Prêt immobilier : comment faire jouer la concurrence pour obtenir le meilleur taux en 2025

Après une période de resserrement du crédit, le marché immobilier reprend des couleurs en 2025. Les banques reviennent progressivement dans la course avec des conditions d’emprunt plus attractives. Résultat : les emprunteurs peuvent à nouveau négocier et profiter d’une vraie mise en concurrence des offres. Mais encore faut-il savoir comment s’y prendre pour en tirer pleinement parti. Découvrez tous nos conseils pour maximiser vos chances d’obtenir un crédit immobilier avantageux.

Le retour des banques sur le marché du crédit immobilier

L’année 2024 a marqué un tournant pour le crédit immobilier en France. Après un creux historique en mars (6,9 milliards d’euros de crédits à l’habitat seulement), la production de prêts a progressivement rebondi pour atteindre 11,6 milliards d’euros en décembre 2024, selon les données de la Fédération bancaire française (Fbf).

Cette reprise n’est pas anodine : elle s’explique par l’assouplissement des taux d’intérêt, mais aussi par l’appétit stratégique que les établissements bancaires trouvent dans la conquête de nouveaux clients.

En effet, le crédit immobilier est un produit d’appel : proposer un financement est un excellent levier de fidélisation, car l’emprunteur doit souvent y domicilier ses revenus et peut y conserver ses comptes pendant toute la durée du prêt. Sans compter les produits de placement et d’assurance que la banque peut proposer tant que son client est captif.

Retour des taux d’emprunt sous la barre des 3 %

L’un des signaux les plus révélateurs du retour de la concurrence, c’est la communication agressive des banques autour des taux d’intérêt. Plusieurs grandes enseignes ont lancé début 2025 des campagnes publicitaires avec des taux fixes inférieurs à 3 % sur 20 ans. Certaines vont même plus loin : pour rendre leur offre plus compétitive, elles proposent un taux réduit sur une partie du prêt, ce qui permet de baisser le taux global, et par logique mathématique, le taux d’endettement.

Ces annonces sont évidemment séduisantes. Mais elles doivent être analysées avec prudence, car ces taux "d’appel" ne sont pas garantis pour tous les profils. En réalité, chaque banque applique sa propre politique tarifaire, en fonction des caractéristiques du dossier de l’emprunteur.

Mettre les banques en concurrence

Si vous êtes client d’une banque depuis plusieurs années, il peut être tentant de lui confier automatiquement votre projet immobilier. Toutefois, la fidélité ne suffit plus pour obtenir les meilleures conditions. Même si certaines banques récompensent leurs clients de longue date, cela ne garantit pas une offre imbattable.

Dans un contexte de concurrence accrue, comparer plusieurs propositions est essentiel. En mettant en balance différentes offres, vous vous donnez les moyens de négocier plus efficacement – que ce soit avec votre établissement actuel ou avec un concurrent plus souple.

La clé : un dossier solide et bien préparé

Pour bien comprendre la logique des banques, il faut savoir qu’elles n’évaluent pas seulement le projet, mais surtout le profil de l’emprunteur. Voici les principaux critères qui entrent en jeu :

Situation professionnelle : un CDI est le sésame, car plus rassurant qu’un CDD ou un statut indépendant.
Revenus : le niveau et la régularité des revenus influencent fortement l’analyse du risque.
Taux d’endettement : légalement inférieur à 35 %, il doit permettre de conserver un reste à vivre suffisant.
Âge, profession et état de santé : ces facteurs influent sur les conditions de l’assurance emprunteur.
Type de bien financé : le prix, la localisation et l’état du logement sont scrutés à la loupe, mais aussi le type d’achat (résidence principale ou secondaire, investissement locatif).

Bon à savoir : Deux banques peuvent évaluer un même dossier de manière très différente. C’est pourquoi il est crucial d’identifier l’établissement dont les critères sont les plus favorables à votre profil.

