Crédit immobilier : 4 points clefs pour un dossier en béton en 2023

Changement assurance de prêt : est-ce possible en VEFA avant déblocage total des fonds ?

Acheter un logement en VEFA (Vente en l’État Futur d’Achèvement) implique un fonctionnement particulier du crédit immobilier. Contrairement à un achat classique, les fonds sont débloqués progressivement selon l’avancement du chantier. Ce type de financement particulier doit être garanti par une assurance emprunteur, au même titre qu’un emprunt classique amortissable. Peut-on toutefois changer d’assurance si la totalité des fonds n’a pas été débloquée ? Depuis la loi Lemoine, il est possible de résilier et de remplacer son contrat à tout moment, y compris dans le cadre d’une VEFA. Toutefois, certaines précautions sont indispensables pour éviter un refus de la banque ou un retard dans le financement. VEFA et assurance emprunteur : un fonctionnement spécifique En VEFA, l’acquéreur achète un bien immobilier sur plan, qui n’est donc pas encore construit ni achevé. Le promoteur appelle les fonds progressivement selon les étapes du chantier : signature de l’acte authentique achèvement des fondations mise hors d’eau achèvement des travaux livraison du bien. La banque ne débloque pas la totalité du crédit dès le départ. Durant cette période, vous payez uniquement les intérêts intercalaires (calculés sur les sommes déjà débloquées) en plus de votre mensualité d'assurance, qui prend effet dès la mise en place du prêt immobilier. Pourquoi l’assurance est-elle obligatoire dès le premier déblocage ? Même si le logement n’est pas encore construit, la banque supporte déjà un risque financier. En cas de décès, d’invalidité ou d’incapacité de l’emprunteur, le remboursement du crédit pourrait être compromis. L’assurance de prêt sert alors à sécuriser la banque prêteuse, l’emprunteur, les éventuels co-emprunteurs et les héritiers. Les garanties d’assurance de prêt demandées en VEFA sont identiques à celles d’un achat immobilier classique, et couvrent le décès, l’invalidité permanente totale ou partielle, la perte d’autonomie définitive et l’incapacité de travail. Calcul de l’assurance de prêt en VEFA Le coût de l’assurance emprunteur est calculé sur le montant total du capital emprunté et non à chaque montant débloqué. Si vous empruntez 250 000 € remboursables en 20 ans pour acheter un logement en VEFA, la prime d’assurance emprunteur est calculée sur cette somme. Avec un taux d’assurance à 0,34 %, vous payez 71 € chaque mois. Certains contrats d’assurance emprunteur intègrent désormais un fonctionnement modulable, avec des cotisations calculées selon le capital effectivement débloqué. Cette approche peut réduire le coût de l’assurance dans le cadre d’une VEFA, même si ces offres demeurent encore relativement rares sur le marché. Peut-on changer d’assurance de prêt avant le déblocage total des fonds ? Le changement d’assurance emprunteur reste possible même si les fonds n’ont pas encore été intégralement versés par la banque. Depuis la loi Lemoine entrée en vigueur en 2022, l’emprunteur peut résilier son assurance de prêt à tout moment, sans attendre la date anniversaire du contrat. Cette possibilité concerne : les prêts amortissables classiques les crédits immobiliers en VEFA les prêts in fine. Le fait que le chantier soit encore en construction ne bloque donc pas la substitution d’assurance. La banque peut-elle refuser le changement d’assurance de prêt dans le cadre d’une VEFA ? La banque ne peut pas refuser une délégation d’assurance emprunteur, sauf si le nouveau contrat ne présente pas des garanties au moins équivalentes à celles du contrat groupe bancaire. Pour que le changement soit