Rachat de crédits avec trésorerie complémentaire : comment l’obtenir ?

Le rachat de crédits avec trésorerie offre une bouffée d’air financier à ceux qui souhaitent alléger leurs charges tout en finançant de nouveaux projets. Cette opération combine en une seule démarche deux objectifs : réduire vos mensualités et disposer d’une trésorerie pour avancer dans vos projets sans souscrire à un nouveau crédit.

Qu’est-ce qu’on entend par rachat de crédits avec trésorerie ?

Avant de comprendre ce qu’est un rachat de crédits avec trésorerie, rappelons d’abord en quoi consiste un regroupement de crédits ou rachat de crédits. Il s’agit d’une opération bancaire qui permet de regrouper plusieurs prêts en un seul : crédit immobilier, crédit à la consommation, prêt auto, etc. L’objectif est de simplifier la gestion budgétaire de l’emprunteur en réduisant le nombre de mensualités, et bien souvent, de réduire le montant global à rembourser chaque mois, en allongeant la durée du prêt.

Dans le cadre de ce regroupement, il est possible d’ajouter ce que l’on appelle une trésorerie complémentaire. Il s’agit d’un montant supplémentaire intégré directement au nouveau crédit, qui permet à l’emprunteur de financer un projet (travaux, achat important, frais imprévus, etc.) ou simplement de retrouver une certaine marge de manœuvre financière.

On parle alors de rachat de crédits avec trésorerie : l’emprunteur regroupe ses dettes existantes en un seul prêt tout en obtenant une enveloppe d’argent supplémentaire, sans avoir à souscrire un crédit distinct.

Quels sont les différents types de trésorerie dans un rachat de crédits ?

Dans le cadre d’un rachat de crédits, la trésorerie complémentaire peut prendre plusieurs formes, en fonction des besoins de l’emprunteur et de l’usage prévu pour ces fonds. On distingue principalement deux grandes catégories : la trésorerie affectée et la trésorerie non affectée, auxquelles peuvent être associés différents objectifs.

La trésorerie affectée :

Il s’agit d’une somme intégrée au rachat de crédits, destinée à financer un projet clairement identifié.

Dans ce cas, l’établissement prêteur exige généralement des justificatifs (devis, factures, bons de commande, etc.) afin de valider l’usage des fonds. Cette forme de trésorerie permet de maîtriser le budget d’un projet, tout en évitant de souscrire un crédit additionnel.

La trésorerie non affectée :

Cette trésorerie est versée sans obligation de justificatif. L’emprunteur peut donc en disposer comme bon lui semble. Elle représente une solution de confort et de souplesse.

Quel est le montant de trésorerie qu’on peut obtenir lors d’un rachat de crédits ?

Le montant de la trésorerie accordée dans le cadre d’un rachat de crédits varie selon le profil de l’emprunteur et les caractéristiques de l’opération. Autrement dit, la banque s’appuie :

de la capacité de remboursement de l’emprunteur ;
de ses revenus ;
du taux d’endettement et
de la politique de l’établissement prêteur.

Il ne s’agit donc pas d’une somme fixe, mais d’un montant évalué au cas par cas par l’établissement prêteur.

Un plafond généralement encadré

Dans la majorité des cas, la trésorerie est plafonnée à environ 15 % du montant total du rachat de crédits. Ce seuil vise à préserver l’équilibre budgétaire de l’emprunteur, en évitant que la nouvelle mensualité ne devienne trop lourde à supporter.

Exemple : pour un rachat de crédits de 100 000 €, la trésorerie complémentaire pourra difficilement excéder 15 000 €, sauf cas particulier ou garantie solide.

Une étude au cas par cas

Une étude personnalisée est systématiquement réalisée pour s’assurer que l’octroi d’une trésorerie ne compromet pas la viabilité financière du regroupement. L’objectif reste de réduire l’endettement, pas de l’aggraver.

Quelles conditions remplir pour obtenir un rachat de crédits avec trésorerie ?

L’obtention d’un rachat de crédits avec trésorerie n’est pas automatique. Les établissements financiers étudient attentivement votre situation pour s’assurer que vous êtes en mesure d’assumer cette nouvelle dette.

1. Un profil emprunteur solide

Revenus stables et réguliers : les banques privilégient les salariés en CDI, les fonctionnaires, les retraités ou les indépendants justifiant de revenus constants.
Taux d’endettement maîtrisé : après rachat, il ne doit généralement pas dépasser 33 % à 35 % de vos revenus nets.
Gestion saine des finances : justifié par un bon historique bancaire. Des incidents de paiement, rejets de prélèvements ou découverts répétés peuvent nuire à votre dossier.