Ne vous fiez pas uniquement au taux nominal

Le taux d’intérêt est bien sûr un indicateur clé dans le choix d’un crédit. Mais ce n’est pas le seul élément à prendre en compte. Pour avoir une vision complète du coût total de l’emprunt, d’autres frais doivent être analysés avec attention :

L’assurance emprunteur : un levier d’optimisation souvent sous-estimé

L’assurance de prêt peut représenter jusqu’à 30 % du coût total du crédit. Pourtant, beaucoup d’emprunteurs acceptent par défaut le contrat proposé par la banque. C’est une erreur. La loi Lagarde permet de souscrire l’assurance emprunteur de son choix et de profiter de la délégation pour trouver une offre plus compétitive que la formule bancaire.

Ce n’est pas tout ! Grâce à la loi Lemoine, vous pouvez désormais résilier et changer d’assurance de prêt immobilier à tout moment, sans attendre la date d’échéance. Cela ouvre la voie à des économies pouvant atteindre plusieurs milliers d’euros, en choisissant un contrat alternatif (assureur externe) avec des garanties au moins équivalentes.

Voici les autres frais annexes à surveiller :

Frais de dossier
Frais de garantie (hypothèque, caution…)
Pénalités de remboursement anticipé
Coût total des intérêts sur toute la durée du crédit

Tous ces éléments sont pris en compte dans le Taux Annuel Effectif Global (TAEG), qui reste l’indicateur de référence pour comparer 2 offres. Le TAEG doit figurer sur tous les documents commerciaux, précontractuels et contractuels émis par la banque.

Faites jouer la concurrence… intelligemment

Voici quelques stratégies concrètes pour mettre les banques en concurrence efficacement :

1. Préparez un dossier irréprochable

Rassemblez tous les documents nécessaires (pièces d’identité, fiches de paie, relevés de comptes, compromis de vente…) et anticipez les questions du banquier.

2. Sollicitez plusieurs établissements

Ne vous limitez pas à votre banque. Contactez au minimum 3 à 5 établissements pour avoir une vraie base de comparaison.

3. Faites appel à un courtier immobilier

Un courtier connaît parfaitement le marché et les attentes des banques. Il peut vous orienter vers celles les plus adaptées à votre profil, faire jouer son réseau pour obtenir de meilleurs taux, et vous faire gagner un temps précieux. Il peut aussi identifier les aides financières auxquelles vous avez droit, comme le PTZ si vous êtes primo-accédant de votre résidence principale.

4. Négociez chaque composant de l’offre

Outre le taux nominal, négociez aussi l’assurance, les frais de dossier et les conditions de remboursement anticipé. Chaque gain, même minime, peut avoir un impact significatif à long terme.

Crédit immobilier : une stratégie personnalisée pour chaque projet

Il n’existe pas de "meilleure banque universelle". Chaque établissement cible des profils spécifiques. Certains valorisent davantage les primo-accédants, d’autres les investisseurs locatifs ou les professions libérales. De même, une offre très compétitive sur 15 ans ne l’est pas forcément sur 25 ans.

L’essentiel est donc d’identifier l’offre la plus adaptée à votre situation personnelle et à votre projet immobilier.

Action à mener	Impact sur votre crédit immobilier
Comparer les offres de plusieurs banques	Économies sur le taux d’intérêt (taux nominal)
Négocier l’assurance emprunteur	Réduction du coût global et garanties sur-mesure avec offres alternatives
Passer par un courtier immobilier	Optimisation de l’offre complète
Soigner son dossier emprunteur	Meilleure marge de négociation
Ne pas se limiter au taux affiché	Meilleure vision du coût réel

Conclusion

Le marché du crédit immobilier s’ouvre à nouveau aux emprunteurs, avec des conditions plus favorables qu’en 2024. Mais dans un contexte où chaque banque applique ses propres critères, la mise en concurrence reste l’arme la plus efficace pour obtenir un financement avantageux. Taux d’intérêt, assurance, frais annexes : tout se négocie. Préparez soigneusement votre dossier, comparez les offres dans leur globalité, et n’hésitez pas à vous faire accompagner pour maximiser vos chances de réussite.

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Pouvoir d’achat 2025 : peut-on se priver d’une mutuelle santé ?

