PER APICIL : flexibilité, performance, avantages fiscaux
Préparer sa retraite est une étape essentielle de toute stratégie patrimoniale. Le Plan d’Épargne Retraite (PER), créé par la loi PACTE, offre un cadre fiscal avantageux et flexible pour se constituer des revenus futurs.
Parmi les différents PER proposés par les assureurs, le PER APICIL se distingue par la qualité de sa gestion, sa transparence tarifaire et la diversité de ses supports d’investissement.
Qui est le groupe APICIL?
Le groupe APICIL est le 3ème groupe de protection sociale en France. Paritaire et mutualiste, il accompagne plus de 50 400 entreprises et 1,7 million d’assurés en santé, prévoyance, épargne et retraite. Fort de ses 2 649 collaborateurs, APICIL propose des solutions complètes et personnalisées pour les particuliers comme les professionnels.
Acteur engagé, le groupe soutient également des projets à forte utilité sociale, avec plus de 16 millions d’euros consacrés chaque année au mécénat et à l’action sociale.
Quels types de PER propose APICIL ?
Le Plan d’Épargne Retraite (PER) APICIL est une solution d’épargne à long terme proposée par le groupe pour anticiper sa retraite tout en bénéficiant d’un cadre fiscal avantageux.
APICIL propose plusieurs types de PER, adaptés aux besoins de chacun :
- Le PER individuel APICIL, accessible à tous quel que soit l’âge ou le statut professionnel, permet de se constituer une épargne à son rythme.
- Les PER collectifs et obligatoires à destination des entreprises et de leurs salariés.
Qu’est ce que le PER APICIL ?
Le PER individuel APICIL : Concordances PERin
Le PER individuel APICIL, commercialisé sous le nom Concordances PERin, s’adresse aux particuliers souhaitant préparer leur retraite de manière autonome. Accessible à toute personne majeure n’ayant pas encore atteint l’âge légal de départ à la retraite, ce contrat d’assurance vie multisupport est distribué par les conseillers en gestion de patrimoine de la banque privée Gresham.
Le PER individuel permet de se constituer une épargne retraite à son rythme, avec une grande souplesse dans les versements, et offre également des options de prévoyance, comme la protection du conjoint. En complément de l’assurance vie, il constitue une solution pertinente pour générer des revenus complémentaires à la retraite.
Les PER entreprise : PERCOL et PERO
APICIL propose également des dispositifs d’épargne retraite collectifs ou obligatoires, spécialement conçus pour les entreprises et leurs salariés.
- Le PERCOL (Plan d’Épargne Retraite Collectif), successeur du PERCO, permet aux salariés de se constituer une épargne retraite dans le cadre d’un plan collectif, alimenté par la participation, l’intéressement, des versements volontaires et éventuellement un abondement de l’entreprise. Il est accessible à l’ensemble des salariés, aux dirigeants de TPE/PME, et à leurs conjoints collaborateurs ou associés.
- Le PERO (Plan d’Épargne Retraite Obligatoire), remplaçant les anciens contrats « article 83 », est mis en place par l’employeur pour une catégorie définie de salariés. Ce plan permet d’optimiser la retraite de manière collective, tout en bénéficiant d’un cadre social et fiscal favorable.
Grâce à ces dispositifs, APICIL accompagne les entreprises dans la mise en place de solutions d’épargne performantes, tout en s’adaptant à leurs contraintes juridiques et économiques.
Quels sont les frais associés au PER du groupe APICIL ?
Le contrat Concordance PERin proposé par APICIL via la banque privée Gresham est compétitif sur les frais, avec une politique claire et sans frais d’entrée. Voici les principaux frais à connaître :
Frais à l’entrée et sur les versements
- Frais sur versements : 0 %
- Frais d’arbitrage : 25 € forfaitaire
- Frais de transfert sortant vers un autre produit : 1%
- Frais sur les versements de rente : 2%
- Frais de rachat : 0%
Frais de gestion
- Frais annuels sur le fonds en euros : 1 %
- Frais annuels sur les unités de compte (UC) : 1 %
- Frais de changement de mode de gestion : 0 %
Quels sont les supports d’investissement du PER APICIL ?
Le PER APICIL offre :
- un fonds en euros, sécurisé mais à rendement modéré ;
- et des unités de compte (UC), plus dynamiques mais exposées aux marchés financiers.
Le fonds en euros
Le fonds en euros garantit le capital investi. Il est adapté aux épargnants recherchant stabilité et sécurité. En contrepartie, son rendement est plus faible que celui des supports plus dynamiques.
Les unités de compte (UC)
Le contrat donne accès à des unités de compte réparties entre :
- des supports actions, obligataires, immobiliers et monétaires ;
- avec 38 % d’entre eux répondant à des critères environnementaux ou sociaux (supports ESG).
Les UC offrent un potentiel de performance supérieur, mais comportent un risque de perte en capital. Elles permettent une gestion plus personnalisée, selon le profil de risque et les objectifs de l’épargnant.
Ces solutions d’épargne retraite s’inscrivent dans une offre large de PER par assureur, chacun proposant des modalités et avantages spécifiques selon le profil de l’épargnant.
