Assurance de prêt immobilier Utwin : avis

Présentation de l'assureur Utwin

Fondée en 2015 par deux experts de la prévoyance, Utwin est une filiale d’AssurOne, spécialiste des solutions d’assurance 100% en ligne. Courtier souscripteur et gestionnaire de contrats, Utwin ambitionne de révolutionner le marché de l’assurance emprunteur en proposant des contrats innovants et personnalisables via les technologies digitales qui permettent une tarification et une souscription rapides et simplifiées. Sa solution Protection Emprunteur a été conçue en collaboration avec des partenaires de renom, dont Malakoff Médéric, acteur historique de la protection sociale en France, RGA, un des leaders mondiaux de la réassurance et Prévoir, groupe d’assurance indépendant investi dans la prévoyance pour les particuliers et les professionnels.

Depuis septembre 2010, la réglementation vous autorise à choisir librement l’assurance de votre crédit (immobilier, à la consommation, professionnel), mais aussi à changer d'assurance prêt immobilier en cours (loi Hamon, amendement Bourquin). Toutes ces dispositions vous permettent d’être couvert de manière optimale au meilleur prix. À garanties équivalentes, les contrats individuels sont deux voire trois fois moins chers que les contrats collectifs des banques. Grâce à Magnolia.fr, vous pouvez comparer plus d'une dizaine d'offres. Cette page vous permet d'en savoir plus sur les garanties et les critères nécessaires à l'adhésion d'une assurance Utwin Protection Emprunteur.

Les garanties de l'assurance emprunteur Utwin

Votre contrat d'assurance emprunteur est destiné à vous protéger des aléas de la vie. En cas de décès, d'invalidité ou d'incapacité, l'assureur prend le relais pour rembourser les mensualités de votre crédit aux conditions prévues à la souscription. Le tableau ci-dessous vous permet de comparer rapidement les critères d'indemnisation et les garanties du contrat Utwin avec les offres concurrentes, à commencer par le contrat groupe de votre banque. Vous devez au minimum souscrire les garanties décès et PTIA (Perte Totale et Irréversible d'Autonomie), que vous complétez ensuite par les garanties incapacité et invalidité. Votre choix doit respecter l'équivalence de garanties avec le contrat collectif de la banque.

TARIFS ET INDEMNISATION
Remboursement de la mensualité assurée sans condition de pertes de revenus	oui
Tarifs garantis	Oui, sauf si le changement est lié à une exclusion du contrat
Calcul des cotisations	Sur le capital restant dû

	Âge limite à la souscription	Âge limite de la prestation	Montant assuré	Prestation	Modularité
Décès	85 ans	90 ans	Sans limite de capitaux jusqu’à 75 ans Jusqu’à 2M€ de 75 à 85 ans	Versement du capital restant dû
Perte Totale et Irréversible d’Autonomie (PTIA)	65 ans	71 ans	Sans limite de capitaux jusqu’à 75 ans Jusqu’à 2M€ de 75 à 85 ans	Versement du capital restant dû
Incapacité Temporaire Totale (ITT) et Invalidité Permanente Totale (IPT)	65 ans	67 ans (71 ans sur dérogation)	Jusqu’à 24 000€/mois	Prise en charge forfaitaire ou indemnitaire en ITT Remboursement jusqu’à 100% (prise en charge minimale à 50% en cas de reprise à mi-temps thérapeutique)	Franchises de 30, 60, 90, 120 ou 180 jours avec minimum 90 jours pour rachat Dos, Psy et Sports à risques Option Dos et Psy : couverture sans condition d’hospitalisation, avec hospitalisation de 9 ou 30 jours Sports à risque : rachat des pratiques exclues en standard
Invalidité Permanente Partielle (IPP)	65 ans	67 ans (71 ans sur dérogation)			idem
IPPRO (Professions médicales)	65 ans	67 ans	Jusqu’à 2M€	Versement du capital restant dû

Le contrat Utwin Protection Emprunteur est conçu dans le respect des critères CCSF (Comité Consultatif du Secteur Financier). En plus des garanties obligatoires (décès/PTIA), il intègre les garanties complémentaires (ITT, IPT et IPP) que vous pouvez renforcer par des options et des rachats d'exclusions pour être couvert selon vos besoins. Vérifiez que le niveau de garanties choisi est bien conforme aux exigences de la banque.