validé par la banque, vous devez respecter ce principe d’équivalence de garanties en vous appuyant sur la fiche standardisée d’information remise lors de votre demande de financement. La banque examine tous les détails des garanties, notamment : les exclusions les délais de franchise les quotités assurées les conditions d’indemnisation Pour effectuer une substitution d’assurance, vous devez transmettre : le nouveau contrat les conditions générales le certificat d’adhésion parfois un tableau comparatif des garanties. La banque dispose ensuite d’un délai légal de 10 jours ouvrés pour répondre et émettre gratuitement l’avenant au contrat de prêt. Changer d’assurance emprunteur en VEFA : quels avantages ? La substitution d’assurance peut être particulièrement intéressante dans le cadre d’un achat sur plan. Réduire le coût total du crédit L’assurance emprunteur représente une part importante du coût global du prêt immobilier, entre 20 % et 40 %, soit la deuxième dépense après les intérêts d’emprunt. Or, les contrats groupe proposés par les banques sont très souvent plus chers que les assurances individuelles. Changer de contrat peut permettre : de réduire les mensualités d’abaisser le coût total du crédit d’obtenir des garanties plus adaptées d’améliorer la couverture de certains risques. Profiter d’une meilleure tarification Pendant une VEFA, plusieurs mois voire plusieurs années peuvent s’écouler entre la signature et la livraison du bien. Entre-temps, votre situation peut évoluer favorablement : arrêt du tabac amélioration de l’état de santé changement de profession revenus plus élevés diminution du risque médical. Un nouvel assureur peut alors proposer un tarif plus compétitif. À quel moment changer son assurance emprunteur en VEFA ? Plusieurs périodes peuvent être stratégiques pour effectuer une substitution. Après l’obtention du prêt De nombreux emprunteurs acceptent d’abord le contrat bancaire afin de sécuriser rapidement leur financement, puis changent d’assurance quelques semaines plus tard. Cette stratégie permet : d’éviter de ralentir l’accord de prêt de comparer tranquillement les offres de réaliser ensuite des économies. Pendant le chantier Le changement peut aussi intervenir : après plusieurs déblocages de fonds à mi-chantier avant la livraison après un changement de situation personnelle ou professionnelle. La loi n’impose aucun délai minimum. Comment réussir son changement d’assurance de prêt en VEFA ? Pour éviter les difficultés, certaines bonnes pratiques sont recommandées. Comparer les garanties avant le prix Un tarif attractif ne suffit pas. L’objectif reste de conserver une protection solide tout au long du remboursement du crédit. Il est conseillé d’analyser : les exclusions de garanties les franchises les plafonds d’indemnisation les garanties MNO dos et psy les conditions de prise en charge. Passer par un courtier spécialisé Un courtier en assurance emprunteur peut faciliter : la comparaison des offres l’analyse des garanties la constitution du dossier les échanges avec la banque. Cette solution peut être utile dans les dossiers VEFA complexes ou lorsque plusieurs emprunteurs sont concernés. VEFA : changer d’assurance avant la livraison est parfaitement possible Le déblocage progressif des fonds en VEFA n’empêche pas de changer d’assurance emprunteur. Grâce à la loi Lemoine, les emprunteurs peuvent aujourd’hui résilier leur contrat à tout moment afin de rechercher une couverture plus avantageuse. La vigilance doit toutefois porter sur l’équivalence des garanties. Une substitution bien préparée permet souvent de réduire significativement le coût du crédit immobilier sans compromettre le financement du projet.

