Quelle mutuelle santé choisir en cas d’ALD non exonérante ?

En cas d’affection de longue durée non exonérante, l’Assurance maladie ne prend en charge qu’une partie des soins. Vous devez donc assumer un reste à charge parfois élevé, ce qui peut vite peser sur votre budget. Comment choisir une mutuelle santé capable de compenser ces dépenses ? Avez-vous l’obligation d’en souscrire une si vous êtes atteint d’ALD non exonérante ? On vous répond.

L’Assurance Maladie couvre-t-elle suffisamment vos soins de santé en ALD non exonérante ?

Une affection de longue durée non exonérante est une pathologie évolutive qui nécessite un traitement prolongé ou des soins continus, sur plus de 6 mois. Cependant, sa reconnaissance n’entraîne pas l’exonération du ticket modérateur. La prise en charge en cas d'ALD varie selon les critères et les soins nécessaires.

Vous recevez un remboursement de la Sécurité sociale selon les taux habituels. En pratique, cela signifie que vous restez exposé à un reste à charge.

Des indemnités journalières peuvent être octroyées si un arrêt de travail prolongé s’impose. Toutefois, cette aide temporaire ne compense pas toujours le fardeau financier des dépenses de santé non remboursées.

Quelles dépenses la Sécurité sociale ne rembourse-t-elle pas en ALD non exonérante ?

Même si vous suivez un protocole médical bien défini, la plupart des postes de dépenses laissent un reste à charge partiel ou total. Parmi les plus fréquentes, figurent :

Les consultations chez les médecins spécialistes qui occasionnent des dépassements d’honoraires.
Le forfait hospitalier journalier, soit 20 € par jour en service classique et 15 € en service psychiatrique.
Les soins paramédicaux, comme la kinésithérapie ou la podologie, faiblement remboursés sur le long terme.
Les dispositifs médicaux, comme les prothèses auditives, les fauteuils roulants ou les orthèses plantaires.
Les actes et les prestations non prévus dans le protocole de soins validé par la caisse d’assurance maladie.
Les frais de transport refusés par le service médical de la CPAM.
Les participations forfaitaires et la franchise médicale, sur les actes médicaux ou les médicaments.
Les soins alternatifs (ostéopathie, acupuncture, etc.) non remboursés par l’assurance maladie, mais parfois utiles pour améliorer le confort du patient.

Pourquoi devez-vous souscrire une mutuelle santé face à une ALD non exonérante ?

Une ALD non exonérante implique des dépenses de santé fréquentes. Le reste à charge peut rapidement alourdir vos finances, surtout avec des soins dispensés en dehors du parcours coordonné.

Une bonne assurance complémentaire permet ainsi d’alléger la facture, notamment pour :

Absorber les honoraires qui dépassent la base de remboursement en secteur 2.
Limiter le coût du forfait hospitalier en cas d’hospitalisation prolongée.
Couvrir les soins et les traitements non pris en charge, comme l’orthophonie, les soins dentaires, les consultations de psychologues et les médecines douces.
Financer les frais de transport médical non prescrits ou jugés hors protocole.
Éviter les avances de frais grâce au tiers payant.

Une couverture adaptée reste la seule solution pour soulager votre charge médicale tout au long du traitement. Adaptez donc votre mutuelle à la nature de votre pathologie, à vos besoins thérapeutiques et au montant de vos dépenses médicales.

Comment choisir la bonne mutuelle quand vous souffrez d’une ALD non exonérante ?

Pour sélectionner votre mutuelle en ALD non exonérante, ciblez les frais non remboursés, les niveaux de garanties et l’adaptabilité du contrat. Ces 5 questions vous y aideront.

Quels frais de santé votre pathologie génère-t-elle ?

Certaines affections médicales, comme l’arthrose, l’épilepsie, le glaucome ou l’hypothyroïdie, nécessitent des traitements spécifiques. Ils vous contraignent souvent à supporter des dépenses liées aux examens biologiques, aux dispositifs médicaux ou encore aux cures thermales.

Or, ces actes médicaux et ces prescriptions restent peu ou pas remboursés par l’assurance maladie. Analysez donc vos besoins habituels pour repérer les soins les plus coûteux. Votre mutuelle santé doit rembourser une large part de ces frais, surtout les plus fréquents ou onéreux.

Quels niveaux de remboursement devez-vous viser pour votre ALD non exonérante ?

Recherchez un contrat qui couvre au minimum 100 % du ticket modérateur. Si vous consultez des spécialistes en secteur 2, prenez des taux de remboursement à 300 % du tarif de convention. Visez aussi des forfaits élevés sur les soins peu ou mal remboursés, comme l’optique, le dentaire, l’auditif ou les médecines douces. Certains contrats intègrent un accès à un réseau de praticiens conventionnés pour limiter les dépassements d’honoraires, ce qui peut réellement alléger votre reste à charge.

Vous êtes-vous renseigné sur les délais de carence et les formalités médicales ?

Si votre pathologie impose des soins urgents, vous ne pouvez pas vous permettre d’attendre plusieurs mois avant que votre complémentaire santé ne prenne effet. Choisissez donc une mutuelle sans délai de carence, c’est-à-dire sans période d’attente avant l’activation des garanties.

