Assurance emprunteur et dépression : pensez au rachat d'exclusion de garanties

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La pandémie de Covid-19 a fait exploser les arrêts de maladie pour risques psychosociaux. Un phénomène à prendre en compte si vous devez souscrire une assurance emprunteur pour sécuriser votre crédit immobilier. Les dépressions, burn-out et autres coups de stress professionnel ne sont pas couverts par les garanties incapacité et invalidité... à moins de racheter l'exclusion de garantie, une facilité généralement proposée dans un contrat individuel.

Explosion des arrêts de travail pour troubles psychologiques

Selon une étude réalisée par le cabinet d'audit et de conseil BDO France, 50% des entreprises ont vu au moins un de leurs salariés poser un arrêt maladie lié à leur santé mentale (stress, burn-out, dépression) en 2020, contre 36% l'année précédente. Ce taux grimpe à 63% pour les grandes entreprises et même à 71% pour les ETI (Entreprises de Taille Intermédiaire), soit 42 points de plus ! Ce n'est guère mieux dans les PME (Petites et Moyennes Entreprises) qui sont 41% à être touchées par des arrêts de travail pour risques psychosociaux, soit 23 points additionnels sur un an.

Le phénomène pourrait être "une des répercussions du Covid et pourrait être mis en parallèle avec l'impact délétère des confinements", indique le cabinet BDO. Ces chiffres font écho à ceux du baromètre de la santé psychologique des salariés français en période de crise réalisé par Empreinte Humaine, une société spécialisée dans la prévention des risques psychosociaux. Fin 2020, 5% des salariés, soit environ 1 million de personnes, étaient en syndrome d'épuisement professionnel sévère, le redouté burn-out.

Le stress, ainsi que le burn-out et toutes les affections psycho-psychiatriques, sont considérées comme des maladies non-objectivables (MNO) par les compagnies qui commercialisent des contrats d’assurance emprunteur. Une MNO désigne une maladie physique ou psychique considérée comme non quantifiable par un médecin, même si la souffrance de la personne est bien réelle. Les pathologies du dos font partie des MNO, à l'instar de la fatigue chronique, des états dépressifs et du burn-out.

MNO et impact sur l'assurance emprunteur

L'assurance en couverture d'un crédit immobilier intervient en cas de maladie ou d'accident subi par l'assuré emprunteur. Les garanties incapacité et invalidité entrent en jeu pour rembourser tout ou partie des mensualités à la banque en fonction des quotités et des conditions souscrites. Les arrêts de travail liés à une MNO ne sont pas pris en charge par l'assurance de prêt immobilier, ce qui peut affecter votre capacité financière à honorer vos mensualités.

Si vous avez souffert d'une MNO, vous devez le déclarer dans le questionnaire de santé lors de la souscription à l'assurance emprunteur. En fonction de cet historique, l'assureur décide d'accorder ou non le bénéfice de l'assurance. En cas de souscription possible, le contrat contient toujours une clause d'exclusion qui vous dénie toute protection en cas d'arrêt de travail pour risque psychosocial.

Le rachat d'exclusion pour une protection optimale

Les assureurs alternatifs proposent des formules individuelles sur-mesure qui prennent en charge les MNO grâce à l'option rachat d'exclusion de garantie. Cette option est double et distingue les pathologies disco-vertébrales des affections psychologiques et psychiatriques. Vous choisissez celle qui répond à votre situation. Moyennant une surprime, vous êtes couvert en cas d'arrêt maladie en raison d'un problème psychologique, qu'il soit en lien ou non avec l'exercice de votre profession.

Le montant de la surprime varie d'un assureur à l'autre, ainsi que les conditions de rachat. L'inclusion de garantie peut être conditionnée à un nombre minimal de jours d'hospitalisation. Pour minimiser ce surcoût et bénéficier d'une couverture renforcée, il est primordial de comparer les offres, mais aussi de faire appel à un courtier indépendant comme Magnolia.fr pour vérifier toutes les conditions de souscription et négocier auprès des assureurs.

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