Rachat de crédits : préservez votre pouvoir d'achat en 2023

En 2023, la situation économique reste incertaine et l'inflation compresse le budget des ménages. Nombreux sont ceux qui cherchent des moyens pour préserver leur pouvoir d'achat. Si vous êtes endetté, le rachat de crédits pourrait être une solution pour vous aider à reprendre le contrôle de vos finances et à équilibrer votre budget. Cette opération consiste à regrouper l'ensemble de vos crédits (immobiliers et à la consommation) en un seul et unique prêt, afin de réduire vos mensualités. Voici tout ce que vous devez savoir sur le rachat de crédits.

Qu'est-ce que le rachat de crédits ?

Le rachat de crédits, également appelé regroupement de crédits, est une opération qui permet de rassembler l'ensemble de vos dettes (prêt immobilier, crédit à la consommation, découvert bancaire, prêt travaux, crédit auto, factures impayées, etc.) en un seul prêt. Ainsi, vous n'aurez plus qu'une seule mensualité à rembourser chaque mois, à un taux d'intérêt souvent plus avantageux que ceux de vos anciens crédits.

En regroupant vos crédits, vous pouvez bénéficier de plusieurs avantages. Vous pouvez réduire le montant de vos mensualités de 60% en allongeant la durée de remboursement de votre prêt. Vous pouvez également obtenir un taux d'intérêt plus avantageux, ce qui réduira le coût total de votre prêt. La finalité d’une opération de rachat de crédits est de simplifier la gestion de vos dettes en ne payant plus qu'une seule mensualité.

En réduisant le montant de la mensualité, vous abaissez votre taux d’endettement mensuel. L’opération va permettre d’ajuster votre taux d’effort à votre réelle capacité d’emprunt, soit au plus 33% de vos revenus nets.

À noter : en présence d’au moins 60% d’encours de prêt immobilier, le regroupement de crédits est placé sous la réglementation du crédit immobilier. Sinon, la réglementation relative au crédit à la consommation s’applique.

Qui peut demander un rachat de crédits ?

Toute personne ayant des difficultés à rembourser ses crédits peut demander un rachat de crédits. Cela peut être dû à une baisse de revenus, à une perte d'emploi, à une hausse des dépenses ou à une accumulation de crédits. Le regroupement de crédits peut également être demandé pour améliorer sa capacité d'emprunt en vue d'un nouveau projet.

Cependant, certaines conditions sont requises :

Être majeur et de nationalité française ou posséder une carte de séjour valide
Être solvable : c'est-à-dire que vos revenus doivent être suffisants pour couvrir vos charges courantes et rembourser le prêt
Être propriétaire d'un bien immobilier est un avantage, mais pas obligatoire.

Il est important de noter que le rachat de crédits est une opération qui peut avoir des conséquences sur votre situation financière. Il convient de bien étudier votre capacité de remboursement avant de vous engager.

Il n'y a pas de profil type pour les personnes qui peuvent demander un rachat de crédits. Toute personne ayant au moins deux crédits en cours peut bénéficier d'un rachat de crédits. Toutefois, cette opération n'est pas toujours la solution la plus adaptée à chaque situation. Il est donc conseillé de se renseigner auprès d'un professionnel avant de se lancer dans cette démarche. Si votre taux d’endettement est trop élevé, vous pouvez avoir des difficultés à obtenir un rachat de crédits.

Les personnes surendettées ne sont pas éligibles au rachat de crédits. Une telle situation extrême relève d’une commission de surendettement de la Banque de France.

Ajoutons que si vous êtes proche de la fin de vos remboursements, il peut être plus avantageux de continuer à rembourser vos dettes plutôt que de les regrouper. De même, si votre crédit immobilier en cours de remboursement bénéficie d'un taux d'intérêts très bas (prêts contractés entre 2016 et début 2022), il est préférable de ne pas l'intégrer dans le rachat pour éviter d'être pénalisé par un taux plus élevé.

Comment obtenir un rachat de crédits ?