Vérifiez aussi si l’organisme exige un questionnaire médical. Certains contrats l’écartent, ce qui facilite l’adhésion, surtout si vous êtes déjà atteint d’une ALD nécessitant un traitement régulier.

Quels services améliorent le suivi de votre ALD non exonérante ?

Certaines fonctionnalités allègent vos démarches. Par exemple, le tiers payant vous évite d’avancer des frais. La télétransmission accélère vos remboursements grâce à votre carte vitale.

Enfin, certains contrats vous permettent de visualiser les prestations remboursées, les actes refusés et les participations en cours. Ce suivi clair fluidifie les échanges avec votre médecin traitant ou votre médecin-conseil.

Votre mutuelle peut-elle évoluer avec votre état de santé ?

L’ALD non exonérante peut évoluer. Vous devez ainsi pouvoir renforcer ou alléger votre couverture.

Si votre état se dégrade, ajoutez une surcomplémentaire santé pour augmenter vos remboursements sans changer de mutuelle principale. Si vous constatez une amélioration, basculez vers un niveau de garanties plus simple, afin de réduire vos cotisations.

Sachez toutefois que, si votre contrat reste trop rigide, vous pouvez le résilier à tout moment, grâce à la résiliation infra-annuelle. Ce droit vous permet d’ajuster votre couverture sans attendre la date anniversaire de votre engagement.

Quel tarif prévoir pour une mutuelle en ALD non exonérante ?

Le prix de votre mutuelle varie selon plusieurs paramètres. Il dépend de :

Votre âge : Un profil jeune, qui nécessite peu de soins, paiera généralement une cotisation plus basse. En revanche, un assuré plus âgé, confronté à un traitement lourd, supportera une prime plus élevée.
La gravité de votre ALD non exonérante : une affection qui impacte fortement votre santé peut faire grimper la prime. Plus la charge médicale s’intensifie, plus la mutuelle santé devra couvrir de dépenses, ce qui influence directement le tarif.
La fréquence de vos soins médicaux : des consultations régulières, des prescriptions médicales répétées ou des examens fréquents augmentent vos dépenses de santé et donc la cotisation.
Le niveau de garanties : une couverture complète fera logiquement augmenter les mensualités.
Votre lieu de résidence : si vous vivez dans une zone où les dépassements d’honoraires sont courants, votre mutuelle devra rembourser davantage, ce qui impacte le tarif.
Le type de contrat : les mutuelles collectives proposées par l’employeur coûtent souvent moins cher. En revanche, les mutuelles individuelles restent plus souples et plus personnalisables.

Une mutuelle santé peut-elle compenser les indemnités journalières versées lors d’un arrêt de travail prolongé lié à une ALD non exonérante ?

Lorsque la CPAM reconnaît une interruption temporaire d’activité, comme dans les situations d’affection de longue durée non exonérante, elle peut verser des indemnités journalières. Son calcul repose sur votre statut professionnel, la durée de l’arrêt, ainsi que le respect du parcours de soins coordonnés. Ces versements, soumis à l’accord préalable du médecin-conseil, atteignent en général 50 % de votre salaire journalier de base.

Votre complémentaire santé ne complète pas cette indemnité. Elle couvre uniquement les frais de santé non remboursés par la Sécurité sociale. Elle prend en charge les consultations médicales, les médicaments prescrits, les soins dentaires, les dépassements d’honoraires et le forfait hospitalier, selon les garanties inscrites au contrat.

Néanmoins, pour continuer à percevoir vos indemnités, vous devez suivre les prescriptions médicales, vous rendre aux rendez-vous de votre médecin traitant, et éviter toute activité incompatible avec votre état de santé. Si vous manquez à ces obligations, la caisse primaire d’assurance maladie peut suspendre le versement de vos droits.

Foire aux questions

Qu’est-ce qu’une ALD non exonérante ?

C’est une maladie chronique reconnue par la Sécurité sociale, mais non inscrite sur la liste ouvrant droit à l’exonération du ticket modérateur. Elle donne lieu à un protocole de soins, mais les remboursements suivent les taux standards.

Puis-je bénéficier d’indemnités journalières en ALD non exonérante ?

Oui, en cas d’arrêt de travail prolongé (plus de 6 mois) et sur validation du médecin-conseil, vous pouvez percevoir 50 % de votre salaire journalier de base, dans la limite de la durée autorisée.

Une mutuelle santé est-elle obligatoire pour une ALD non exonérante ?

Non, mais elle reste fortement recommandée. Elle compense l’absence d’exonération et réduit les frais de santé non remboursés par l’Assurance Maladie.

Quels types de soins sont mal remboursés en ALD non exonérante ?

Les soins paramédicaux, les consultations en secteur 2, les équipements médicaux et les médecines douces sont peu ou pas remboursés sans complémentaire santé.

Comment comparer les mutuelles santé ?

Utilisez un comparateur en ligne, demandez des devis personnalisés, ou consultez un conseiller spécialisé pour trouver une mutuelle adaptée à votre pathologie et à votre budget.