Quels sont les modes de gestion du PER chez APICIL ?
Le PER de APICIL offre deux modes de gestion pour s’adapter au profil et aux préférences de chaque épargnant : la gestion Horizon Retraite et la gestion libre.
La gestion Horizon Retraite
- votre âge ;
- et votre profil de risque (prudent, équilibré ou dynamique).
Plus vous approchez de la retraite, plus votre épargne est sécurisée. Les supports risqués (comme les actions) laissent progressivement place à des placements plus stables (fonds obligataires, fonds en euros).
La gestion libre
La gestion libre s’adresse aux épargnants souhaitant garder la main sur leurs investissements. Vous choisissez vous-même les supports (fonds en euros ou unités de compte) parmi ceux proposés dans le contrat.
Ce mode offre une grande autonomie, mais nécessite une bonne connaissance des marchés financiers ou un accompagnement par un conseiller.
Comment souscrire un PER chez APICIL ?
Pour souscrire à un PER individuel APICIL, il faut commencer par échanger avec un conseiller APICIL ou Gresham Banque Privée (distributeur du contrat). Celui-ci analysera votre situation financière et vous aidera à définir votre profil d’épargnant.
Un formulaire vous sera ensuite transmis pour recueillir les informations suivantes :
- identité et coordonnées ;
- situation professionnelle ;
- montant du versement initial (minimum de 5 000 € pour le contrat Concordances PERin) ;
- choix du mode de gestion et des supports d’investissement.
Lors de la souscription, vous devrez transmettre une pièce d’identité, un justificatif de domicile, et un RIB pour activer les versements.
Une fois votre dossier complet, il est étudié par APICIL qui le valide et vous envoie une confirmation d’adhésion.
À savoir :
- Il est possible d’effectuer des versements réguliers ou ponctuels sur votre PER.
- Vous pourrez par la suite réaliser des arbitrages entre les différents supports (fonds en euros et unités de compte).
- La souscription peut se faire en ligne ou via un conseiller bancaire selon le canal de distribution choisi.
Quelles sont les modalités de sortie du PER souscrit chez APICIL ?
Le PER de APICIL prévoit plusieurs options pour récupérer votre épargne à l’échéance ou avant, selon votre situation.
À la retraite : sortie en capital, en rente ou les deux
Au moment de la retraite, vous avez le choix entre trois options :
- Sortie en capital : vous récupérez votre épargne sous forme d’un versement unique ou de plusieurs versements fractionnés.
- Sortie en rente viagère : vous percevez une rente régulière à vie, dont le montant dépend du capital constitué et de votre âge au moment de la liquidation.
- Sortie mixte : une partie en capital, l’autre en rente.
Ce choix vous permet d’adapter la sortie à vos besoins : projet personnel, complément de revenu, ou sécurisation d’un revenu régulier à long terme.
Avant la retraite : déblocage anticipé sous conditions
Le déblocage de votre PER peut-être effectué avant l’âge légal de départ à la retraite dans certains cas exceptionnels :
- décès du conjoint (ou partenaire de PACS) ;
- invalidité du titulaire, de son conjoint ou de ses enfants ;
- expiration des droits au chômage ;
- surendettement ;
- cessation d’activité non salariée à la suite d’un jugement de liquidation judiciaire ;
- acquisition de la résidence principale (seule cause non liée à un accident de la vie).
Quels sont les atouts d’un PER souscrit chez APICIL ?
Le PER du groupe APICIL se distingue par sa flexibilité, à la fois dans la phase d’épargne et lors de la sortie.
- Transfert et regroupement facilités
Vous pouvez transférer vos anciens produits retraite (PERP, Madelin, article 83, etc.) vers un PER APICIL pour regrouper l’ensemble de votre épargne sur un seul contrat. Cela permet une meilleure lisibilité et une gestion optimisée de votre capital.
- Des options de sortie personnalisées
Le PER APICIL vous permet de choisir entre plusieurs options de sortie, au moment de la retraite : en capital, en rente viagère ou en mixte capital + rente. Cette modularité vous offre la liberté d’adapter votre stratégie à vos besoins, à votre situation familiale et à votre fiscalité.
- Une offre d’investissement diversifiée
Le contrat donne accès à une large gamme de supports financiers, sélectionnés par des experts : fonds obligataires, actions, immobilier financier (SCPI, SCI), monétaires. De quoi constituer un portefeuille diversifié, aligné avec votre profil de risque.
- Et la fiscalité ?
Comme tous les PER, le contrat APICIL bénéficie d’une fiscalité avantageuse à l’entrée, avec déduction des versements volontaires du revenu imposable (dans les limites prévues par la loi).
À la sortie, les règles fiscales varient selon que vous choisissez une sortie en capital ou en rente, et selon l’origine des sommes (versements volontaires, obligatoires ou transferts).
Un conseiller patrimonial APICIL ou Gresham Banque Privée peut vous aider à optimiser ce choix.
Le PER APICIL récompensé pour sa qualité
Le contrat Concordances PERin, proposé par APICIL en partenariat avec Gresham Banque Privée, a reçu le label des Meilleurs PER 2023, décerné par le magazine Challenges. Une reconnaissance parmi 91 contrats analysés.