Plusieurs options s'offrent à vous pour obtenir un rachat de crédits :

Vous pouvez faire appel à un courtier spécialisé en rachat de crédits. Ce professionnel vous aidera à trouver l'offre la plus adaptée à votre situation et vous accompagnera dans toutes les étapes de la demande.
Vous pouvez également vous adresser à votre banque actuelle, qui pourra vous proposer une solution de rachat de crédits adaptée à votre profil et à votre capacité de remboursement.

Dans tous les cas, il est important de bien comparer les offres et de vérifier les frais associés au rachat de crédits.

Pour obtenir un rachat de crédits, il est possible de passer par un comparateur de rachat de crédits ou un courtier en rachat de crédits. Ces professionnels peuvent aider à trouver la meilleure offre de regroupement de crédits en comparant les offres de plusieurs banques.

Avant de faire une demande de rachat de crédits, il est important de préparer un dossier complet comprenant tous les justificatifs nécessaires : les contrats de crédits en cours, les justificatifs de revenus, les justificatifs de charges, etc.

Une fois le dossier constitué, il est possible de faire une demande auprès d'un organisme spécialisé dans le rachat de crédits ou d'une banque. L’établissement étudiera alors la demande et pourra proposer une offre de regroupement de crédits. Le montage du dossier de rachat de crédits est complexe, surtout au-delà de deux lignes de crédit. L’utilité d'un courtier est réelle et l'accompagnement de cet expert vivement recommandé.

Combien coûte un rachat de crédits ?

Le coût d'un rachat de crédits dépend de plusieurs facteurs tels que le montant total des crédits à racheter, la durée restante des prêts en cours, le taux d'intérêt actuel, ainsi que les frais associés au rachat de crédits tels que les frais de dossier et les pénalités de remboursement anticipé. En général, le coût total du rachat de crédits peut être estimé à environ 5% à 10% du montant total des crédits à racheter.

Le coût d'un rachat de crédits peut varier considérablement d'un établissement financier à un autre, il est donc important de comparer les offres de différents prestataires pour trouver la meilleure option en fonction de votre situation financière.

Le rachat de crédits peut vous aider à réduire vos mensualités et à simplifier la gestion de vos finances, mais cela ne signifie pas nécessairement que vous économiserez de l'argent à long terme. Généralement, le rachat de crédits coûte plus cher que la somme des coûts des différents prêts concernés par l’opération. Assurez-vous de bien comprendre tous les coûts associés au rachat de crédits avant de prendre une décision.

Faut-il souscrire une assurance emprunteur pour un rachat de crédits ?

Si le rachat de crédits comprend un crédit immobilier, l’opération devra être assortie d’une assurance de prêt immobilier. L’assurance emprunteur peut également être une exigence du prêteur si le montant de l’opération contenant uniquement des prêts à la conso est important.

Vous avez le choix du contrat d’assurance et pouvez refuser l’offre de l’organisme prêteur pour lui préférer une assurance déléguée. Mettez les offres en concurrence grâce à un comparateur d’assurance emprunteur, un outil simple, rapide et gratuit qui vous donne accès aux meilleurs contrats du marché. Compte tenu de la complexité d’une opération de rachat de crédits, il est conseillé de faire appel à un courtier en assurance emprunteur pour sélectionner la formule adaptée à votre situation au meilleur prix.

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Taux de prêt immobilier : va-t-on vers une hausse nette à l’automne 2026 ?

