Racheter son prêt avec sa banque : quels avantages ?
Face à l’évolution de la situation financière ou à la baisse des taux d’intérêt, de nombreux emprunteurs s’interrogent sur l’opportunité de revoir les conditions de leur crédit. Le rachat de prêt, aussi appelé regroupement, est une solution de plus en plus prisée pour alléger ses mensualités, réduire le coût total de l’emprunt ou adapter la durée de remboursement à ses nouveaux besoins.
Mais faut-il forcément changer de banque pour profiter de ces avantages ? Racheter son prêt auprès de sa banque actuelle présente-t-il des atouts particuliers ?
Peut-on racheter son prêt avec sa banque ?
Racheter son prêt auprès de sa propre banque est tout à fait possible. Cette opération, appelée rachat de prêt ou regroupement de crédits, consiste à souscrire un nouveau crédit destiné à rembourser un ou plusieurs prêts en cours. Elle permet souvent d’obtenir de meilleures conditions de financement.
Cependant, contrairement à une renégociation, qui consiste à modifier les termes du prêt initial via un avenant au contrat, le rachat est une nouvelle offre de crédit qui rembourse l’ancienne. Ainsi, le rachat de crédit ne modifie pas votre crédit initial : il met fin à l’ancien prêt en le remboursant intégralement, puis le remplace par un nouveau crédit, avec :
- Un nouveau taux d’intérêt (souvent plus avantageux) ;
- Une nouvelle durée de remboursement ;
- De nouvelles mensualités (plus basses ou plus hautes) ;
- De nouvelles conditions générales (assurance, garanties, etc.).
Pourquoi racheter son prêt avec sa banque actuelle ?
En plus de permettre une optimisation financière (taux réduit, allongement ou réduction de la durée), racheter son crédit auprès de sa banque actuelle peut vous faire gagner du temps et limiter les frais.
Démarches simplifiées et traitement rapide
En restant dans le même établissement, vous évitez la constitution d’un nouveau dossier comme lors d’un changement d’organisme prêteur. Votre banque connaît déjà votre profil emprunteur, ce qui accélère l’instruction de votre demande. Cela permet un gain de temps précieux, notamment si vous avez un projet à concrétiser rapidement.
Une offre sur mesure
Grâce à votre historique bancaire et la relation de confiance avec votre conseiller, vous pouvez accéder à une offre de rachat personnalisée. Il est souvent plus facile de négocier le taux, la durée ou encore les modalités de remboursement, car la banque dispose déjà de tous les éléments liés à votre situation financière.
Un seul interlocuteur pour tout
En gardant tous vos produits au même endroit (compte courant, épargne, assurances, crédits), vous bénéficiez d’une gestion centralisée et plus cohérente. Vous conservez votre conseiller habituel, ce qui simplifie la communication et le suivi de votre dossier.
Flexibilité dans le remboursement
Certaines banques vous donnent la possibilité de choisir la date de prélèvement de vos mensualités, pour mieux synchroniser vos remboursements avec vos revenus. Un avantage pratique pour une gestion budgétaire optimisée.
Des frais souvent réduits
En cas de rachat interne, les frais de dossier peuvent être allégés, voire supprimés. De même, certaines banques limitent ou exonèrent les indemnités de remboursement anticipé, contrairement à un rachat par un organisme concurrent où ces frais peuvent être plus élevés.
Une relation de confiance préexistante
Le fait de connaître déjà votre conseiller et de bénéficier d’un suivi personnalisé peut faire toute la différence, notamment pour poser vos questions, discuter des ajustements possibles ou simplement être accompagné à chaque étape.
Quand racheter son prêt auprès de sa banque ?
Racheter son prêt peut être une opération financièrement stratégique, à condition de choisir le bon moment.
- Lorsque les taux d’intérêt baissent
La baisse des taux sur le marché est le facteur déclencheur le plus courant. Si le nouveau taux est au moins 0,7 à 1 point inférieur à celui de votre prêt initial (par exemple passer de 2,5 % à 1,5 %), l’économie réalisée peut être significative, surtout si vous êtes encore dans la première moitié de remboursement, période où la part des intérêts dans vos mensualités est la plus élevée.
- En cas d’évolution de votre situation personnelle ou professionnelle
Une augmentation de revenus, un changement de situation professionnelle ou une amélioration de votre gestion budgétaire peuvent justifier une révision des conditions du prêt. Cela peut permettre d’obtenir un meilleur taux ou de raccourcir la durée du crédit sans alourdir les mensualités.
- En cas de difficultés budgétaires
Si vos mensualités deviennent trop lourdes à assumer, envisager un rachat ou une renégociation peut permettre d’étaler la durée du prêt et de réduire les mensualités. Dans ce cas, le regroupement de crédits peut alléger votre budget au quotidien, même si cela entraîne un coût total plus élevé à terme.
- Lorsque le capital restant dû est encore significatif
Le moment idéal pour renégocier ou racheter son prêt se situe généralement entre la 1re et la 8e année de remboursement, période pendant laquelle l’intérêt économique de l’opération est le plus fort. Plus vous avancez dans le prêt, plus la part d’intérêts diminue, et moins la renégociation sera rentable.