Alors que les tarifs des mutuelles santé ne cessent d’augmenter d’année en année, certains se posent la question légitime : faut-il vraiment conserver sa mutuelle santé individuelle lorsque chaque euro compte ? À première vue, résilier son contrat peut sembler être une solution économique. Mais la réalité est bien plus complexe. Car renoncer à une mutuelle, c’est aussi accepter de prendre un risque financier important en cas de problème de santé. Faisons le point sur ce choix envisagé par certains assurés, ses avantages apparents, mais aussi ses conséquences parfois lourdes sur le long terme. Une hausse continue du prix des mutuelles en 2025 Les cotisations des complémentaires santé augmentent d’environ 2% à 3% par an, mais lors des derniers millésimes, l'inflation des tarifs a été nettement plus sévère. Selon les dernières données de la Mutualité Française, la hausse moyenne est de l’ordre de 6 % pour 2025, un chiffre qui pèse lourdement dans le budget des assurés. 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Emprunteur malade : les 3 dispositions de la loi Lemoine

Depuis son entrée en vigueur en 2022, la loi Lemoine a profondément transformé le marché de l’assurance emprunteur, notamment pour les personnes malades ou anciennement malades. Objectif : rendre le crédit immobilier plus accessible et plus équitable. Trois mesures phares ont été instaurées pour répondre à ces enjeux : la suppression du questionnaire médical, l’élargissement du droit à l’oubli et l’amélioration de la convention AERAS. Si vous êtes concerné par un problème de santé et que vous envisagez un emprunt immobilier, voici ce que vous devez savoir sur ces 3 avancées réglementaires majeures. Suppression du questionnaire médical : une révolution pour les prêts immobiliers jusqu’à 200 000€ Jusqu’à récemment, le questionnaire de santé assurance de prêt immobilier représentait un véritable obstacle pour de nombreux emprunteurs. Toute déclaration d’un antécédent de santé pouvait entraîner une surprime, une exclusion de garantie, voire un refus d’assurance. Avec la loi Lemoine, la sélection médicale opérée par le questionnaire de santé est désormais supprimée pour les crédits immobiliers répondant à 2 conditions cumulatives : lL montant assuré est inférieur ou égal à 200 000 € par personne (soit 400 000 € pour un couple avec une quotité d’assurance de 50/50), Le terme du crédit intervient avant les 60 ans de l’emprunteur. Grâce à la loi Lemoine, l’assurance emprunteur sans questionnaire de santé permet : une plus grande égalité d’accès à un prêt immobilier, sans discrimination fondée sur l’état de santé un gain de temps dans la souscription (plus besoin d’attendre l’analyse du dossier médical) une meilleure prévisibilité du coût de l’assurance, sans surprime inattendue. Exemple chiffré : un emprunteur de 35 ans ayant eu un cancer guéri depuis 7 ans peut aujourd’hui souscrire une assurance emprunteur pour un prêt de 180 000 €, sans avoir à déclarer sa maladie ni subir de majoration. Amélioration de la convention AERAS : un filet de sécurité renforcé La convention AERAS (s’Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé) est un accord entre l’État, les banques, les assureurs et les associations de patients. Elle vise à proposer, et non à garantir, un accès à l’assurance emprunteur même en cas de problèmes de santé sérieux. La loi Lemoine a renforcé ce dispositif. Désormais, la convention Aeras s’applique pour les montants jusqu’à 420 000€ (320 000€ auparavant). Le solde du crédit est en revanche toujours fixé avant le 71e anniversaire de l’emprunteur. Une grille de référence définit les conditions dans lesquelles les assureurs doivent proposer des contrats sans surprime ni exclusion, ou avec des limitations encadrées, pour certaines pathologies. Ainsi, les emprunteurs concernés peuvent accéder plus facilement à une assurance de prêt adaptée à leur situation, sans discrimination excessive liée à leur état de santé. Droit à l’oubli élargi : des antécédents médicaux effacés plus tôt Dispositif inclus dans la convention Aeras, le droit à l’oubli permet aux personnes ayant eu un cancer ou une hépatite C de ne pas déclarer leur ancienne maladie au moment de souscrire une assurance emprunteur. La loi Lemoine a réduit ce délai de manière significative. Ce que change la loi Lemoine Depuis le 1er mars 2022, le droit à l’oubli est passé de 10 ans à 5 ans pour les anciens malades atteints de cancer, quels que soient l’âge au moment du diagnostic et le type de tumeur cancéreuse. Ce droit concerne désormais l’hépatite C. Cette durée s’applique à partir de la fin du protocole thérapeutique, sans rechute. Avant / après loi Lemoine : Avant : une personne ayant eu un cancer à 30 ans devait attendre 40 ans pour ne plus le déclarer. Après : elle peut oublier cette maladie dès ses 35 ans. Un levier d’accès au crédit Cette avancée est cruciale pour les emprunteurs malades, car elle : évite les surprimes liées à la maladie ancienne simplifie le parcours d’assurance (pas besoin de justificatifs médicaux) facilite l’accès au crédit immobilier, notamment pour les jeunes adultes ayant été traités précocement. Vers un droit à l’oubli encore plus large ? La loi prévoit que le droit à l’oubli pourra être étendu à d'autres pathologies graves. La commission de suivi de la convention AERAS travaille sur une liste élargie, qui pourrait inclure certaines maladies chroniques stabilisées comme : le diabète de type 1 ou 2 des pathologies cardiovasculaires certaines maladies rares. La grille de référence évolue régulièrement en fonction des progrès de la médecine et des recommandations d’experts de santé et d’assurance. Ce qu’il faut retenir si vous êtes un emprunteur concerné par la maladie La loi Lemoine constitue une avancée sociale majeure en matière d’assurance emprunteur. Elle permet à des milliers de personnes malades ou guéries de mieux accéder à la propriété, sans être pénalisées à cause de leur état de santé passé. Voici les 3 piliers à retenir : Suppression du questionnaire médical pour les prêts inférieurs à 200 000 € remboursés avant 60 ans Droit à l’oubli élargi à 5 ans pour les anciens malades du cancer ou de l’hépatite C Amélioration de la convention AERAS pour mieux accompagner les emprunteurs avec un risque aggravé de santé.