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En pratique, cela signifie que : les établissements bancaires emprunteraient plus cher ; les crédits immobiliers deviendraient plus coûteux ; les barèmes proposés aux particuliers remonteraient progressivement. C’est dans ce contexte qu’un taux moyen de 3,80 % sur 20 ans est désormais évoqué pour la rentrée ou l’automne 2026. Quel impact d’un taux à 3,80 % sur un crédit immobilier ? Une hausse de quelques dixièmes de point peut sembler limitée, mais elle a des conséquences concrètes sur le coût total du crédit. Exemple pour un emprunt de 250 000 € sur 20 ans avec un taux nominal de 3,50 % : la mensualité est de 1 450 € ; avec un taux de 3,80 % : la mensualité passe à 1 489 €, soit près de 40 € supplémentaires. Sur 20 ans, le surcoût est de 9 319 €. Cette différence peut réduire la capacité d’emprunt de certains ménages ou compliquer le respect du taux d’endettement maximal imposé par les banques. 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Rappelons que le TAEG est l’indicateur du coût final d’un prêt immobilier car il intègre tous les frais liés à l'obtention du financement, dont l’assurance emprunteur, deuxième dépense après les intérêts d’emprunt. Le seul levier pour valider le crédit est l’assurance emprunteur, car le produit est négociable. La loi vous permet de choisir librement le contrat. En mettant les offres en concurrence via un comparateur d’assurance de prêt immobilier, vous pouvez faire baisser votre TAEG et rester sous l’usure. Les taux immobiliers vont-ils réellement atteindre 3,80 % ? Aujourd’hui, personne ne peut garantir avec certitude l’évolution des taux immobiliers dans les prochains mois. Toutefois, plusieurs signaux montrent que le marché reste sous pression : inflation encore élevée tensions géopolitiques persistantes incertitudes énergétiques politique monétaire de la BCE. 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Emprunter vite peut avoir des avantages Si votre projet immobilier est déjà bien avancé, emprunter maintenant peut effectivement présenter plusieurs intérêts : profiter de taux encore relativement stables sécuriser sa capacité d’emprunt éviter une hausse du coût total du crédit obtenir plus facilement un accord bancaire avant un durcissement des conditions. Pour les profils solides disposant d’un apport personnel, d’une situation professionnelle stable et d’un taux d’endettement maîtrisé, attendre plusieurs mois ne présente pas forcément d’avantage. Attention aux décisions prises dans la précipitation Même si les taux remontent, acheter dans l’urgence peut entraîner des erreurs coûteuses. Un mauvais achat immobilier reste un mauvais investissement. Vouloir absolument “bloquer un taux” ne doit pas faire oublier l’essentiel : la qualité du projet immobilier. Acheter trop vite peut conduire à : négliger certains défauts du bien surestimer sa capacité financière accepter un emplacement peu adapté sous-estimer les travaux ou charges futures. Un taux légèrement plus bas ne compensera jamais un achat mal préparé ou un financement trop fragile. Comment bien préparer son crédit immobilier en 2026 ? Dans ce contexte incertain, la meilleure stratégie consiste souvent à préparer son dossier le plus sérieusement possible plutôt qu’à céder à la panique. Optimiser son profil emprunteur Pour obtenir un bon taux malgré la hausse du marché, il est conseillé de : réduire ses crédits en cours, notamment solder les prêts à la consommation qui sont proches du terme éviter les découverts bancaires constituer un apport personnel stabiliser sa situation professionnelle comparer plusieurs banques. Optimiser l’assurance emprunteur L’assurance de prêt représente une part importante du coût total du crédit immobilier. 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Franchises médicales : bientôt prélevées sur votre compte bancaire et fin de certaines exemptions ?