Les formalités d’adhésion à l’assurance de prêt immobilier Utwin Protection Emprunteur

Pour adhérer au contrat Utwin Protection Emprunteur, vous devez satisfaire aux formalités médicales et administratives exigées par l'assureur en fonction de votre âge, des montants garantis et de votre état de santé. Chez Utwin, la souscription se fait en ligne grâce à un espace assuré personnalisé, couplé à un espace médical totalement sécurisé qui permet de gérer les formalités rapidement pour une grande majorité d’assurés :

• L'avancement de votre dossier est consultable en temps réel depuis l'application mobile dédiée.
• Le questionnaire de santé est simplifié pour les assurés de moins de 45 ans avec un prêt de moins de 500 000€.
• Une assistance aux formalités est proposée 24h/24 et 7j/7, par une équipe de médecins experts, pour les profils avec des risques spécifiques.
• Pour les demandes d'assurance avec risques aggravés ou capitaux supérieurs à 2,5 millions d'€, vous obtenez une réponse en 4 heures dès lors que votre dossier est complet.
• Les formalités médicales complémentaires peuvent être réalisées rapidement via les réseaux de santé partenaires (ARM, Bilan Santé Vitton, CBSA) et sans aucune avance de frais.

Le tableau ci-dessous récapitule les différentes formalités à effectuer :

Montants assurés/Âge de l’assuré	De 18 à 45 ans	De 45 à 60 ans	Plus de 60 ans
Jusqu’à 200 000€	QS	QS	QS
De 200 001€ à 350 000€	QS	QS	QS + RM + Bio 2 + PSA + ECG
De 350 001€ à 500 000€	QS	QS + R% + Bio 2 + Sérologie + ECG	QS + R% + Bio 2 + Sérologie + ECG + PSA
De 500 001€ à 1 000 000€	QS + RM + Bio 2 + Sérologie + TCU	QS + RM + Bio 2 + Sérologie + TCU + PSA	QS + RM + Bio 2 + Sérologie + TCU + PSA + Echocardiographie
De 1 000 001€ à 2 000 000€	QS + RM + Bio 2 + Sérologie + TCU + SF	QS + RM + Bio 2 + Sérologie + TCU + PSA + mammographie + ECG + Echocardiographie + SF	QS + RM + Bio 2 + Sérologie + TCU + PSA + ECG + Echocardiographie + SF
De 2 000 001€ à 5 000 000€	QS + RM + Bio 2 + Sérologie + TCU + ECG + SF	QS + RM + Bio 2 + Sérologie + TCU + PSA + Mammographie + ECG + Echocardiographie + SF	QS + RM + Bio 2 + Sérologie + TCU + PSA + ECG + Echocardiographie + SF
De 5 000 001€ à 10 000 000€	QS + RM + Bio 2 + Sérologie + TCU + ECG + Echocardiographie + SF	QS + RM + Bio 2 + Sérologie + TCU + PSA + Mammographie +  ECG + Echocardiographie + ECG d’effort + SF	QS + RM + Bio 2 + Sérologie + TCU + PSA + ECG + Echocardiographie + ECG d’effort + SF

QS : questionnaire de santé

RM : rapport de visite médicale

Bio 2 : NFS, plaquettes, protéine C réactive, urée, acide urique, glycémie à jeun, cholestérol total, HDL, LDL et rapport cholestérol total/HDL, triglycérides, créatinine avec Débit de Filtration Glomérulaire (DFG) selon MDRD ou CKD-EPI, transaminases ASAT et ALAT (SGOT-SGPT) et Gamma GT

Sérologie : Test de dépistage du HIV (HIV 1 et 2), et antigène HBs et anticorps anti-HCV

TCU : Test de cotinine urinaire (pour les non-fumeurs)

PSA : Antigène prostatique spécifique

ECG : électrocardiogramme (réalisé par un cardiologue, tracé accompagné du compte-rendu d’interprétation, relevé des antécédents et examen cardiovasculaire complet)

ECG d'effort : électrocardiogramme d’effort en l’absence de contre-indication (tracé et compte-rendu réalisé par un cardiologue, accompagné du compte-rendu d’interprétation, relevé des antécédents et examen cardiovasculaire complet)

Echocardiographie : réalisée par un cardiologue, résultats accompagnés du compte-rendu d’interprétation, relevé des antécédents et examen cardiovasculaire complet

Sélection financière : Rapport financier déclaratif avec ou sans pièces justificatives

Les avantages du contrat d'assurance de prêt immobilier Utwin Protection Emprunteur

Trois mots qualifient le contrat Utwin Protection Emprunteur : accessibilité, simplicité et modularité. Utwin est une offre 100% personnalisée qui s'adapte à vos besoins réels pour une protection optimale. La souscription en ligne et la simplification des formalités médicales pour la plupart des emprunteurs constituent une véritable innovation pour fluidifier et accélérer le processus d'adhésion. Pour les gros capitaux (au-delà de 500 000€), Utwin ne fixe aucune limite en capital pour la garantie décès/PTIA jusqu'à 75 ans.

Les mensualités sont couvertes jusqu'à 24 000€ par mois au titre de la garantie ITT (Incapacité Temporaire de Travail). Une réduction de 10% est accordée pour les couples si les garanties sont souscrites en commun et si l’écart entre les quotités n’excède pas 20%.

