Je suis enceinte et je n'ai pas de mutuelle, que faire ?

Durant votre grossesse, vous serez amenée à faire plusieurs consultations et examens obligatoires. Toutes ces dépenses de santé ne sont pas entièrement prises en charge par la Sécurité Sociale, tout comme les frais liés à l'accouchement. Pour ces raisons, vous vous préoccupez du fait de ne pas avoir de mutuelle alors que vous êtes enceinte. Si c’est le cas, quelles sont vos alternatives ? 

Quelles sont les dépenses liées à la grossesse et à l'accouchement ?

La grossesse et l’accouchement engendrent des dépenses importantes. 

Outre les soins courants, vous serez amenée à faire des examens spécifiques liés à votre grossesse :

• le suivi prénatal chez la sage-femme ou le gynécologue ; 
• les séances de préparation à  l’accouchement ;
• les trois échographies obligatoires à réaliser respectivement lors du 12ème semaine, de la 22ème semaine et de la 32ème semaine d’aménorrhée ; 
• les analyses biologiques ; 
• les autres examens complémentaires pour vérifier votre santé et celle de votre bébé, comme l’amniocentèse. 

Il convient aussi d’anticiper les frais liés à l’accouchement notamment :

• l’honoraire du gynécologue-obstétricien ou du chirurgien en cas de césarienne ; 
• le transport à l'hôpital ou à la clinique ; 
•  le frais d’anesthésie ; 
•  les soins-postnataux ; 
• les prestations optionnelles : les soins de confort comme une chambre individuelle et les soins complémentaires tels que les séances d’ostéothérapie, etc. 

Quelle est la prise en charge de la grossesse et l’accouchement par la Sécurité Sociale ?

Toutes les femmes enceintes bénéficient d'une couverture maladie, quel que soit leur régime de Sécurité Sociale. Et cette couverture s’adapte en fonction de l’avancée de la grossesse. 

Prise en charge des 6 premiers mois de grossesse

Votre caisse d’Assurance Maladie prend en charge vos frais médicaux à partir du moment où vous avez déclaré votre grossesse. Durant les six premiers mois : 

• la première échographie de grossesse et l’échographie du 2ème trimestre sont remboursés à 70 % de la BR ; 
• les consultations médicales obligatoires liées à la grossesse sont remboursées à 100 % de la BR notamment les consultations prénatales obligatoires, les séances de préparation à l’accouchement, les examens biologiques, etc ; 
• les soins non liés à la grossesse sont remboursés aux taux habituels. 

Prise en charge de la grossesse au troisième trimestre

Au troisième trimestre de grossesse, la prise en charge de la Sécurité Sociale s'intensifie, à travers l’Assurance maternité. Ainsi, toutes les dépenses de santé, en lien ou non à la grossesse sont remboursées à 100 % du tarif de base. Cela s’applique aux consultations, à l’échographie du troisième trimestre, aux analyses médicales, aux frais de pharmacie, etc. 

Remboursement des frais liés à l'accouchement ?

Les dépenses liées à l’accouchement, que ce soit par voie naturelle ou par césarienne, sont prises en charge à 100 % du tarif de base. Cela inclut : 

• les frais d’accouchement (honoraire du médecin et péridurale) ;
• les frais de séjour à la maternité, au cours des 12 jours après l’accouchement ; 
• les soins postnataux.

Quels sont les frais liés à l’accouchement non couverts par la Sécurité Sociale ?

L’Assurance Maladie ne prend pas en charge : 

• les éventuels dépassements d’honoraires du gynécologue ou de la sage-femme libérale ; 
• les frais de confort supplémentaire lors du séjour à la maternité comme le supplément pour la chambre individuelle, le supplément pour le lit accompagnant, etc.

Pourquoi souscrire une mutuelle quand on est enceinte ? 

Comme nous venons de voir, certains frais liés à la grossesse et à la maternité sont couverts à 100 % par la Sécurité Sociale, mais pas tous. Et ce, dans la limite des Base de Remboursement de la Sécurité Sociale ou BRSS. Or, le coût réel d’une prestation médicale peut dépasser la BRSS selon que le médecin consulté soit conventionné ou non, pareil pour la clinique fréquentée. 