Frais d'optique : 3 astuces pour payer ses lunettes moins cher

Les dépenses liées aux lunettes constituent un poste de santé souvent sous-estimé dans le budget des ménages. Entre les verres correcteurs, les montures et les éventuels traitements spécifiques, la facture peut rapidement grimper, surtout lorsque l’on souhaite un équipement confortable et esthétique. Pourtant, il existe plusieurs leviers concrets pour réduire significativement le reste à charge sans sacrifier la qualité de sa correction visuelle. Voici 3 stratégies efficaces pour alléger vos frais d’optique tout en restant bien équipé. 1. Profiter pleinement du dispositif 100 % Santé en optique Depuis la mise en place de la réforme 100 % Santé en optique en 2020, le secteur a été profondément transformé afin de permettre un accès à des lunettes sans reste à charge, sous certaines conditions. Ce dispositif repose sur un principe simple : proposer des équipements entièrement remboursés, à condition de disposer d’un contrat de complémentaire santé dite « responsable ». Comment fonctionne le 100 % Santé ? Les opticiens ont l’obligation de proposer une sélection de montures et de verres intégrés dans un panier spécifique. Ce panier comprend des modèles encadrés en termes de prix et de qualité : Des montures pour adultes et enfants avec plusieurs coloris disponibles Des verres correcteurs couvrant la majorité des besoins visuels courants Un remboursement intégral lorsqu’ils sont associés à une mutuelle compatible Ces équipements ne génèrent aucun reste à charge pour l’assuré. Il est possible de combiner les 2 univers : par exemple, choisir une monture du panier 100 % Santé avec des verres améliorés hors panier, ou inversement. Cette flexibilité permet d’ajuster son équipement selon ses priorités esthétiques ou techniques, tout en maîtrisant son budget. La prise en charge des frais supplémentaires dépend des garanties de votre mutuelle santé. Un dispositif encore sous-utilisé Malgré son intérêt économique évident, ce système reste parfois mal mis en avant dans les points de vente. Certains assurés ne sont pas informés de son existence ou se voient orientés directement vers des équipements plus coûteux. Il est donc essentiel de demander explicitement à voir les offres du panier 100 % Santé lors de l’établissement du devis. Celui-ci doit obligatoirement faire apparaître les différentes options disponibles, y compris les équipements sans reste à charge. Attention aux remboursements hors panier Si vous choisissez une monture ou des verres en dehors de ce dispositif, la prise en charge devient beaucoup plus limitée. L’Assurance Maladie intervient alors de manière symbolique sur la monture et les verres, tandis que le remboursement principal repose sur la mutuelle, selon le contrat souscrit. Dans certains cas, les plafonds de remboursement peuvent rester relativement faibles, ce qui augmente fortement votre reste à charge. Si vous n’êtes pas satisfait, pensez à changer de mutuelle santé. Après un an d’adhésion, vous pouvez résilier à tout moment, sans frais et sans motif à fournir. En comparant les offres en ligne, vous pouvez économiser jusqu’à 300 € par an à garanties équivalentes. 2. Conserver ses montures ou opter pour l’occasion Changer uniquement ses verres sans renouveler sa monture est une solution souvent négligée, mais particulièrement efficace pour réduire les frais d’optique. Pourquoi garder ses anciennes montures ? Dans de nombreux cas, la monture reste parfaitement utilisable même si la correction visuelle évolue. En conservant votre équipement actuel, vous ne payez que les verres, ce qui peut réduire la facture de manière significative. Cette option est particulièrement intéressante lorsque : la monture est en bon état ; elle reste confortable au quotidien ; vous êtes satisfait de son style. L’alternative de la seconde main Le marché de l’optique d’occasion se développe progressivement, avec des boutiques spécialisées et des plateformes en ligne dédiées. Il est désormais possible de trouver des montures reconditionnées, nettoyées et adaptées à de nouvelles corrections. Cette approche permet de : réduire fortement le coût d’achat ; donner une seconde vie à des montures de qualité ; tester des modèles plus haut de gamme à moindre prix. Certaines enseignes physiques et sites spécialisés proposent également des montures recyclées, contrôlées et garanties, offrant une alternative sécurisée à l’achat neuf. Bon à savoir : même en optant pour une monture d’occasion ou conservée, vous pouvez bénéficier des verres du panier 100 % Santé, ce qui permet parfois de supprimer totalement le reste à charge. 3. Limiter les options et traitements superflus sur les verres Le prix des lunettes ne dépend pas uniquement de la correction visuelle. Une grande partie du coût provient des options ajoutées aux verres, qui ne sont pas toujours indispensables selon l’usage réel. Les traitements les plus courants Parmi les options proposées, on retrouve souvent : le traitement anti-rayures le traitement antireflet les verres amincis le filtre lumière bleue le traitement antisalissure ou hydrophobe Ces améliorations peuvent améliorer le confort visuel, mais elles augmentent également le prix final de manière significative. Ce que couvre le 100 % Santé Dans le cadre du dispositif encadré, 3 traitements sont déjà obligatoirement inclus : traitement anti-rayures traitement anti-reflet amincissement du verre adapté au niveau de correction. En revanche, les options plus spécifiques comme la filtration de la lumière bleue ou les finitions haut de gamme restent généralement hors panier. Faut-il vraiment toutes les options ? Le choix des traitements doit dépendre de votre usage réel : Pour une utilisation classique (lecture, conduite, vie quotidienne), les options basiques sont souvent suffisantes. Pour un usage intensif sur écran, le filtre lumière bleue peut être envisagé, mais il n’est pas systématiquement indispensable. Dans de nombreux cas, il est possible de réduire le coût en supprimant des options non essentielles sans impact majeur sur le confort visuel. Conseil pratique : avant de valider votre devis, demandez à l’opticien de détailler chaque option et son impact sur le prix final. Cette transparence permet souvent de faire des arbitrages plus éclairés et d’éviter des dépenses inutiles. Réduire ses frais d’optique ne signifie pas renoncer à une bonne correction visuelle ni à un confort satisfaisant. Au contraire, une meilleure compréhension des dispositifs existants et des options disponibles permet de faire des choix plus rationnels. Entre le recours au 100 % Santé, la conservation ou l’achat de montures alternatives et la limitation des traitements superflus, plusieurs leviers peuvent être activés et combinés pour diminuer significativement le coût des lunettes.

