Crédit immobilier : quelle est l'utilité d'un courtier ?

Pour contracter un emprunt immobilier, vous avez deux options : aller directement voir les banques ou passer par un courtier spécialisé. Quel est le bon choix ? La question est légitime car l'expertise du courtier se paie, mais apporte en contrepartie des avantages dont vous pourriez être privé dans une démarche en solo.

Trouver la meilleure offre de prêt

Le courtier en crédit immobilier est le professionnel le plus qualifié pour vous accompagner dans votre projet. En toute indépendance, il fait appel à plusieurs banques partenaires qu'il sélectionne en fonction des caractéristiques de votre dossier. Certains établissements de crédit sont en effet plus spécialisés sur tel ou tel type de clientèle (jeunes actifs, famille, etc.) ou pour tel ou tel type d'achat (résidence principale, investissement locatif, première acquisition).

L'approche personnalisée du courtier le conduit à faire appel aux banques qui correspondent au mieux à vos besoins. L'objectif est de décrocher l'offre de crédit la plus compétitive et la mieux adaptée. Cela ne se réduit pas au seul taux d'emprunt, qui est l'élément le plus visible d'un crédit immobilier, il faut aussi négocier les autres aspects du prêt qui ont une incidence sur le coût global.

Monter un dossier solide

Pour arriver en position de force face au prêteur, il faut montrer patte blanche et valoriser au mieux votre dossier. Rompu aux exigences des banques et aux critères de solvabilité requis, le courtier va chercher à optimiser votre profil, faisant valoir par exemple un niveau d'épargne satisfaisant pour rassurer le prêteur, un projet solide portant sur un bien à fort potentiel, l'emploi dans un secteur porteur ou/et des aides à l'accession qui vont réduire la part empruntable et donc le risque final pour la banque.

Après étude de faisabilité, certains courtiers proposent de délivrer une attestation de prêt, un document qui vous sert de garantie de solvabilité auprès du vendeur du bien immobilier. Vous avez ainsi plus de chance de concrétiser votre projet d'achat, car cette attestation, qui n'a aucune valeur contractuelle, permet de justifier votre capacité d'emprunt et donc, d'accélérer le processus de transaction, puisque le vendeur saura que votre dossier pourra être rapidement validé par un ou plusieurs organismes de crédit. L'attestation de financement est à joindre à l'offre d'achat immobilier.

Réduire le coût de tous les éléments négociables

Les intérêts d'emprunt rémunèrent la banque. En période de taux au plancher, il est difficile d'obtenir une décote sur le taux, mais grâce au courtier, vous pouvez réduire le taux nominal de quelques points en fonction de votre dossier. Sur la durée du prêt, le jeu en vaut la chandelle. Il n’y a pas de petites économies !

Les autres éléments constitutifs du prêt que va négocier l'intermédiaire avec la banque sont :

les indemnités de remboursement anticipé : si vous envisagez de revendre le bien avant le terme du crédit, il est judicieux de minimiser, voire de supprimer ces frais qui sont encadrés par la loi mais négociables (6 mois d'intérêt dans la limite de 3% du capital restant dû) ;
les frais bancaires : frais d'ouverture et de tenue de compte ; rappelons que l’exigence de domiciliation bancaire s’accompagne obligatoirement d’un avantage quantifiable pour l’emprunteur, qui doit être stipulé dans l’offre de prêt (un taux préférentiel par exemple, ou la suppression des frais de dossier).
l'assurance emprunteur : indispensable pour décrocher le financement, l'assurance est au libre choix du client ; votre courtier pourra vous aider à sélectionner le contrat le plus performant en termes de tarif et de garanties.

Insistons sur l'assurance, qui représente le deuxième poste de coût après les intérêts d'emprunt, voire autant pour les profils à risques aggravés, et sur le fait que vous n'êtes nullement obligé de souscrire le contrat proposé par la banque. La présence d'un courtier à vos côtés facilitera la mise en place d'une assurance déléguée qui respecte les exigences de la banque en matière de garanties.

Les autres coûts incompressibles d'un prêt immobilier ne sont pas négociables :

les frais de dossier : en principe négociables, mais dans les faits, ils le sont rarement. Ils rémunèrent le service d'analyse de votre demande et sont calculés en fonction de la complexité du dossier. Avec le concours du courtier, la banque accepte généralement de les réduire, car le travail a été fait en amont.
la garantie : hypothèque, privilège du prêteur de deniers ou caution. Généralement, la banque va imposer le type de garantie pour accorder le financement. Elle privilégiera le plus souvent la caution auprès d'un organisme, qui est une des ses filiales, ou de Crédit Logement, société de cautionnement détenue par toutes les grandes enseignes bancaires. Avec Crédit Logement, vous pouvez récupérer une partie des versements au fonds mutuel de garantie au terme de votre prêt.

