Avant d’ajouter votre conjoint à votre mutuelle collective, il est donc important de comparer le coût et les garanties avec une offre individuelle. Selon les niveaux de remboursement souhaités (optique, dentaire, hospitalisation), une formule personnalisée peut parfois s’avérer plus intéressante. Bon à savoir : si les conjoints sont salariés, l’un des deux peut être dispensé de l’adhésion obligatoire à la mutuelle entreprise et intégrer le contrat collectif de l’autre en tant qu’ayant droit. Vers une hausse des primes de mutuelle santé en 2026 Depuis plusieurs années, le coût des complémentaires santé augmente régulièrement. En 2024 et 2025, les tarifs ont progressé en moyenne de +5 % à +10 %, en raison de la hausse des dépenses de santé et de la généralisation du 100 % santé. Les organismes prévoient de nouvelles hausses de tarifs en 2026, qui pourraient atteindre jusqu’à 10 % pour certains contrats. Cette inflation touche autant les contrats collectifs qu’individuels, mais elle pèse davantage sur les foyers non salariés, qui ne bénéficient d’aucune participation patronale. D’où l’importance de réévaluer régulièrement sa couverture pour éviter de payer plus que nécessaire. Si vous êtes senior, travailleur indépendant, étudiant ou en recherche d’emploi, utilisez un comparateur de mutuelle santé pour sélectionner l’offre qui correspond à vos besoins et à votre budget. Pensez à demander la Complémentaire Santé Solidaire (CSS) si vos revenus sont modestes : vous avez droit à une mutuelle gratuite ou avec participation minime selon votre âge et vos ressources (max. 30€ par mois). Comment bien choisir sa complémentaire santé familiale ? Si votre mutuelle entreprise peut prendre en charge les frais de santé de vos ayants droit, vérifiez le coût supplémentaire que cela engendre. Avec cette donnée, vous pouvez comparer les offres individuelles et décider éventuellement d’une souscription séparée pour votre conjoint et vos enfants. 1. Évaluer ses besoins réels Avant de comparer les prix, identifiez vos besoins : soins dentaires fréquents, port de lunettes, suivi pédiatrique, hospitalisation éventuelle, orthodontie enfants, etc. Une couverture trop large ou mal adaptée peut alourdir la facture sans réelle utilité. 2. Comparer les niveaux de remboursement Les contrats peuvent afficher des prix proches, mais leurs remboursements varient fortement selon les postes de soins. Vérifiez notamment les taux de prise en charge sur les honoraires hospitaliers, les prothèses dentaires et les lunettes, et les plafonds de remboursement. 3. Examiner les garanties pour les ayants droit Tous les contrats ne couvrent pas de la même manière les conjoints et enfants. Assurez-vous que la gratuité ou le forfait famille sont bien appliqués, et que le contrat collectif ne limite pas les remboursements pour les ayants droit. 4. Utiliser un comparateur en ligne Des comparateurs spécialisés permettent de simuler le coût global d’une mutuelle familiale, en intégrant le nombre d’enfants et les niveaux de garantie souhaités. C’est le meilleur moyen de repérer les écarts et de trouver un contrat plus compétitif.

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