La modularité des prestations est le point fort du contrat Utwin, raison pour laquelle les établissements de crédit acceptent facilement ce contrat en délégation. Utwin propose une couverture très étendue, prévoyant de multiples options et de rachats d'exclusions qui viennent renforcer les garanties :

• rachat d’exclusion de garanties pour les affections du dos, maladies psychiatriques, sports et professions à risque) ;
• choix des quotités sur chacune des garanties et des franchises en incapacité/invalidité ;
• définition de la garantie ITT (Incapacité Temporaire Totale) comme l'incapacité à exercer Sa profession et non Toute profession ;
• couverture en cas de reprise d'activité à temps partiel thérapeutique ;
• profession médicale couverte par l'Invalidité Permanente Pro (IPPRO) qui prévoit le versement d'une indemnité identique à celle de la garantie décès ;
• couverture pour les sports et les professions à risque, également en cas de déplacements dans les pays à risques.

Vous bénéficiez d'une sécurité totale grâce à l'irrévocabilité des garanties sur toute la durée du contrat : quelle que soit l'évolution de votre situation personnelle et professionnelle, la couverture et le tarif restent inchangés. En 2018, et pour la deuxième année, le contrat Utwin Protection Emprunteur a remporté le Label Excellence décerné par les Dossiers de l'Épargne.

Le contrat d'assurance emprunteur Utwin et la convention Aeras

L'assureur Utwin s'engage à respecter les dispositions de la convention Aeras (s'Assurer et emprunteur avec un risque aggravé de santé) relative aux personnes dont l'état de santé ne permet pas d'obtenir une couverture d'assurance aux conditions standard. Si vous relevez de la convention Aeras et ne pouvez être couvert par la garantie Invalidité Permanente Totale IPT), Utwin étudiera la possibilité de vous accorder la garantie Invalidité Spécifique (IS) qui vous protège sans exclusion concernant la pathologie déclarée, en cas d'IPT consolidée avec un taux d'incapacité fonctionnelle de 70%.

La délégation d’assurance avec Utwin

La loi Hamon et l'amendement Bourquin vous autorise à changer de contrat d'assurance emprunteur tout au long de la durée de votre crédit immobilier. Cette opportunité vous permet de réaliser d'importantes économies sur l'assurance, mais aussi sur le coût global de votre emprunt. À garanties égales, un contrat délégué comme Utwin peut être deux voire trois fois moins cher que la proposition d'assurance de la banque.

Vous avez signé votre offre de prêt il y a moins d'un an

Durant la première année de votre crédit, vous pouvez résilier le contrat en cours à tout moment, au plus tard 15 jours avant la date d'anniversaire de la signature de l'offre de prêt. La nouvelle offre doit être au moins équivalente en termes de garanties que le contrat résilié.

Si vous avez souscrit votre contrat d'assurance le 24 juin 2019, vous pouvez envoyer votre demande de résiliation/substitution (lettre recommandée avec accusé de réception, accompagnée du nouveau contrat) au plus tard le 9 juin 2020.

Vous avez signé votre offre de prêt il y a plus d’un an

En dehors du périmètre de la loi Hamon, c'est l'amendement Bourquin qui s'applique. Au-delà de la première échéance, le changement d'assurance peut se faire chaque année, et ce, sur la durée entière du crédit. Le préavis est de deux mois minimum avant la date d'anniversaire de la signature de l'offre de prêt ou à la date prévue dans le contrat. Seule une offre alternative respectant des garanties équivalentes sera acceptée par la banque. Mieux vaut anticiper en envoyant votre demande de changement trois voire quatre mois avant la date butoir.

Vous détenez un crédit immobilier depuis le 30 mai 2016. Pour changer d'assurance en 2020, envoyez votre demande ((lettre recommandée avec accusé de réception, accompagnée du nouveau contrat) au plus tard le 30 mars 2020.

Pour une première demande en délégation ou pour un changement de contrat, Magnolia.fr compare une vingtaine de contrats et sélectionne pour vous les offres adaptées à votre profil les plus compétitives.

La réglementation au 1er juin 2022

La loi Lemoine supprime toute contrainte temporelle en autorisant la résiliation à tout moment de l’assurance de prêt immobilier. Vous n’avez plus aucun préavis à respecter pour changer de contrat au profit d’une formule moins chère et souvent mieux adaptée à votre situation. Vous devez toujours vous conformer à l’équivalence de garanties.

La réponse de la banque intervient dans les 10 jours ouvrés et tout refus doit être motivé de manière explicite et exhaustive

Contacter le service client de l'assureur Utwin

Si vous souhaitez contacter les conseillers clientèles de Utwin, n’hésitez pas à appeler au 01 76 29 71 64. L’appel est gratuit depuis un poste fixe en France et au tarif de votre opérateur depuis un mobile. Vous pouvez également les contacter par email ou par tchat sur le site internet.

Coordonnées de Utwin :

Service Clients Utwin Assurance

84 quai Gillet

69004 Lyon

contact@utwin.fr

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