Tous ces coûts sont intégrés dans le calcul du TAEG (Taux Annuel Effectif Global), indicateur du coût final de votre prêt. Le TAEG comprend également la commission du courtier si l'affaire est conclue. C'est sur la base de cet indicateur que vous pouvez comparer les offres de crédit.

La rémunération du courtier

Conformément à la réglementation, un courtier fiable doit toujours vous préciser le montant de sa commission via le mandat qu'il vous soumet. Il est d'une part rémunéré par la banque en tant qu'apporteur d'affaires, entre 0,5% et 0,8% du capital emprunté, et par l’emprunteur d'autre part. Les services de courtage sont généralement facturés au forfait, mais pour les dossiers complexes, ils représentent entre 1% et 2% du capital emprunté avec un plafond.

Cette rémunération incluse dans le TAEG n'est prélevée que si vous signez l'offre de prêt obtenue grâce aux soins du courtier, au moment du déblocage des fonds. La loi interdit à l'intermédiaire de demander tout paiement en avance.

Si le courtier se contente d'une simple mise en relation (service en ligne), il touchera uniquement la commission de la banque. Le montage et l'analyse du dossier seront nécessairement faits par l'établissement prêteur, et il vous incombe tout le travail de négociation et de comparaison. Ce que vous économisez vous le perdez en temps et en conseils précieux.

Un courtier en crédit et en assurance emprunteur peut vous faire économiser plusieurs milliers d'euros, ce qui compense très largement le montant de sa rémunération. Actuellement, plus de 40% des emprunteurs ayant un crédit en cours de remboursement ont fait appel à un courtier pour trouver leur prêt, et jusqu'à 65% pour les jeunes actifs entre 18 et 34 ans, des proportions qui ne cessent de croître au fil des ans. La profession de courtier est orientée de plus en plus vers le service et l'accompagnement, bien au-delà de la simple négociation du taux le plus bas. Raison pour laquelle de plus en plus de Français font confiance aux courtiers pour décrocher la meilleure offre de financement immobilier.

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Immobilier : quels pronostics pour 2024 ?