Chaque année, les franchises médicales non payées par les assurés représentent 1,5 milliard d’euros de perte pour l’Assurance Maladie. Dans son rapport sur l’application de la loi de financement de la Sécurité Sociale, la Cour des comptes préconise de ponctionner directement les comptes bancaires des patients pour récupérer ce manque à gagner. L’institution propose également de revoir les cas d'exemption de franchises médicales et de participations forfaitaires. Le déficit abyssal de la Sécurité Sociale La situation financière de la Sécurité Sociale inquiète fortement la Cour des comptes. Dans son rapport publié le 27 mai, l’institution estime que les comptes sociaux se dégradent rapidement et que des mesures fortes devront être prises dans les prochaines années. Le déficit de la Sécurité Sociale a en effet fortement progressé ces 3 dernières années : 10,8 milliards d’euros en 2023 15,3 milliards d’euros en 2024 21,6 milliards d’euros en 2025. En seulement 2 ans, le déficit a donc doublé. La branche maladie reste la plus touchée avec près de 15,9 milliards d’euros de déficit, devant la branche vieillesse. Pour la Cour des comptes, la situation devient préoccupante, d’autant plus que les conséquences économiques des tensions géopolitiques internationales pourraient encore fragiliser les finances publiques. L’institution estime ainsi que la Sécurité Sociale ne dispose plus de réserves suffisantes pour absorber un nouveau choc économique. Pourquoi les franchises médicales sont dans le viseur ? Afin de rétablir l’équilibre des comptes sociaux d’ici 2030, la Cour des comptes demande un effort supplémentaire de 6 milliards d’euros par an. Parmi les pistes évoquées figure un renforcement des franchises médicales et des participations forfaitaires. Pour rappel, la franchise médicale correspond à la somme qui reste à la charge du patient après remboursement de la Sécurité Sociale. Elle s’applique sur : les médicaments les actes paramédicaux les transports sanitaires. La participation forfaitaire de 2 € concerne quant à elle les consultations médicales et les examens. Elle s’élevait à 1 € avant le 15 mai 2024. Depuis 2024, les franchises médicales ont déjà doublé : 1 euro par boîte de médicament 1 euro par acte paramédical 4 euros par transport sanitaire. Le plafond annuel reste fixé à 50 euros par assuré. La Cour des comptes considère toutefois que ces dispositifs pourraient être encore renforcés afin de réduire les dépenses d’assurance maladie. Important : les contrats de mutuelle responsable n’ont pas le droit de prendre en charge les franchises médicales et participations forfaitaires : ces sommes sont définitivement dues par le patient. Un prélèvement direct des franchises médicales sur les comptes bancaires des assurés Parmi les propositions les plus sensibles figure la possibilité de récupérer automatiquement les franchises médicales non réglées directement sur les comptes bancaires des assurés. Aujourd’hui, les franchises et participations forfaitaires sont généralement déduites des remboursements effectués par l’Assurance Maladie. Toutefois, lorsque les remboursements sont insuffisants ou inexistants, certaines sommes restent impayées. Selon la Cour des comptes, ces montants non récupérés représenteraient environ 1,5 milliard d’euros chaque année. Pour limiter ces pertes, l’institution recommande donc de mettre en place un mécanisme de prélèvement automatique bancaire. L’objectif serait de sécuriser le recouvrement des franchises médicales et d’améliorer