2. Des justificatifs à fournir

Pour évaluer votre demande, vous devrez transmettre un ensemble de justificatifs, tels que :

bulletins de salaire ou justificatifs de revenus (pension, BNC, etc.) ;
relevés de comptes bancaires récents ;
tableaux d’amortissement de vos prêts en cours ;
justificatifs de charges fixes (loyer, pensions, etc.) ;
si la trésorerie est affectée, des devis ou factures peuvent être exigés.

3. La nature des crédits à regrouper

Tous types de crédits peuvent être concernés :

crédits immobiliers ;
crédits à la consommation (auto, personnel, renouvelable) ;
découverts bancaires ou dettes diverses.

4. Des garanties peuvent être demandées

Si vous êtes propriétaire, l’établissement peut exiger une garantie hypothécaire ou un cautionnement. Cela permet souvent d’obtenir un montant de trésorerie plus élevé, notamment dans le cadre d’un rachat incluant un prêt immobilier.

5. Taux d’usure respecté

Même si votre dossier est solide - avec des revenus stables et des mensualités maîtrisées - il peut arriver qu’aucun organisme ne propose d’offre de rachat de crédits avec trésorerie. Cette situation est souvent liée au taux d’usure, c’est-à-dire le taux maximal légal que les établissements financiers sont autorisés à appliquer.

Quels sont les coûts associés à un rachat de crédits avec trésorerie ?

Faire un rachat de crédits implique certains frais pour la mise en place de l’opération.

Les frais de dossier : Ils correspondent aux coûts de traitement et d’étude de votre demande. En général, ils représentent entre 1 % et 3 % du montant emprunté, mais ils peuvent être négociés.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) : Vos anciens crédits seront soldés par anticipation dans le cadre du regroupement. Certains contrats peuvent prévoir des pénalités à ce titre.
Pour les crédits immobiliers, les IRA sont plafonnées par la loi à 6 mois d’intérêts ou 3 % du capital restant dû (le montant le plus faible des deux).
Pour les crédits à la consommation, elles varient entre 0,5 % et 1 % selon la durée restante du prêt.
Les frais de garantie : Si votre rachat de crédits inclut un prêt immobilier, une garantie (hypothèque ou caution) peut être exigée. Cela engendre des frais annexes :
frais d’inscription hypothécaire (notaire, publicité foncière) ;
ou frais liés à un organisme de cautionnement.
Les frais de courtage (le cas échéant) : Si vous passez par un courtier pour monter votre dossier et négocier les conditions de votre regroupement, des frais peuvent s’ajouter. Ils sont en général exprimés en pourcentage du montant total emprunté.
Le coût de l’assurance emprunteur : à ne pas négliger, il dépend de votre âge, de votre état de santé et des garanties souscrites.

Comment demander un rachat de crédits avec trésorerie : documents et étapes ?

Le rachat de crédits avec trésorerie suit une procédure bien encadrée :

1ère étape : simulation et étude de faisabilité

Avant toute démarche, il est recommandé d’effectuer une simulation de rachat de crédits. Cela permet d’évaluer :

la possibilité d’inclure une trésorerie complémentaire ;
le montant de la future mensualité ;
la durée de remboursement optimale.

Vous pouvez réaliser cette simulation en ligne ou avec l’aide d’un conseiller ou d’un courtier.

2ème étape : constitution du dossier

Une fois la simulation validée, vous devez rassembler les documents nécessaires à l’analyse de votre demande :

pièce d’identité, justificatif de domicile ;
bulletins de salaire ou justificatifs de revenus ;
relevés de compte bancaire des derniers mois ;
tableaux d’amortissement des crédits en cours ;
justificatifs du projet si la trésorerie est affectée (devis des travaux, par exemple).

3ème étape : étude du dossier et proposition d’offre

L’organisme prêteur analyse ensuite votre solvabilité, votre taux d’endettement après opération, la stabilité de vos revenus, et l’équilibre global de votre budget.

Si le dossier est conforme, vous recevez une offre personnalisée : montant global à emprunter, mensualité, taux d’intérêt, durée de remboursement, montant de la trésorerie accordée.

4ème étape : acceptation et signature de l’offre

Vous disposez d’un délai légal de réflexion avant de vous engager :

10 jours pour un rachat de crédits immobiliers ;
14 jours pour un rachat de crédits à la consommation.