2023 restera dans les annales comme un piètre millésime en matière d’immobilier : ventes en berne à cause des difficultés d’accès au crédit, elles-mêmes dues à la forte remontée des taux d’intérêts et l’inadéquation des règles du HCSF qui encadrent l’emprunt bancaire, le tout dans un contexte de prix en pente douce. Quelles sont les perspectives pour 2024 ? Le site PAP (Particulier à Particulier) a demandé à l’intelligence artificielle d’analyser le marché immobilier de ces 5 dernières années afin de dessiner l’évolution pour 2024, à laquelle Magnolia.fr apporte sa propre analyse. Le marché immobilier de 2018 à 2023 Aidé de ChatGPT, IA conversationnelle disponible en ligne gratuitement, PAP, premier site d’annonces de location et de ventes immobilières entre particuliers, a pu identifier les tendances du marché immobilier au cours des 5 dernières années sur la base des volumes de recherches d’achat par mois. Premier enseignement : les phases commencent toutes en juin pour durer une année, qu’on peut ainsi qualifier d’année immobilière. Deuxième enseignement : la guerre en Ukraine qui a démarré fin 2022, poussé l’inflation à un haut niveau et engendré la forte hausse des taux d’intérêts, n’a produit ses effets qu’à compter de mai-juin. Le marché immobilier français est caractérisé par les phases suivantes : de juin 2018 à mai 2020 : années dynamiques de juin 2020 à mai 2021 : effervescence immobilière de juin 2021 à mai 2022 : normalisation de juin 2022 à mai 2023 : enclenchement de la baisse. Le marché immobilier depuis juin 2023 L’année immobilière commençant en juin selon les tendances observées, PAP a constaté une baisse des recherches d’achat de l’ordre de -25,4% entre juin et août 2023, baisse qui se tasse légèrement sur les trois mois suivants à -20,2%. Comparativement à juin 2018, le repli atteint -41%. Le début de la fin de la hausse des taux en 2023 est peut-être une des raisons de la timide reprise à partir de septembre ; la stabilisation des taux en décembre 2023 en est d’ailleurs l’illustration. Qu’en sera-t-il en 2024 ? Inutile de pavoiser. Même si les taux fin 2023 et début 2024 sont orientés à la baisse en raison du recul de l’inflation et du maintien des conditions monétaires de la Banque Centrale Européenne, les difficultés d’accès au crédit sont loin d’être résolues. Ce ne sont pas les 3 mesures cosmétiques de la Banque de France, a priori en place dès janvier 2024, qui vont huiler les rouages. Le régulateur persiste et signe quant au taux d’endettement maximum qui reste bloqué à 35% des revenus nets, assurance de prêt immobilier comprise, quel que soit le reste à vivre de l’emprunteur. Une aberration économique qui montre, si besoin est, le déni du gouvernement face à la crise immobilière 2023. Marché 2024 : redémarrage en douceur Même si les taux s’infléchissent en 2024, ils vont rester à des niveaux élevés et la correction des prix risque d’être insuffisante pour compenser le renchérissement du coût du crédit depuis mi-2022. Selon le site MeilleursAgents, leader de l’estimation immobilière en ligne, on se dirige vers une baisse des prix immobiliers en 2024, l’euphorie post-Covid se dégonflant, sans pour autant neutraliser la hausse des taux depuis deux ans. Difficile de chiffrer la correction, car les vendeurs peu pressés de céder leur bien à prix cassés attendent sans doute le redémarrage du marché pour se repositionner. Dans le détail, car le marché immobilier est par nature hétérogène, l’engouement pour Paris va continuer à se tarir, un désamour entamé après la crise sanitaire, tandis que les métropoles françaises, surtout celles proches des zones touristiques (mer et montagne), vont rester dynamiques. Inutile d’espérer une baisse franche des prix immobiliers dans l’ancien, compte tenu de la pénurie d’offres dans de nombreuses zones en raison de 3 facteurs : les ménages obligés de rester locataires car privés de crédit immobilier, ce qui engendre une vive tension sur le marché locatif et la crise de l’immobilier neuf. L’IA prédit pour sa part un recul des ventes de -14%, soit 804 000 transactions sur 12 mois glissants en août 2024. Sur les 5 années précédentes, il a en effet été observé une corrélation entre les recherches d’achat immobilier et le nombre de ventes, avec un décalage de trois mois, ce qui permet d’anticiper une contraction du marché en 2024. IA, nouvelle boule de cristal en immobilier ?

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Inflation 2023 : peut-on renégocier une assurance emprunteur trop chère ?