les recettes de l’Assurance Maladie. Une telle mesure pourrait toutefois susciter de nombreuses critiques : risque de fragilisation des ménages modestes complexité administrative multiplication des prélèvements automatiques crainte d’un recul de l’accès aux soins. Pour le moment, aucune décision gouvernementale n’a été prise, mais le sujet pourrait revenir dans les prochains débats sur le financement de la Sécurité Sociale pour 2027. Les soins dentaires bientôt concernés par les franchises médicales ? Autre piste évoquée : l’extension des franchises médicales à de nouveaux soins, notamment les soins dentaires. Actuellement, les consultations chez le dentiste ou les soins courants comme le détartrage ou le traitement d’une carie ne sont pas concernés par les franchises médicales. La Cour des comptes propose désormais qu’une somme de 1 à 2 euros reste à la charge du patient pour certains actes dentaires remboursés par l’Assurance Maladie. Cette mesure avait déjà été envisagée lors des discussions autour du budget de la Sécurité sociale 2026, mais le gouvernement n’avait finalement pas réussi à faire adopter cet élargissement en raison de son caractère très impopulaire. Pour les assurés, cela pourrait entraîner une augmentation du reste à charge, notamment pour les personnes ayant besoin de soins dentaires réguliers. Vers la fin de certaines exemptions de franchises médicales ? La Cour des comptes souhaite également revoir les cas d’exonération actuellement prévus par la réglementation. Aujourd’hui, plusieurs catégories de personnes sont dispensées de franchises médicales et de participations forfaitaires, notamment : les mineurs les femmes enceintes à partir du sixième mois de grossesse les bénéficiaires de la Complémentaire Santé Solidaire (CSS) les bénéficiaires de l’Aide Médicale d’État (AME) les victimes d’actes de terrorisme. Pour les Sages de la rue Cambon, ces exemptions pourraient être réduites afin d’augmenter les recettes de l’Assurance Maladie. Cette proposition risque cependant de provoquer un important débat politique et social. Les associations de patients et les représentants des usagers de santé pourraient dénoncer une mesure pénalisant les publics les plus fragiles. Les femmes enceintes et les mineurs pourraient notamment être particulièrement concernés par cette remise en question des exonérations. Les transports sanitaires également dans le collimateur Les dépenses liées aux transports de patients constituent un autre sujet de préoccupation pour la Cour des comptes. Entre 2019 et 2024, les dépenses de transports sanitaires ont progressé de près de 30 %, soit beaucoup plus rapidement que l’ensemble des dépenses d’assurance maladie. Le coût total des transports sanitaires atteint désormais plus de 6 milliards d’euros. Pour freiner cette hausse, plusieurs mesures sont envisagées : limiter certains motifs de prise en charge développer davantage les transports partagés renforcer les contrôles mettre en place des quotas généraliser la géolocalisation des véhicules sanitaires améliorer la traçabilité de la facturation. Ces évolutions pourraient modifier les conditions de prise en charge des taxis conventionnés et des ambulances dans les prochaines années. Même si ces recommandations ne sont pas encore appliquées, elles pourraient inspirer les prochains projets de loi de financement de la Sécurité Sociale. Les assurés devront donc suivre avec attention les futures réformes susceptibles d’alourdir leur reste à charge en matière de santé.

