Mutuelle Senior : réglementer la médecine douce

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Nombreux sont les Français à utiliser des médecines complémentaires dites médecines douces ou alternatives. Les mutuelles proposent une prise en charge variable selon la pratique et sa reconnaissance par les autorités de santé. Facile de se perdre dans la réglementation, pas toujours très claire dans l'encadrement des médecines douces. Que dit la loi pour ces 3 techniques prisées des assurés seniors : acupuncture, chiropraxie et ostéopathie ?

Médecines douces : pas de consensus

En France, une personne sur deux déclare se tourner de plus en plus vers les médecines douces, des pratiques dites aussi médecines naturelles ou alternatives, très diverses tant par les techniques qu'elles emploient que par leurs origines théoriques. Un sondage Harris réalisé en 2019 indique que 71% des Français ont déjà eu recours à l'ostéopathie, la diététique, l'homéopathie ou l'acupuncture.

Perçues comme étant efficaces pour soigner les petits maux, et utilisées en complément de la médecine allopathique conventionnelle, ces médecines font l'objet pour la plupart d'entre elles de vives controverses de la part de la communauté scientifique en l'absence de preuves étayées de leur efficacité.

Fin 2020 a été créée l'association dite Agence des médecines complémentaires et alternatives (A-MCA), qui ambitionne de promouvoir et de mieux structurer ces pratiques qui n'ont pour l'heure que peu d'assises scientifiques. En mars dernier, plusieurs parlementaires ont déposé une proposition de résolution afin de transformer cette association en "agence gouvernementale d’évaluation des approches complémentaires adaptées et de contrôle des dérives thérapeutiques et des pratiques alternatives".

Le projet est soutenu par des universitaires et des médecins, mais combattu par des professionnels de la santé qui s'insurgent contre le lobby de ces "pseudo-médecines douteuses et infondées", en mal de légitimité. L'objectif de cette résolution est d'encadrer ces pratiques et de permettre leur intégration sécurisée dans le système de soins afin de "pouvoir répondre à la demande massive des Français" tout en luttant contre les dérives en santé.

Médecines douces : un encadrement partiel

Pourtant, les médecines alternatives font déjà l'objet d'un encadrement au niveau national via l'Agence nationale de sécurité du médicament et des produits de santé (ANSM), la Haute Autorité de Santé (HAS), l'Agence nationale de sécurité sanitaire de l'alimentation, de l'environnement et du travail (Anses), et au niveau européen via l'Agence européenne des médicaments (EMA). La régulation existe bel et bien, à défaut de validation scientifique.

Dans le droit français, le terme de médecine est à proscrire lorsque la pratique n'a pas apporté scientifiquement les preuves de son efficacité. Le Code de la santé précise que la mise en place d'une thérapeutique ne peut se faire sans un diagnostic préalable, diagnostic que seul un médecin diplômé, ayant les connaissances nécessaires, peut poser. Les médecins et certains professionnels de santé (sage-femmes par exemple) sont autorisés à dispenser une thérapie alternative dès lors qu'ils ont suivi la formation adéquate ayant fait l'objet d'une reconnaissance au sein du Répertoire national des certifications professionnelles (RNCP).

Il est difficile de légitimer une pratique qui n'a pas été validée par des preuves scientifiques. En voici 3 encadrées par un corpus réglementaire car suffisamment d'études cliniques ont démontré un rapport bénéfice/risque positif pour la santé et le bien-être des patients.

Acupuncture : reconnue par un diplôme national

Parmi les nombreuses pratiques dites naturelles (ostéopathie, chiropraxie, méditation, hypnose, mésothérapie, auriculothérapie, lipolyse, homéopathie, biorésonance, phytothérapie, thérapie nutritionnelle, réflexologie, naturopathie, aromathérapie, hypnothérapie, sophrologie, thermalisme psychiatrique, jeûne, massages, qi gong, tai-chi etc.), seule l'acupuncture fait l'objet d'un enseignement donnant lieu à un diplôme national (capacité de médecine d'acupuncture).

La formation pratique d'au moins 110 heures est assurée par des stages en établissements hospitaliers ou extrahospitaliers, en laboratoires de recherche ou d'autres structures figurant sur une liste officielle.

Prescrite par le médecin traitant dans le cadre du parcours de soins coordonnés, la séance d'acupuncture pratiquée par un médecin-acupuncteur conventionné est remboursée par la Sécurité Sociale au taux de 70% sur la base du tarif d'une consultation chez un généraliste de secteur 1. Sans passer par le médecin référent, la séance est remboursée au taux de 30% sur une base tarifaire plus basse. La mutuelle peut compléter le remboursement via le forfait médecines douces.

Ostéopathie et chiropraxie : formation sanctionnée par un diplôme

Seuls les ostéopathes et chiropracteurs titulaires d'un diplôme sanctionnant une formation spécifique peuvent exercer en tant que professionnels. Ce diplôme n'est pas un Diplôme d'État (DO), mais valide le suivi d'une formation officielle en ostéopathie ou en chiropraxie dispensée dans une école agréée par le ministère de la Santé. Malgré cela, l'Assurance Maladie ignore ces deux pratiques dans les prises en charge offertes aux assurés.