Prêt immo et burn-out en 2026 : êtes-vous couvert par votre assurance emprunteur ?

Selon la Grande Enquête sur la Santé Mentale au Travail menée en 2025, 1 actif sur 4 (soit 24 %) a vécu un burn-out au cours des 5 dernières années. Certaines estimations placent même jusqu'à 2,5 millions de salariés en état de burn-out sévère. Malgré la forte prévalence du syndrome d'épuisement professionnel, au moment de souscrire un crédit immobilier, peu d'emprunteurs pensent à vérifier si leur assurance de prêt couvre réellement cette pathologie. Entre exclusions de garanties, délais de carence et conditions de prise en charge floues, le risque est grand de se retrouver seul face à ses mensualités en cas de burn-out. Santé mentale : un risque exclu en assurance de prêt Une longue tradition d'exclusion des troubles psychiques Historiquement, les assureurs ont considéré les affections psychiatriques et psychologiques comme des risques trop difficiles à évaluer et à objectiver. Le burn-out, la dépression, l'anxiété généralisée ou encore les troubles bipolaires ont longtemps figuré dans les clauses d'exclusion standard de la quasi-totalité des contrats d'assurance emprunteur, en qualité de maladies non objectivables (MNO). Cela signifie que si vous étiez en arrêt de travail pour cause d’un burn-out, votre assurance emprunteur ne prend pas le relais pour rembourser vos mensualités de crédit immobilier, même si vous avez cotisé depuis des années. Pourquoi le burn-out pose un problème spécifique Le burn-out présente des caractéristiques qui compliquent sa prise en charge assurantielle : Durée d'arrêt imprévisible : quelques semaines à plusieurs années selon les cas Diagnostic subjectif et parfois contesté par les médecins-conseils des assureurs Risque de rechute élevé, qui inquiète les assureurs sur la durée totale de la prise en charge Même en l’absence de tableau des maladies professionnelles pour les pathologies psychiques dans le code de la Sécurité Sociale, le burn-out, comme toute autre pathologie psychique, peut être reconnu comme maladie d’origine professionnelle si les 2 conditions suivantes sont réunies : un lien direct et essentiel (sans être exclusif) avec les conditions de travail doit être établi ; la pathologie doit avoir engendré une incapacité permanente partielle (IPP) d'au moins 25 %. Ce que disent les contrats en 2026 La situation a évolué ces dernières années, mais reste très hétérogène selon les contrats. Certains assureurs continuent d'exclure des garanties "toutes les affections de nature psychiatrique ou psychologique" dans leurs conditions générales. D'autres ont assoupli leur position, en autorisant une prise en charge sous conditions strictes (arrêt de travail avec hospitalisation durant un nombre de jours minimum, souvent 5 ou 7 jours). De nombreuses offres alternatives aux contrats bancaires proposent de racheter le risque via une surprime, ce qui valide la couverture en cas de burn-out. Il est donc indispensable de lire attentivement les termes du contrat avant de signer. Comment le burn-out peut-il être couvert en assurance emprunteur ? Les garanties concernées : ITT et IPT/IPP Deux garanties sont au cœur de la protection en cas de burn-out : La garantie ITT (Incapacité Temporaire Totale de travail) : elle prend en charge les mensualités de crédit lorsque vous êtes en arrêt de travail complet, pour une durée ne pouvant excéder 1 905 jours, après expiration de la franchise (entre 15 et 180 jours). La garantie IPT (Invalidité Permanente Totale) : elle entre en jeu en cas d’invalidité supérieure à 66 % selon le barème de l’assureur (et non celui de l’Assurance Maladie). La garantie IPP (Invalidité Permanente Partielle) : elle s'active lorsque votre taux d'invalidité se situe entre 33 % et 66 %, ce qui peut survenir dans les cas de burn-out sévère avec séquelles durables (suite à une tentative de suicide par exemple). Le burn-out fait systématiquement partie des exclusions