En pleine période d’inflation, il n’y a pas de petites économies, surtout pour un foyer qui doit rembourser chaque mois une mensualité de crédit immobilier. Celui-ci est nécessairement garanti par une assurance emprunteur, une couverture destinée à vous protéger ainsi que la banque au cas où vous seriez victime d’un accident de la vie. Vous avez la possibilité de mieux maîtriser le coût de l’assurance en substituant le contrat en cours par une offre beaucoup moins chère grâce à la loi Lemoine. Magnolia.fr vous explique comment procéder. Quel est le coût moyen d’une assurance emprunteur ? Détenue à une très large et honteuse majorité par les bancassureurs (environ 80% des parts de marché), l’assurance de prêt immobilier est destinée à sécuriser les sommes prêtées en cas d’aléas de la vie qui toucheraient l’emprunteur. Elle vise à garantir la bonne fin du crédit en cas de survenance de risques bien spécifiques : Décès Dépendance à 100% Incapacité temporaire de travail Invalidité totale ou partielle. L’assurance emprunteur peut éventuellement couvrir la perte d’emploi, une protection uniquement réservée aux assurés en CDI qui seraient victimes d’un chômage économique. Le contrat repose sur des garanties assurance de prêt immobilier, lesquelles sont définies par la banque en fonction du profil de l’emprunteur et des caractéristiques de son crédit, et détaillées dans la fiche standardisée d’information obligatoirement remise lors de la demande de financement. En moyenne, l’assurance représente un tiers du coût total d’un crédit immobilier, coût exprimé par le TAEG (Taux Annuel Effectif Global), indicateur essentiel pour comparer les offres de prêt car il contient tous les frais qui conditionnent l’octroi des fonds. Et comme cela a été dit plus haut, les banques monopolisent quasiment le marché, alors qu'elles pratiquent des tarifs jusqu’à trois fois plus chers que la concurrence. Trop peu d’emprunteurs ignorent le coût de leur assurance crédit, raison pour laquelle ils ne mesurent pas l’enjeu financier d’opter un contrat individuel qui répond à leurs besoins. Pour ceux couverts par l’assurance de leur banque, pas de fatalité ! Ils ne sont pas tenus de conserver le contrat jusqu’au terme de leur crédit grâce à une législation qui facilite le changement d’assurance de prêt immobilier. Quelle condition pour changer d’assurance emprunteur ? Choisir, c’est renoncer, affirmait André Gide, et en matière d’assurance emprunteur, le renoncement permet de s’affranchir d’une couverture trop chère, et parfois mal adaptée, pour choisir une offre plus compétitive. Le libre choix de l’assurance de prêt a été entériné par la loi Lagarde depuis septembre 2010, mais la mise en œuvre de ce droit en première intention est trop souvent entravée par les banques. Le cadre législatif a donc été étendu à trois reprises : la loi Hamon de juillet 2014 qui permettait de substituer son assurance de prêt à tout moment durant la première année ; la loi Bourquin de janvier 2018 qui autorisait la substitution annuelle à date d’échéance au-delà des douze premiers mois dans le respect d’un préavis de deux mois ; la loi Lemoine entrée en application en juin 2022 qui rend caducs les deux dispositifs précédents : l’emprunteur peut changer l’assurance de son crédit immobilier quand il le souhaite, sans contrainte de date butoir, sans frais et sans engagement minimum de souscription. Changer d’assurance emprunteur est désormais plus facile avec la loi Lemoine. Vous n’avez qu’une condition à respecter : l’équivalence de niveau de garanties entre les deux contrats. Comment renégocier l’assurance de son prêt immobilier ? La concurrence est vive en assurance de prêt immobilier, même si les banques captent l’essentiel des cotisations. Les assureurs alternatifs proposent des offres ultra compétitives qui respectent l’équivalence de garanties. Il vous suffit d’utiliser notre comparateur d’assurance de prêt immobilier pour accéder aux meilleurs contrats du marché, en adéquation avec les exigences de votre banque. Vous pouvez vous faire accompagner par un spécialiste. Le rôle d’un courtier en assurance de prêt immobilier est de vous aider à sélectionner le contrat adapté au mieux de vos intérêts, en termes de protection comme de budget. Une fois que vous avez fait votre choix, vous envoyez une lettre de résiliation d’assurance de prêt à votre banque, accompagnée de l’attestation d’assurance et des conditions générales du nouveau contrat. Ou vous déléguez la procédure à nos experts qui se chargent de toutes les démarches administratives. Quelles économies avec la loi Lemoine ? On ne change pas pour changer, mais pour réaliser de grosses économies. Deux exemples valent mieux qu’un long discours : En novembre 2023, Jean, primo-accédant de 30 ans sans antécédent de santé, a emprunté 250 000€ sur 20 ans au taux nominal de 4,45%. Il change d’assurance emprunteur en décembre 2023. Taux d’assurance Cotisation mensuelle Coût total assurance Assurance bancaire 0,34 % 57 € 13 600 € Assurance alternative 0,09 % 15 € 3 600 € Économies 10 000 € – 57 € = 9 943 € Paul et Marie, couple de 35 ans sans antécédent de santé, mais fumeurs, ont contracté en novembre 2023 un prêt immobilier de 350 000€ sur 25 ans au taux nominal de 4,59%. Ils changent d’assurance emprunteur en décembre 2023. Taux d’assurance Cotisation mensuelle Coût total assurance Assurance bancaire 0,38% x 2 222 € 66 500 € Assurance alternative 0,11% x 2 64 € 19 250 € Économies 47 250 € - 222 € = 47 028 € Le coût de l’assurance emprunteur étant calculé sur le capital restant dû, le changement de contrat est optimisé en tout début de prêt. On estime que l’économie moyenne est de 15 000€ pour un prêt de 250 000€ à rembourser sur 20 ans. Vous êtes à court pour votre budget de Noël 2023 : changez d’assurance emprunteur et gagnez 50€ par mois. Pensez également à d’autres dépenses contraintes que vous pouvez renégocier. Attention à la forte hausse des taux de mutuelle santé prévue en 2024 : en résiliant votre contrat actuel, vous pouvez économiser jusqu’à 300€ par an à garanties équivalentes.