Avec l’aide de la mutuelle, les frais partiellement ou non remboursés par la Sécurité Sociale seront couverts. Une complémentaire santé pour la grossesse peut, en outre, vous offrir des avantages supplémentaires comme une prime de naissance ou encore une aide à domicile après l’accouchement. 

Remarque : 

Un médecin conventionné, de même qu’une clinique conventionnée, est tenu d’appliquer les tarifs de la Sécurité Sociale. Cela dit, le médecin conventionné peut exercer dans 2 secteurs d’activité distincts. En secteur 1, il ne peut pas facturer au-delà du tarif conventionnel.  En revanche, en secteur 2, il peut pratiquer des dépassements d’honoraires (c’est-à-dire facturer au-dessus de la BRSS). Les médecins du secteur 3, non conventionnés, sont donc libres de fixer leur tarif. 

Grossesse et maternité : que couvre la mutuelle ?

De la grossesse jusqu’à l’accouchement et au-delà, la mutuelle assure une prise en charge de vos frais médicaux, en complément à celle de la Sécurité Sociale. Les actes et soins couverts, de même que leur niveau de remboursement, dépendent de votre contrat d’assurance. 

Une complémentaire santé dédiée à la maternité peut offrir une couverture partielle ou totale des frais suivants (sans être exhaustif) : 

• le ticket modérateur, c’est-à-dire la partie non remboursé par la Sécurité Sociale lors des consultations et examens médicaux non obligatoires des 6 premiers mois de la grossesse. Si la SS rembourse 70 %, le ticket modérateur correspond au 30 % non pris en charge.  
• les dépassements d’honoraires des professionnels de santé (gynécologue, obstétricien, anesthésiste en cas de césarienne ou en cas de péridurale, etc.) ; 
• les dépenses pharmaceutiques ; 
• les frais de séjour en clinique y compris les frais de confort ; 
• les séances de médecine douce comme l’acupuncture, l’ostéopathie, la sophrologie, etc ;
• les prestations d’assistance de la mère et de son enfant : comme les frais de garde d’enfants, etc.

La prime de naissance

La plupart des mutuelles pour femme enceinte récompense l’arrivée d’un bébé avec une prime de naissance. Celle-ci consiste en une somme d’argent allant de 100 € à 400 € voire plus, pour les contrats avec des garanties renforcées. 

La prise en charge après l’accouchement 

Après la naissance de votre enfant, vos frais médicaux et celui de votre bébé continueront à s'accumuler. Parmi ces frais, on peut citer : 

• les consultations médicales : chez le gynécologue et chez le pédiatre, etc. ;
• la rééducation post accouchement ou la rééducation du périnée ;
• les médicaments ; 
• les séances de médecines douces : chiropraxie, ostéopathie, etc. ;  

Comment une mutuelle rembourse les dépenses de santé d’une femme enceinte ?

Pour couvrir les frais médicaux d’une femme enceinte, la complémentaire santé s’appuie généralement sur l’une ou l’autre de ces modalités de remboursement : 

• un remboursement en pourcentage de la BRSS ;
• un remboursement forfaitaire ;
• un remboursement aux frais réels. 

Remboursement en pourcentage de la BRSS 

La mutuelle peut proposer un remboursement des frais de santé à 200 %, 250 %, ou 300 % de la BRSS. Ici, 150 % de la BRSS signifie que la mutuelle va compléter la prise en charge de la Sécurité Sociale de manière à ce que le montant global de votre remboursement soit équivalent à 150 % du tarif conventionnel de la prestation concernée.

Prenons le cas d’une consultation du gynécologue-obstétricien qui pratique des dépassements d’honoraires, au cours du dernier trimestre.   

Remboursement au forfait 

Les mutuelles peuvent également proposer des forfaits définis pour certaines prestations médicales. Par exemple : 

• 60 € / jour pour la chambre individuelle lors du séjour à la maternité ; 
• 40 €/ séance de médecine douce avec un maximum de 3 séances par an.