Les ostéopathes pratiquent des manipulations osseuses ou musculaires ayant pour but de prévenir ou soulager les troubles fonctionnels qui ne relèvent pas de pathologies nécessitant l'intervention d'un médecin. Les séances d'ostéopathie ne sont pas remboursées par la Sécu, mais peuvent faire l'objet d'une prise en charge complète ou partielle par les mutuelles via le forfait médecines douces.

Le champ d'intervention du chiropracteur est identique à celui de l'ostéopathe, à la différence que ce professionnel des troubles fonctionnels est autorisé à pratiquer des manipulations cervicales sans certificat médical de non contre-indication. Comme pour l'ostéopathie, le seul remboursement possible de la chiropraxie est offert par la mutuelle.

Attention, tous les contrats de complémentaire santé ne proposent pas de prise en charge des médecines douces. Comparez les offres avec votre comparateur Magnolia.fr pour sélectionner la mutuelle adaptée à vos besoins de santé et à votre budget.

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Voici les 5 meilleures offres proposées par le comparateur Magnolia.fr : Nom de la mutuelle Tarif mensuel Spécificités April Only Santé OS2 79 € Réduction couple Télémédecine Assistance complète AltoSanté AS3 79 € Réduction couple Bonus fidélité hospi, dentaire et médecine douce Réseau Carte Blanche April Flexi Santé Eco 87 € Réduction couple Télémédecine Assistance complète Spvie Assurance Santé Nova 87 € 190 % BRSS* en dentaire 175 % BRSS* en hospi AltoSanté AS4 87 € Réduction couple Bonus fidélité hospi, dentaire et médecine douce Réseau Carte Blanche 190 % BRSS* en dentaire *BRSS : base de remboursement de la Sécurité Sociale Ces 5 propositions sont des contrats de mutuelle responsable : ce type de contrat respecte un cahier des charges avec un panier de soins minimum, applique la réforme du 100% Santé (optique, dentaire et audiologie) et représente plus de 95% des offres du marché de la complémentaire santé. Comment bien choisir sa mutuelle après 60 ans ? Pour trouver la bonne couverture, il est essentiel de procéder par étapes : 1. Évaluer ses besoins Analysez vos dépenses de santé des dernières années : optique, dentaire, spécialistes… Cela permet d’identifier les postes à renforcer. 2. Définir ses priorités Vision fragile ? Choisissez un contrat avec un bon forfait optique. Problèmes dentaires récurrents ? Renforcez les garanties sur les prothèses. Hospitalisations fréquentes ? Vérifiez la prise en charge d’une chambre particulière. 3. Comparer les offres Ne vous limitez pas au tarif mensuel. Examinez : les plafonds annuels de remboursement les délais de carence l’existence d’un réseau de soins partenaires les services additionnels (aide à domicile, assistance santé, téléconsultation). 4. Anticiper l’avenir Une bonne mutuelle doit être évolutive. Mieux vaut choisir une formule modulable qui pourra s’adapter à vos besoins en vieillissant plutôt que de devoir changer de contrat à 75 ans. Mutuelle senior : une dépense utile pour préserver son budget santé La fin de la mutuelle d’entreprise marque un tournant important lors du passage à la retraite. Si la loi Évin permet de conserver son ancien contrat pendant quelques années, cette solution reste limitée par l’évolution des tarifs et le manque d’adaptation aux besoins des seniors. À la retraite, les revenus diminuent alors que les frais médicaux tendent à augmenter. Sans mutuelle adaptée, le reste à charge peut rapidement devenir difficile à assumer. Choisir une mutuelle senior, c’est investir dans sa santé et sécuriser son budget. Même si la cotisation représente en moyenne 70 à 100 € par mois pour un assuré de 65 ans, elle permet d’éviter des restes à charge de plusieurs centaines, voire milliers d’euros par an. Bien choisie, une complémentaire santé senior devient un véritable allié pour vivre sa retraite sereinement, en restant protégé face aux dépenses médicales qui augmentent avec l’âge.

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Prêt immobilier septembre 2025 : faut-il emprunter avant la chute du gouvernement Bayrou ?