de garantie en assurance emprunteur. Pour qu’il soit couvert, il faut que le contrat prévoit une garantie MNO qui permet de racheter le risque exclu moyennant une surprime. Le surcoût varie entre 30 % et 40 % sur les garanties invalidité/incapacité. Les conditions à remplir pour être indemnisé Dans les contrats qui couvrent le burn-out via le rachat d’exclusion, plusieurs conditions s'appliquent généralement : Être en arrêt de travail total et continu (partiel souvent non pris en charge) Respecter le délai de franchise contractuel (souvent 30, 60 ou 90 jours avant indemnisation) Justifier d'un suivi médical régulier et documenté Exercer une activité professionnelle au moment de l'arrêt (les chômeurs sont exclus) Certains contrats ne conditionnent pas la mise en jeu de la garantie MNO à une hospitalisation d’une durée minimale. La déclaration de santé du burn-out Lors de la souscription de l'assurance emprunteur, vous devez remplir un questionnaire de santé. Si vous avez déjà subi un burn-out ou un épisode dépressif, vous êtes tenu de le déclarer. Deux cas de figure existent : L'assureur accepte avec surprime d’assurance de prêt via la garantie MNO : votre cotisation sera plus élevée, mais vous serez couvert. L'assureur exclut ce risque spécifiquement : vous serez couvert pour tous les autres risques, mais pas pour les pathologies psychiques. Depuis la loi Lemoine de 2022, les questionnaires de santé supprimés pour les crédits allant jusqu’à 200 000 € remboursés avant 60 ans. Cela simplifie l'accès à l'assurance pour une partie des emprunteurs concernés. Quelles assurances de prêt couvrent le burn-out ? Vous avez parfaitement le droit de choisir l’assurance qui va garantir votre prêt immobilier (loi Lagarde de 2010). Vous n’êtes pas obligé de souscrire la proposition de par la banque prêteuse et pouvez lui préférer une offre alternative déléguée. Les assurances groupe bancaires : prudence de mise Les contrats d’assurance de groupe proposés par les banques (BNP, Société Générale, Crédit Agricole, etc.) sont souvent les moins favorables sur la question du burn-out. Standardisés, ils comportent encore fréquemment des exclusions larges sur les affections psychiatriques. Ils restent néanmoins accessibles et simples à souscrire. Les assurances individuelles : une couverture plus souple Les assureurs concurrents proposent des contrats individuels qui peuvent offrir une meilleure couverture du burn-out. Parmi les points à vérifier : L’option rachat du risque via la garantie MNO La définition de l'ITT : certains contrats couvrent l'incapacité à exercer votre métier (définition favorable) et non tout métier (définition défavorable) Le délai de franchise : plus il est court, mieux c'est en cas d'arrêt prolongé La prise en charge partielle de l'arrêt si vous reprenez à temps partiel thérapeutique Comment comparer les offres efficacement Pour trouver le contrat le mieux adapté à votre situation, voici la marche à suivre : Utilisez un comparateur en ligne spécialisé en assurance emprunteur Faites appel à un courtier en assurance de prêt : il connaît les subtilités des contrats et peut négocier en votre nom Demandez le tableau des garanties et comparez les exclusions, pas seulement les tarifs Relisez les définitions contractuelles des termes "arrêt de travail", "incapacité" et "affection psychique" Changer d'assurance si vous êtes mal couvert Grâce à la loi Lemoine, vous pouvez désormais changer votre assurance emprunteur à tout moment, sans frais ni pénalité. C'est une opportunité à saisir si votre contrat actuel exclut le burn-out : sous réserve d'équivalence de garanties, rien ne vous empêche de basculer vers un contrat plus protecteur.

Crédit immobilier : 4 points clefs pour un dossier en béton en 2023

Excellente situation financière

Un apport personnel suffisant

Une épargne résiduelle post-crédit immobilier

Un saut de charge maîtrisé

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