Important : Avant de vous lancer, il est essentiel de simuler le rachat ou la renégociation pour mesurer les économies possibles. Tenez compte des frais annexes (frais de dossier, indemnités de remboursement anticipé, garantie, etc.) afin de vous assurer que l’opération est réellement avantageuse.
Quelles sont les étapes du rachat de prêt avec sa banque actuelle ?
Réaliser un rachat de prêt auprès de sa propre banque peut simplifier les démarches tout en vous permettant d’adapter vos conditions de remboursement à votre situation actuelle.
Étape 1 : Faire le point sur sa situation financière
Avant toute chose, analysez les éléments clés de votre prêt en cours :
- Capital restant dû ;
- Taux d’intérêt actuel ;
- Durée restante du crédit ;
- Objectif recherché : réduction des mensualités, raccourcissement de la durée, obtention de trésorerie, etc.
Cette étape permet de vérifier l’intérêt réel de l’opération et de poser les bases de votre projet.
Étape 2 : Se renseigner sur les conditions du marché
Même si vous envisagez de rester dans la même banque, il est judicieux de comparer les taux proposés ailleurs. Si vous disposez d’une offre concurrente plus avantageuse, vous pourrez l’utiliser comme levier de négociation.
Astuce : Utilisez les simulateurs en ligne de votre banque ou d’autres établissements pour visualiser les gains potentiels.
Étape 3 : Prendre rendez-vous avec votre conseiller bancaire
Exposez clairement votre projet lors de l’entretien : vos objectifs, vos arguments, et les éventuelles propositions concurrentes. Cette démarche montre que vous êtes informé et peut inciter la banque à faire un effort sur le taux ou les frais.
Étape 4 : Étude du dossier et proposition de l’offre
Une fois votre demande déposée, votre banque effectue une simulation personnalisée. Si votre profil est jugé solide et le projet cohérent, elle vous transmettra une offre de rachat. Prenez le temps de bien la lire (durée, taux, mensualités, frais éventuels).
Quels sont les points clés de la négociation de rachat de prêt auprès de sa propre banque ?
Dans le cadre d’un rachat de prêt, deux leviers principaux influencent le coût de votre crédit : le taux d’intérêt et la durée du prêt. Bien les négocier vous permet de réaliser des économies significatives, tout en adaptant vos remboursements à votre situation actuelle.
Négocier un taux d’intérêt plus avantageux
Le taux d’intérêt est l’élément central d’un rachat de crédit. Obtenir un taux plus bas que celui de votre prêt initial permet :
- de réduire vos mensualités ;
- ou de diminuer le coût total du crédit ;
- voire les deux si vous ajustez également la durée.
Plus l’écart entre l’ancien et le nouveau taux est important, plus l’opération est rentable. En général, une baisse d’au moins 0,7 à 1 point est recommandée pour compenser les éventuels frais liés au rachat.
Adapter la durée du crédit
La durée du prêt est l’autre variable à ajuster selon vos objectifs :
- Allonger la durée permet de réduire les mensualités, ce qui soulage votre budget mensuel, mais augmente le coût total du crédit.
- Raccourcir la durée permet de rembourser plus vite et de limiter les intérêts, mais augmente les mensualités.
Un engagement encadré
Vous disposez d’un délai de réflexion de 10 jours pour accepter ou refuser la proposition. Il est essentiel de prendre ce temps pour vérifier l’impact des modifications sur votre budget à court et long terme.
Quel coût pour un rachat de crédit auprès de sa banque ?
Rester dans le même établissement permet généralement de réduire certains frais comme ceux liés à la garantie ou à l’indemnité de remboursement anticipé mais cela ne dispense pas d’évaluer précisément les économies réellement générées par rapport aux coûts engagés.
Les principaux frais à prévoir :
- Indemnités de remboursement anticipé (IRA) : Lorsque vous remboursez un prêt par anticipation, votre banque peut appliquer une pénalité. Elle s’élève généralement à 3 % du capital restant dû, dans la limite de six mois d’intérêts.
- Frais de dossier : Facturés pour le traitement administratif du nouveau prêt. Ils varient d’un établissement à l’autre, mais peuvent parfois être négociés.
- Frais de garantie : En cas de souscription à un nouveau prêt, une nouvelle garantie (caution ou hypothèque) peut être exigée.
- Assurance emprunteur : Le rachat peut être l’occasion de renégocier ou de changer votre assurance de prêt. Cela peut entraîner un surcoût ou une économie, si vous optez pour une assurance individuelle moins chère que celle de la banque.
Qui accorde plus facilement un rachat de crédit ?
Obtenir un rachat de crédit dépend à la fois de votre profil emprunteur et de l’organisme sollicité.
Rachat auprès de sa propre banque
Faire racheter son crédit par sa banque actuelle est certainement plus facile : la relation de confiance est déjà établie, et les démarches administratives sont allégées. Toutefois, votre banque n’a pas toujours intérêt à revoir fortement ses conditions à la baisse : elle cherche avant tout à préserver sa rentabilité.
Rachat de prêt auprès d’une autre banque
Racheter son prêt auprès d’une autre banque peut permettre d’obtenir un meilleur taux ou des conditions plus souples. Cependant, cette option implique souvent :
- plus de formalités ;
- un transfert de compte bancaire ;
- et une étude complète du dossier.