Remboursement aux frais réels 

Être remboursé aux frais réels implique que vous n'aurez rien à payer pour la garantie souscrite. Ce type de remboursement peut concerner les frais d’hospitalisation ou les actes d’imagerie médicale comme l’échographie.

À noter : Les modalités de remboursement peuvent être combinées dans un contrat d’assurance. 

Combien coûte une mutuelle pour femme enceinte ?

Le coût d'une mutuelle pour la grossesse et l'accouchement varie en fonction du niveau de couverture choisi et des garanties souscrites dans le contrat. En fait, les complémentaires santé offrent aux adhérents la possibilité de personnaliser leurs contrats en fonctions de leurs besoins, comme ceux d’une femme enceinte. Mais, en moyenne, le coût d’une mutuelle pour la maternité se situe entre 40 et 60 € par mois. 

Enceinte : Quand adhérer à une mutuelle ?

Une femme enceinte doit adhérer à une mutuelle santé le plus tôt possible. Elle doit le faire dès le début de sa grossesse, au plus tard avant la 4ème semaine. Pour cause, certaines mutuelles appliquent un délai de carence pour la garantie maternité. Il s’agit d’une période pendant laquelle les prestations de la mutuelle ne sont pas encore disponibles. Ce délai d’attente peut varier de 3 à 9 mois en fonction du contrat d’assurance. 

Ainsi, si vous êtes déjà enceinte et que vous cherchez une mutuelle, préférez les contrats sans ou à faible délai de carence. Cela vous permet de bénéficier d'une couverture optimale pendant la grossesse et au moment de l’accouchement.

La mutuelle est-elle obligatoire pour les femmes enceintes ?

Les femmes enceintes ne sont pas dans l'obligation de souscrire à une mutuelle. Cela dit, cette option est fortement recommandée pour une meilleure couverture de vos frais de santé.

Quelle est la meilleure mutuelle pour femme enceinte ?

Pour une future maman, la mutuelle idéale est celle qui répond à vos besoins spécifiques, sans pour autant compromettre votre budget. Autrement dit, elle offre une couverture complète et abordable des postes de soins relatifs à la grossesse, à l'accouchement et à la maternité. Optez, en outre, pour une mutuelle à faible délai de carence pour une prise en charge immédiate de vos dépenses de santé. 

Parmi les mutuelles proposant des les meilleures garanties de la grossesse, on retrouve : 

Face à la multitude de critères à considérer, nous vous recommandons d'utiliser un comparateur d'assurances pour trouver rapidement une offre adaptée à vos besoins. 

Enceinte et sans mutuelle : conseils et astuces

En l’absence d’une mutuelle, voici quelques conseils et astuces pour minimiser vos frais de santé pendant la grossesse et l'accouchement.  

Déclarez votre grossesse à votre caisse d'assurance maladie et à votre caisse d'allocations familiales avant la fin de votre troisième mois de grossesse. Cela vous permettra de bénéficier de l'assurance maternité et de toucher les aides sociales comme la prime de naissance de la CAF. 

Si vous remplissez les conditions établies par la Sécurité Sociale, vous pouvez demander des prestations sociales comme la Complémentaire Santé Solidaire CSS. Il s’agit d’une aide qui permet aux personnes à faibles revenus d'accéder à une couverture santé complémentaire gratuite ou à coût réduit. 

Si vous travaillez ou résidez en France de manière stable et continue, vous pouvez bénéficier de la Protection universelle maladie ou Puma. Cette aide vous garantit également une prise en charge personnelle et continue de vos frais de santé. 

Pour en savoir plus sur les aides accordées par la SS, visitez le site web d’Ameli.

Pour les consultations médicales et pour votre accouchement, priorisez :

• un médecin conventionné du secteur 1 ;
• un hôpital public ou une clinique conventionnée.

Votre médecin pourra peut-être vous orienter vers des ressources locales ou vous proposer des alternatives moins coûteuses pour certains tests ou traitements

Pour prévenir les éventuelles complications, vous devez : 

• équilibrer votre alimentation ; 
• pratiquer une activité physique régulière adaptée à la grossesse ;
• faire un suivi médical régulier.