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Assurance de prêt immobilier : 5 questions insolites des emprunteurs

L’assurance de prêt immobilier est souvent perçue comme un produit standardisé, centré sur les garanties décès, invalidité ou incapacité de travail. Pourtant, les questions et recherches des emprunteurs révèlent une réalité bien différente : certaines situations très atypiques, voire surprenantes, interrogent directement les limites des contrats. Derrière ces questions insolites se cachent en réalité des enjeux très concrets : transparence du questionnaire de santé, définition du risque professionnel, prise en charge des troubles psychologiques ou encore territorialité des garanties. Voici 5 questions réellement posées (ou très fréquemment recherchées) par les emprunteurs, et leur réponse du point de vue assurantiel. 1. Puis-je mentir sur ma taille ou mon poids pour obtenir une assurance de prêt ? Une fausse “petite omission” aux conséquences lourdes Certains emprunteurs sont tentés de minimiser leur poids ou d’optimiser leur taille déclarée afin d’améliorer leur profil de risque. En assurance emprunteur, cette pratique est risquée. L’IMC et le rapport taille/poids sont des indicateurs utilisés en assurance de prêt car ils influencent : l’évaluation du risque médical la tarification éventuelle (surprime) les exclusions de garanties. Les conséquences en cas de fausse déclaration Mentir, même par omission, dans le questionnaire de santé d’assurance de prêt peut être qualifié de fausse déclaration intentionnelle. Les conséquences peuvent être très lourdes : nullité du contrat d’assurance refus d’indemnisation en cas de sinistre exigence de remboursement des sommes déjà versées voire contentieux judiciaire en cas de fraude avérée. Même une “petite approximation” peut être considérée comme déterminante par l’assureur si elle influence son acceptation du risque. La transparence reste la règle absolue. 2. Être influenceur ou streamer est-il considéré comme un métier à risque ? Une profession encore mal catégorisée Les métiers du digital (influenceur, streamer, créateur de contenu) sont récents dans les grilles d’évaluation des assureurs. Ils ne sont pas systématiquement classés comme “métiers à risque”, mais leur analyse dépend fortement de l’activité réelle. Les critères pris en compte par les assureurs Les assureurs s’intéressent surtout à : la régularité des revenus l’exposition médiatique les déplacements (événements, voyages fréquents) les activités annexes (sport, tests de produits, publicités sponsorisées). Le statut peut être requalifié à risque dans certains cas : pratiques de sports extrêmes pour du contenu revenus instables ou irréguliers forte exposition internationale (zones non couvertes) activités assimilées à du divertissement à risque. Le métier d’influenceur n’est pas automatiquement pénalisant, mais il nécessite souvent une analyse personnalisée du profil. 3. L’assurance emprunteur couvre-t-elle un burn-out causé par les réseaux sociaux ? Une question de plus en plus fréquente Le burn-out est désormais reconnu comme un motif possible d’arrêt de travail ou d’invalidité. Mais lorsqu’il est lié à une activité sur les réseaux sociaux ou à une exposition numérique intense, la couverture dépend du contrat. Des limites importantes Certains contrats peuvent exclure : les affections psychiques sans hospitalisation les troubles liés au stress sans diagnostic reconnu les maladies jugées “subjectives” ou non objectivables, c’est-à-dire sans preuve médicale solide. Dans l’immense majorité des assurances emprunteur, le burn-out n’est pas couvert au titre de l’incapacité temporaire totale de travail (ITT) ou de l’invalidité permanente, sauf en cas de rachat d’exclusion via la garantie MNO (Maladie Non Objectivable). Cependant, les conditions d’application de cette garantie sont strictes : diagnostic médical formalisé arrêt de travail prescrit lien entre l’état de santé et l’incapacité à exercer son activité professionnelle. Le lien avec les réseaux sociaux n’est pas en soi un motif d’exclusion. C’est la reconnaissance médicale du burn-out qui détermine la prise en charge éventuelle. 4. Que se passe-t-il si je gagne au loto et que j’arrête de payer mon crédit ? Une confusion fréquente entre richesse et engagement contractuel Gagner une forte somme ne supprime pas les obligations liées à un prêt immobilier. Le contrat de crédit reste pleinement valide jusqu’à son remboursement intégral. Même en cas de gain important, les mensualités doivent être honorées, ou le prêt doit être remboursé par anticipation, avec éventuellement des indemnités de remboursement anticipé. Et côté assurance emprunteur ? L’assurance emprunteur reste active tant que le crédit existe, et cesse uniquement lors du remboursement total du prêt. Elle ne dépend pas de la situation financière de l’emprunteur. Gagner au loto ne suspend ni le crédit, ni l’assurance. En revanche, cela permet souvent un remboursement anticipé total, ce qui met fin aux 2 contrats. 5. L’assurance emprunteur fonctionne-t-elle si je disparais sans laisser de traces ? Une situation juridiquement encadrée La disparition d’une personne sans preuve de décès immédiat est traitée comme une disparition ou une absence au sens du droit civil. Cela déclenche une procédure spécifique avant toute indemnisation. En cas de disparition : une enquête officielle est ouverte, une déclaration judiciaire d’absence peut être prononcée, un jugement de décès peut intervenir après un certain délai selon les cas. Impact sur l’assurance de prêt L’assurance emprunteur ne déclenche pas immédiatement la garantie décès : elle attend une reconnaissance légale du décès, le remboursement du capital restant dû intervient uniquement après validation juridique. L’assureur ne peut pas agir sur une simple disparition supposée. La preuve légale du décès est indispensable. Conclusion : derrière les questions insolites sur l’assurance emprunteur, de vraies zones de flou assurantiel Ces 5 questions peuvent sembler atypiques, voire anecdotiques. Pourtant, elles révèlent des enjeux très sérieux : la sincérité du questionnaire de santé la qualification des professions modernes la reconnaissance des troubles psychiques la rigidité des engagements de crédit et les limites juridiques des garanties décès. L’assurance emprunteur repose sur un principe simple : la couverture dépend du risque déclaré et validé au moment de la souscription.

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