Assurance emprunteur et retraite : impact sur les garanties


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Vous allez bientôt prendre votre retraite et vous détenez un crédit immobilier. Votre situation évolue et vos finances aussi, deux raisons qui doivent vous inciter à revoir les garanties de votre assurance emprunteur, voire à changer de contrat pour faire des économies.

 

Les garanties qui s'arrêtent lors du passage à la retraite

Votre crédit immobilier est garanti par un contrat d'assurance emprunteur qui intervient en cas de survenance des risques suivants :

La garantie décès prend fin automatiquement à l'échéance finale ou si le prêt est remboursé par anticipation, une fois les sommes intégralement remboursées à la banque, et au plus tard à votre 90ème anniversaire pour les contrats alternatifs, 75 voire 80 ans pour les contrats bancaires. Qu'en est-il des autres garanties quand vous prenez votre retraite ?

Les autres garanties cessent de vous couvrir quand vous avez atteint l'âge requis de faire valoir vos droits à la retraite, si vous êtes mis en retraite pour inaptitude au travail, et généralement au plus tard au jour de votre 67ème anniversaire (voire 65 ans selon les contrats). La garantie perte d'emploi, si jamais vous l'avez souscrite, tombe d'office, puisque vous n'exercez plus d'activité professionnelle.

La garantie Incapacité Temporaire Totale de travail (ITT) intervient en cas d'arrêt de travail pour maladie ou accident, elle devient donc inutile une fois que vous quittez la vie professionnelle. Les garanties IPT (Invalidité Permanente Totale) et IPP (Invalidité Permanente Partielle) cessent elles aussi, puisqu'elles sont liées, en partie, à un état d'invalidité professionnelle. Si le contrat ne prévoit pas de résiliation automatique de ces garanties devenues obsolètes, adressez une lettre recommandée de résiliation à votre assureur.

Même si vous êtes indemnisé au titre de la garantie IPT, celle-ci s'arrête, car vous touchez un revenu de remplacement calculé en fonction de votre période d'activité, une fois déclaré en retraite. La réglementation impose la liquidation des droits à la retraite à toute personne déclarée inapte au travail à partir du moment où elle atteint l'âge légal de départ à la retraite (62 ans). Mais la conversion d'une pension d'invalidité en pension de retraite n'autorise pas l'assureur à dénoncer la garantie IPT avant l'âge limite de cessation des prestations prévu au contrat.

Dois-je changer de contrat d'assurance emprunteur lors de mon passage à la retraite ?

Une fois à la retraite, vous n'êtes couvert que par la garantie décès. N'ayant plus à payer de cotisations pour les autres garanties, votre contrat d'assurance emprunteur vous coûte moins cher. Est-il intéressant de résilier le contrat en cours pour souscrire un nouveau contrat contenant uniquement la garantie décès ?

Vous avez la possibilité de recourir à la délégation d'assurance pour bénéficier de garanties adaptées au meilleur prix. L'âge constituant un risque accru pour la banque, en dénonçant le contrat en cours, vous serez contraint de remplir un questionnaire de santé qui peut faire échec à la démarche de délégation en fonction de votre état de santé. En conservant le contrat actuel, vous bénéficiez du principe d'irrévocabilité des garanties qui prévoit le maintien des garanties telles que souscrites initialement. Quels que soient votre âge et l’évolution de votre état de santé, la garantie décès vous couvre aux mêmes conditions.

Un arbitrage peut toutefois vous permettre de réduire le coût de l'assurance sur la durée restante de votre emprunt. L'exercice de mise en concurrence des offres vous dira si des économies peuvent être faites étant donné votre âge et votre état de santé. En l'absence de problèmes de santé, comparez les offres grâce à Magnolia.fr pour trouver la garantie décès la plus compétitive. Attention à l'âge limite d'adhésion : elle est de 65 ou 75 ans pour les prêts in fine et va jusqu'à 85 ou 90 ans pour les crédits amortissables classiques.

Publié par Astrid Cousin le

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