L’annonce du Premier ministre François Bayrou de se soumettre à un vote de confiance le 8 septembre a ravivé les tensions politiques en France. Au-delà des conséquences institutionnelles, cette décision pourrait influencer l’économie nationale et, en particulier, le marché du crédit immobilier. Pour les particuliers qui envisagent d’acheter un bien ou de renégocier leur prêt, cette instabilité pose une question cruciale : quels effets attendre sur les taux d’intérêt et sur les conditions de financement en cas de changement de gouvernement ? Une décision politique aux répercussions économiques Le 25 août, lors d’une conférence de presse, François Bayrou a annoncé un vote de confiance à l’Assemblée nationale. Un geste interprété par de nombreux observateurs comme une manœuvre politique risquée, voire comme une « démission déguisée ». Les oppositions de gauche et d’extrême droite ayant déjà indiqué qu’elles ne soutiendraient pas le gouvernement, la probabilité d’une chute de l’exécutif est forte. Ce climat d’incertitude n’est pas sans effet sur la stabilité économique. Il peut notamment fragiliser la confiance des investisseurs dans la dette française. Or, les marchés financiers scrutent de près l’évolution des Obligations Assimilables du Trésor (OAT), un indicateur majeur pour le financement de l’État et, indirectement, pour celui des ménages. OAT en hausse : un signal négatif pour les emprunteurs Dès le 27 août, soit deux jours après l’annonce du Premier ministre, le rendement des OAT à 10 ans atteignait 3,54 %, contre 3,20 % en début d’année 2025. Une hausse qui peut sembler modeste mais qui constitue un signal inquiétant pour les établissements bancaires. Pourquoi ? Parce que les banques utilisent ces taux comme référence pour fixer leurs barèmes de crédit immobilier. Plus l’État doit rémunérer ses investisseurs pour emprunter, plus les banques voient leur propre coût de refinancement augmenter. Résultat : elles répercutent mécaniquement cette hausse sur les particuliers qui souhaitent contracter un prêt immobilier. L’hypothèse que cette instabilité politique entraîne une nouvelle hausse des taux d’emprunt d’État est très crédible. L’augmentation des coûts de financement pour les banques va les obliger à rehausser leur barèmes de taux, alors que leurs objectifs de crédit pour 2025 sont déjà bien avancés. Les taux immobiliers vont-ils repartir à la hausse ? Faut-il pour autant s’attendre à un retour des taux à 4 % ou plus, comme en 2023 ? Pas forcément. Les experts se veulent rassurants et s’accordent à dire que les taux ne vont plus baisser. En revanche, une remontée brutale semble peu probable. Sauf retournement majeur de la Banque centrale européenne (BCE), les taux devraient rester contenus autour de 3,20 à 3,50 % en moyenne. Pour le courtier Cafpi, le marché est actuellement dans une phase de stabilité. L’inquiétude des marchés financiers après l’annonce de François Bayrou peut faire légèrement grimper les taux, mais il reste encore des conditions attractives. Pour les ménages qui ont un projet immobilier, c’est un bon moment pour passer à l’action. En d’autres termes, les emprunteurs doivent s’attendre à une période où les taux se stabilisent sans redescendre. Dans ce contexte, obtenir un crédit attractif passera davantage par la négociation personnalisée et par l’optimisation des autres composantes du financement. Délégation d’assurance emprunteur : une solution pour réduire la facture malgré la hausse des taux Si les taux immobiliers cessent de baisser, les ménages disposent encore d’un levier important pour alléger le coût de leur emprunt : la délégation d’assurance emprunteur. L’assurance de prêt représente souvent entre 25 et 35 % du coût total d’un crédit immobilier. Or, le contrat groupe de la banque, proposé par défaut, est généralement plus cher et moins personnalisable. Depuis les réformes successives, les emprunteurs ont désormais la liberté de : choisir une assurance externe dès la souscription du prêt (loi Lagarde), changer d’assurance à tout moment sans frais (loi Lemoine), bénéficier de garanties équivalentes ou supérieures à un tarif bien plus compétitif. Prenons un exemple concret : pour un emprunteur de 35 ans en bonne santé et non fumeur, qui emprunte 250 000€ sur 20 ans, l’assurance groupe bancaire peut coûter 25 000 € sur la durée du prêt, contre 4 200 € avec une délégation d’assurance individuelle (simulation effectuée sur le comparateur Magnolia.fr). Soit 20 800 € d’économies, qui compensent largement l’impact d’une hausse de 0,30 ou 0,40 point sur le taux nominal du crédit. Autrement dit, même si les taux immobiliers stagnent ou augmentent légèrement, optimiser son assurance emprunteur est un levier direct pour préserver voire améliorer son pouvoir d’achat. Opportunité à saisir pour les emprunteurs La conjoncture actuelle rappelle une règle essentielle : dans un environnement d’incertitude, il vaut mieux ne pas attendre en vain la baisse des taux. D’autant que les banques, malgré leurs objectifs atteints pour certaines, restent sélectives et continuent à proposer des conditions attractives aux profils solides (revenus stables, apport conséquent, gestion saine). Pour maximiser ses chances d’obtenir le meilleur financement, 3 leviers se dessinent : Agir rapidement avant une nouvelle dégradation politique ou économique. Comparer les offres de crédit immobilier via un courtier ou un simulateur en ligne. Profiter de la délégation d’assurance pour réduire significativement le coût global du prêt. Conclusion L’annonce du vote de confiance de François Bayrou marque une nouvelle étape d’incertitude politique en France. Ses conséquences se font déjà sentir sur les marchés obligataires, avec une remontée des OAT à 10 ans. Pour les ménages, le message est clair : les taux immobiliers ne baisseront plus et pourraient légèrement remonter. Cependant, tout n’est pas perdu pour les emprunteurs. En jouant sur la délégation d’assurance emprunteur et en se positionnant dès maintenant, il est encore possible de financer son projet dans de bonnes conditions, sans subir pleinement la hausse des taux.

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