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Crédit immobilier : stabilisation des taux en décembre 2023

Après deux ans de hausse tenace, les taux d’intérêts du crédit immobilier marquent en ce mois de décembre une pause… qu’on espère durable. Les valeurs se stabilisent enfin, et on observe même quelques timides baisses. Et en parallèle, le taux d’usure augmente, ce qui élargit les perspectives pour les candidats à l’emprunt de ce dernier temps de l’année 2023, alors que le régulateur prend très mollement la mesure de la crise immobilière en assouplissant à la marge certaines conditions d’octroi. Fin de la hausse des taux du crédit immobilier Enclenchée début 2022 dans le sillage de la guerre en Ukraine et de la reprise de l’inflation, la remontée de taux semble terminée. Pour la première fois, les grilles de taux proposées par les banques se stabilisent de manière uniforme. Finie l’envolée des taux comme on l’a connue tout au long de l’année 2023, alimentée par le durcissement des conditions monétaires de la zone euro, également par la mensualisation du taux d’usure depuis février 2023. L’inflation ralentit très nettement, à 3,1% en novembre sur un an, contre 5,2% en octobre, et depuis fin septembre, les taux directeurs de la Banque Centrale Européenne demeurent inchangés, même s’ils se maintiennent toujours à des niveaux restrictifs. Le contexte est donc favorable à ce que les banques commerciales retrouvent une certaine compétitivité, alors que fin 2022 et en milieu de l’année 2023 quelques unes ont pu fermer le robinet du crédit par manque de rentabilité. Selon les établissements, le taux moyen sur 20 ans oscille entre 4,35% et 4,55% (hors assurance emprunteur et coût des sûretés), et va au-delà de 4,60% pour les prêts d’une durée de 25 ans. Les dossiers premium peuvent espérer une décote et quelques établissements ont même procédé à des baisses de 10 à 20 points de base selon la durée. Les professionnels pensaient que les taux de cette fin d’année iraient jusqu’à 5%, une éventualité qui semble s’éloigner. Nouvelle augmentation du taux d’usure en décembre 2023 L’offre bancaire s’élargit d’autant que le taux d’usure applicable pour décembre augmente, à 6,11% pour les prêts de 20 ans et plus, contre 5,91% le mois précédent. Les banques peuvent ainsi reconstituer leurs marges et les emprunteurs disposent d’un écart suffisant entre le taux nominal et le TAEG pour intégrer tous les frais liés à l’obtention du financement (voir plus bas). Décembre signe le dernier mois de la mensualisation du taux d’usure. À compter de janvier 2024, la révision sera de nouveau trimestrielle, le dispositif dérogatoire ayant produit ses effets bénéfiques sur la production de crédits selon les autorités financières. Lesquelles autorités viennent cette semaine de revoir a minima les conditions d’octroi des crédits immobiliers : Durée de remboursement portée à 27 ans en cas de travaux d’un montant au moins équivalent à 10% du coût de l’opération : auparavant, le taux était de 25% ; on ne sait pas quelle est la nature des travaux qui seront éligibles. Calcul du taux d’endettement hors charges financières d’un prêt-relais : certaines banques le font déjà pour ce type de prêt qui ne concerne que 8% de la production de crédits. Réexamen des refus de prêt : comment, par qui, la banque ou une entité différente ? Aucune précision n’a été donnée. Ces 3 mesures cosmétiques de la Banque de France ne vont guère changer la donne. Il faut un abandon des règles d’octroi du HCSF, les banques étant déjà juridiquement responsables de la distribution des crédits conformément à la législation européenne. Nul besoin de brider l’accès au crédit pour faire baisser artificiellement les prix immobiliers. Pensez à déléguer l’assurance emprunteur Les taux ont beau avoir stoppé leur course en avant, le coût du crédit ne reste pas pour autant limité aux seuls intérêts. D’autres dépenses imposées par le prêteur viennent gonfler le TAEG (Taux Annuel Effectif Global), qui, vous le savez, ne doit pas excéder le taux d’usure : les frais de garantie (hypothèque ou caution) les frais de dossier les primes d’assurance emprunteur les autres frais annexes (frais d’ouverture et de tenue de compte, parts sociales d’une banque mutualiste, expertise du bien immobilier, etc.) dès lors qu’ils conditionnent l’octroi du prêt. Après les intérêts, les cotisations d’assurance emprunteur représentent le coût le plus élevé d’un crédit immobilier, soit en moyenne un tiers du coût global. La délégation d’assurance de prêt vous permet de minimiser cette charge, car les offres externes sont jusqu’à 60% moins chères que celles proposées par les banques. À garanties équivalentes, vous pouvez réduire significativement le coût de votre assurance et économiser des milliers d’euros sur la durée de remboursement. Mettez les offres en concurrence via un comparateur d’assurance de prêt immobilier pour constater l’intérêt financier de souscrire un contrat individuel qui vous protègera au moins autant que la formule bancaire.

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