5ème étape : déblocage des fonds

Les anciens prêts sont remboursés directement par l’organisme prêteur.
La trésorerie complémentaire est versée sur votre compte et peut être utilisée librement.

Combien de temps faut-il pour obtenir un rachat de crédits avec une trésorerie ?

Le délai nécessaire pour bénéficier d’un rachat de crédits avec trésorerie dépend principalement de la nature du regroupement (avec ou sans garantie hypothécaire) et de votre profil (locataire ou propriétaire) :

Regroupement de crédits conso avec trésorerie : Pour les locataires comme pour les propriétaires, un rachat de crédits à la consommation incluant une trésorerie complémentaire peut être finalisé en 12 à 15 jours ouvrés.

Rachat de crédits hypothécaire avec trésorerie : Pour les propriétaires proposant un bien immobilier en garantie, le rachat de crédits prend plus de temps. Il faut compter environ 30 à 45 jours.

Faut-il souscrire une assurance de prêt en cas de rachat de crédits avec trésorerie ?

La souscription à une assurance de prêt lors d’un rachat de crédits avec trésorerie n’est pas obligatoire, mais elle est fortement recommandée.

En effet, cette assurance protège l’emprunteur et ses proches en cas d’imprévus pouvant affecter la capacité de remboursement, comme un décès, une invalidité ou une perte d’emploi. Elle garantit ainsi la prise en charge totale ou partielle des échéances restantes, préservant ainsi la stabilité financière du foyer.

Les modalités de souscription

L’assurance est généralement proposée par l’établissement prêteur ou le conseiller financier, ce qui facilite la mise en place car elle est adaptée aux conditions spécifiques prévues dans le contrat de prêt. Cette solution "clé en main" peut aussi être financièrement avantageuse.

Cependant, l’emprunteur peut aussi choisir de souscrire une assurance auprès d’un autre assureur (délégation d’assurance), souvent après avoir comparé les offres du marché afin d’obtenir des garanties équivalentes à un meilleur tarif.

Que peut-on financer avec la trésorerie issue d’un rachat de crédits ?

La trésorerie obtenue dans le cadre d’un rachat de crédits peut être utilisée pour concrétiser de nombreux projets, qu’ils soient personnels, familiaux ou professionnels. Selon qu’elle soit affectée (justificatifs demandés) ou non affectée (libre d’usage), ses applications sont multiples.

Projets liés à l’habitat ;
Achat ou remplacement de véhicule ;
Dépenses liées à la famille ou à la vie personnelle ;
Investissements et projets professionnels ;
Constitution d’une épargne de précaution ;
Apport personnel dans un projet futur ;
Couverture de droits de succession ou régularisation de dettes privées (dans certains cas) ;
Achat de mobilier ou d’équipements (électroménager, multimédia, etc.).

Quels sont les avantages d’un rachat de crédits avec trésorerie ?

Le rachat de crédits avec trésorerie présente plusieurs atouts, tant pour optimiser votre budget que pour concrétiser de nouveaux projets.

Financer un projet ou faire face à un imprévu ;
Simplifier la gestion de vos finances : Tous vos crédits, y compris la trésorerie, sont regroupés en un seul contrat.
Utilisation libre des fonds : En optant pour une trésorerie non affectée, aucun justificatif n’est exigé. Vous pouvez utiliser l’argent comme bon vous semble, selon vos priorités ou vos envies.
Moins de démarches : La trésorerie est intégrée directement à l’opération de rachat : inutile de multiplier les demandes de crédit.

Quels sont les points de vigilance d’un rachat de crédits avec trésorerie complémentaire ?

L’allongement de la durée du prêt entraîne une augmentation du coût total du crédit, principalement en raison des intérêts. Les conditions variant selon les établissements, l'emprunteur doit comparer les TAEG pour bénéficier de l’offre la plus avantageuse.

Puis, une trésorerie mal utilisée (dépenses non maîtrisées ou nouveaux crédits) peut rapidement annuler les bénéfices attendus de l’opération. De plus, la durée prolongée implique une stabilité financière sur plusieurs années : il faut s’assurer de pouvoir assumer cet engagement dans le temps.

Il faut aussi admettre que le succès d’un rachat de crédits repose sur une gestion budgétaire rigoureuse. Sans discipline, cette solution peut se transformer en piège plutôt qu’en levier de rééquilibrage financier.