Mutuelle santé : peut-on bénéficier de séances gratuites chez le psy en 2025 ?

L'accès aux soins psychologiques reste une priorité de santé publique en 2025. Alors que les troubles anxieux et dépressifs touchent un nombre croissant de Français, la question du remboursement des consultations chez le psychologue revient régulièrement. Dans ce contexte, un dispositif clé a été reconduit : « Mon soutien psy », qui ouvre la voie à des séances partiellement ou totalement prises en charge. Mais est-il vraiment possible de consulter un psy gratuitement grâce à sa mutuelle santé ? Mon soutien psy : 12 séances remboursées par an en 2025 Mis en place en 2022 lors de la crise sanitaire due au Covid-19, le programme « Mon soutien psy » permet un accès encadré aux soins psychologiques. En 2025, il a été renouvelé et simplifié. Jusqu’à 12 séances par an remboursées Le dispositif permet de bénéficier de 12 séances de psychologue par an, à raison : d’un entretien d’évaluation, puis de 11 séances de suivi psychologique, si besoin. Chacune de ces séances coûte 50 € prises en charge à 60 % par l’Assurance Maladie, soit 30 €remboursés. Le reste, soit 20 € par séance, peut être couvert par la mutuelle santé. À noter : Votre participation financière est donc limitée, et peut être totalement annulée si vous êtes couvert par une mutuelle santé adéquate. Les conditions pour bénéficier du dispositif en 2025 Contrairement à ses débuts, le parcours d’accès est désormais simplifié. Depuis 2024, plus la peine de passer par son médecin traitant : vous n’avez pas besoin de respecter le parcours de soins coordonnés, vous pouvez prendre rendez-vous directement avec un psychologue partenaire inscrit dans l’annuaire du dispositif. Cela facilite grandement la démarche, notamment pour les jeunes adultes ou les personnes en souffrance qui hésitent à consulter. Qui est concerné ? Le dispositif est ouvert à : toute personne dès 3 ans, vivant en France souffrant de troubles anxieux légers à modérés en capacité de bénéficier d’un soutien psychologique de première intention. Les situations de troubles psychiatriques sévères nécessitant un suivi spécialisé ne sont pas concernées. Mutuelle santé : une couverture complémentaire essentielle Le remboursement du psychologue à 60 % par l’Assurance Maladie laisse un reste à charge de 40 %, soit 20 € par séance, qui peut rapidement représenter 240 € sur une année. C’est là que la mutuelle santé joue un rôle déterminant. Des prises en charge variables selon les contrats Toutes les mutuelles ne couvrent pas de la même façon les séances chez le psychologue : Certaines remboursent intégralement les 40 % restants. D’autres proposent un forfait annuel, ou un tarif plafonné par séance assorti d’un nombre maximal de séances (ex. : 200 € par an pour les consultations psy, 40€/séance dans la limite de 10 séances par an). D’autres encore n’incluent pas les soins psychologiques dans leur offre de base. Conseil : Il est essentiel de vérifier les garanties de la mutuelle santé, en particulier dans les rubriques "consultations spécialisées" ou "soutien psychologique", voire “forfait prévention et bien-être”. Interrogez votre conseiller mutuelle si l’information n’est pas explicite. Les contrats responsables et les offres premium Les formules qui appliquent le cahier des charges de la mutuelle responsable, soit 95% du marché de la complémentaire santé, n’ont pas d’obligation de couvrir les séances chez le psychologue, mais certains contrats haut de gamme intègrent des remboursements psy attractifs. Pour les personnes souhaitant un accès gratuit au psy, il est donc possible de souscrire ou de changer de contrat pour : une complémentaire santé incluant la prise en charge intégrale du reste à charge, ou une mutuelle proposant des forfaits libres utilisables pour les psychologues. Consultation gratuite chez le psy : dans quels cas est-ce vraiment possible ? Plusieurs cas de figure permettent d’accéder à des consultations gratuites chez le psy en 2025. 1. Bénéficiaires de la Complémentaire santé solidaire (CSS) Les assurés ayant droit à la Complémentaire Santé Solidaire (en remplacement de la CMU-C et de l’ACS) peuvent bénéficier du dispositif sans aucun reste à charge : Les 50 € par séance sont intégralement pris en charge (Assurance Maladie + CSS). Aucune avance de frais n’est demandée. C’est donc la seule situation où les consultations psy sont véritablement gratuites pour tous les patients concernés. 2. Patients en ALD Si vous êtes traité pour une Affection de Longue Durée (ALD 30), vous bénéficiez du tiers payant obligatoire qui vous permet de ne pas avancer les frais pour les séances chez le psy. Les principes du tiers payant s’appliquent également de manière obligatoire dans les cas suivants : les femmes enceintes à partir du 6e mois de grossesse les personnes victimes d’un accident du travail ou d’une maladie professionnelle les personnes victimes d’un accident causé par un tiers. Les étudiants bénéficient d’un dispositif qui leur est spécifique. “Santé Psy Étudiants” donne également accès à 12 séances gratuites sans avance de frais pour tous les étudiants de l'enseignement supérieur. Comment trouver un psychologue partenaire du dispositif ? Pour bénéficier de la prise en charge, il est impératif de consulter un psychologue partenaire, identifié sur le site officiel : Une plateforme dédiée permet de rechercher par département, ville ou code postal, La prise de rendez-vous peut se faire en ligne ou par téléphone. Attention : une consultation chez un psychologue non partenaire ne sera pas remboursée, même si elle entre dans la logique de soutien psychologique. Le rôle croissant des mutuelles dans la santé mentale Les mutuelles intègrent de plus en plus les enjeux de santé mentale dans leurs offres : Des garanties spécifiques ont vu le jour depuis la crise sanitaire. Des plateformes de soutien psychologique ou de téléconsultation sont intégrées à certains contrats. Les employeurs sont aussi incités à renforcer la prévention psychologique via les contrats collectifs de mutuelle entreprise. Dans un contexte où la santé mentale devient un axe clé de la politique de santé publique, la complémentaire santé évolue pour répondre à ces nouveaux besoins. En 2025, il est possible de consulter gratuitement un psychologue, mais cela dépend du profil de l’assuré et de sa complémentaire santé. Le dispositif « Mon soutien psy » reste un levier central d’accès aux soins psychologiques, soutenu par l’Assurance Maladie et souvent intégralement complété par les mutuelles. Pour les assurés modestes ou bien couverts, l’accès aux soins peut être sans frais. Pour les autres, une réflexion sur les garanties de leur contrat santé s’impose. Face à la montée des troubles psychologiques, choisir une mutuelle avec une couverture psy complète n’est plus un luxe, mais une vraie nécessité.

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